在人口老齡化進(jìn)程加快、慢性病呈現(xiàn)年輕化態(tài)勢的社會背景下，我國帶病體群體的保障問題日益凸顯。相關(guān)統(tǒng)計顯示，我國帶病體人數(shù)超4億，其中65歲以上人群發(fā)病率超過60%，高血壓、慢性腎臟病、糖尿病等慢性疾病患者數(shù)量眾多。目前，基本醫(yī)保為全民健康提供了基礎(chǔ)保障，但面對帶病人群多樣化的疾病進(jìn)展和負(fù)擔(dān)承受能力，以及醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步帶來的新治療需求，商業(yè)健康險與基本醫(yī)保協(xié)同互補(bǔ)的作用亟待加強(qiáng)。然而，傳統(tǒng)商業(yè)健康險長期將重心放在健康人群上，老年人群、慢病患者等“非標(biāo)體”的保障需求長期未得到充分滿足。在此形勢下，眾惠財產(chǎn)相互保險社（以下簡稱“眾惠相互”）選擇進(jìn)入帶病體健康保障領(lǐng)域，開啟了針對這一群體的保障探索。

供需失衡，帶病體保障困境待解

我國帶病體規(guī)模龐大，65歲以上人群發(fā)病率超60%，高血壓、慢性腎臟病、糖尿病患者數(shù)量驚人?；踞t(yī)保雖為全民健康筑牢基石，但帶病人群疾病進(jìn)展和負(fù)擔(dān)承受能力各異，醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步帶來的新治療方式，都需要商業(yè)健康險與基本醫(yī)保協(xié)同互補(bǔ)。然而，商業(yè)健康險目前主要覆蓋15%的健康人群，輕癥、中癥等領(lǐng)域開發(fā)不足，“保健康體”的行業(yè)慣性與4億帶病體群體的保障訴求形成鮮明反差，推動行業(yè)向“保帶病體”轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

政策引領(lǐng)，為發(fā)展掃清障礙指明方向

近兩年，醫(yī)療保障領(lǐng)域政策密集出臺，為帶病體保險發(fā)展帶來曙光。2024年6月，金融監(jiān)管總局印發(fā)指導(dǎo)意見，明確未來五年建成高質(zhì)量普惠保險發(fā)展體系，加大對老年人、慢性病患者等特定群體的保障供給。2025年9月，推動健康保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見出臺，進(jìn)一步釋放政策紅利。同時，醫(yī)保政策協(xié)同發(fā)力，醫(yī)保數(shù)據(jù)賦能、支付機(jī)制優(yōu)化、創(chuàng)新藥保障體系構(gòu)建等政策相繼落地，尤其是醫(yī)保數(shù)據(jù)共享取得突破，為商業(yè)健康險“補(bǔ)缺口”提供了清晰指引。

實踐破冰，構(gòu)建全方位健康保障生態(tài)

在政策推動下，眾惠相互積極實踐，構(gòu)建起全方位健康保障生態(tài)。數(shù)據(jù)曾是帶病體保險發(fā)展的瓶頸，醫(yī)保數(shù)據(jù)深度賦能政策實施后，普惠性商業(yè)健康險實現(xiàn)全鏈條升級。產(chǎn)品精算定價更精準(zhǔn)，免健告核保模式解決銷售與消費者權(quán)益保障難點，高效快賠、直賠與智能核賠提升老百姓醫(yī)療保障獲得感。

眾惠相互精準(zhǔn)聚焦基本醫(yī)?！叭笨诘貛А?，以腎病患者透析費用保障為例，為患者穩(wěn)穩(wěn)托住保障“最后一公里”。更值得一提的是，健康管理服務(wù)嵌入其中，超過70%的腎病參保人通過健康管理延緩病情進(jìn)展，實現(xiàn)健康水平與醫(yī)療成本雙優(yōu)化，超過25%的CKD 5期患者在保障支持下實現(xiàn)腎移植。

在肝病防治方面，眾惠相互同樣成果斐然。近3年，其設(shè)計開發(fā)的“惠肝?！本劢垢尾∪后w，依托互聯(lián)網(wǎng)診療，結(jié)合線上線下健康管理與營養(yǎng)指導(dǎo)服務(wù)，規(guī)范肝癌二級預(yù)防管理路徑。借助aMAP系列肝癌風(fēng)險評分工具動態(tài)評估患者風(fēng)險，提供檢查費用補(bǔ)貼引導(dǎo)篩查，對發(fā)現(xiàn)早期可手術(shù)肝癌病例的醫(yī)生給予獎勵，聯(lián)合醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立早期肝癌規(guī)范化診療路徑，并通過保險機(jī)制為患者后續(xù)治療費用提供精準(zhǔn)保障，構(gòu)建起“利患者、惠醫(yī)保、益社會”的肝病慢病管理生態(tài)圈。

眾惠相互的實踐，不僅為4億帶病體群體撐起了保障傘，更為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供了民生導(dǎo)向的實踐范本，讓普惠保障的陽光照亮每一個需要的角落。