廣袤田野上，智能溫室與生態(tài)農(nóng)場(chǎng)錯(cuò)落分布，特色種植、農(nóng)產(chǎn)品深加工等產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，農(nóng)民在家門(mén)口就能實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)，收入水平與生活品質(zhì)顯著提升。

在產(chǎn)業(yè)興旺的田園畫(huà)卷背后，郵儲(chǔ)銀行近期公布的一組數(shù)據(jù)給予了金融角度的注解：2025年上半年，該行涉農(nóng)貸款余額2.44萬(wàn)億元，余額占客戶(hù)貸款的比例超過(guò)四分之一，占比居國(guó)有大行前列；糧食重點(diǎn)領(lǐng)域貸款余額較上年末增長(zhǎng)21.28%；在160個(gè)國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣各項(xiàng)貸款余額較上年末增長(zhǎng)8.43%，高于全行各項(xiàng)貸款平均增速。

鄉(xiāng)村振興中蘊(yùn)含著廣闊的金融服務(wù)空間。在銀行業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)加劇、凈息差持續(xù)收窄、數(shù)字化轉(zhuǎn)型壓力等復(fù)雜業(yè)態(tài)下，商業(yè)銀行如何突破"規(guī)模情結(jié)"與"速度依賴(lài)"，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)效益與社會(huì)價(jià)值的動(dòng)態(tài)平衡？郵儲(chǔ)銀行或許為行業(yè)提供了一條可借鑒的路徑。

一家銀行的“三農(nóng)”深耕與業(yè)績(jī)韌性

面對(duì)復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外環(huán)境，2025年上半年郵儲(chǔ)銀行交出一份穩(wěn)健、均衡、有韌性的“中期答卷”。

上半年，郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)，總資產(chǎn)突破18萬(wàn)億元。截至2025年6月末，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額達(dá)18.19萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)6.47%，其中客戶(hù)貸款總額9.54萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)6.99%；負(fù)債總額達(dá)17.05萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)6.21%，其中客戶(hù)存款16.11萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)5.37%。

從盈利能力指標(biāo)來(lái)看，半年報(bào)顯示，今年上半年，郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1,794.46億元，同比增長(zhǎng)1.50%，其中利息凈收入1,390.58億元；非息收入貢獻(xiàn)提升，中間業(yè)務(wù)收入169.18億元，同比增長(zhǎng)11.59%，其他非息收入234.70億元，同比增長(zhǎng)25.16%，中收和其他非息收入均實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長(zhǎng)，占營(yíng)業(yè)收入的比重分別同比提升0.85個(gè)、2.47個(gè)百分點(diǎn)；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)494.15億元，同比增長(zhǎng)1.08%。

在資產(chǎn)端，截至2025年6月末，郵儲(chǔ)銀行客戶(hù)貸款總額9.54萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)6.99%；零售貸款增長(zhǎng)穩(wěn)健，保持較好韌性，上半年增加887.93億元，增長(zhǎng)1.86%，高于行業(yè)平均水平；對(duì)公貸款增加5,410.98億元，增長(zhǎng)14.83%，同比多增2,229.24億元，形成更加穩(wěn)定的批零聯(lián)動(dòng)結(jié)構(gòu)；存貸比和信貸資產(chǎn)占比分別較上年末提高0.90個(gè)和0.25個(gè)百分點(diǎn)。

在負(fù)債端，郵儲(chǔ)銀行踐行量?jī)r(jià)統(tǒng)籌的發(fā)展理念，優(yōu)化價(jià)值存款管理機(jī)制，將低成本的同業(yè)活期存款納入價(jià)值存款口徑，積極做大自營(yíng)存款規(guī)模，努力將穩(wěn)定、低成本的負(fù)債資金來(lái)源打造成為長(zhǎng)期、可持續(xù)性的優(yōu)勢(shì)。半年報(bào)顯示，郵儲(chǔ)銀行上半年存款突破16萬(wàn)億元，達(dá)到16.11萬(wàn)億元，增長(zhǎng)5.37%。

