8月4日，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》，向社會(huì)公開征求意見，截止時(shí)間為9月3日。

文件的核心之一，是把單筆對(duì)外匯款的客戶核驗(yàn)與信息隨款傳遞要求“說(shuō)清說(shuō)透”，門檻明確到“人民幣5000元或等值1000美元及以上”。這也是為什么它一出場(chǎng)，就把“從國(guó)內(nèi)往境外匯款”推上了風(fēng)口浪尖。

與網(wǎng)絡(luò)解讀“是否又收緊外匯”的焦慮情緒不同，這份草案的定位更接近把反洗錢（AML）底層要求做成可操作細(xì)則，并與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)（FATF“旅行規(guī)則”/R.16）保持一致。FATF 在今年6月剛更新了支付透明度與“隨款信息”規(guī)則，強(qiáng)調(diào)跨境支付必須隨付真實(shí)的付款人/收款人信息，并對(duì)部分情形引入更細(xì)顆粒度的記錄與核驗(yàn)要求。

1）把跨境匯款的觸發(fā)門檻寫到了明面上。

草案明確：為客戶辦理向境外匯出資金，單筆金額達(dá)人民幣5000元或外幣等值1000美元及以上，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)核實(shí)匯款人身份，確保信息準(zhǔn)確，并將關(guān)鍵要素隨款傳遞給境外接收機(jī)構(gòu)（典型地通過(guò) SWIFT 報(bào)文的付款人/收款人字段傳送）。這不僅包含姓名或名稱、賬號(hào)、住所信息；若匯款人在該機(jī)構(gòu)未開戶，還要登記證件號(hào)碼、聯(lián)系方式等可追溯信息。

2）“隨款傳遞+可追溯”是硬杠杠。

中間行和收款行也負(fù)有“信息完整性”義務(wù)：資料缺失的可補(bǔ)充、暫停甚至拒絕處理；境外來(lái)款信息不全，接收機(jī)構(gòu)應(yīng)要求對(duì)方補(bǔ)齊。客戶身份資料、交易記錄最少保存10年。這是“全鏈條留痕”的核心。

3）不是所有“大額現(xiàn)金”都要硬性解釋“來(lái)源/用途”。

草案同步對(duì)境內(nèi)一次性“柜面類”金融服務(wù)（如現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、實(shí)物貴金屬買賣等）設(shè)定了5萬(wàn)元人民幣或等值1萬(wàn)美元的盡職調(diào)查閾值，但取消了舊規(guī)里“個(gè)人單筆5萬(wàn)元以上現(xiàn)金存取，一律必須登記‘資金來(lái)源/用途’”的硬性表述，改為風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向（高風(fēng)險(xiǎn)才強(qiáng)化核查）。也就是說(shuō)，并非恢復(fù)“5萬(wàn)說(shuō)用途”的老傳聞。

4）覆蓋范圍顯著擴(kuò)大，不只是銀行。

支付機(jī)構(gòu)、預(yù)付卡發(fā)行方、網(wǎng)絡(luò)小貸等都被明確納入 AML 義務(wù)對(duì)象，要求同樣履行KYC、信息留存與隨款傳遞職責(zé)。這與全球?qū)Α胺倾y行支付”納入旅行規(guī)則的一體化趨勢(shì)一致。

很多人把“1000美元核驗(yàn)+傳遞”理解成從“1萬(wàn)美元”降門檻。其實(shí)是兩類不同規(guī)則的“影子重疊”：

• 1000美元閾值來(lái)自國(guó)際支付透明度/旅行規(guī)則的“隨款信息”要求（跨境支付必須帶上真實(shí)付款人/收款人信息，便于可追溯），這在全球已長(zhǎng)期執(zhí)行；本次草案是把這件事在國(guó)內(nèi)法規(guī)層面寫細(xì)、寫透。

• 1萬(wàn)美元更多出現(xiàn)在公眾熟悉的大額可疑交易/現(xiàn)金申報(bào)語(yǔ)境，側(cè)重點(diǎn)是報(bào)告與監(jiān)測(cè)，不是“信息隨款傳遞”的技術(shù)性合規(guī)。兩者在現(xiàn)實(shí)里會(huì)疊加，但不是同一件事。官方媒體也明確表述：“1000美元以上跨境匯款需傳遞真實(shí)信息并非新增要求”。

對(duì)在美華人的“直觀影響”：

第一，合規(guī)路徑可行，但“材料更細(xì)、鏈路更透明”。
從中國(guó)給在美子女匯學(xué)費(fèi)/生活費(fèi)、給配偶贍養(yǎng)、支付醫(yī)療賬單等正當(dāng)用途，仍可順暢辦理。但相比以往，“人、賬、用途”三點(diǎn)一線要更一致：姓名/賬號(hào)/住所等要素要準(zhǔn)確，用途憑證要可追溯（錄取通知書、學(xué)費(fèi)單、賬單合同等）。信息會(huì)隨款報(bào)文傳遞到美國(guó)收款行，減少“到美后被卡住”的幾率。

