曾經(jīng)“沉睡”在銀行柜臺后的企業(yè)流水單，如今正悄然轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂泄帕Φ摹靶庞脩{證”，為成千上萬的中小微企業(yè)引來金融“活水”。

這一變化的源頭，是一項國家級的金融基礎設施創(chuàng)新。2024年10月，由中國人民銀行征信中心建設的全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺（以下簡稱“資金流信息平臺”）正式上線，旨在破解長期困擾信用白戶、信用薄戶及無擔保無抵押中小微企業(yè)的“融資難”問題。在菏澤，這一平臺正從政策藍圖快速落地，轉(zhuǎn)化為支持實體經(jīng)濟的切實行動。

從“數(shù)百頁”到“八九頁”：企業(yè)融資體驗之變

“以前需要攜帶公章、財務印鑒，去銀行預約辦理，僅打印流水就要花費一個小時，動輒二三百頁?，F(xiàn)在一份報告只有八九頁，兩三分鐘就能完成打印，線上直接傳送，不用再跑銀行了。”11月5日，山東康沃控股有限公司財務經(jīng)理馮麗麗談及資金流信息平臺時如此感慨。她所感受到的，正是資金流信息平臺帶來的最直觀變化——一場企業(yè)融資的“流程革命”。

這看似簡單的流程“減法”，實則是信用信息傳遞方式的深刻變革。資金流信息平臺將企業(yè)散落于各家銀行的流水整合為一份標準化、脫敏處理的匯總報告，按月更新，可連續(xù)反映近三年的經(jīng)營狀況。對銀行而言，這極大提升了貸前調(diào)查效率。

“過去信貸員需人工核對、驗證企業(yè)提供的數(shù)月甚至數(shù)年的流水，耗時耗力?！鞭r(nóng)業(yè)銀行菏澤開發(fā)區(qū)支行公司業(yè)務部經(jīng)理郭建昊表示，“如今一份由權威平臺生成、覆蓋各銀行賬戶的報告立等可取，審批效率成倍提高?！?/p>

從“看抵押”到“看數(shù)據(jù)”：“數(shù)據(jù)畫像”構建融資新路徑

資金流信息平臺的價值，遠不止于“省紙”和“提速”。其更深層的意義在于整合和分析企業(yè)多維度經(jīng)營數(shù)據(jù)，推動企業(yè)貸款從“依賴抵押”向“數(shù)據(jù)增信”轉(zhuǎn)型。

在曹縣，成立近20年的雙全木業(yè)有限公司在擴大經(jīng)營時面臨資金壓力。建設銀行曹縣支行未固守傳統(tǒng)審貸模式，而是借助資金流信息平臺，對企業(yè)賬戶資金流動、水電稅費繳納等多維度數(shù)據(jù)進行“CT掃描”式分析。

“這幫助我們綜合判斷企業(yè)提供材料的真實性，更客觀地評估其經(jīng)營的連續(xù)性與穩(wěn)定性，最終有信心、有依據(jù)地為這家發(fā)展前景良好的小微企業(yè)提供了700萬元信貸支持?！苯ㄔO銀行曹縣支行信貸經(jīng)理茹夢說。

從制度建設到精準滴灌：機制保障政策落地見效

資金流信息平臺的有效運行，離不開金融機構扎實的落地推廣。平臺上線以來，菏澤農(nóng)商銀行迅速行動，從制度建設入手，第一時間制定應用規(guī)范，并將其納入全行信貸制度體系。

制度之外，更注重“人”的能力提升。該行通過“培訓+督導+示范”三維發(fā)力，組織全行信貸人員專題培訓，錄制教學視頻，建立周調(diào)度機制，并借助線上線下多渠道聯(lián)動宣傳，持續(xù)擴大資金流信息平臺認知度，引導企業(yè)主動參與。

據(jù)統(tǒng)計，截至2025年10月底，菏澤市已有25家國有銀行、股份制銀行、城商行及農(nóng)商行接入資金流信息平臺。全市銀行機構通過該平臺累計查詢企業(yè)4000余戶，調(diào)用資金流信用信息報告1.2萬余份，促成授信增加52.9億元，實際發(fā)放貸款36.4億元。

“企業(yè)的數(shù)據(jù)賬戶歸企業(yè)自身所有，只有企業(yè)能登錄查看，信息流轉(zhuǎn)全由企業(yè)自主發(fā)起?！敝袊嗣胥y行菏澤市分行相關負責人強調(diào)，資金流信息平臺從設計之初就將信息安全置于首位，銀行獲取的是去除敏感信息的匯總報告，真正實現(xiàn)“我的信息我做主”。

菏澤報業(yè)全媒體記者 李若生