仔細(xì)觀察，其中有一項(xiàng)指標(biāo)頗為引人關(guān)注：截至報(bào)告期末，涉農(nóng)貸款余額2.44萬(wàn)億元，較上年末增加1495.85億元，余額占客戶(hù)貸款的比例超過(guò)四分之一，占比居國(guó)有大行前列。

在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的業(yè)態(tài)下，郵儲(chǔ)銀行如何做到健康平穩(wěn)發(fā)展？其“打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興主力軍和普惠金融標(biāo)桿行”的目標(biāo)，或許是答案之一。

服務(wù)鄉(xiāng)村振興中鑄就差異化競(jìng)爭(zhēng)力

位于成都西南的蒲江縣有著“千年古縣”之稱(chēng)，在獨(dú)特的生態(tài)環(huán)境下，丑柑和獼猴桃成為該縣農(nóng)業(yè)的兩大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。

蒲江縣洪園家庭農(nóng)場(chǎng)在種植柑橘的同時(shí)，新增加了獼猴桃種植的業(yè)務(wù)，但因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)、設(shè)備購(gòu)置、技術(shù)升級(jí)等面臨資金壓力時(shí)，郵儲(chǔ)銀行成都分行及時(shí)給農(nóng)場(chǎng)負(fù)責(zé)人申請(qǐng)了產(chǎn)業(yè)貸款。農(nóng)場(chǎng)負(fù)責(zé)人徐艷敏說(shuō)：“郵儲(chǔ)銀行的貸款就像一場(chǎng)及時(shí)雨，讓我們能夠及時(shí)購(gòu)置先進(jìn)的農(nóng)業(yè)設(shè)備，引進(jìn)新品種，擴(kuò)大種植規(guī)模，對(duì)未來(lái)的發(fā)展充滿(mǎn)了信心?！?/p>

這是郵儲(chǔ)銀行在2025年上半年助力鄉(xiāng)村振興的案例之一。在金融支持下，越來(lái)越多的農(nóng)戶(hù)實(shí)現(xiàn)增收致富，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)煥發(fā)出新的活力，也正是在打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興主力軍的過(guò)程中，讓郵儲(chǔ)銀行鍛造出的差異化發(fā)展優(yōu)勢(shì)越發(fā)明顯。

實(shí)際上，自成立之初，郵儲(chǔ)銀行便確立了服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的定位。2016年，該行成立三農(nóng)金融事業(yè)部，推動(dòng)服務(wù)“三農(nóng)”向體系化、專(zhuān)業(yè)化轉(zhuǎn)型。依托“自營(yíng)+代理”的優(yōu)勢(shì)，郵儲(chǔ)銀行建立了一張下沉足夠深、覆蓋足夠廣的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，近4萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋了我國(guó)約99%的縣（市），其中70%在縣及縣以下地區(qū)。通過(guò)幾十年的普惠金融耕耘，郵儲(chǔ)銀行打造了“地緣、親緣、人緣”的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，鍛煉了專(zhuān)業(yè)、專(zhuān)注、用心、用情的普惠服務(wù)隊(duì)伍，塑造了溫暖貼心、值得信賴(lài)的良好聲譽(yù)。郵儲(chǔ)銀行也因長(zhǎng)期積累而形成的長(zhǎng)板，擁有了在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中獨(dú)具的優(yōu)勢(shì)和底氣。

近年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行又結(jié)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融需求變化和金融科技發(fā)展趨勢(shì)，以數(shù)字化運(yùn)營(yíng)來(lái)降低服務(wù)成本、提升服務(wù)效率；密切協(xié)同中國(guó)郵政，整合商流、物流、資金流、信息流，合力破解農(nóng)村地區(qū)“融資難、銷(xiāo)售難、物流難”問(wèn)題；因地制宜打造“產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)+能人帶動(dòng)+金融幫扶”“黨建+金融”“商流+物流+金融”等系列特色“三農(nóng)”金融服務(wù)模式，讓農(nóng)村普惠金融服務(wù)更暢通。

