近期，第四屆全國商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研討會在上海舉行，與會嘉賓普遍認(rèn)為，應(yīng)完善保險(xiǎn)業(yè)參與重大災(zāi)害救助體系的制度安排與產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提高保險(xiǎn)對災(zāi)害損失的補(bǔ)償比例，分散和轉(zhuǎn)移企業(yè)、家庭、個人的財(cái)產(chǎn)與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

國家防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)委員會辦公室發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2025年前三季度，我國自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2176.5億元。從時間分布看，“七下八上”（7月16日至8月15日）期間災(zāi)害損失最重。

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有低頻、高損的風(fēng)險(xiǎn)特征，保險(xiǎn)作為現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)治理體系的重要組成部分，具有資源配置效率高、資金調(diào)動靈活、風(fēng)險(xiǎn)信號明確等特征，已成為構(gòu)建綜合防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)體系的重要組成部分。

國家金融監(jiān)督管理總局財(cái)險(xiǎn)司副司長董鋼表示，目前很多地方的相關(guān)單位與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，建立了涵蓋地震、臺風(fēng)、洪澇等災(zāi)種的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)圖譜系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)定位和差異化管理，助力重點(diǎn)區(qū)域提升基礎(chǔ)設(shè)施防護(hù)能力，推動風(fēng)險(xiǎn)防范從事后補(bǔ)償向事前管理轉(zhuǎn)變。2024年，城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)為全國6400多萬戶居民提供了超22萬億元巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。

目前，綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)已在20多個省市落地。河北、湖北先后落地了全災(zāi)因、廣覆蓋、長周期的巨災(zāi)保險(xiǎn)保障；廣東建立了巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)，以氣象災(zāi)害指數(shù)作為賠付依據(jù)；湖南在住宅和人身傷害的基礎(chǔ)上擴(kuò)展增加設(shè)施農(nóng)業(yè)、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田和普通工程保障對象，形成了民生保障覆蓋多維度、資金支持渠道廣泛的綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

近年來，人保財(cái)險(xiǎn)創(chuàng)新構(gòu)建了“多災(zāi)因、多年期、多層次”的巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系，全面覆蓋我國主要自然災(zāi)害，通過多年期產(chǎn)品和準(zhǔn)備金機(jī)制建立對“低頻高損”風(fēng)險(xiǎn)的跨周期管理，形成“基礎(chǔ)保障+商業(yè)補(bǔ)充+巨災(zāi)保障”的三層防護(hù)網(wǎng)。運(yùn)用“巨災(zāi)安瀾”平臺，提供從災(zāi)害模擬、監(jiān)控預(yù)警到隱患排查、應(yīng)急救援的全鏈條風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司副總裁降彩石表示，截至今年9月底，人保財(cái)險(xiǎn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)已覆蓋23個省137個地市，保障人口4.59億人。

近年來，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度持續(xù)完善。2024年3月，國家金融監(jiān)督管理總局和財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍 進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的通知》，擴(kuò)展了城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障范圍，保險(xiǎn)責(zé)任從單災(zāi)因（僅地震）擴(kuò)展為多災(zāi)因，提升了城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)的基本保額水平。2024年9月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》，提出豐富巨災(zāi)保險(xiǎn)保障形式、研發(fā)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型、研究探索巨災(zāi)債券等舉措。2025年2月發(fā)布的《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)綠色金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》，進(jìn)一步要求保險(xiǎn)公司優(yōu)化巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2025年10月28日，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于境內(nèi)保險(xiǎn)公司在香港市場發(fā)行有關(guān)保險(xiǎn)連接證券事項(xiàng)的通知》，支持境內(nèi)保險(xiǎn)公司在香港市場發(fā)行“側(cè)掛車”保險(xiǎn)連接證券，拓寬保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化路徑。

展望未來，董鋼表示，將積極推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的頂層設(shè)計(jì)，健全保障體系，積極協(xié)調(diào)推動相關(guān)部門統(tǒng)籌，發(fā)揮好保險(xiǎn)事前防災(zāi)防損、事中應(yīng)急救災(zāi)、事后及時賠付的服務(wù)功能；協(xié)助有關(guān)部門和地方政府在受災(zāi)影響較大的地區(qū)探索運(yùn)用科技手段開展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警，災(zāi)后快速查勘定損，同時支持相關(guān)災(zāi)種專業(yè)部門及投保單位共同開展風(fēng)險(xiǎn)評估、隱患排查、檢測預(yù)警相關(guān)工作。（經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者 彭傳旭）