李廣子近照。

在當(dāng)前金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、邁向高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，城市商業(yè)銀行正迎來(lái)重塑定位、彰顯價(jià)值的戰(zhàn)略機(jī)遇。面對(duì)凈息差收窄等共性挑戰(zhàn)，城商行主動(dòng)作為，憑借其獨(dú)特的“地緣人緣”和決策效率優(yōu)勢(shì)，在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的廣闊天地中開(kāi)辟新局。本期中國(guó)城市報(bào)記者采訪中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子，探討城商行應(yīng)如何將傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為可持續(xù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線行穩(wěn)致遠(yuǎn)，同時(shí)借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型激活新引擎，最終鍛造成服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中不可或缺的金融生力軍。

立足定位根基：

從“地緣優(yōu)勢(shì)”到“鏈?zhǔn)椒?wù)”

中國(guó)城市報(bào)：中央金融工作會(huì)議提出，“完善機(jī)構(gòu)定位”。在大型銀行服務(wù)下沉和凈息差持續(xù)收窄的雙重壓力下，城商行的生存根基是什么？應(yīng)如何將傳統(tǒng)的“地緣人緣”優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代金融環(huán)境下服務(wù)本地中小微企業(yè)和區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的、可持續(xù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力？

李廣子：與大型銀行相比，城商行具有的不可替代的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，是其長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展的生存根基。首先，城商行貼近一線、貼近基層，對(duì)本地市場(chǎng)金融需求更為了解，具有明顯的信息優(yōu)勢(shì)。大型銀行在經(jīng)營(yíng)決策過(guò)程中更多地依靠標(biāo)準(zhǔn)化模型和財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押物等硬信息，而城商行則能夠獲取較多的軟信息，包括客戶的品行、口碑、真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況以及在本地產(chǎn)業(yè)鏈中的實(shí)際地位等，這些信息對(duì)于評(píng)價(jià)客戶尤其是小微企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。其次，城商行與地方政府、本地各類經(jīng)營(yíng)主體之間存在著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，通過(guò)股權(quán)、人脈等與本地經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展深度捆綁，形成利益共同體。通過(guò)這種先天的地緣優(yōu)勢(shì)，城商行能夠優(yōu)先獲得各種資源。最后，作為中小金融機(jī)構(gòu)，城商行決策鏈條相對(duì)較短，機(jī)制靈活，能夠更迅速對(duì)客戶金融需求作出響應(yīng)，金融服務(wù)效率相對(duì)更高。

要想把“地緣人緣”優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為可持續(xù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，城商行需要重點(diǎn)關(guān)注以下幾方面：首先，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)軟信息向硬信息轉(zhuǎn)化，建立軟信息數(shù)據(jù)采集清單，把客戶經(jīng)理基于個(gè)人判斷所獲得的有關(guān)客戶信用狀況的軟信息轉(zhuǎn)化為可以量化的硬信息，在此基礎(chǔ)上納入信貸評(píng)審模型。比如，可以通過(guò)量化打分等方法，把企業(yè)水電費(fèi)繳納記錄、員工社保穩(wěn)定性、上下游企業(yè)的評(píng)價(jià)甚至在本地商圈的口碑等信息，轉(zhuǎn)化為信用評(píng)分?jǐn)?shù)據(jù)。其次，深耕本地特色產(chǎn)業(yè)，做深做透區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)，打造“小而美”的特色精品銀行。從本地核心企業(yè)出發(fā)，沿著上下游設(shè)計(jì)覆蓋原材料采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售、回款全流程的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)從“服務(wù)單個(gè)企業(yè)”到“嵌入整條產(chǎn)業(yè)鏈”的轉(zhuǎn)變，打造專業(yè)的區(qū)域綜合金融服務(wù)商。最后，優(yōu)化組織與激勵(lì)制度，重塑本地化基因。在統(tǒng)一風(fēng)控框架下，給予一線團(tuán)隊(duì)在特定額度內(nèi)、針對(duì)本地客戶的靈活審批權(quán)，更好地發(fā)揮城商行決策鏈條短、決策效率高的優(yōu)勢(shì)；改革考核激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)資源更多地投向那些符合銀行戰(zhàn)略發(fā)展要求的重點(diǎn)領(lǐng)域客戶，把支持地方特色產(chǎn)業(yè)的成效等納入核心考核指標(biāo)。

中國(guó)城市報(bào)：部分城商行曾通過(guò)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)或互聯(lián)網(wǎng)貸款追求規(guī)模擴(kuò)張，您認(rèn)為在當(dāng)前“回歸本源”的監(jiān)管導(dǎo)向下，城商行應(yīng)如何進(jìn)行戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)調(diào)整，以避免“貪大求全”，將金融資源精準(zhǔn)并持久地配置在本地經(jīng)濟(jì)中最需要的環(huán)節(jié)？

