以下是我們?cè)诜?wù)客戶時(shí)常用的法律工具，可以幫你構(gòu)建財(cái)富“防火墻”：

一、財(cái)產(chǎn)協(xié)議與家族協(xié)議

婚前、婚后財(cái)產(chǎn)保護(hù)意識(shí)逐漸提高，會(huì)減少婚后的財(cái)產(chǎn)糾紛。婚前財(cái)產(chǎn)協(xié)議和婚內(nèi)財(cái)產(chǎn)協(xié)議在服務(wù)客戶時(shí)比較普及使用，家族憲章用得比較少，主要針對(duì)家族產(chǎn)業(yè)比較大的客戶，有需要的客戶可以私人定制。

我統(tǒng)計(jì)了一下，截至2025年8月14日，本年度我個(gè)人接待婚姻財(cái)產(chǎn)保護(hù)咨詢、財(cái)產(chǎn)協(xié)議代書及專項(xiàng)服務(wù)已有60多件，85%是考慮婚內(nèi)財(cái)產(chǎn)規(guī)劃以及將來的傳承，15%是在婚前對(duì)財(cái)富就進(jìn)行規(guī)劃。長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，大家這種財(cái)產(chǎn)保護(hù)對(duì)于婚姻維護(hù)穩(wěn)定來講，是件好事。

從內(nèi)容上講，代書內(nèi)容主要涉及房產(chǎn)、股權(quán)、金融資產(chǎn)以及特殊財(cái)產(chǎn)的歸屬和分配。對(duì)于這類財(cái)產(chǎn)協(xié)議，大家關(guān)心的是，是否需要公證。

從法律層面看，婚前財(cái)產(chǎn)協(xié)議和婚內(nèi)財(cái)產(chǎn)協(xié)議的生效并不以公證為前提。根據(jù)我國《民法典》的規(guī)定，如果雙方都有民事行為能力，協(xié)議是雙方真實(shí)意思表示，內(nèi)容不違反法律法規(guī)執(zhí)行規(guī)定，不違背公序良俗，協(xié)議只需要雙方簽字便具有法律效力，對(duì)夫妻雙方具有約束力。

公證，是給協(xié)議增添一層保障。公證機(jī)構(gòu)會(huì)核實(shí)雙方身份和真實(shí)意愿，對(duì)協(xié)議的內(nèi)容進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保不存在欺詐、脅迫等可撤銷等情形，有效避免后續(xù)可能出現(xiàn)的爭(zhēng)議。一旦發(fā)生糾紛，經(jīng)過公證的協(xié)議在法庭上也會(huì)具有更強(qiáng)的證明力，不容易被推翻，法官的采信度會(huì)更高。

那么，哪些情況下建議公證呢？

對(duì)于涉及財(cái)產(chǎn)數(shù)額比較大，種類復(fù)雜的協(xié)議，或者可能涉及贈(zèng)與內(nèi)容的協(xié)議，比如包括房產(chǎn)、股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等價(jià)值高或可能會(huì)產(chǎn)生權(quán)屬爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)，公證可以更清晰地固定財(cái)產(chǎn)約定，降低未來的分割風(fēng)險(xiǎn)。

二、贈(zèng)與協(xié)議

贈(zèng)與協(xié)議作為規(guī)避婚姻風(fēng)險(xiǎn)的工具之一，有婚前贈(zèng)與及婚后贈(zèng)與兩種不同場(chǎng)景。

婚前贈(zèng)與的核心優(yōu)勢(shì)是可以明晰個(gè)人財(cái)產(chǎn)邊界。比如，一方父母在子女結(jié)婚前為子女購房出資，即便沒有明確房產(chǎn)贈(zèng)與給子女個(gè)人，一般也會(huì)認(rèn)定是子女個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

父母婚前贈(zèng)與子女房產(chǎn)，需要注意兩點(diǎn)：一是防范子女的“戀愛腦”， 為了規(guī)避子女婚后房產(chǎn)加配偶名字，房產(chǎn)可以登記為子女占99%份額，父母占1%。二是如果不是全款買房，需要規(guī)避婚后還貸及增值被分割問題。

而婚后贈(zèng)與，核心在于明確贈(zèng)與對(duì)象。比如，婚后贈(zèng)與如果明確贈(zèng)與夫妻一方，那么財(cái)產(chǎn)通常被認(rèn)為是受贈(zèng)方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，離婚時(shí)不作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割；如果沒有明確說明只贈(zèng)與給子女一方，根據(jù)《民法典》的規(guī)定，一般默認(rèn)為是對(duì)夫妻雙方的贈(zèng)與，在離婚時(shí)需要進(jìn)行分割。

因此，如果在婚后贈(zèng)與，關(guān)鍵在于明確贈(zèng)與對(duì)象為個(gè)人，不作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，并保留相關(guān)證據(jù)。

