前言

誰能想到，咱們普通人去銀行取個親人留下的小額存款，居然能碰上一道又一道“證明你媽是你媽”的關(guān)卡？

2024年這場小額存款提取新規(guī)的出臺，就是對過去那些“讓人抓狂”的老規(guī)矩一次大刀闊斧的整改。

政策破局：簡化提取，邁出關(guān)鍵一步

先來說說大家最關(guān)心的——到底什么變了？以前，哪怕只是幾千塊錢，家屬想把已故親人的存款取出來，銀行第一句話十有八九是“請先去辦繼承公證”。

你得帶上戶口本、死亡證明、親屬關(guān)系證明，跑遍公證處、派出所、居委會。有時候，光是湊齊材料、預(yù)約公證，少說也要一兩個月。更別提公證費(fèi)用和交通成本，尤其對偏遠(yuǎn)農(nóng)村、經(jīng)濟(jì)條件一般的家庭來說，這無疑是雪上加霜。

2021年，監(jiān)管部門總算松了口氣，出臺了免公證的試點(diǎn)政策，1萬元以內(nèi)的小額存款，第一順序繼承人、公證遺囑指定的繼承人或受遺贈人可以不用公證，直接銀行辦理。

效果立竿見影，不少家庭終于能一趟解決問題。不過，這項(xiàng)政策沒統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，有的銀行額度高點(diǎn)，有的還停留在1萬元，地方差異明顯。

到了2024年，國家金融監(jiān)管總局和央行干脆一錘定音，把5萬元當(dāng)作小額存款簡易提取的全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。不只是銀行存款，黃金積存、代理國債、理財產(chǎn)品只要本金和收益加起來不超過5萬元，都能納入簡化提取。

不僅如此，喪葬費(fèi)、撫恤金可以全額提取，不用算在5萬元以內(nèi)。農(nóng)村中小銀行考慮到實(shí)際情況，給了過渡期，最晚2025年底前必須全面落實(shí)。單看這紙新規(guī)，確實(shí)讓人拍手稱快。

可紙面上的進(jìn)步，落實(shí)到具體的生活里，卻沒那么簡單。故事一個接一個，每個都帶著無奈和辛酸。

比如北京的張女士，父親去世后，銀行賬戶里有十多萬元。按理說，材料都備齊了，死亡證明、戶口本、親屬關(guān)系證明一樣不少，可銀行一句“金額超限”，讓她必須走公證或法院程序。

張女士不想折騰，但眼看著自己的錢領(lǐng)不出來，最后只能把奶奶告上法庭，拿到調(diào)解書才算取到錢。她無奈地說：“要是只有幾千塊錢，我早就放棄了。”

江西的楊先生更絕。他叔叔孤身一人，去世時賬戶剩下2.8萬元。金額在新規(guī)范圍內(nèi)，可銀行說要證明“所有繼承人關(guān)系”，偏偏叔叔有個兄弟失蹤多年，證明失蹤成了最大難題。

楊先生跑遍派出所、村委會，耗時一年多，最后靠媒體和派出所協(xié)調(diào)才取到錢。無數(shù)群眾的困擾，其實(shí)都卡在“證明你是唯一繼承人”這道死胡同上。

河南的楊某也遇到了類似的事。家里親人意外去世，遺留7萬元存款，銀行堅持要法院判決才肯放款。

楊某不得已走司法程序，最后法院判決銀行支付存款和利息。雖然錢拿回來了，可過程之曲折，普通人真的很難承受。

深度觀察：新規(guī)意義、現(xiàn)實(shí)局限與未來展望

再說說銀行的角度。新規(guī)雖然明確了“盡職免責(zé)”，意思是銀行只要按規(guī)矩辦事，后續(xù)萬一發(fā)生繼承糾紛，不用擔(dān)心追責(zé)。

但現(xiàn)實(shí)中，銀行一線員工普遍“多一事不如少一事”，怕?lián)L(fēng)險，于是能多要一份證明就多要一份，能讓客戶多跑幾趟就多跑幾趟。你說有新規(guī)，他們會說要等上級通知，或是“我們還在研究細(xì)則”。很多時候，政策和服務(wù)理念之間，還有不小的距離。

其實(shí)，群眾關(guān)心的從來不是銀行怕不怕風(fēng)險，而是真正能不能一趟辦成事。特別是對老年人、經(jīng)濟(jì)困難家庭來說，能少跑一趟就是實(shí)實(shí)在在的便利?？刹簧巽y行的服務(wù)還停留在“機(jī)械執(zhí)行”，對復(fù)雜情況一律“按章辦事”，缺少主動為民解憂的責(zé)任感。

首先，5萬元雖然覆蓋了大部分小額存款，但超限額的家庭仍然要走公證或法院，流程依然復(fù)雜。其次，家庭成員失蹤、關(guān)系復(fù)雜的情況，證明材料依然是個大難題。銀行的風(fēng)險意識根深蒂固，一線員工怕?lián)?zé)任，導(dǎo)致辦事“卡殼”，本該簡化的流程又變回老樣子。

還有一點(diǎn)很關(guān)鍵，銀行和政府部門的信息共享還不夠。很多證明，其實(shí)只要系統(tǒng)一查就能解決，卻讓群眾跑斷腿。要想真正讓政策落地，必須建立起高效的信息核查機(jī)制，讓關(guān)系證明變得不再是難題。

站在更高的角度看，這場改革其實(shí)是對整個金融服務(wù)體系的一次考驗(yàn)。新規(guī)的核心不只是限額提升、范圍擴(kuò)大，更重要的是服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變。銀行不能只做風(fēng)險規(guī)避者，而應(yīng)該成為便民服務(wù)的責(zé)任人。群眾手里的錢，理應(yīng)順利回到合法繼承人的手里，而不是被一堆手續(xù)卡住。

對于今后，很多人還關(guān)心幾個問題。比如，5萬元限額會不會再提高？以后保險、證券等更多金融資產(chǎn)能不能納入簡化提?。磕壳皝砜?，官方暫未公布新的計劃，但群眾的呼聲依然很高。

另一個難題是無爭議繼承案件，能不能有更快捷的司法確認(rèn)程序，無需再打官司、走訴訟。這些問題，未來都值得進(jìn)一步完善。

說到底，任何政策的改革，最終目的都是讓老百姓過得更順心。小額存款提取新規(guī)，邁出了一大步，但還有很長的路要走。只有銀行、政府和司法機(jī)關(guān)一起發(fā)力，協(xié)同推進(jìn)，把“以人為本”的理念真正落到實(shí)處，群眾的獲得感才會越來越強(qiáng)。

咱們再也不該讓一張證明卡住一大家子的生活。讓錢順利回到它該回的地方，才是真正的公平和正義。至于那些讓人頭疼的流程，什么時候能徹底消失？或許，這才是我們每個人都在期待的“最后一公里”。

再多的規(guī)定、再漂亮的政策文件，不如窗口前一句“您材料齊了，現(xiàn)在就能辦”。遇事不推諉，群眾少跑腿，這才是便民服務(wù)的真本事。你說，咱們到底還要等多久，才能真正迎來這樣的每一天？

參考：已故親屬存款提取難,金融監(jiān)管總局“發(fā)聲”——華夏時報