第二，“分拆轉(zhuǎn)賬”“親友代付”“地下錢莊/OTC”將越來(lái)越行不通。

旅行規(guī)則強(qiáng)調(diào)“可追溯”。無(wú)論金額多小，只要觸發(fā)高風(fēng)險(xiǎn)特征（例如多人向同一境外賬戶密集小額入金、用途與身份不匹配、典型“拆分”軌跡），系統(tǒng)就會(huì)預(yù)警，金融機(jī)構(gòu)可暫停/拒絕并進(jìn)行可疑報(bào)告。合規(guī)成本提高，灰色路徑的資金凍結(jié)、問(wèn)詢、補(bǔ)稅+罰款風(fēng)險(xiǎn)陡增。

第三，收款端（美國(guó)銀行）更“挑剔”。

美國(guó)本土早就實(shí)行旅行規(guī)則/記錄保存（BSA），銀行看到來(lái)自中國(guó)的來(lái)款報(bào)文字段齊全透明會(huì)更放心；缺字段的，會(huì)退回或加審。從用戶角度，把隨款信息一次性補(bǔ)全，反而更省事。

如果您目前需要，從中國(guó)境內(nèi)匯到美國(guó)，建議：

1）資料一次性準(zhǔn)備到位。

• 身份/聯(lián)系信息：證件號(hào)碼、住址、手機(jī)號(hào)；

• 賬戶要素：匯出/收款姓名（與賬戶一致）、賬號(hào)/IBAN、收款行SWIFT/BIC、分行地址（若需）；

• 用途憑證：錄取通知書、學(xué)費(fèi)賬單、醫(yī)療/房租合同、贍養(yǎng)關(guān)系與證明材料等；

• 一致性校驗(yàn)：人、賬、用途三者信息前后一致，避免“名不副實(shí)”。
  這些信息既要留存在機(jī)構(gòu)系統(tǒng)，又會(huì)隨款報(bào)文傳遞，能顯著減少到美后的人工補(bǔ)件或退回。
  

2）避免高頻“螞蟻搬家”。
多人向同一美國(guó)賬戶高頻小額入金，是典型高風(fēng)險(xiǎn)軌跡；相反，按正規(guī)用途、按單據(jù)來(lái)，更易通過(guò)系統(tǒng)風(fēng)控。

3）對(duì)時(shí)間線有預(yù)期。
草案處于公開征求意見階段（截至9月3日）；從監(jiān)管口徑與技術(shù)準(zhǔn)備看，年內(nèi)落地的可能性較高，金融機(jī)構(gòu)還需要完成系統(tǒng)改造與報(bào)文字段升級(jí)。個(gè)人與企業(yè)盡量提前規(guī)劃。

4）理解“誰(shuí)在看什么”。

• 中國(guó)側(cè)機(jī)構(gòu)看你的身份真實(shí)性、用途與軌跡；

• 跨境鏈路看報(bào)文字段是否完整（Originator/Beneficiary 信息）；

• 美國(guó)收款行看來(lái)源與用途是否自洽、是否匹配客戶畫像（BSA/旅行規(guī)則一致）。

如果匯款用于留學(xué)/學(xué)費(fèi)：用學(xué)費(fèi)賬單+錄取信/在讀證明；備注欄寫明“tuition payment + 學(xué)生姓名/學(xué)號(hào)”；避免由非直系親屬多點(diǎn)小額“湊”。

如果匯款用于贍養(yǎng)/生活費(fèi)：準(zhǔn)備親屬關(guān)系與用途說(shuō)明；固定節(jié)奏、固定金額、固定來(lái)源賬戶，少變更。

如果匯款用于醫(yī)療/房租：合同+賬單掃描件，必要時(shí)加醫(yī)生/房東信息；一次性付清優(yōu)于頻繁小額。

如果匯款用于投資/資產(chǎn)配置：合規(guī)渠道（如 QDII/滬深港通、QDLP/QDIE 等）優(yōu)先，遠(yuǎn)離地下錢莊/虛擬幣OTC跨境換匯。

對(duì)在美華人家庭而言，合規(guī)路徑依然通暢，只是需要更精細(xì)的材料與一致性。按規(guī)矩來(lái)，反而更少被卡。

當(dāng)天匯率

1 美元=7.18人民幣

美國(guó)同城分類信息網(wǎng)免費(fèi)發(fā)布平臺(tái)！

點(diǎn)擊下方原文閱讀