創(chuàng)作聲明：本文為虛構(gòu)創(chuàng)作，請勿與現(xiàn)實關(guān)聯(lián)

創(chuàng)作聲明：本文為虛構(gòu)文學(xué)作品，文中人物、情節(jié)均屬創(chuàng)作。涉及中外支付方式差異的討論僅為故事需要，不代表對任何國家制度或文化的價值判斷。各國發(fā)展路徑各有特色，無優(yōu)劣之分。文中觀點僅為角色個人見解，不構(gòu)成政策解讀或投資建議，如有雷同純屬巧合。

“先生，我們不接受這種支付方式?！钡聡Х鹊甑姆?wù)員指著我手機屏幕上的付款碼，一臉困惑。

我愣住了，這已經(jīng)是這次歐洲出差遇到的第三次尷尬。

在國內(nèi)，連街邊賣煎餅的大爺都有收款碼，怎么到了發(fā)達國家，反倒成了問題？

我掏出皺巴巴的歐元紙幣，心里升起一個疑問：這到底是為什么？

01

德國法蘭克福機場的航站樓里人來人往，我拖著行李箱走過長長的走廊，腳步有些沉重。

這次歐洲之行已經(jīng)進行了一周，本來應(yīng)該是熟悉的商務(wù)旅程，可心里總有種說不出的別扭。

我叫王建國，今年五十四歲，做進出口貿(mào)易生意已經(jīng)二十多年了。

這些年中美貿(mào)易往來頻繁，我的公司也跟著發(fā)展得不錯，在上海有自己的辦公樓，手下十幾個員工，日子過得算是穩(wěn)當(dāng)。

按理說，像我這種常年跑國際業(yè)務(wù)的人，對各國的文化差異應(yīng)該見怪不怪了。

可這次不一樣，有件事一直讓我想不通。

剛才在機場咖啡店發(fā)生的事，其實已經(jīng)不是第一次了。

一周前在柏林的餐廳，三天前在巴黎的商店，都遇到了同樣的問題。

我習(xí)慣性地掏出手機，打開支付軟件，對著收銀臺就要掃碼，結(jié)果每次都是對方一臉茫然，最后只能尷尬地掏現(xiàn)金或者刷卡。

這種感覺很奇怪，就像你在家里用慣了智能馬桶，到了外面卻發(fā)現(xiàn)大家還在用蹲坑一樣。

不是說蹲坑不好，而是這種落差讓人摸不著頭腦。

我在轉(zhuǎn)機大廳找了個座位坐下，掏出手機看了看微信。

兒子發(fā)來消息問我什么時候回國，我回了個“明天到”。

點開朋友圈，看到老同學(xué)們發(fā)的照片，有人在商場購物用手機付款，有人在菜市場買菜也是掃碼結(jié)賬，甚至有人拍了張照片，連路邊要飯的大爺胸前都掛著收款碼。

這就是我覺得奇怪的地方。

在國內(nèi)，手機支付已經(jīng)普及到什么程度？

可以這么說，除了需要身份證的場合，基本上所有地方都能用手機付錢。

我上個月在老家縣城出差，連路邊修鞋的師傅都能收手機轉(zhuǎn)賬。

可是在歐洲這一圈跑下來，我發(fā)現(xiàn)這里的情況完全不同。

不是說他們技術(shù)落后，恰恰相反，德國的工業(yè)制造、法國的奢侈品、英國的金融服務(wù)，哪樣都不比我們差。

可就是在支付這件事上，他們好像還停留在很多年前的狀態(tài)。

我想起前兩天在巴黎一家米其林餐廳吃飯的經(jīng)歷。

那家餐廳裝修得富麗堂皇，服務(wù)員穿著筆挺的制服，菜品擺盤精致得像藝術(shù)品，可結(jié)賬的時候，服務(wù)員拿出來的還是那種老式的刷卡機，需要我在小紙條上簽字確認。