2025年，郵儲(chǔ)銀行深入貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興的決策部署，印發(fā)《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行關(guān)于落實(shí)進(jìn)一步深化農(nóng)村改革 扎實(shí)推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興的意見(jiàn)》，聚焦糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品供給、鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果、縣域富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型、集約化運(yùn)營(yíng)為主線(xiàn)，不斷豐富金融產(chǎn)品體系，拓展金融支持領(lǐng)域，加大涉農(nóng)信貸投放力度，支持鄉(xiāng)村全面振興、農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)。

同時(shí)，2025年上半年郵儲(chǔ)銀行繼續(xù)立足中國(guó)郵政商流、物流、資金流、信息流“四流合一”的稟賦優(yōu)勢(shì)，深化與郵政集團(tuán)的合作，協(xié)同開(kāi)展2025年“郵政惠農(nóng)進(jìn)萬(wàn)村”專(zhuān)項(xiàng)活動(dòng)，充分利用寄遞、電商等資源，高效做好信用村綜合服務(wù)。

金融賦能強(qiáng)縣富鎮(zhèn)的郵儲(chǔ)實(shí)踐

有分析人士表示，在推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興的過(guò)程中，銀行不應(yīng)僅限于傳統(tǒng)信貸支持，而是要積極拓展綜合金融服務(wù)邊界。

記者發(fā)現(xiàn)，郵儲(chǔ)銀行在圍繞縣域、鄉(xiāng)村地區(qū)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)、助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、支持鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、為農(nóng)戶(hù)村民提供綜合金融服務(wù)的做法很有借鑒意義。

在推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興、加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的戰(zhàn)略背景下，郵儲(chǔ)銀行充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)下沉、深耕縣域的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，針對(duì)不同地域、不同行業(yè)的市場(chǎng)特點(diǎn)，精準(zhǔn)實(shí)施差異化服務(wù)策略，構(gòu)建集支付結(jié)算，信貸融資、財(cái)富管理于一體的綜合金融服務(wù)，創(chuàng)新打造了“行業(yè)智付通”解決方案。例如，郵儲(chǔ)銀行黑龍江省分行積極服務(wù)玉米、大豆、水稻、種子等糧食貿(mào)易客戶(hù)，實(shí)地走訪收集客戶(hù)需求，為客戶(hù)提供“行業(yè)智付通”+特色卡+大額存單+專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品+貸款利率優(yōu)惠等綜合金融服務(wù)方案，一站式解決客戶(hù)金融需求；郵儲(chǔ)銀行河北邯鄲市分行利用“行業(yè)智付通”解決方案，為客戶(hù)提供數(shù)字化金融工具，幫助客戶(hù)高效完成支付結(jié)算交易，為助力當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村振興提供金融科技支持。截至2025年6月末，“行業(yè)智付通”已觸達(dá)全國(guó)160多個(gè)地市，為農(nóng)、林、牧、副、漁等生態(tài)場(chǎng)景提供高效、智能的金融服務(wù)。

人參是中華民族的瑰寶，也是吉林省最具優(yōu)勢(shì)特色和發(fā)展?jié)摿Φ母幻癞a(chǎn)品，產(chǎn)量占全國(guó)的60%、世界的40%。郵儲(chǔ)銀行吉林省分行通過(guò)創(chuàng)新金融服務(wù)模式，打造“吉郵參貸”系列產(chǎn)品等方式，打通人參產(chǎn)業(yè)金融全鏈條，助力特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，服務(wù)東北全面振興。

這實(shí)際上是郵儲(chǔ)銀行著力服務(wù)縣域富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)縮影。上半年，郵儲(chǔ)銀行聚焦各地縣域優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)集群，積極推廣“一業(yè)一策”“一企一策”的展業(yè)模式。進(jìn)一步優(yōu)化面向個(gè)人的產(chǎn)業(yè)貸方案管理架構(gòu)，形成“通用方案+專(zhuān)屬方案”的分類(lèi)管理模式，提高方案及客戶(hù)準(zhǔn)入敏捷性。面向縣域特色產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)新推出集群e貸，結(jié)合企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，制定針對(duì)性風(fēng)控策略，支持特色鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。建立農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)白名單管理機(jī)制，推進(jìn)白名單客戶(hù)分類(lèi)施策、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、綜合服務(wù)，爭(zhēng)做農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)主辦行，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)延鏈補(bǔ)鏈強(qiáng)鏈。