三、遺囑

遺囑是財(cái)富傳承中最基礎(chǔ)也是最核心的工具，核心價(jià)值在于通過生前明確意思表示，直接決定身后財(cái)產(chǎn)的分配方式，從根源上避免繼承糾紛。

遺囑具有可變更性，立遺囑人在生前可以隨時(shí)修改原有安排，并且，公證遺囑效力不再優(yōu)先，以最后一份合法有效的遺囑為最終依據(jù)。由此可見，如果你是子女，即便父母立了遺囑，不到最后你是不能確定遺產(chǎn)不留給你的，這就是被繼承人的不可控性，所以對(duì)于有些財(cái)產(chǎn)，需要用其他工具進(jìn)行規(guī)劃。

即便公證遺囑的法律效力不再優(yōu)先，從減少繼承糾紛的角度來講，公證遺囑依然有其顯著優(yōu)勢(shì)。公證過程中，公證處會(huì)對(duì)遺囑人的民事行為能力、意思表示的真實(shí)性進(jìn)行嚴(yán)格審查，甚至對(duì)全程錄音錄像留存證據(jù)。這種標(biāo)準(zhǔn)化流程能最大限度降低公證遺囑被質(zhì)疑非本人意愿或形式瑕疵的可能性。

比如我們正在辦理中的繼承案件。被繼承人去世前留有自書遺囑，將遺產(chǎn)留給自己的父親。配偶將父母起訴至法院并要求對(duì)自書遺囑進(jìn)行鑒定，認(rèn)為不是遺囑人寫的，不是其真實(shí)意思表示。當(dāng)然，最終認(rèn)定是遺囑人親筆書寫，但如果是公證遺囑，在訴訟中需要鑒定的比較少見，沒有其他證據(jù)推翻的情況下，法院直接采信的可能性比較大，公證遺囑從形式和內(nèi)容上都不容易被推翻。

關(guān)于遺囑，我們?cè)俅握f到宗慶后繼承案件。如果宗老在生前可以明確自己的傳承意志，現(xiàn)在的場(chǎng)面也不至于如此混亂。鑒于宗老的案件，我有幾個(gè)當(dāng)事人咨詢，父親外面有私生子，他和母親不想私生子繼承父親遺產(chǎn)怎么辦，讓父親立遺囑是否可以。

對(duì)于這種情況，我認(rèn)為，父親現(xiàn)在立遺囑財(cái)產(chǎn)由婚生子女繼承對(duì)婚生子女沒有太大保護(hù)，因?yàn)樗赡苊魈炀土硗饬⒁环葸z囑財(cái)產(chǎn)給非婚生子女，后面一份遺囑可以取代前面一份遺囑。所以針對(duì)這種情況，我給出的建議是：父母簽訂財(cái)產(chǎn)協(xié)議或者父母和婚生子女簽訂贈(zèng)與協(xié)議或者進(jìn)行信托安排。這樣，婚生子女的利益更可控。

四、保險(xiǎn)

保險(xiǎn)這種低成本的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，在我國高凈值家庭的資產(chǎn)配置中扮演著越來越重要的角色。它的核心優(yōu)勢(shì)在于，能夠通過合理的保單設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)定向傳承、稅務(wù)優(yōu)化和債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離等多重功效。

從財(cái)富傳承的角度來看，保險(xiǎn)具有以下不可替代的優(yōu)勢(shì)：

1、制定受益人可以確保資產(chǎn)按照投保人意愿精準(zhǔn)傳承，避免繼承糾紛的復(fù)雜程序；

2、通過投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合理設(shè)計(jì)，可以實(shí)現(xiàn)債務(wù)隔離及資產(chǎn)保護(hù)。

但需要注意的是，婚姻關(guān)系存續(xù)期間以夫妻共同財(cái)產(chǎn)投保的保單，在離婚時(shí)有被分割風(fēng)險(xiǎn)。所以，在實(shí)務(wù)中，根據(jù)案件情況不同，我給當(dāng)事人的建議不限于：

婚前完成投保并繳清保費(fèi)；

適用個(gè)人財(cái)產(chǎn)投保并做好資金隔離；

簽訂婚內(nèi)財(cái)產(chǎn)協(xié)議明確保單及權(quán)益歸屬；

通過保單架構(gòu)設(shè)計(jì)增強(qiáng)保護(hù)。

對(duì)于高凈值客戶，我一般會(huì)建議保險(xiǎn)與其他財(cái)富管理工具相結(jié)合，比如，保險(xiǎn)金信托、配合遺囑和意定監(jiān)護(hù)等形成立體傳承方案。

五、信托

信托作為一種重要的財(cái)富管理工具，在我國高凈值家庭中的應(yīng)用越來越廣泛，尤其是在婚姻風(fēng)險(xiǎn)防范，財(cái)富傳承和資產(chǎn)隔離等方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。

