剛剛，海南省公積金管理局?jǐn)M發(fā)布超級(jí)重磅新政！

直指商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款！

申請(qǐng)條件大幅度放寬！

已經(jīng)買房而且有繳存公積金的群體，迎來潑天富貴！

具體原文如下：

海南省個(gè)人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款管理辦法（征求意見稿）

第一章總則

第一條

為進(jìn)一步發(fā)揮住房公積金制度保障作用，減輕繳存人購(gòu)買自住住房商業(yè)貸款的利息負(fù)擔(dān)，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》、海南省住房公積金貸款的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我省實(shí)際，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱個(gè)人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款（以下簡(jiǎn)稱商轉(zhuǎn)公貸款），是指我省住房公積金繳存人，將本人用于購(gòu)買新建商品自住住房且尚未結(jié)清的我省個(gè)人住房商業(yè)貸款（以下簡(jiǎn)稱原商貸），轉(zhuǎn)為住房公積金貸款（以下簡(jiǎn)稱公積金貸款）。

第三條

商轉(zhuǎn)公貸款方式包括“帶押直轉(zhuǎn)”和“自籌結(jié)清”兩種方式?！皫а褐鞭D(zhuǎn)”方式商轉(zhuǎn)公貸款應(yīng)在原商貸銀行辦理?！白曰I結(jié)清”方式商轉(zhuǎn)公貸款可跨行辦理。

第四條

商轉(zhuǎn)公貸款承辦銀行為在我省已開展公積金貸款業(yè)務(wù)并簽訂商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議的委貸銀行。

第五條

本辦法適用于海南省行政區(qū)域內(nèi)的商轉(zhuǎn)公貸款的管理工作。海南省住房公積金管理局及其市縣管理中心（以下簡(jiǎn)稱住房公積金管理機(jī)構(gòu)）負(fù)責(zé)全省商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)的管理。

第二章貸款對(duì)象和條件

第六條

商轉(zhuǎn)公貸款的對(duì)象為在我省連續(xù)正常繳存住房公積金的原商貸主借人且為原商貸所購(gòu)住房的產(chǎn)權(quán)人。

第七條

商轉(zhuǎn)公貸款的借款申請(qǐng)人需同時(shí)滿足以下條件：

（一）符合我省公積金貸款政策規(guī)定的貸款基本條件。

（二）原商貸已還款12個(gè)月（含）以上，且近12個(gè)月（含）連續(xù)正常還款，無貸款逾期記錄。

（三）原商貸所購(gòu)住房為在我省已經(jīng)取得《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》的新建商品自住住房，且權(quán)屬明晰。除向原商貸銀行設(shè)定抵押外，未設(shè)定其他抵押、居住權(quán)登記事項(xiàng)；不存在司法查封、凍結(jié)等權(quán)利限制情形。

（四）原商貸銀行同意提前全部結(jié)清原商貸余額。

第八條

借款人申請(qǐng)“帶押直轉(zhuǎn)”方式商轉(zhuǎn)公貸款除滿足前款第七條申請(qǐng)條件外，還需同時(shí)滿足下列條件：

（一）申請(qǐng)貸款時(shí)在我省連續(xù)正常繳存住房公積金3年（含）以上。

（二）原商貸所購(gòu)住房是家庭名下（含未成年子女）我省唯一住房或在全國(guó)首次使用公積金貸款。

第九條

出現(xiàn)以下情形之一的，不予貸款：

（一）原商貸借款人已離異，經(jīng)法院判決或裁定或離婚協(xié)議中明確其房屋產(chǎn)權(quán)歸屬已不在原商貸借款人名下的；

（二）存在采用欺瞞手段，提供虛假證明材料情形的；

（三）其他可能影響商轉(zhuǎn)公貸款安全的情形。

第三章貸款程序和材料

第十條

商轉(zhuǎn)公貸款按下列程序辦理：

（一）“帶押直轉(zhuǎn)”方式。商轉(zhuǎn)公貸款審批通過后，借款申請(qǐng)人辦理對(duì)應(yīng)房產(chǎn)順位抵押登記，商轉(zhuǎn)公貸款資金劃轉(zhuǎn)到原商貸銀行指定賬戶，專項(xiàng)用于償還原商貸。