整個過程花了好幾分鐘，還要等著打印小票。

如果是在國內(nèi)，這種級別的餐廳，我掏出手機掃一下，兩秒鐘就搞定了。

不光是餐廳，就連一些看起來很現(xiàn)代化的地方也是如此。

我在柏林參觀過一家汽車展廳，里面展示的都是最新款的電動車，車上各種高科技配置應(yīng)有盡有，可買個紀(jì)念品的時候，收銀臺還是傳統(tǒng)的那一套。

這讓我想到一個問題：到底是我們太超前了，還是他們太保守了？

其實我對這個問題的思考，從這次出差一開始就有了。

記得剛到柏林那天，我和當(dāng)?shù)氐暮献骰锇闈h斯一起吃午飯。

漢斯是個五十多歲的德國人，做了二十多年的機械設(shè)備貿(mào)易，算是這個行業(yè)的老手。

“王，你們中國人現(xiàn)在都不用現(xiàn)金了嗎？”漢斯看著我掏手機的動作，好奇地問。

“基本上不用了，”我說，“手機比現(xiàn)金方便多了，也安全?！?/strong>

漢斯搖搖頭：“我還是喜歡用現(xiàn)金，或者刷卡。手機支付...感覺不夠可靠?！?/strong>

“為什么這么說？”我問。

“萬一手機沒電了怎么辦？萬一網(wǎng)絡(luò)有問題怎么辦？而且，”漢斯壓低了聲音，“我不喜歡所有的消費記錄都被記錄下來，這樣沒有隱私?！?/strong>

當(dāng)時我沒有深想這個問題，只是覺得可能是文化差異。

可隨著這一周的經(jīng)歷越來越多，我開始覺得這件事沒那么簡單。

就在昨天，我在倫敦和一個英國客戶詹姆斯談生意。

詹姆斯是個四十多歲的商人，做電子產(chǎn)品進口，平時看起來挺時尚的，用的是最新款的手機，開的是特斯拉，可付賬的時候還是習(xí)慣刷卡。

“詹姆斯，你有沒有用過手機支付？”我問他。

“試過幾次，但不常用，”詹姆斯說，“我們這里銀行卡系統(tǒng)很完善，刷卡很方便，為什么要換？”

這句話讓我印象深刻。

為什么要換？

這個問題我之前從來沒想過。

在國內(nèi)，我們從現(xiàn)金到手機支付，感覺是很自然的進步。

特別是對我們這些做生意的人來說，手機支付實在太方便了。

不用找零，不用擔(dān)心收到假幣，不用跑銀行存錢，所有賬目都一清二楚。

可是這些優(yōu)勢，在歐洲好像都不是問題。

我觀察了一下，這里的現(xiàn)金質(zhì)量很好，假幣很少見；銀行網(wǎng)點很多，ATM機到處都有；刷卡系統(tǒng)也很成熟，基本上所有地方都能刷卡。

