近期，不少去銀行存錢的網(wǎng)友發(fā)現(xiàn)，錢袋子越來越“瘦”——銀行存款利率一降再降，連五年期利率都罕見地低于三年期。截至2025年6月，居民存款總額已突破161萬億元，可如何安放辛苦攢下的錢，成了不少人的心頭病。尤其手上有20萬閑儲的儲戶，既擔(dān)心高息理財踩坑，又嫌活期利息太低。

好在臨近年底，銀行攬儲悄然發(fā)力，四大行大額存單額度有所放開，2025年最后一期儲蓄國債也即將發(fā)售。一邊是“高端存款”，一邊是“金邊債券”，到底該怎么選？今天我們就用大白話算清這筆賬。

一、2025年11月四大行大額存單產(chǎn)品大全

2025年5月20日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行這四大行同步發(fā)布公告，集體下調(diào)了人民幣存款利率。如今普通定期存款利率已降至歷史低位，三年期普通定期利率僅1.25%，而大額存單成為黯淡利率中的一抹亮色。

四大行大額存單利率一覽(2025年11月)：

短期產(chǎn)品(1年以內(nèi))：六大國有銀行的3個月期大額存單利率約為0.9%，6個月期約為1.1%。20萬存3個月，利息為450元；存6個月，利息為1100元。

中期產(chǎn)品(1-2年)：四大行1年期大額存單利率均為1.2%，2年期利率也都是1.2%。20萬存1年，最高利息2400元；存2年，總利息4800元。

長期產(chǎn)品(3年)：四大行三年期大額存單利率1.55%。20萬存3年，總利息約為9300元，比普通定期存款(按1.25%計算，利息為7500元)多出1800元。

二、20萬買大額存單還是搶國債？

2025年最后一批儲蓄國債即將發(fā)行，面對大額存單和國債兩個穩(wěn)健型投資選擇，20萬資金該如何布局？咱們普通老百姓不妨從以下幾個維度來考量。

收益對比：目前儲蓄國債的利率具有一定優(yōu)勢。2025年10月發(fā)行的儲蓄國債三年期票面年利率為1.68%，高于四大行同期限大額存單利率13個基點。

20萬元購買三年期儲蓄國債，總利息約為10080元，比四大行大額存單同期限利息高780元。不過電子式儲蓄國債的利息按年支付，這一點比到期一次性還本付息的大額存單更有優(yōu)勢。

流動性分析：儲蓄國債可提前兌取，且持有時間超過一定期限后，兌取時可按實際持有時間分檔計息，不像大額存單那樣提前支取一律按活期計算。

不過部分大額存單可以轉(zhuǎn)讓，急用錢時可以在銀行APP轉(zhuǎn)給其他儲戶，利息損失能少點，這也是它比普通定期靈活的地方。

安全性評估：兩者都是極低風(fēng)險的投資品。大額存單屬于一般性存款，受存款保險保障(50萬以內(nèi)本息全額保障)；國債以國家信用為擔(dān)保，安全性更高。

購買便利性：大額存單購買相對方便，可在銀行柜臺、網(wǎng)銀、手機銀行購買，但額度有限，需要搶購。國債則需要到指定的承銷銀行網(wǎng)點購買，同樣面臨“一債難求”的局面。

綜合來看，如果你追求略高一點的收益和按年付息的現(xiàn)金流，那么國債可能是更好選擇；如果你看重資金最終的整體回報，且不確定未來幾年是否需要動用這筆錢，那么大額存單的轉(zhuǎn)讓功能可能更適合你。

如果資金量大一點，就不必全押注一個產(chǎn)品，比如30萬可以采取分散配置策略，20萬購買三年期大額存單，鎖定1.55%的利率；另外10萬則等待購買儲蓄國債，享受1.68%的利率和靠檔計息的特點。

這樣既分散了風(fēng)險，又在保障大部分資金收益的同時，獲得了一定的流動性。