如今，征信已成為現(xiàn)代生活中的重要一環(huán)，直接關(guān)系到個(gè)人貸款、購房等重大事項(xiàng)的順利辦理。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，個(gè)人征信逾期記錄通常會(huì)保存5年。一旦出現(xiàn)逾期，不少人便會(huì)在申請貸款時(shí)遇到阻礙，甚至面臨直接被拒的困境。于是，網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)大量聲稱能夠“消除逾期記錄”“修復(fù)征信”的信息，這也吸引了不少急需“洗白”信用的人。然而，需要警惕的是，這些“修復(fù)征信”信息的背后，卻往往暗藏風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)平臺上充斥“征信修復(fù)”信息

法治網(wǎng)記者注意到，目前在一些網(wǎng)絡(luò)平臺上，充斥著各類關(guān)于“處理征信逾期”的廣告信息。這些信息中，有些聲稱可代為消除不良記錄；有些則以“征信分析”為名，實(shí)則從事征信修復(fù)業(yè)務(wù)。

某平臺上與征信業(yè)務(wù)相關(guān)的商家推廣信息

記者隨機(jī)選擇了一家從事相關(guān)業(yè)務(wù)的公司進(jìn)行咨詢，其工作人員聲稱，他們從事征信修復(fù)已有三年多，經(jīng)驗(yàn)豐富，能夠處理大多數(shù)銀行及金融機(jī)構(gòu)的逾期記錄，全部流程約一至三個(gè)月。

據(jù)其介紹，大部分銀行或者貸款機(jī)構(gòu)，無論逾期次數(shù)多少、金額大小，均可操作?？蛻糁恍杼峁╇娫捒?、身份證照片和征信報(bào)告，其余事項(xiàng)全權(quán)委托辦理。

“說白了，就是我們代替你本人，來處理這些事情?！痹摴ぷ魅藛T還透露，他們對各銀行、機(jī)構(gòu)要求非常熟悉，并有自己的“技巧”，知道如何應(yīng)對。他們擁有大量公司資源，會(huì)根據(jù)銀行要求，提供相應(yīng)“配套材料”——如由不同公司出具的工作證明、現(xiàn)金收入流水等，均有成熟模板可供使用。他們提交申請后，若銀行不予配合，他們還會(huì)通過撥打12345市民熱線、向住建部門投訴等方式施壓，促使銀行“息事寧人”，最終達(dá)到修復(fù)征信的目的。

至于收費(fèi)，該公司按每家銀行或機(jī)構(gòu)計(jì)費(fèi)，標(biāo)準(zhǔn)約為2500元/家，具體費(fèi)用需根據(jù)客戶的征信報(bào)告最終確定。

“太坑了！”網(wǎng)友紛紛吐槽受騙經(jīng)歷

然而，在這類廣告的背后，卻是大量消費(fèi)者的投訴與維權(quán)聲音。

“千萬別信那些號稱能修復(fù)征信的公司，太坑了！”某平臺用戶小雷(化名)憤慨地表示。據(jù)其介紹，他曾委托山東某公司處理征信逾期，付款后一個(gè)月卻未見任何進(jìn)展。多次催促后，對方僅以“正在處理，需等銀行回復(fù)”為由拖延。四個(gè)多月過去，未有一條記錄被修復(fù)。當(dāng)小雷要求退款時(shí)，對方卻將責(zé)任推給他，稱其“未按要求配合”，導(dǎo)致處理失敗。

小雷的遭遇并非個(gè)例。在網(wǎng)絡(luò)平臺上，類似的投訴與“避坑”帖文比比皆是，不少用戶反映，這類商家往往是付款前信息秒回，付款后卻愛理不理。在支付高額費(fèi)用后，不僅個(gè)人征信未能得到修復(fù)，反而陷入更艱難的維權(quán)境地。

此外，盲目相信一些機(jī)構(gòu)可以處理征信，還可能成為詐騙分子的目標(biāo)。2024年6月，公安部曾公布十大高發(fā)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙類型，其中就包括虛假征信類詐騙。