對(duì)于婚前信托，需要提供清晰的個(gè)人財(cái)產(chǎn)證明，以避免認(rèn)定為婚后夫妻共同財(cái)產(chǎn)。對(duì)于婚內(nèi)信托，配偶享有知情權(quán)，需要配偶簽署知情同意書，否則有可能被撤銷。最好設(shè)立不可撤銷信托，以增強(qiáng)資產(chǎn)隔離效果，避免委托人單方面變更信托條款。雖然我國有幾例信托被“擊穿”案件，歸咎原因，信托被“擊穿”更多的是操作失誤或設(shè)計(jì)缺陷所致，而非工具本身。根據(jù)以往案例，李曉娟律師總結(jié)出信托被“擊穿”主要有以下幾個(gè)方面：

1、信托財(cái)產(chǎn)獨(dú)立性未充分保障。信托的核心功能是資產(chǎn)隔離，但部分案例中，委托人對(duì)信托財(cái)產(chǎn)保留過度控制權(quán)并頻繁干預(yù)信托資產(chǎn)（比如張?zhí)m信托被刺穿案件），導(dǎo)致法院認(rèn)定信托財(cái)產(chǎn)未真正獨(dú)立，仍屬于委托人責(zé)任財(cái)產(chǎn)，從而在債務(wù)或離婚糾紛中被“擊穿”。

2、信托設(shè)立目的不合法或存在惡意。如果能證明設(shè)立信托是為了逃避債務(wù)、隱匿資產(chǎn)或者損害債權(quán)人利益，法院也可能會(huì)否定信托效力。

3、信托架構(gòu)設(shè)計(jì)存在缺陷。部分案例中，委托人同時(shí)擔(dān)任受托人、受益人，導(dǎo)致信托財(cái)產(chǎn)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)混同。還有些信托未完成法律意義上的過戶登記，僅僅通過協(xié)議約定，就難以對(duì)抗第三人的主張。

盡管存在個(gè)人案例被穿透，信托仍然是有效的財(cái)富管理工具。為了增強(qiáng)信托的“抗穿透”能力，避免風(fēng)險(xiǎn)，李曉娟律師建議可以采取以下措施：

1、提前規(guī)劃，在資產(chǎn)狀況良好、無債務(wù)糾紛時(shí)設(shè)立信托，避免被認(rèn)定“惡意轉(zhuǎn)移”；

2、優(yōu)化信托架構(gòu)設(shè)計(jì)，委托人放棄修改權(quán)和撤銷權(quán)，由信托公司管理，避免委托人過度控制，強(qiáng)化資產(chǎn)隔離效果；

3、如果以不動(dòng)產(chǎn)、股權(quán)設(shè)立信托，需要完成權(quán)利轉(zhuǎn)移登記，將權(quán)利登記至信托公司名下。資金賬戶需要獨(dú)立，與個(gè)人賬戶分離，避免混同；

4、根據(jù)法律變化、家庭情況變化調(diào)整信托方案，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)管理。在設(shè)置司法管轄法院時(shí)，優(yōu)先選擇法律體系成熟的地區(qū)，比如跨境信托可優(yōu)先選擇新加坡、香港地區(qū)進(jìn)行設(shè)立。

5、單一工具難以解決所有問題，信托可以與其他工具相結(jié)合。比如，可以與家族憲章結(jié)合，明確家族治理規(guī)則，與信托條款互補(bǔ)；再比如，可以利用保險(xiǎn)杠桿放大傳承資金，同時(shí)享受信托的靈活分配；再比如，可以和遺囑相結(jié)合，對(duì)未裝入信托的資產(chǎn)通過遺囑來補(bǔ)充安排。

通過專業(yè)規(guī)劃、合規(guī)運(yùn)作和動(dòng)態(tài)管理，信托仍是最有效的財(cái)富保護(hù)及傳承的工具之一。對(duì)于高凈值家庭而言，關(guān)鍵在于選擇專業(yè)機(jī)構(gòu)，量身定制方案，并長(zhǎng)期維護(hù)信托的健康運(yùn)行。

財(cái)富積累不易，守護(hù)更為重要。宗慶后遺產(chǎn)繼承案件提醒我們，財(cái)富傳承不是臨時(shí)應(yīng)對(duì)，而是需要提前規(guī)劃的系統(tǒng)工程。無論企業(yè)家、中產(chǎn)家庭，還是普通工薪階層，面對(duì)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、婚姻變動(dòng)、繼承糾紛等潛在風(fēng)險(xiǎn)，提前規(guī)劃是抵御風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。通過財(cái)產(chǎn)協(xié)議、贈(zèng)與、遺囑、保險(xiǎn)、信托等法律工具的合理運(yùn)用，可以確保財(cái)富安全傳承，避免財(cái)富縮水或家庭紛爭(zhēng)。