2024 年 5 月，24 歲的中國(guó)留學(xué)生張某在畢業(yè)回國(guó)前的72 小時(shí)，集中刷爆 Chase、花旗、美國(guó)運(yùn)通等 9 張信用卡，套現(xiàn)約 14 萬(wàn)美元或約100 萬(wàn)元人民幣，他先通過(guò)奢侈店大額刷卡、轉(zhuǎn)賣(mài)商品、虛擬貨幣等灰色通道把額度洗成現(xiàn)金，再把九張“透支紅線”賬單截圖，高調(diào)曬到 Reddit 和小紅書(shū)，配文“給資本主義上一課”，隨后搭乘紐約—阿姆斯特丹—北京航班回國(guó)。

“14萬(wàn)美元信用卡套現(xiàn)”事件發(fā)生后，美國(guó)金管機(jī)構(gòu)沒(méi)有出臺(tái)一部專門(mén)針對(duì)中國(guó)留學(xué)生的新法規(guī)，但銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和高校在一夜之間把原有的“風(fēng)控螺絲”全部擰緊，采取了一套事實(shí)上的額外措施，把隱性門(mén)檻抬高到實(shí)際阻斷的程度。張某刷出了14 萬(wàn)美元，正在由后續(xù)所有中國(guó)留學(xué)生用“更高拒批率、更低額度、更長(zhǎng)審核周期”集體償還。

一是發(fā)卡門(mén)檻收緊。Chase、Citi、AmEx、美洲銀行等主流銀行把中國(guó)留學(xué)生的初始批卡率從 2023 年的 63% 下調(diào)至 2024 年的27%。二是收緊額度。過(guò)去一張學(xué)生卡給到 2000至5000 美元，現(xiàn)在大多數(shù)新獲批額度被壓縮到 500至1 000 美元，已持卡客戶被系統(tǒng)批量降額，以上調(diào)“國(guó)際身份風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重”。

三是收緊交易監(jiān)控。單筆或累計(jì)消費(fèi)達(dá)到信用額度的 80% 時(shí)即觸發(fā)人工復(fù)核，任何“非典型大額消費(fèi)+短時(shí)間內(nèi)離境”的組合立即被風(fēng)控模型標(biāo)紅，卡片臨時(shí)凍結(jié)并要求視頻驗(yàn)證身份。四是還款提醒與收緊滯納金。由原來(lái) 25 天寬限期縮短到 21 天，逾期 1 天即上報(bào)信用局。美聯(lián)儲(chǔ)在 2024 年第四季度把國(guó)際學(xué)生信用卡組合列入高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)池。

美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局于2024 年 11 月發(fā)布指引，要求發(fā)卡行在批卡前調(diào)用美國(guó)教育部 SEVIS 數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)時(shí)核驗(yàn)學(xué)生身份狀態(tài)與剩余在美時(shí)長(zhǎng)。五是高校聯(lián)動(dòng)。多所美國(guó)大學(xué)的國(guó)際學(xué)生辦公室把“信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)提示”寫(xiě)入新生必讀材料，部分高校與校園信用卡聯(lián)盟合作，新設(shè)低額保證金卡項(xiàng)目，由學(xué)校做第一擔(dān)保人，額度鎖定 為300至500 美元，防止學(xué)生在多家銀行“一口氣刷爆”。

在社會(huì)心理哲學(xué)和社會(huì)行為哲學(xué)的研討中引入“魚(yú)池效應(yīng)”或“池魚(yú)效應(yīng)”概念，魚(yú)池效應(yīng)即是“連帶效應(yīng)”或“株連效應(yīng)”，用以說(shuō)明在社會(huì)事件中產(chǎn)生的連帶或株連關(guān)系。成語(yǔ)“城門(mén)失火，殃及魚(yú)池”出自東漢應(yīng)劭的《風(fēng)俗通義》，見(jiàn)于北齊杜弼的《檄梁文》，意思是城門(mén)著了火，人們用護(hù)城河的水救火，水用完了，魚(yú)也受牽連而死。殃及漁池、池魚(yú)之殃、池魚(yú)之禍、累及無(wú)辜等成語(yǔ)現(xiàn)在多用來(lái)比喻因受連累而遭到損失或禍害。

“魚(yú)池效應(yīng)”在中外歷史上屢見(jiàn)不鮮，常常成為電影和電視劇中的“場(chǎng)景”。在女明星楊冪主演的電視劇《生萬(wàn)物》中，“大腳”等幾位抗日村民不愿將糧食留給日軍，決定提前收割并焚燒麥田，偽裝成“天災(zāi)”?，部分村民甚至將燒焦的麥灰涂在臉上，以掩蓋田間地頭的搶收痕跡?。

兇惡的日軍慣用“株連效應(yīng)”的策略，發(fā)現(xiàn)麥田被毀后，對(duì)全體村民展開(kāi)了殘酷報(bào)復(fù)，漢奸“膩味”用刀威脅老村長(zhǎng)，逼其交出藏糧?；日軍強(qiáng)征寧學(xué)祥家的糧食，致其家破人亡；?日軍為找出縱火者將村民孩子推至火堆邊…“大腳”挺身而出，承認(rèn)縱火，與村民合力反抗，最終游擊隊(duì)趕到，擊退禍害無(wú)辜的日軍?。

留學(xué)生張某涉嫌信用卡詐騙，事件屬實(shí)，無(wú)論在美國(guó)還是中國(guó)都會(huì)依法追責(zé)，某教授所言的“罪惡不會(huì)因地域變化”適從新法律哲學(xué)地域性等效應(yīng)原理。張某套現(xiàn)14萬(wàn)美元，卻透支留學(xué)生群體的信用，未來(lái)幾年，每個(gè)中國(guó)留學(xué)生都將小心翼翼地償還這筆看不見(jiàn)的心理債。美國(guó)銀監(jiān)機(jī)構(gòu)依法和風(fēng)險(xiǎn)管控原則對(duì)信用卡審批流程進(jìn)行合理且必要的收緊，從“魚(yú)池效應(yīng)”和“連帶效應(yīng)”的概念上產(chǎn)生了“集體警示”的等效應(yīng)結(jié)果。