1.貸款申請(qǐng)。借款申請(qǐng)人征得原商貸銀行同意商轉(zhuǎn)公貸款后，向原商貸銀行發(fā)起商轉(zhuǎn)公貸款申請(qǐng)。

2.貸款受理審核。貸款審核人員按規(guī)定對(duì)商轉(zhuǎn)公貸款申請(qǐng)進(jìn)行審核，符合業(yè)務(wù)辦理規(guī)定的予以審批，不符合業(yè)務(wù)辦理規(guī)定的告知原因并予以退回。

3.簽訂借款合同并落實(shí)抵押。委貸銀行與借款申請(qǐng)人簽訂借款合同，辦理房產(chǎn)第二順位抵押登記。

4.發(fā)放公積金貸款。住房公積金管理機(jī)構(gòu)確認(rèn)抵押信息無誤后，將貸款資金劃轉(zhuǎn)至原商貸銀行指定還款賬戶。

5.償還原商貸。銀行收到貸款資金2個(gè)工作日內(nèi)對(duì)原商貸進(jìn)行提前全部結(jié)清。實(shí)際結(jié)清中所需資金與貸款資金的差額，借款人應(yīng)在結(jié)清前補(bǔ)足。

6.注銷原抵押權(quán)登記。結(jié)清原商貸5個(gè)工作日內(nèi)，原商貸銀行辦結(jié)房產(chǎn)第一順位抵押權(quán)注銷手續(xù)。

（二）“自籌結(jié)清”方式。商轉(zhuǎn)公貸款審批通過后，借款申請(qǐng)人須自籌資金先結(jié)清原商貸，注銷原商貸房屋抵押登記，并重新辦理對(duì)應(yīng)房產(chǎn)抵押登記，商轉(zhuǎn)公貸款資金劃轉(zhuǎn)到借款人個(gè)人賬戶。

1.貸款申請(qǐng)。借款申請(qǐng)人征得原商貸銀行同意商轉(zhuǎn)公貸款后，向原商貸銀行發(fā)起商轉(zhuǎn)公貸款申請(qǐng)。

2.貸款受理審核。貸款審核人員按規(guī)定對(duì)商轉(zhuǎn)公貸款申請(qǐng)進(jìn)行審核，符合業(yè)務(wù)辦理規(guī)定的予以審批，不符合業(yè)務(wù)辦理規(guī)定的告知原因并予以退回。

3.結(jié)清原商貸并注銷原商貸房產(chǎn)抵押。借款申請(qǐng)人到原商貸銀行提交提前結(jié)清原商貸申請(qǐng)，并于30日內(nèi)辦完原商貸全部結(jié)清和房產(chǎn)抵押注銷登記業(yè)務(wù)。

4.簽訂借款合同并落實(shí)抵押。委貸銀行與借款申請(qǐng)人簽訂借款合同，重新辦理房產(chǎn)抵押登記。

5.發(fā)放公積金貸款。住房公積金管理機(jī)構(gòu)確認(rèn)抵押信息無誤后，將貸款資金直接劃轉(zhuǎn)至借款人個(gè)人賬戶。

第十一條

申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款需提供下列材料：

（一）借款申請(qǐng)人及配偶（含共同借款人及配偶）有效身份證件、婚姻狀況證明、個(gè)人信用報(bào)告；

（二）原商貸所購(gòu)住房的不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書、購(gòu)房合同或協(xié)議、增值稅發(fā)票；

（三）原商貸的借款合同、近一年銀行還款明細(xì)單；

（四）原商貸銀行出具的《銀行同意商轉(zhuǎn)公貸款意見書》；

（五）辦理公積金貸款要求提供的其他材料。

第四章貸款額度、期限和利率

第十二條

商轉(zhuǎn)公貸款額度按下述四款規(guī)定核定的最低值確定額度：

（一）不超過我省公積金貸款最高貸款基準(zhǔn)額度；

（二）不超過原商貸剩余本金；

（三）不超過按還貸能力和貸款公式計(jì)算的貸款額度；

（四）不超過所購(gòu)住房增值稅發(fā)票載明房屋價(jià)格的60%；

第十三條

商轉(zhuǎn)公貸款期限不超過公積金貸款最長(zhǎng)規(guī)定期限，同時(shí)不得超過原商貸剩余貸款期限和不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書上載明的用地使用權(quán)剩余年限。