那么問題來了，如果傳統(tǒng)的支付方式已經(jīng)足夠好用，為什么還要改變呢？

我在機場大廳里坐著想這些問題，不知不覺時間過得很快。

登機廣播響起，我收起手機，準(zhǔn)備回國。

可心里的這個疑問卻越來越強烈。

在登機口排隊的時候，我又觀察了一下周圍的人。

大部分是歐洲人，也有一些其他國家的旅客。

我注意到，幾乎所有人都隨身帶著錢包，里面裝著現(xiàn)金和各種卡片。

這在國內(nèi)已經(jīng)很少見了，我自己出門基本上只帶手機和身份證。

上了飛機，我坐在靠窗的位置，看著窗外的夜景，心里還在想著這個問題。

這不僅僅是支付方式的差別，背后一定有更深層的原因。

我決定利用回國前的這段時間，好好研究一下這個現(xiàn)象。

不為了什么商業(yè)目的，就是純粹的好奇。

畢竟五十四歲了，人生閱歷也不少，可這個問題確實讓我想不通。

02

回國的航班要十幾個小時，我有足夠的時間慢慢回想這次歐洲之行的每一個細節(jié)。

先說柏林。

我在那里待了三天，主要是和幾家機械制造企業(yè)談合作。

德國人的嚴謹和效率給我留下深刻印象，可在支付習(xí)慣上，他們確實顯得很傳統(tǒng)。

第一天晚上，我和漢斯以及另外兩個德國商人一起吃飯。

餐廳是漢斯推薦的，說是當(dāng)?shù)睾苡忻膫鹘y(tǒng)德式料理。

環(huán)境很好，菜品也不錯，就是結(jié)賬的時候讓我印象深刻。

四個人的賬單，服務(wù)員拿過來一個小本子，上面詳細記錄了每個人點的菜品和價格。

漢斯他們很自然地各自掏出錢包，有的拿現(xiàn)金，有的拿銀行卡，沒有一個人掏手機。

我當(dāng)時想用手機支付，服務(wù)員看了看，不好意思地搖搖頭，說他們暫時還沒有這項服務(wù)。

漢斯在旁邊笑著說：“王，在德國，現(xiàn)金是王道?！?/p>

“為什么呢？”我問。

漢斯的解釋很有意思：“德國人喜歡現(xiàn)金，因為這樣更有控制感。你知道你花了多少錢，錢包里還剩多少，一目了然。而且現(xiàn)金交易沒有記錄，保護隱私?！?/p>

另一個叫克勞斯的商人接話說：“我們的銀行卡系統(tǒng)也很好用，幾十年了，從來沒出過什么大問題。ATM機到處都有，刷卡也很方便?！?/p>

第三個人叫米勒，年紀(jì)稍微小一些，大概四十出頭：“我偶爾也用手機支付，但主要還是刷卡。說實話，我不太相信把所有的錢都放在手機里?！?/p>

這段對話讓我很有感觸。

在國內(nèi)，我們更多考慮的是便利性，而德國人更關(guān)注的是可控性和隱私性。

這是兩種完全不同的思維方式。

第二天，我自己在柏林市區(qū)逛了逛。

作為一個商人，我有個習(xí)慣，就是喜歡觀察當(dāng)?shù)厝说纳罘绞?，這對做生意很有幫助。

我去了幾家不同檔次的商店，從高端的百貨公司到街邊的小店。

有趣的是，幾乎所有地方都接受現(xiàn)金和刷卡，但手機支付的普及率確實不高。

在一家電子產(chǎn)品商店，我和店員聊了幾句。

店員是個二十多歲的年輕人，按理說應(yīng)該對新技術(shù)比較接受。

“你們這里能用手機支付嗎？”我問。

“可以，但用的人不多，”年輕人回答，“大部分客戶還是習(xí)慣刷卡，特別是買貴重物品的時候。”

“為什么？”

“可能是習(xí)慣問題吧，而且我們這里刷卡很方便，沒必要換?！?/p>

這個回答和漢斯說的差不多，都強調(diào)了“沒必要換”這一點。

從柏林到巴黎，我坐的是高鐵。

歐洲的鐵路系統(tǒng)確實發(fā)達，車廂干凈整潔，服務(wù)也很好。

在車上買咖啡的時候，我又遇到了同樣的問題。

列車員是個中年法國女性，很有禮貌，但就是不接受手機支付。

我用半生不熟的英語問她原因，她說公司規(guī)定只接受現(xiàn)金和刷卡。

到了巴黎，情況稍微好一些，但也有限。

我住的酒店是國際連鎖品牌，前臺可以用手機支付，但出了酒店，大部分地方還是傳統(tǒng)方式。

在巴黎的兩天里，我接觸了不少當(dāng)?shù)厝恕?/p>

有生意伙伴，有出租車司機，有餐廳服務(wù)員，有商店老板。

我發(fā)現(xiàn)法國人對手機支付的態(tài)度比德國人稍微開放一些，但也很有限。

印象最深的是一個出租車司機，五十多歲的法國大叔，名字叫皮埃爾。

從酒店到會議地點的路上，我們聊了不少。

“皮埃爾，你用手機收款嗎？”我問。

“有這個功能，但我更喜歡現(xiàn)金，”皮埃爾說，“現(xiàn)金到手就是錢，不用等銀行處理，也不用擔(dān)心手續(xù)費。”