李廣子：徹底摒棄“貪大求全”的慣性沖動(dòng)，將目光和資源都收回到本地，并不是簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)收縮，而是一次從戰(zhàn)略定位、業(yè)務(wù)模式到風(fēng)控體系的全面重構(gòu)。在戰(zhàn)略定位上，要堅(jiān)持深耕區(qū)域，做“小”做“精”，聚焦本地特色產(chǎn)業(yè)，深度綁定地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和特色經(jīng)濟(jì)。在業(yè)務(wù)模式上，要從“單點(diǎn)授信”向“生態(tài)賦能”轉(zhuǎn)變。從傳統(tǒng)的“等客上門”、依賴抵押品的業(yè)務(wù)模式，轉(zhuǎn)向基于深度服務(wù)的關(guān)系型信貸；將服務(wù)單個(gè)企業(yè)升級(jí)為服務(wù)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，打造產(chǎn)業(yè)鏈金融，實(shí)現(xiàn)“一鏈一策”；堅(jiān)持深化公私聯(lián)動(dòng)，挖掘客戶終身價(jià)值，構(gòu)建綜合金融服務(wù)生態(tài)。在風(fēng)控體系方面，要從“抵押依賴”向“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)變，將基于“人緣地緣”所帶來(lái)的軟信息轉(zhuǎn)化為可以量化的硬信息，納入風(fēng)控模型。需要注意的是，再好的戰(zhàn)略也要依靠?jī)?nèi)部的體制機(jī)制來(lái)保障落實(shí)。要改革考核激勵(lì)指揮棒，摒棄單純追求規(guī)模、速度和利潤(rùn)的考核方式，加大服務(wù)本地特色產(chǎn)業(yè)成效等指標(biāo)的權(quán)重。

筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線：

從“事后補(bǔ)救”到“前瞻治理”

中國(guó)城市報(bào)：化解中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前重中之重。除了表象的資產(chǎn)質(zhì)量壓力，當(dāng)前城商行在股權(quán)結(jié)構(gòu)、內(nèi)部人控制等公司治理深層環(huán)節(jié)，面臨著怎樣的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)？構(gòu)建一套前瞻性的、而非事后補(bǔ)救的風(fēng)險(xiǎn)防范長(zhǎng)效機(jī)制，最關(guān)鍵的制度抓手是什么？

李廣子：2024年12月召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出，要穩(wěn)妥處置地方中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。從目前情況看，信貸資產(chǎn)是城商行資產(chǎn)構(gòu)成中最主要的組成部分，信用風(fēng)險(xiǎn)仍然是城商行面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，隨著不良資產(chǎn)處置力度的加大，包括城商行在內(nèi)中小金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)有所下降。截至今年二季度末，城商行不良貸款率為1.76%，與一季度末相比下降0.03個(gè)百分點(diǎn)。

值得注意的是，近年來(lái)包括城商行在內(nèi)的銀行業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元化趨勢(shì)明顯。除信貸資產(chǎn)外，銀行還將資產(chǎn)配置到金融投資等非信貸領(lǐng)域。同時(shí)，金融科技的廣泛應(yīng)用也深刻改變了銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的形態(tài)。在這種情況下，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等非信用類風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的重要性有所上升。根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2024》，2020年以來(lái)，中國(guó)人民銀行共開(kāi)展12次銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警工作，累計(jì)識(shí)別預(yù)警銀行481家次。所涉及的風(fēng)險(xiǎn)類型以同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和擴(kuò)張性風(fēng)險(xiǎn)為主，合計(jì)314家次，占比為63%。與之相比，與信用風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警次數(shù)僅占比12%，一定程度上證實(shí)了非信用類風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于銀行的重要性。除此之外，以包商銀行破產(chǎn)為代表的風(fēng)險(xiǎn)事件爆發(fā)，凸顯了公司治理因素對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的影響?？傮w上看，除信用風(fēng)險(xiǎn)以外，股權(quán)結(jié)構(gòu)紊亂、內(nèi)部人控制、監(jiān)督機(jī)制失效與合規(guī)文化薄弱等，已經(jīng)成為城商行風(fēng)險(xiǎn)的重要來(lái)源。

要打破“事后補(bǔ)救”的循環(huán)，關(guān)鍵在于將風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)口前移，加強(qiáng)制度建設(shè)。一是強(qiáng)化股權(quán)管理，夯實(shí)公司治理根基。運(yùn)用科技手段，對(duì)股東股權(quán)進(jìn)行穿透式管理，識(shí)別并化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易等信息披露。通過(guò)市場(chǎng)化退出、股權(quán)重組或明確代持關(guān)系等方式及時(shí)清理股權(quán)歷史包袱。二是升級(jí)內(nèi)部監(jiān)督體系，構(gòu)建紀(jì)檢監(jiān)察、審計(jì)、合規(guī)聯(lián)動(dòng)的大監(jiān)督體系，確保制衡有效。三是培育主動(dòng)合規(guī)的銀行文化。堅(jiān)持合規(guī)從高層做起，將合規(guī)履職情況納入高管的績(jī)效考核，以上率下，把合規(guī)內(nèi)化為每個(gè)員工的自覺(jué)行動(dòng)。