第十四條

商轉(zhuǎn)公貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的公積金貸款利率執(zhí)行。

第五章資金控制和風(fēng)險(xiǎn)管理

第十五條

商轉(zhuǎn)公貸款實(shí)行與住房公積金資金個(gè)貸率聯(lián)動(dòng)。當(dāng)個(gè)貸率達(dá)到95%時(shí)，商轉(zhuǎn)公貸款啟動(dòng)按月限額和輪候機(jī)制，每月受理限額為5億元。當(dāng)綜合個(gè)貸率（含貼息貸款）達(dá)到110%時(shí)，暫停受理商轉(zhuǎn)公貸款，已受理的繼續(xù)發(fā)放。業(yè)務(wù)調(diào)整情況以海南省住房公積金管理局辦理公告為準(zhǔn)。

第十六條

商轉(zhuǎn)公貸款委貸銀行應(yīng)在本行開設(shè)專用還款賬戶，用于接收和劃轉(zhuǎn)、結(jié)算商轉(zhuǎn)公貸款資金。該賬戶不存在被凍結(jié)、查封等限制使用的風(fēng)險(xiǎn)，并在公積金信息系統(tǒng)進(jìn)行登記。

第十七條

委貸銀行海南省級(jí)分行與海南省住房公積金管理局完成簽訂商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議前，商業(yè)貸款銀行分支機(jī)構(gòu)不得開展商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)。

第六章附則

第十八條

本辦法未盡事宜按海南省住房公積金貸款有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。如遇政策調(diào)整，按最新政策執(zhí)行。

第十九條

本辦法由海南省住房公積金管理局負(fù)責(zé)解釋。

第二十條

本辦法自 年 月 日起施行，有效期 年。

官方解讀原文：

《海南省個(gè)人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款

管理辦法》政策解讀（修改稿）

一、制定目的

為進(jìn)一步發(fā)揮住房公積金制度保障作用，支持住房公積金繳存人享受住房公積金貸款（以下簡(jiǎn)稱公積金貸款）優(yōu)惠政策，幫助減輕繳存人購(gòu)買自住住房的商業(yè)貸款的利息負(fù)擔(dān)，加強(qiáng)個(gè)人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款（以下簡(jiǎn)稱商轉(zhuǎn)公貸款）管理工作，結(jié)合我省實(shí)際，特制定商轉(zhuǎn)公貸款管理辦法。

二、重點(diǎn)內(nèi)容解讀

（一）商轉(zhuǎn)公貸款申請(qǐng)條件

1.基本條件：（1）具有完全民事行為能力，具有合法有效的身份證明；（2）申請(qǐng)貸款時(shí)連續(xù)正常繳存住房公積金6個(gè)月（含）以上，靈活就業(yè)人員連續(xù)正常繳存住房公積金12個(gè)月（含）以上，且賬戶狀態(tài)為正常；（3）尚未達(dá)到國(guó)家法定退休年齡；（4）家庭收入穩(wěn)定，信用良好，有償還貸款本息的能力；（5）所購(gòu)建住房為借款申請(qǐng)人家庭（含借款申請(qǐng)人、配偶及未成年子女，下同）首套自住住房或第二套改善性自住住房；（6）家庭在全國(guó)未使用過或使用過一次公積金貸款，且均無未結(jié)清的公積金貸款；（7）已支付或投入不低于規(guī)定比例的首付款或首期資金；（8）能夠及時(shí)落實(shí)貸款擔(dān)保；