“那刷卡呢？”

“刷卡也行，但有時候會遇到網(wǎng)絡(luò)問題，特別是在地下停車場或者信號不好的地方?，F(xiàn)金永遠不會有技術(shù)故障?！?/p>

皮埃爾的話很實在，讓我想到一個之前沒考慮過的角度：可靠性。

在國內(nèi)，我們的網(wǎng)絡(luò)覆蓋很好，移動支付很少遇到技術(shù)問題。

但在歐洲，可能情況不太一樣。

在巴黎最后一天，我去了一家很有名的百貨公司購物，想給家人買些禮品。

這家百貨公司歷史悠久，裝修得金碧輝煌，各種奢侈品品牌都有。

結(jié)賬的時候，我選擇了手機支付，收銀員是個年輕的法國女孩，操作很熟練。

但我注意到，在我之前和之后的顧客，幾乎都是用信用卡或者現(xiàn)金。

“你們這里用手機支付的人多嗎？”我問那個女孩。

“不算很多，主要是一些年輕人，還有中國游客，”她回答，“大部分法國人還是習(xí)慣用卡。”

“為什么呢？”

女孩想了想說：“可能是信任問題吧。我們這里的銀行卡系統(tǒng)用了幾十年了，大家都很信任。手機支付雖然方便，但總感覺有些不踏實?！?/p>

這個回答讓我很有感觸。

信任，這是一個關(guān)鍵詞。

在國內(nèi)，我們對手機支付的信任是逐步建立起來的，從最初的擔(dān)心到現(xiàn)在的習(xí)以為常，用了好幾年時間。

而在歐洲，這個過程可能才剛剛開始，或者根本就不需要。

從巴黎到倫敦，我坐的是歐洲之星列車，穿越英吉利海峽的體驗很特別。

到了倫敦，我發(fā)現(xiàn)這里的情況又有所不同。

英國人對非接觸式支付比較接受，很多地方都可以揮卡支付，但手機支付的普及率還是不高。

我在倫敦待了三天，主要是和幾個英國客戶談業(yè)務(wù)。

詹姆斯是其中一個重要客戶，我們的合作已經(jīng)有五年了，相互比較了解。

他是個很現(xiàn)代化的商人，思維開放，對新事物接受度也比較高。

“詹姆斯，英國的手機支付普及得怎么樣？”第一天見面吃飯時，我問他。

“有在推廣，但速度不快，”詹姆斯說，“主要是我們的銀行卡系統(tǒng)已經(jīng)很完善了。你看，”他拿出錢包，里面有好幾張不同顏色的卡，“這些卡幾乎可以在任何地方使用，而且安全性很高。”

“那為什么不試試手機支付呢？畢竟更方便?！?/p>

詹姆斯笑了笑：“王，你要理解，便利性不是唯一的考慮因素。我們更看重的是穩(wěn)定性和安全性。這些卡片背后是有幾十年歷史的銀行系統(tǒng)，經(jīng)過了無數(shù)次考驗?！?/p>

這句話給我印象很深。

幾十年歷史的銀行系統(tǒng)，這是一個關(guān)鍵信息。

在倫敦的三天里，我觀察了不少場景。

地鐵站、商店、餐廳、酒吧、超市，各種各樣的消費場所。

我發(fā)現(xiàn)英國人確實更習(xí)慣刷卡，特別是那種不需要插卡的揮卡支付，動作很熟練，速度也很快。

有一次在一家超市購物，前面排隊的是一個六十多歲的英國老太太。

她拿著一張銀行卡，在收銀臺上輕輕一碰，就完成了支付，整個過程不超過兩秒鐘。

“這樣不是也很方便嗎？”我心里想。

在倫敦最后一天，我和另一個客戶邁克爾一起喝下午茶。

邁克爾年紀(jì)比較大，快六十了，做了一輩子生意，經(jīng)驗豐富。

“邁克爾，你覺得手機支付會在英國普及嗎？”我問。

邁克爾放下茶杯，認真地想了想：“也許會吧，但需要時間。你要知道，我們這里的銀行業(yè)非常成熟，從維多利亞時代就開始了。這套系統(tǒng)運行了一百多年，從來沒出過大問題?！?/p>

