交20年的社保，需要多少年才能把本金領(lǐng)回來？

有個(gè)網(wǎng)友的算法讓人眼前一亮，他說：活到95歲才能夠保本？

下面咱們就看看這位網(wǎng)友站在經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來算算，咱們看看他的算法合不合理：

一，以自由職業(yè)者或者個(gè)體工商戶等靈活就業(yè)人員為例，他們交保全靠自己。

假設(shè)一個(gè)月交1400，一年繳費(fèi)就是16800塊，20年總共就是33.6萬。

再加上存進(jìn)去的錢也會(huì)產(chǎn)生利息，這里假設(shè)利息是10萬，那么，總共加上利息的錢就是43.6萬。

假如你65歲退休，開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，每個(gè)月領(lǐng)取2200元，那么一年就是26400塊，按照這個(gè)金額來領(lǐng)的話，還要把之前交進(jìn)去的本息43.6萬全部領(lǐng)完，每年領(lǐng)2.64萬，大概需要16.5年，就能全部領(lǐng)回本金。

這么算，就是活到81歲的時(shí)候就能回本。

很多人應(yīng)該都是按照這個(gè)思維方式去計(jì)算，交了錢之后多少年能回本。

但是，網(wǎng)上有位自稱是在銀行做貸款的朋友，他給出了一個(gè)不同的觀點(diǎn)，咱們看看：

他說：因?yàn)楹芏嗳藳]有考慮到，前面算的那10萬利息只是你繳保期間產(chǎn)生的利息。

而退休之后，每年領(lǐng)的錢其實(shí)都是從你賬戶里逐年支取出來的，并不是一次性把所有本金全部拿回來。

比方說一開始你的賬戶里面有43.6萬，那么第一年領(lǐng)走2.64萬，剩下就是40.96萬，這部分錢會(huì)不會(huì)產(chǎn)生利息呢？

假設(shè)每年利率是3%左右，那么一年大概就能產(chǎn)生1.2萬左右的利息。

第二年，你的本金加上利息就變成了42.18萬，然后這一年你又領(lǐng)走了2.64萬，剩下大概就是39.54萬。

也就是說，即使你每年固定領(lǐng)走2.64萬，但是你賬戶里面剩下的錢還是會(huì)源源不斷產(chǎn)生利息的，這樣循環(huán)下來，其實(shí)你的本金并沒有減少多少，而是在不斷的被利息補(bǔ)充。

所以如果按照這種計(jì)算方式的話，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，真正把當(dāng)初交進(jìn)去的43.6萬全部領(lǐng)完的時(shí)候，可能要到你90多歲。換句話來說，活到90歲以后領(lǐng)到的錢才是真正賺的。

這個(gè)算法可能不正確，大家可以自己琢磨琢磨。

二、企業(yè)職工多少歲回本？

一般，平均回本年限：

職工養(yǎng)老保險(xiǎn)：通常需12-18年就能收回個(gè)人繳費(fèi)本金（不含利息）。

如果在職是按100%基數(shù)繳費(fèi)：約需12年回本（如60歲退休則活到72歲）；

如果按60%基數(shù)繳費(fèi)，約需18年（如60歲退休則活到78歲）。

三、如何縮短回本時(shí)間？

這種方式，對(duì)于企業(yè)職工還有點(diǎn)效果，大家參考一下：

第一， 提高繳費(fèi)基數(shù)：前面15年正常繳納，最后5年按300%基數(shù)繳費(fèi)，養(yǎng)老金就可以提升40%以上。

第二， 利用彈性退休：如果可以，申請(qǐng)?zhí)崆巴诵荩涂梢栽珙I(lǐng)取養(yǎng)老金，也有望實(shí)現(xiàn)早回本。

第三，跨區(qū)域優(yōu)化：如東北退休者遷居海南養(yǎng)老，可獲補(bǔ)貼并降低生活成本，間接縮短回本周期。

最后總結(jié)一下，

如果是80后企業(yè)職工，交保一般需活到75-80歲拿完交保本金（未計(jì)利息），但是考慮到延遲退休和繳費(fèi)年限延長的影響，回本時(shí)間可能比70后推遲三到五年。

如果是體制內(nèi)繳費(fèi)基數(shù)較高的人，回本速度更快一些，大概約70-75歲。

但如果是靈活就業(yè)人員，就需要更長壽了（78以上，甚至可能90）。

所以這也就意味著，對(duì)于絕大多數(shù)普通大眾來說，活得久不只是幸運(yùn)，更像一場(chǎng)必須打贏的經(jīng)濟(jì)仗。

想要真正“拿回本金”，先得活得長，其次得活得有保障。而這個(gè)“保障”，從現(xiàn)在就要靠你自己布局。