公安機(jī)關(guān)表示，詐騙分子通過冒充銀行、金融機(jī)構(gòu)客服人員，謊稱受害人之前開通過微信、支付寶、京東等平臺的百萬保障、金條、白條等服務(wù)，或申請校園貸、助學(xué)貸等賬號未及時(shí)注銷，或信用卡、花唄、借唄等信用支付類工具存在不良記錄，需要注銷相關(guān)服務(wù)、賬號或消除相關(guān)記錄，否則會(huì)嚴(yán)重影響個(gè)人征信。隨后，詐騙分子以消除不良征信記錄、驗(yàn)證流水等為由，誘導(dǎo)受害人在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺或互聯(lián)網(wǎng)金融APP進(jìn)行貸款，并轉(zhuǎn)到其指定的賬戶，從而騙取錢財(cái)。

弄虛作假“征信修復(fù)”行為或追刑責(zé)

對此，《法治日報(bào)》律師專家?guī)斐蓡T、北京市康達(dá)律師事務(wù)所高級合伙人茍博程律師表示，此類所謂的“征信修復(fù)”行為已涉嫌違法。不僅操作手段存在偽造材料、惡意投訴等違規(guī)情形，其商業(yè)模式本身也缺乏合法依據(jù)，消費(fèi)者務(wù)必提高警惕，切勿輕信此類宣傳，應(yīng)通過正規(guī)渠道維護(hù)自身信用權(quán)益。

茍博程表示，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，由中國人民銀行征信中心建設(shè)的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中的信息，除非確有錯(cuò)誤、遺漏，否則任何機(jī)構(gòu)或個(gè)人都無權(quán)擅自修改或刪除。這些代理機(jī)構(gòu)往往通過偽造材料、惡意投訴等非法手段進(jìn)行操作，其商業(yè)模式本身缺乏合法依據(jù)。

提供虛假工作證明、收入流水等材料，是嚴(yán)重的違法行為。此行為涉嫌偽造、變造證明文件，可能違反治安管理處罰法，甚至觸犯刑法偽造國家機(jī)關(guān)公文印章罪或偽造企事業(yè)單位印章罪。

他認(rèn)為，市場監(jiān)管部門可依據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等法規(guī)，對涉事機(jī)構(gòu)進(jìn)行罰款、吊銷營業(yè)執(zhí)照等處罰。若其行為同時(shí)構(gòu)成詐騙、偽造國家機(jī)關(guān)公文、印章、偽造企事業(yè)單位印章、侵犯公民個(gè)人信息等犯罪，將被依法追究刑事責(zé)任。

此外，這些公司教唆或代為進(jìn)行的惡意投訴，不僅擾亂金融秩序，也涉嫌違法，可能面臨罰款、拘留等行政處罰；構(gòu)成犯罪的，將被依法追究刑事責(zé)任。

不僅如此，當(dāng)事人也將面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。茍博程表示，當(dāng)事人支付高額費(fèi)用后，對方往往無法兌現(xiàn)承諾，甚至失聯(lián)跑路，導(dǎo)致資金損失。在委托過程中需提供身份證、銀行卡等敏感信息，這些信息可能被非法出售或?yàn)E用，造成個(gè)人信息泄露。當(dāng)事人如果明知代理機(jī)構(gòu)使用偽造材料等非法手段仍委托其辦理，當(dāng)事人可能被視為共同違法，需要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

治理這一亂象需要多方協(xié)同，綜合施策。茍博程建議，相關(guān)部門應(yīng)建立協(xié)同機(jī)制，開展專項(xiàng)整治，對非法廣告、虛假宣傳和違法犯罪活動(dòng)進(jìn)行精準(zhǔn)打擊。平臺應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)容審核，及時(shí)清理“征信修復(fù)”類虛假廣告，并對發(fā)布此類信息的賬號采取限制措施。銀行等機(jī)構(gòu)也應(yīng)提升對異議申請材料的審核甄別能力，完善內(nèi)部投訴處理機(jī)制，有效應(yīng)對惡意投訴。