“那不是更應(yīng)該升級嗎？”我問。

“升級？為什么要升級一個運行良好的系統(tǒng)呢？”邁克爾反問道，“在英國有句話：如果沒壞，就不要修。”

這句話讓我陷入沉思。

如果沒壞，就不要修。

這是一種和中國人完全不同的思維方式。

我們更愿意追求新技術(shù)，追求更好的解決方案，而歐洲人更注重穩(wěn)定和傳統(tǒng)。

三個城市，三種體驗，但有一個共同點：他們都有很完善的傳統(tǒng)支付系統(tǒng)，而且對這些系統(tǒng)很滿意。

這讓我開始重新思考手機支付這件事。

也許問題不在于他們?yōu)槭裁床挥檬謾C支付，而在于我們?yōu)槭裁催@么快就接受了手機支付。

03

在倫敦的最后一天晚上，發(fā)生了一件讓我印象深刻的事情。

那天下午，我參加了一個商務(wù)酒會，地點在市中心一家五星級酒店。

酒會的主題是中英貿(mào)易合作，來的都是兩國的商界人士。

我正和幾個英國商人聊著天，突然有人拍了拍我的肩膀。

回頭一看，是一個熟悉的面孔。

“建國？真的是你！”

我定睛一看，原來是我的老朋友李明華。

李教授比我大三歲，今年五十七，二十多年前我們在上海認識，那時候我剛開始做貿(mào)易生意，他在準(zhǔn)備出國讀博。

后來他去了英國，在倫敦政治經(jīng)濟學(xué)院拿了經(jīng)濟學(xué)博士學(xué)位，現(xiàn)在是那里的教授。

“明華！你怎么也在這里？”我很驚喜。

“我是受邀來做演講的，”李教授笑著說，“沒想到能碰到你。你現(xiàn)在生意做得不錯啊?！?/p>

我們找了個安靜的角落坐下，點了兩杯威士忌，開始聊起這些年的變化。

李教授還是那副學(xué)者模樣，戴著眼鏡，說話慢條斯理，但思路很清晰。

“建國，我聽說你現(xiàn)在經(jīng)常往返中歐之間做生意，有什么感受？”李教授問。

“感受太多了，”我說，“特別是這次，有一件事讓我想不通。”

“什么事？”

我把這一周遇到的支付問題詳細地跟李教授說了一遍，包括在德國、法國、英國的各種經(jīng)歷，以及當(dāng)?shù)厝说牟煌磻?yīng)。

李教授聽得很認真，不時點點頭。

等我說完，他沒有立刻回答，而是思考了一會兒。

“建國，你這個觀察很有意思，”李教授說，“你有沒有發(fā)現(xiàn)，中國手機支付普及得這么快，其實跳過了一個階段？”

