河南16歲女孩在家摔倒死亡，保險公司咬定“猝死不賠”，家屬一怒告上法庭，最終法院的判決大快人心！

一、事發(fā)經(jīng)過：一個普通家庭的悲劇時刻

2024年7月20日下午4點左右，河南許昌某中學(xué)16歲女生小花（化名）正在家中休息。像往常一樣，她去衛(wèi)生間上廁所。誰也沒想到，這個再普通不過的日常舉動，竟會釀成一場無法挽回的悲劇。

當(dāng)小花從衛(wèi)生間出來時，不慎被門口約5厘米高的擋水石絆倒。由于事發(fā)突然，她整個人重重摔倒在地，頭部著地后當(dāng)場昏迷不醒。正在客廳的家人聽到"砰"的一聲悶響后，立即沖進(jìn)衛(wèi)生間查看，發(fā)現(xiàn)小花已經(jīng)失去意識。

驚慌失措的家人第一時間撥打了120急救電話。在等待救護(hù)車的過程中，家人嘗試喚醒小花，但她始終沒有任何反應(yīng)。急救人員趕到后，立即對小花進(jìn)行了現(xiàn)場急救，隨后將她送往最近的醫(yī)院。

醫(yī)院急診科醫(yī)生接診后，馬上展開搶救。心電監(jiān)護(hù)顯示小花已經(jīng)出現(xiàn)呼吸心跳驟停，醫(yī)生立即實施心肺復(fù)蘇、氣管插管等急救措施。經(jīng)過近一個小時的全力搶救，醫(yī)生最終宣布小花搶救無效死亡。

醫(yī)院出具的《居民死亡醫(yī)學(xué)證明（推斷）書》上，死亡原因一欄明確寫著："摔倒、呼吸心跳驟停"。這意味著，從醫(yī)學(xué)角度看，小花的死亡直接原因就是這次意外摔倒。

處理完孩子的后事，悲痛欲絕的家人想起小花所在學(xué)校曾為全體學(xué)生投保過一份意外傷害保險，保額為15萬元。這本該是雪中送炭的保障，沒想到卻成了新一輪痛苦的開始。

當(dāng)家屬帶著死亡證明等材料向保險公司申請理賠時，保險公司的態(tài)度卻令人心寒。理賠專員先是質(zhì)疑死亡原因，聲稱"年輕人摔倒一般不會致命，可能是突發(fā)疾病導(dǎo)致的猝死"。接著要求家屬提供公安機(jī)關(guān)的證明，以排除其他可能性。

家屬不得不再次報警。當(dāng)?shù)嘏沙鏊{(diào)查后出具證明，確認(rèn)"排除刑事案件可能"，但保險公司仍不滿意，又提出需要尸檢報告。而此時小花已經(jīng)按照當(dāng)?shù)亓?xí)俗安葬，根本無法滿足這個要求。保險公司這種出爾反爾的做法，讓本就悲痛的家庭更加難以接受。

家屬徹底怒了，一紙訴狀把保險公司告上法庭！ 最終，兩審法院判決一致：認(rèn)為保險公司必須賠15萬！

二、法律層面分析：保險公司拒賠為何得不到法院支持？

本案涉及的意外傷害保險合同屬于典型的射幸合同，其法律效力認(rèn)定需把握三個關(guān)鍵點：

1. 合同成立要件

根據(jù)《保險法》第13條規(guī)定，本案保險合同經(jīng)學(xué)校（投保人）與保險公司協(xié)商一致，內(nèi)容不違反法律強(qiáng)制性規(guī)定，合同依法成立并生效。特別值得注意的是，該保單明確約定"意外身故保險金15萬元"，該條款具有法律約束力。

2. 保險責(zé)任范圍界定

《保險法》第16條要求保險公司對免責(zé)條款必須進(jìn)行明確說明。本案中，保險公司未能證明已就"猝死是否屬于免責(zé)情形"向投保人作出足以引起注意的提示說明，因此其主張的免責(zé)事由不能成立。

3. 意外傷害的法定定義

根據(jù)保監(jiān)會《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》，意外傷害指"外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件"。法院結(jié)合醫(yī)院診斷"摔倒致呼吸心跳驟停"，準(zhǔn)確認(rèn)定本案符合法定意外傷害構(gòu)成要件。

事件報道后，網(wǎng)友們議論紛紛：

“猝死=不賠？那意外險保的是啥？保彩票中獎嗎？”

“支持法院判決！不能讓保險公司店大欺客！”

“我爸車禍去世，保險公司非說是‘突發(fā)心臟病’，最后打官司才賠，太惡心了！”

這個判決告訴我們：保險公司不能收了保費就當(dāng)大爺，該賠的時候必須賠。老百姓買保險時也要長個心眼，把條款看清楚，證據(jù)留齊全。這樣萬一出事，才能更好地保護(hù)自己的權(quán)益。

讀者朋友們，此事你怎么看，覺得保險公司應(yīng)當(dāng)賠償嗎？評論區(qū)聊聊！