聚焦農(nóng)村特色種養(yǎng)殖場(chǎng)景，郵儲(chǔ)銀行優(yōu)化產(chǎn)品要素和流程，提高重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)服務(wù)質(zhì)效。實(shí)施“服務(wù)強(qiáng)縣富鎮(zhèn)行動(dòng)”，聚焦產(chǎn)業(yè)發(fā)展穩(wěn)定、客群基礎(chǔ)較強(qiáng)、業(yè)務(wù)需求旺盛的強(qiáng)縣富鎮(zhèn)，以更大力度的資源投入推動(dòng)重點(diǎn)地區(qū)突圍發(fā)展。

為全力保障國(guó)家糧食安全，郵儲(chǔ)銀行優(yōu)化主糧種植行業(yè)小額貸款產(chǎn)品，針對(duì)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)覆蓋的客群，優(yōu)化調(diào)查要求，提高作業(yè)效率，提升客戶(hù)體驗(yàn)，充分保障春耕備耕金融供給。提前部署夏糧收購(gòu)服務(wù)工作，優(yōu)化夏糧收購(gòu)信貸產(chǎn)品要素，為糧食大省定向提供專(zhuān)項(xiàng)政策支撐。截至報(bào)告期末，糧食重點(diǎn)領(lǐng)域貸款余額2,244.23億元，較上年末增長(zhǎng)21.28%。

郵儲(chǔ)銀行還著力支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)制定年度農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃，重點(diǎn)加大對(duì)供水、電力、供熱、燃?xì)獾软?xiàng)目的中長(zhǎng)期信貸支持，推進(jìn)縣鄉(xiāng)一體化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。優(yōu)化民生領(lǐng)域貸款產(chǎn)品，積極服務(wù)農(nóng)村生態(tài)環(huán)境治理，促進(jìn)縣域公共服務(wù)補(bǔ)短板。制定高標(biāo)準(zhǔn) 農(nóng)田業(yè)務(wù)展業(yè)策略，細(xì)化高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田及耕地業(yè)務(wù)管理要求，規(guī)范高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田及耕地業(yè)務(wù)發(fā)展。

此外，郵儲(chǔ)銀行還充分發(fā)揮聯(lián)通城鄉(xiāng)的優(yōu)勢(shì)，全面加強(qiáng)線(xiàn)上線(xiàn)下全渠道體系建設(shè)，為廣大城鄉(xiāng)居民提供“普惠+專(zhuān)屬+特色”的金融服務(wù)，通過(guò)存款、信貸、結(jié)算、理財(cái)、養(yǎng)老金融等，有效滿(mǎn)足城鄉(xiāng)居民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)富管理、住房、購(gòu)車(chē)、教育、旅游等需求，以高質(zhì)量金融服務(wù)幫助人民群眾解決急難愁盼問(wèn)題，增進(jìn)民生福祉。

有溫度的數(shù)字金融打造服務(wù)新體驗(yàn)

在充分發(fā)揮自身網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多、三農(nóng)客戶(hù)廣等優(yōu)勢(shì)下，郵儲(chǔ)銀行以“數(shù)據(jù)+場(chǎng)景+服務(wù)”的思路，整合銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、郵政集團(tuán)接入數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)資源，研發(fā)“農(nóng)村金融服務(wù)畫(huà)像”數(shù)據(jù)產(chǎn)品，構(gòu)建面向農(nóng)戶(hù)、集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等四類(lèi)主體的三農(nóng)數(shù)據(jù)體系，強(qiáng)化優(yōu)質(zhì)小貸客戶(hù)等涉農(nóng)數(shù)據(jù)的應(yīng)用場(chǎng)景，精準(zhǔn)識(shí)別并充分挖掘鄉(xiāng)村振興客戶(hù)需求，以數(shù)字化技術(shù)提升三農(nóng)金融服務(wù)的可得性。