“什么階段？”我問。

李教授正要回答，酒會的主持人走過來，說馬上要開始演講了，請李教授準(zhǔn)備一下。

“不好意思，建國，我得去演講了。改天我們再詳細聊？”李教授站起身來。

“當(dāng)然，你先去忙?！?/p>

李教授走了，但他那句話一直在我心里轉(zhuǎn)：跳過了一個階段。

什么階段呢？

演講開始了，李教授講的是中英經(jīng)貿(mào)關(guān)系的歷史演變。

他的英語很流利，講得也很精彩，臺下不時響起掌聲。

可我的注意力卻不在演講內(nèi)容上，而是在思考剛才那句話。

跳過了一個階段。

這個“階段”指的是什么呢？

我回想起在德國、法國、英國看到的情況。

這些國家的銀行卡系統(tǒng)確實很成熟，ATM機很多，刷卡很方便。

相比之下，中國在手機支付普及之前，銀行卡的使用情況怎么樣呢？

說實話，我自己都有些記不清了。

二十多年做生意，支付方式確實變化了很多。

最早的時候，我們主要用現(xiàn)金，后來有了銀行卡，再后來就是手機支付。

可是仔細想想，中國的銀行卡普及程度，好像確實沒有歐洲這么高。

特別是十幾年前，很多地方還是以現(xiàn)金為主，銀行網(wǎng)點也不夠多，ATM機也不夠普及。

而手機支付在中國的興起，好像正好是在銀行卡系統(tǒng)還不夠完善的時候。

當(dāng)智能手機和移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成熟后，我們直接跳到了手機支付，而不是繼續(xù)完善銀行卡系統(tǒng)。

這會不會就是李教授說的“跳過的階段”？

演講結(jié)束后，李教授被幾個人圍著詢問問題，我沒好意思過去打擾。

等人群散開，他走過來跟我道歉。

“不好意思，建國，今天時間不夠了。我明天還有課，后天就要飛回上海開會。要不這樣，等我回國后我們再約？”

“好的，沒問題?！蔽艺f。

李教授寫了個微信號給我：“加我微信，回國后我們好好聊聊你剛才說的這個問題。說實話，這個角度很有意思，值得深入研究?！?/p>

我們互加了微信，約定回國后再聯(lián)系。

當(dāng)天晚上，我回到酒店后，腦子里一直在想李教授的話。

我拿出手機，開始搜索一些相關(guān)的資料。

我發(fā)現(xiàn)了一些有趣的數(shù)據(jù)。

在移動支付興起之前，中國的銀行卡普及率確實不如發(fā)達國家。

2000年代初，中國每千人擁有的銀行卡數(shù)量，遠低于歐美國家的水平。

ATM機的密度也不夠，很多中小城市和農(nóng)村地區(qū)銀行服務(wù)覆蓋不到。

相比之下，歐美國家的銀行卡系統(tǒng)在上世紀(jì)七八十年代就已經(jīng)很成熟了。

信用卡普及率很高，ATM機遍布各個角落，POS機在商店里也很常見。

這么看來，當(dāng)智能手機和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成熟的時候，中國和歐美面臨的情況是不一樣的。