2.商轉(zhuǎn)公貸款還需滿足下列條件：（1）原商貸已還款12個(gè)月（含）以上，且近12個(gè)月（含）連續(xù)正常還款，無貸款逾期記錄；（2）原商貸所購(gòu)住房在我省已經(jīng)取得《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》，權(quán)屬明晰。除向原商貸銀行設(shè)定抵押外，未設(shè)定其他抵押、居住權(quán)登記事項(xiàng)；不存在司法查封、凍結(jié)等權(quán)利限制情形；（3）原商貸銀行同意提前全部結(jié)清原商貸余額；（4）“帶押直轉(zhuǎn)”方式商轉(zhuǎn)公貸款的，申請(qǐng)人在我省連續(xù)正常繳存住房公積金3年（含）以上；（5）“帶押直轉(zhuǎn)”方式商轉(zhuǎn)公貸款的，申請(qǐng)人原商貸所購(gòu)住房須是家庭名下（含未成年子女）在我省首套自住住房或在全國(guó)首次使用公積金貸款。

（二）商轉(zhuǎn)公貸款申請(qǐng)材料

1.基本材料：（1）申請(qǐng)人相關(guān)材料。借款申請(qǐng)人及配偶（含共同借款人及配偶）有效身份證件、婚姻狀況證明、個(gè)人信用報(bào)告；（2）房屋的相關(guān)材料：原商貸所購(gòu)住房的不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書、購(gòu)房合同或協(xié)議、購(gòu)房合同或協(xié)議、增值稅發(fā)票；（3）原商貸的相關(guān)材料：原商貸的借款合同、近一年銀行還款明細(xì)單；（4）原商貸出具的《銀行同意商轉(zhuǎn)公貸款意見書》。

2.其他材料：婚姻及產(chǎn)權(quán)變化相關(guān)生效的法律文書等。

以上材料能夠通過聯(lián)網(wǎng)共享獲取的，可不提供。

（三）商轉(zhuǎn)公貸款申請(qǐng)流程

1.帶押直轉(zhuǎn)方式：借款人征得銀行同意商轉(zhuǎn)公貸款→貸款申請(qǐng)→貸款受理審核→簽訂借款合同→辦理順位抵押→發(fā)放商轉(zhuǎn)公貸款→全部結(jié)清原商貸→原商貸抵押權(quán)注銷。

2.自籌結(jié)清方式：借款人征得銀行同意商轉(zhuǎn)公貸款→貸款申請(qǐng)→貸款受理審核→借款人自籌資金結(jié)清原商貸→注銷房產(chǎn)抵押登記→簽訂借款合同→辦理房產(chǎn)抵押登記→發(fā)放商轉(zhuǎn)公貸款。

三、問題解答

1.商轉(zhuǎn)公貸款是否需要夫妻共同申請(qǐng)？

答：需要。住房公積金繳存人以家庭為單位申請(qǐng)住房公積金貸款（包含商轉(zhuǎn)公貸款、貼息貸款）。

2.商轉(zhuǎn)公貸款支持哪些住房類型？

答：原商貸所購(gòu)住房是我省新建商品自住住房（不包括保障性住房、拆遷安置房、棚戶區(qū)更新改造安置房、二手房、法拍房、自建房（含過戶交易的自建房），可申請(qǐng)辦理商轉(zhuǎn)公貸款。

3.如何理解全省首套自住住房或在全國(guó)首次使用公積金貸款？

答：即申請(qǐng)貸款時(shí)滿足以下三種情形之一：

（1）家庭在我省除商轉(zhuǎn)公貸款所購(gòu)住房外無其他自住住房且全國(guó)未使用過公積金貸款；

（2）家庭在我省除商轉(zhuǎn)公貸款所購(gòu)住房外有一套自住住房且全國(guó)未使用過公積金貸款；

（3）在我省除商轉(zhuǎn)公貸款所購(gòu)住房外無其他自住住房且全國(guó)使用過一次公積金貸款并已結(jié)清。

4.主借人在省外繳存是否可以辦理商轉(zhuǎn)公貸款？

答：不可以。申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款主借人應(yīng)在我省開立住房公積金個(gè)人賬戶并連續(xù)正常繳存，在省外連續(xù)繳存的月份數(shù)可以合并計(jì)算。住房公積金個(gè)人賬戶余額轉(zhuǎn)入我省的，余額可納入貸款額度計(jì)算，未轉(zhuǎn)入的不納入額度計(jì)算。

