作者：周軍律師.

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在信貸業(yè)務(wù)中，利率是借款合同的核心條款，直接關(guān)系借款人的資金成本與權(quán)益。近年來，部分貸款人通過 “利息 + 手續(xù)費 + 服務(wù)費” 等隱蔽方式拆分成本，或僅披露名義利率、不明確實際利率，導(dǎo)致借款人對真實資金成本產(chǎn)生誤解。根據(jù)《民法典》《消費者權(quán)益保護(hù)法》及中國人民銀行、銀保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，貸款人未明確披露實際利率的，無權(quán)依據(jù)未披露的利率計收利息，已收取的超額費用還需依法返還。本文結(jié)合法律規(guī)定與實務(wù)案例，詳解實際利率披露的法定要求、未披露的法律后果及維權(quán)路徑。

最高人民法院案例庫入選案例《田某、周某訴某信托公司金融借款合同糾紛案》中明確：

貸款人有義務(wù)明確披露貸款實際利率，若以格式條款約定利率，還應(yīng)采取合理方式提請借款人注意，并按照借款人的要求予以說明。若因貸款人未明確披露導(dǎo)致借款人沒有注意或理解借款合同的實際利率，則應(yīng)視為雙方未就“按照該實際利率計算利息”達(dá)成合意，貸款人無權(quán)據(jù)此計收利息。此時，合同利率的確定應(yīng)當(dāng)依據(jù)合同解釋原則，結(jié)合相關(guān)條款、行為的性質(zhì)和目的、習(xí)慣以及誠信原則，采用一般理性人標(biāo)準(zhǔn)。

本案爭議焦點為：貸款利息應(yīng)如何計算，是田某、周某主張的以實際貸款本金余額乘以年化11.88%，還是某信托公司主張的《還款計劃表》所載金額。

具體涉及法律問題為：貸款人應(yīng)否明確披露實際利率，如何履行披露義務(wù)，未履行披露義務(wù)的法律后果為何。貸款人應(yīng)明確披露實際利率。

本案中，《還款計劃表》僅載明每期還款本息額和剩余本金額，既未載明實際利率，也未載明利息總額或其計算方式。一般人若不具備會計或金融專業(yè)知識，難以通過短時閱看而自行發(fā)現(xiàn)實際利率與合同首部載明利率存在差別，亦難以自行驗算該實際利率。因此《還款計劃表》不足以揭示借款合同的實際利率。

借款合同首部載明平均年利率11.88%，同時載明還款方式為分次還款。上述條款應(yīng)當(dāng)作為確定利息計算方式的主要依據(jù)，采用一般理性人的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行解釋。

借款人主張以11.88%為利率，以剩余本金為基數(shù)計算利息，符合一般理性人的通常理解，也符合交易習(xí)慣和誠信原則，應(yīng)予支持。實際放款前已經(jīng)收取的還款應(yīng)當(dāng)從貸款本金中扣除。

若借款人發(fā)現(xiàn)貸款人未明確披露實際利率，可通過向監(jiān)管部門舉報或向法院起訴等方式要求貸款人返還已收費用。

周軍律師提醒，若貸款人未履行明確披露貸款實際利率，不但“無權(quán)計收對應(yīng)利息”還需承擔(dān)“返還已收費用”“承擔(dān)行政處罰” 的法律后果。遇到相關(guān)問題，建議及時咨詢專業(yè)律師，尋求有效的法律幫助，以免錯失維權(quán)良機。

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