“提前還貸，利息卻一分不減？！”

安徽某地，張先生歷經(jīng)五年奮斗，終于攢夠錢想要提前還清169萬的房貸，沒想到銀行卻告訴他：提前還款可以，但剩余14年的利息一分不能少！

理由是——合同條款明確寫著提前還款違約金條款，需要支付剩余期間的全部利息。

這究竟是怎么回事呢？一起來看看吧。

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01案例回顧

（為保護(hù)當(dāng)事人隱私，本文人物均采用化名）

2019年，張先生在合肥購買了一套價值300萬的房子，首付131萬，向銀行貸款169萬，貸款期限20年，利率5.88%。

按照等額本息還款方式，張先生每月需要還款1.2萬元，20年下來總利息高達(dá)119萬！

這幾年張先生做生意發(fā)了財，手里有了閑錢，心想：“既然有錢了，不如把房貸提前還了，省得每月還這么多利息?！?/p>

2024年初，張先生拿著169萬現(xiàn)金興沖沖地跑到銀行，準(zhǔn)備一次性還清剩余貸款。

誰知銀行工作人員的話讓他瞬間傻眼了——

“張先生，您要提前還款可以，但是剩余14年的利息83萬元必須全部支付。”

“什么？！提前還了還要交全部利息？那我提前還有什么意義？！”

張先生頓時感覺腦子有點(diǎn)轉(zhuǎn)不過來：“我提前還款是為了省利息，你們這樣搞，我還不如按月還呢！”

銀行經(jīng)理禮貌地解釋道：“張先生，這個在您簽訂的貸款合同里有明確條款，提前還款屬于違約行為，需要承擔(dān)違約責(zé)任。”

張先生當(dāng)即翻出合同仔細(xì)查看，但密密麻麻的條款看得他眼花繚亂：“我當(dāng)時就看了貸款金額和利率，哪注意過這些細(xì)節(jié)條款？”

他憤怒地質(zhì)疑：“這不是霸王條款嗎？提前還錢還要罰款，天底下哪有這樣的道理？！”

銀行經(jīng)理耐心地指著合同第23條：“您仔細(xì)看看，這里寫得很清楚——'借款人提前還款的，應(yīng)向貸方支付提前還款違約金，違約金為剩余本金對應(yīng)的全部利息'?！?/p>

張先生瞪大眼睛看了半天，果然在密密麻麻的條款中找到了這一條！

他瞬間崩潰了：“這么重要的條款，當(dāng)時為什么不重點(diǎn)說明？這不是坑人嗎？！”

這件事一出，網(wǎng)友炸了：

“銀行這是明擺著不讓人提前還貸??！”

“簽合同時不說清楚，這不是欺騙消費(fèi)者嗎？”

“提前還錢還要罰款，這什么霸王邏輯？”

那么，從法律的角度如何看待此案呢？

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02案例分析

本案核心爭議：銀行在貸款合同中設(shè)置提前還款違約金條款是否合法？

根據(jù)《民法典》規(guī)定：“當(dāng)事人可以約定一方違約時應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金?！?/p>

律師這么看：

提前還款違約金條款在法律上是被允許的。銀行作為放貸方，有權(quán)在合同中約定提前還款的違約責(zé)任，這是為了保護(hù)銀行的合法權(quán)益。

但是，這類條款必須滿足以下條件：

1.必須在合同中明確約定，且條款內(nèi)容清晰明確 2.違約金數(shù)額不能過分高于實(shí)際損失3.銀行在簽約時應(yīng)當(dāng)履行充分的提示說明義務(wù)

本案中，雖然合同確實(shí)約定了違約金條款，但銀行是否履行了充分的提示說明義務(wù)存在爭議。

根據(jù)《民法典》規(guī)定：“提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提示對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款。”

經(jīng)過多輪協(xié)商，銀行方面考慮到確實(shí)存在提示說明不充分的問題，最終同意了以下方案：

張先生可以選擇：

1.繼續(xù)按月還款，享受原有還款計劃 2.提前還款，但違約金從83萬降至25萬 3.部分提前還款，減少后續(xù)月供壓力

最終張先生選擇了第二種方案，雖然多支付了25萬違約金，但總體來說還是比繼續(xù)還款20年要劃算一些。

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03深刻教訓(xùn)

169萬的房貸，83萬的違約金，消費(fèi)者權(quán)益何在？

提前還款要交違約金本無可厚非，但天價違約金讓人防不勝防！

有網(wǎng)友熱議：“銀行這是吃定了借款人不會仔細(xì)看合同，專門在細(xì)節(jié)條款里挖坑！”

也有網(wǎng)友表示：“合同條款那么多，普通人哪能都看懂，銀行有義務(wù)重點(diǎn)提醒重要條款?！?/p>

從這個案例中，我們能學(xué)到什么？

1.簽訂任何金融合同前，一定要仔細(xì)閱讀所有條款，特別是涉及違約責(zé)任的部分 2.遇到不明白的條款，一定要當(dāng)場詢問清楚，不要嫌麻煩 3.可以要求銀行工作人員對重要條款進(jìn)行書面說明，留存證據(jù) 4.如果發(fā)現(xiàn)違約金明顯過高，可以申請法院或仲裁機(jī)構(gòu)予以調(diào)整

銀行方面也應(yīng)該：

1.在簽約時主動提示重要條款，履行充分的說明義務(wù) 2.違約金設(shè)置要合理，不能明顯超出實(shí)際損失 3.增強(qiáng)服務(wù)透明度，讓消費(fèi)者明明白白消費(fèi)

本案雖然最終得到了相對合理的解決，但也給廣大購房者敲響了警鐘：天下沒有免費(fèi)的午餐，每一份合同背后都可能隱藏著意想不到的“陷阱”。

對于此案您怎么看？歡迎您留言談?wù)劇?/p>

聲明：本文內(nèi)容基于真實(shí)案件改編，當(dāng)事人姓名及相關(guān)信息均已進(jìn)行匿名化或虛構(gòu)化處理，旨在保護(hù)個人隱私。文章僅以案例形式為大眾提供法律知識普及，不構(gòu)成任何法律建議或指導(dǎo)。?