歐美已經(jīng)有了一套運行良好的支付體系，消費者習(xí)慣了，商家也習(xí)慣了。

在這種情況下，要改變支付習(xí)慣，需要很強的動力。

而中國當(dāng)時的傳統(tǒng)支付體系還不夠完善，消費者對現(xiàn)有的支付方式不夠滿意。

當(dāng)一個更便利的解決方案出現(xiàn)時，大家自然會快速接受。

這個分析讓我有些興奮，感覺距離答案越來越近了。

但還有一些細節(jié)沒想清楚，需要更多思考。

我在酒店的房間里坐到很晚，一邊喝著咖啡，一邊上網(wǎng)查資料。

窗外是倫敦的夜景，燈火通明，很美。

但我的注意力完全在這個問題上。

第二天一早，我就要飛回國了。

在去機場的路上，我又觀察了一下倫敦街頭的情況。

地鐵站里，人們刷卡進站；咖啡店里，顧客揮卡付款；出租車上，司機用傳統(tǒng)的刷卡機收費。

整個城市的支付體系運轉(zhuǎn)得很順暢，沒有任何問題。

在這種情況下，確實沒有強烈的動力去改變。

可是這樣的話，另一個問題就來了：為什么中國能這么快地跳過銀行卡階段，直接進入手機支付時代呢？

這背后一定還有更深層的原因。

04

從倫敦回國的前一天下午，我決定去辦一些銀行業(yè)務(wù)，順便更深入地了解一下歐洲的金融服務(wù)體系。

我住的酒店附近有一家匯豐銀行的分行，裝修得很典雅，一看就有悠久的歷史。

我需要辦理一些外匯兌換手續(xù)，順便觀察一下這里的銀行服務(wù)。

走進銀行大廳，我立刻被眼前的場景吸引了。

這里的布局和國內(nèi)的銀行完全不同，更像是一個高端的服務(wù)會所。

大理石地面锃亮，水晶吊燈華麗，工作人員穿著得體，說話輕聲細語。

最重要的是，這里的效率很高。

雖然取號排隊，但等待時間不長。

每個窗口都配備了最先進的設(shè)備，工作人員訓(xùn)練有素，業(yè)務(wù)辦理很熟練。

輪到我的時候，接待我的是一位中年女士，名叫安妮。

她的專業(yè)素養(yǎng)很高，對各種匯率和手續(xù)費了如指掌，整個辦理過程非常順暢。

“安妮，我想問個問題，”辦完業(yè)務(wù)后，我說，“你們這里的客戶用手機銀行的多嗎？”

“手機銀行用得挺多的，”安妮回答，“特別是年輕客戶，很多基礎(chǔ)業(yè)務(wù)都在手機上辦理?！?/p>

“那手機支付呢？比如在商店里用手機付款?！?/p>

安妮想了想說：“也有，但不算主流。大部分客戶還是習(xí)慣刷卡，或者用現(xiàn)金?！?/p>

“為什么呢？你覺得手機支付不方便嗎？”

“不是不方便，”安妮很認真地思考了一下，“可能是因為我們現(xiàn)在的支付方式已經(jīng)夠用了吧。你看，我們的銀行卡系統(tǒng)建立了幾十年，覆蓋了所有的商戶，安全性也很高?？蛻粲玫煤芰?xí)慣，商家也很認可。”

她停頓了一下，繼續(xù)說：“而且我們的ATM網(wǎng)絡(luò)很密集，幾乎每個街角都有。刷卡也很方便，大部分地方都支持非接觸式支付，揮一下就可以了。在這種情況下，為什么要舍棄這些投資去追求新的支付方式呢？”

安妮的話讓我印象深刻，特別是最后那句：“為什么要舍棄這些投資”。

我想起在國內(nèi)銀行辦業(yè)務(wù)的經(jīng)歷。

說實話，十幾年前，中國的銀行服務(wù)確實有不少問題。

排隊時間長，手續(xù)繁瑣，工作人員態(tài)度也不夠好。

很多業(yè)務(wù)需要跑好幾趟，填一堆表格，還要等好幾天才能辦好。

相比之下，眼前這家英國銀行的服務(wù)水平明顯要高很多。

從硬件設(shè)施到工作人員的專業(yè)素養(yǎng)，從業(yè)務(wù)流程到客戶體驗，都顯得很成熟。

這讓我想到一個問題：如果傳統(tǒng)的銀行服務(wù)本來就很好，消費者為什么要換到手機支付呢？

辦完銀行業(yè)務(wù)，我在倫敦街頭走了走。

這是我在歐洲的最后一個下午，想多觀察一些細節(jié)。

我注意到，這里的ATM機確實很多，幾乎每隔幾百米就有一臺。

而且不光是銀行的ATM，很多商店、地鐵站、機場都有。

取錢很方便，基本上不用專門跑銀行。

刷卡也很普及，幾乎所有商店都有POS機，而且很多支持非接觸式支付。

我看到不少人買東西時，拿著銀行卡在讀卡器上輕輕一碰，兩三秒就完成了支付，確實很方便。

這種體驗和十幾年前的中國形成鮮明對比。

那時候，中國的ATM機不夠多，刷卡也不夠普及，很多地方只接受現(xiàn)金。

去銀行辦事更是一件麻煩事，經(jīng)常要排很長時間的隊。

在這種情況下，當(dāng)手機支付出現(xiàn)時，中國消費者自然會覺得這是一個巨大的改進。

不用排隊取錢，不用隨身帶現(xiàn)金，不用擔(dān)心找零，確實方便很多。

可是在歐洲，傳統(tǒng)支付方式本來就很方便，手機支付的優(yōu)勢就沒那么明顯了。

下午四點多，我在一家咖啡店里坐下，點了杯咖啡，繼續(xù)思考這個問題。

咖啡店里客人不多，環(huán)境很安靜，適合思考。

這時候，我突然想到一個關(guān)鍵問題，讓我瞬間頓悟：