5.主借人本省繳存，配偶在省外繳存是否可以辦理商轉(zhuǎn)公貸款？

答：主借人配偶在省外連續(xù)正常繳存住房公積金的，可作為共同借款人參與貸款額度計(jì)算。

6.如何認(rèn)定商轉(zhuǎn)公貸款所購(gòu)住房房屋價(jià)格？

答：按照購(gòu)房合同成交價(jià)格、住房增值稅發(fā)票載明房屋價(jià)格兩者孰低原則認(rèn)定房屋價(jià)格。

7.如何理解商轉(zhuǎn)公最高貸款額度？

答：商轉(zhuǎn)公最高貸款額度不超過我省公積金貸款最高貸款基準(zhǔn)額度，不享受最高貸款額度上浮。

8.商轉(zhuǎn)公貸款辦理銀行選擇？

答：借款人可向房屋所在地具備開展商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)資格的受委托貸款銀行申請(qǐng)辦理?！皫а褐鞭D(zhuǎn)”商轉(zhuǎn)公貸款應(yīng)在原商貸銀行辦理；“自籌結(jié)清”商轉(zhuǎn)公貸款可跨行辦理。

9.商轉(zhuǎn)公貸款主借人是否可以與原商貸不同？

答：不可以。商轉(zhuǎn)公貸款的主借人須與原商貸主借人相同。

10.組合貸款商業(yè)貸款部分是否可以辦理商轉(zhuǎn)公貸款？

答：不可以。對(duì)于申請(qǐng)前已是組合貸款的，無論公積金貸款部分是否已結(jié)清，其中的商業(yè)貸款部分均不能辦理商轉(zhuǎn)公貸款。

11.申請(qǐng)前是純商業(yè)住房貸款，能否轉(zhuǎn)為商業(yè)貸款和公積金貸款的組合貸款？

答：不可以。當(dāng)前僅支持將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為純公積金貸款，貸款超出額度的部分，由借款人須自籌資金結(jié)清。

12.商轉(zhuǎn)公貸款是否計(jì)入借款人家庭住房公積金貸款次數(shù)？

答：計(jì)入貸款次數(shù)。如果當(dāng)前原商貸余額偏少，應(yīng)綜合考慮公積金貸款使用次數(shù)及利率的影響，以免影響后續(xù)再次使用公積金貸款時(shí)的貸款次數(shù)認(rèn)定。

13.本人申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款，是否需要終止本人及配偶已辦理的商貸約定提取業(yè)務(wù)？如何辦理？

答：商轉(zhuǎn)公貸款審批后原商貸約定提取業(yè)務(wù)自動(dòng)終止。借款人及配偶需重新辦理約定提取或?qū)_業(yè)務(wù)的，可通過海易辦、柜面柜面渠道再行辦理。

14.夫妻離婚借款人產(chǎn)權(quán)份額轉(zhuǎn)讓的是否可以辦理商轉(zhuǎn)公貸款？

答：不可以。原商貸借款人已離異，經(jīng)法院判決或裁定、或離婚協(xié)議中明確其房屋產(chǎn)權(quán)歸屬已不在原商貸借款人名下的，原商貸借款人不能申請(qǐng)辦理商轉(zhuǎn)公貸款。

四、辦理渠道

商轉(zhuǎn)公貸款可通過線上和線下渠道申請(qǐng)辦理。線上通過“海易辦APP”“海南政務(wù)服務(wù)網(wǎng)”平臺(tái)進(jìn)行申請(qǐng)辦理；線下可前往各市縣住房公積金服務(wù)大廳、受委托貸款銀行網(wǎng)點(diǎn)、政務(wù)服務(wù)中心住房公積金窗口申請(qǐng)辦理。

五、實(shí)施時(shí)間

本辦法自 年 月 日起執(zhí)行，有效期為 年。

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