近日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行河北省分行與千一禾盛（北京）科技有限公司簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議。此次合作將聚焦禽蛋產(chǎn)業(yè)數(shù)智化升級(jí)與普惠金融深度融合，共同打造禽蛋產(chǎn)業(yè)“數(shù)智+普惠”新范式。郵儲(chǔ)銀行將依托數(shù)字人民幣獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合河北省分行圍繞千一禾盛旗下“雞蛋幫”平臺(tái)率先開(kāi)展數(shù)字人民幣創(chuàng)新場(chǎng)景應(yīng)用探索。

“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)不再僅僅聚焦在田間地頭，而是與郵儲(chǔ)銀行的科技力量碰撞出更多的可能性。據(jù)了解，本次合作將打通產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)與金融資源的雙向通道，依托數(shù)字人民幣低成本、高效率、可加載智能合約、母子錢(qián)包靈活配置的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，量身定制全流程數(shù)字化資金交易結(jié)算解決方案，解決傳統(tǒng)支付結(jié)算效率低、成本高、資金流與信息流割裂等痛點(diǎn)，助力平臺(tái)實(shí)現(xiàn)交易自動(dòng)化、資金透明化，以數(shù)智驅(qū)動(dòng)禽蛋產(chǎn)業(yè)提質(zhì)、降本、增效。

當(dāng)鄉(xiāng)村振興有了金融科技的助力，自然而然地發(fā)揮出更大的能量。近年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行科技投入保持較快增長(zhǎng)，在打造差異化發(fā)展特色的同時(shí)，積極構(gòu)建數(shù)智化轉(zhuǎn)型優(yōu)勢(shì)，以技術(shù)應(yīng)用賦能內(nèi)外服務(wù)，以科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型發(fā)展，為高質(zhì)量發(fā)展再添科技新動(dòng)能。

據(jù)郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)、首席信息官牛新莊介紹，面對(duì)數(shù)智化發(fā)展浪潮，郵儲(chǔ)銀行主動(dòng)搶抓機(jī)遇，加速數(shù)智化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，從科技支撐到科技助推，再到科技引領(lǐng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打地推進(jìn)數(shù)智化賦能高質(zhì)量發(fā)展的各項(xiàng)工作。數(shù)字化建設(shè)能力持續(xù)提檔升級(jí)；加速釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值；大模型等AI生態(tài)體系逐漸完善。

每一輪科技革命、每一次行業(yè)變革總在靜默中蓄力，于無(wú)聲處聽(tīng)驚雷，最終重塑萬(wàn)千氣象。銀行業(yè)數(shù)字金融的變革發(fā)展亦是如此，在一次次細(xì)致入微的日常革新中重構(gòu)業(yè)態(tài)與格局。

未來(lái)，郵儲(chǔ)銀行將秉承“致廣大而盡精微”的精神信念，既投身于波瀾壯闊的科技浪潮中，也持續(xù)打磨數(shù)字金融服務(wù)的微觀體驗(yàn)，以新一代核心系統(tǒng)為基，以人工智能為翼，持續(xù)深耕鄉(xiāng)村振興、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)服務(wù)等領(lǐng)域，不斷完善有溫度的智慧金融服務(wù)，更好地賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)，惠及千行百業(yè)，為我國(guó)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展注入郵儲(chǔ)力量。

“耕耘有時(shí)，大道可成。”郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)劉建軍在中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，郵儲(chǔ)銀行將立足戰(zhàn)略定位與資源稟賦，深入貫徹落實(shí)國(guó)家戰(zhàn)略，持續(xù)提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)新求變，在壓力中錘煉韌性，在變革中把握機(jī)遇，以高質(zhì)量發(fā)展的確定性應(yīng)對(duì)各種不確定性，為廣大股東、客戶(hù)和社會(huì)創(chuàng)造長(zhǎng)期可持續(xù)價(jià)值。

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