中國(guó)城市報(bào)：您近期的研究深入探討了“稅收政策與金融協(xié)同支持創(chuàng)新”。結(jié)合您的研究，城商行在操作層面可以設(shè)計(jì)哪些具體的、與研發(fā)費(fèi)用加計(jì)扣除等財(cái)稅政策無(wú)縫銜接的金融產(chǎn)品，從而在支持本地科技型中小企業(yè)發(fā)展時(shí)，實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)”的精準(zhǔn)賦能？

李廣子：中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要做好科技金融大文章。黨的二十屆三中全會(huì)把構(gòu)建同科技創(chuàng)新相適應(yīng)的科技金融體制作為一項(xiàng)重要的改革任務(wù)。一方面，科技創(chuàng)新具有較高的風(fēng)險(xiǎn)和外部性，而市場(chǎng)化金融機(jī)構(gòu)一般具有趨利避害的特點(diǎn)；另一方面，政府財(cái)力有限，且政府過(guò)多的介入會(huì)導(dǎo)致效率降低。因此，支持科技創(chuàng)新需要加強(qiáng)政府與市場(chǎng)的協(xié)同，既要發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，又要更好地發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈。其中，財(cái)稅政策是政府發(fā)揮作用的一個(gè)重要抓手。從銀行角度看，需要深入研究研發(fā)費(fèi)用加計(jì)扣除等財(cái)稅政策對(duì)科技型中小企業(yè)的影響，將研發(fā)費(fèi)用加計(jì)扣除等確定性政策信號(hào)轉(zhuǎn)化為銀行內(nèi)部可用的風(fēng)控要素，開(kāi)發(fā)與特定科技研發(fā)項(xiàng)目金融需求特點(diǎn)相適應(yīng)的金融產(chǎn)品。比如，對(duì)于連續(xù)多年享受研發(fā)費(fèi)用加計(jì)扣除政策，且研發(fā)投入持續(xù)增長(zhǎng)的企業(yè)，銀行可以給予一種額度循環(huán)、利率優(yōu)惠的信用貸款等，提高對(duì)科技型中小企業(yè)的支持力度。

培育未來(lái)引擎：

從“單點(diǎn)授信”到“數(shù)字生態(tài)”

中國(guó)城市報(bào)：面對(duì)凈息差收窄對(duì)傳統(tǒng)盈利模式的根本性沖擊，城商行迫切需要在拓展非息收入與數(shù)字化轉(zhuǎn)型上找到出路。您認(rèn)為，對(duì)于資源有限的城商行，哪些非息業(yè)務(wù)領(lǐng)域是最具潛力的突破口？在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，又應(yīng)如何規(guī)劃技術(shù)路徑，以避免高投入的“戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)”，真正實(shí)現(xiàn)降本增效并筑牢自主風(fēng)控的護(hù)城河？

李廣子：在利差不斷收窄的背景下，非息業(yè)務(wù)成為城商行拓展收入來(lái)源的重要抓手。在非息業(yè)務(wù)方面，城商行應(yīng)當(dāng)聚焦“輕資本”和“本地化”，集中資源于那些能發(fā)揮其區(qū)域優(yōu)勢(shì)、客戶黏性和數(shù)據(jù)特色的領(lǐng)域。潛在的重點(diǎn)領(lǐng)域包括財(cái)富管理、交易銀行、代理和服務(wù)平臺(tái)等。在財(cái)富管理方面，可以做平民化的財(cái)富顧問(wèn)，專注于本地龐大的工薪階層、小微企業(yè)主和中產(chǎn)階層，而不是單純地追求服務(wù)高凈值客戶；在交易銀行方面，可以做深耕“產(chǎn)業(yè)鏈”的金融管家，深度綁定本地核心產(chǎn)業(yè)鏈或產(chǎn)業(yè)集群，而不是做全行業(yè)的交易銀行；在代理和服務(wù)平臺(tái)方面，可以打造“本地生活”金融生態(tài)，將手機(jī)銀行APP從交易工具升級(jí)為連接本地商戶、居民和政府的本地生活金融服務(wù)平臺(tái)。

由于非息業(yè)務(wù)具有高頻、小額等特點(diǎn)，實(shí)施技術(shù)賦能對(duì)城商行開(kāi)展非息業(yè)務(wù)至關(guān)重要。從實(shí)際來(lái)看，城商行應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身稟賦選擇合適的數(shù)字化路徑，包括自身研發(fā)和引入外部技術(shù)等，所有技術(shù)投入都應(yīng)圍繞如何更好地利用本地?cái)?shù)據(jù)來(lái)展開(kāi)，以持續(xù)提高效率。

■中國(guó)城市報(bào)記者 孫雪霏

原標(biāo)題：深耕本地重點(diǎn)領(lǐng)域 精準(zhǔn)賦能產(chǎn)業(yè)供需

城商行如何當(dāng)好服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的生力軍

——訪中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子