浙江麗水市松陽(yáng)縣的何先生怎么也沒想到，2013年一句“走形式”的擔(dān)保簽字，會(huì)讓自己背上12年的債務(wù)包袱。更讓他氣憤的是，他所擔(dān)保的貸款合同，本就是銀行違規(guī)放貸的產(chǎn)物。

面對(duì)借款人“消失”、違規(guī)放貸的銀行工作人員仍在崗位的情況，只因他在擔(dān)保人一欄簽了字，不僅無奈替人向銀行支付51萬余元還款，還留下司法拘留案底。

如今，他向銀行討要當(dāng)年違規(guī)放貸的“說法”，始終沒有結(jié)果。

12年前：

無擔(dān)保資格仍簽字，五家十人為違規(guī)貸款擔(dān)保

2013年，何先生還是松陽(yáng)縣靠種香菇謀生的農(nóng)戶，一年收入兩三萬元。那年12月，同村人何某華找到他，希望幫忙為自己在當(dāng)?shù)匦庞蒙绲?0萬元借款做擔(dān)保。

“其實(shí)我當(dāng)時(shí)根本沒有擔(dān)保資格?！焙蜗壬f，此前他已為另外兩人擔(dān)保20萬元借款，后來幫自家親戚再申請(qǐng)擔(dān)保時(shí)，信用社工作人員明確告知，他的個(gè)人擔(dān)保額度已超，不能再擔(dān)保。

可何某華告訴他：“已經(jīng)把信用社的關(guān)系打點(diǎn)好了，你在擔(dān)保人欄簽個(gè)字就行，就是走個(gè)形式，不用擔(dān)責(zé)?！奔懿蛔『文橙A的軟磨硬泡，也抹不開村里的人情，何先生最終還是在借款合同的擔(dān)保人處簽了字。

“不止我一家，我們村算上我家，一共五家十個(gè)人給何某華擔(dān)保。”何先生表示，若嚴(yán)格審查，這十人都不具備擔(dān)保資格，“有的人是年收入太低，有的是名下已幫其他人擔(dān)保?！奔幢闳绱?，當(dāng)?shù)匦庞蒙缱罱K還是向何某華放貸30萬元，約定2015年償還。

借款人跑了：

銀行轉(zhuǎn)頭起訴十位擔(dān)保人，判決后“休眠”8年

2015年貸款到期，意外發(fā)生了，借款人何某華舉家“消失”，當(dāng)?shù)匦庞蒙鐝氐茁?lián)系不上他。找不到借款人的原松陽(yáng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（后改制為松陽(yáng)農(nóng)商銀行），直接將何某華夫婦及包括何先生在內(nèi)的5對(duì)擔(dān)保人告上法庭，要求追究擔(dān)保連帶責(zé)任。

2015年，松陽(yáng)縣人民法院一審判決：何某華夫婦向銀行償還30萬元本金及利息，10位擔(dān)保人承擔(dān)連帶責(zé)任。

“之后的8年，銀行像忘了這事兒?！焙蜗壬f，銀行既不追蹤何某華的下落，也不聯(lián)系擔(dān)保人協(xié)商還款，即便法院判決生效，也未申請(qǐng)執(zhí)行。而他自己也在2016年轉(zhuǎn)行，打工攢錢后回到松陽(yáng)開了家門窗店。

8年后：

協(xié)商變拘留，被迫代償51.73萬元

平靜的日子在2023年3月被打破。3月29日，松陽(yáng)農(nóng)商銀行突然聯(lián)系何先生，以“商量還款事宜”為由，讓他和另外兩名擔(dān)保人到銀行?？扇艘坏浆F(xiàn)場(chǎng)，銀行便直接聯(lián)系法院執(zhí)行局，將他們帶至法院。

圖為代償證明

“一見面就說要還30萬本金加40萬利息，總共70萬！”何先生回憶，他們都是普通老百姓，根本拿不出這么多錢。協(xié)商過程中，銀行工作人員還要求法院立即拘留他們。協(xié)商尚無結(jié)果，三位擔(dān)保人被戴上手銬，遭遇司法拘留。

圖為提前解除拘留決定書

為了讓何先生先被釋放，家人連夜湊了15萬元打到銀行賬戶，第二天他得以提前解除拘留。但麻煩并未結(jié)束，2023年5月，經(jīng)村書記協(xié)調(diào)，銀行同意減免部分利息，可其他4對(duì)擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)困難，總共只湊了6萬元。無奈之下，何先生只能四處舉債，于7月1日又向信用社轉(zhuǎn)賬36萬元，還支付了7300元的訴訟費(fèi)和執(zhí)行費(fèi)。算下來，他一個(gè)人替這筆違規(guī)貸款總共支付了51.73萬元。

監(jiān)管認(rèn)定銀行違規(guī)：

核心訴求無回應(yīng)，記者采訪遭拒

掏了這筆“冤枉錢”，何先生始終不甘心。2025年8月，他向國(guó)家金融監(jiān)督管理總局麗水監(jiān)管分局投訴。同年10月，監(jiān)管局出具《金融違法線索認(rèn)定意見書》，明確指出“松陽(yáng)農(nóng)商銀行對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)情況調(diào)查不充分，未有效監(jiān)督貸款資金，存在貸前調(diào)查和貸后管理不到位的問題”。

監(jiān)管局出具《金融違法線索認(rèn)定意見書》

可這份認(rèn)定書，沒能解決他最關(guān)心的問題：當(dāng)年違規(guī)放貸的銀行工作人員要不要擔(dān)責(zé)？自己墊付的51.73萬元能不能追回？2023年被拘留留下的案底能不能撤銷？這些疑問，始終沒人給他解答。

“我現(xiàn)在做門窗生意，門店需要資金周轉(zhuǎn)，就因?yàn)楫?dāng)年的案底，銀行不給放貸。”何先生更擔(dān)心的是，自己的孩子22歲，“不知道我的案底會(huì)不會(huì)對(duì)他的未來有影響。這一切的根源，都是銀行當(dāng)年違規(guī)放貸導(dǎo)致的?！?/p>

2025年11月，當(dāng)?shù)亟M織人民調(diào)解，何先生提出“撤銷案底”“補(bǔ)償替他人向銀行支付的款項(xiàng)及利息損失”的訴求，銀行遲遲沒有答復(fù)。

2025年11月，當(dāng)?shù)亟M織人民調(diào)解

12月8日，華商報(bào)大風(fēng)新聞?dòng)浾呗?lián)系處理此事的松陽(yáng)縣農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人，表明身份并出示記者證件，希望對(duì)方就何先生關(guān)心的問題做出答復(fù)，但該負(fù)責(zé)人以“懷疑記者身份”為由，未給出任何回應(yīng)。

律師：

銀行存在欺詐、脅迫或與借款人惡意串通可撤銷擔(dān)保合同

陜西恒達(dá)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人、知名公益律師趙良善認(rèn)為：擔(dān)保資格審查屬于內(nèi)部規(guī)定，并非法律或行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，不會(huì)導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效。何先生明知可能違規(guī)仍自愿簽字，屬于真實(shí)意思表示，擔(dān)保合同符合生效要件。只有銀行存在欺詐、脅迫或與借款人惡意串通等法定情形，何先生才可主張合同可撤銷或無效，否則需按約定擔(dān)責(zé)，在借款人無力償還時(shí)，何先生負(fù)有償還銀行貸款的義務(wù)。也可以說，銀行的違規(guī)并不影響何先生的擔(dān)保效力。

趙良善指出，銀行開展這類貸款擔(dān)保應(yīng)注意如下事項(xiàng)：一要規(guī)范擔(dān)保審查流程：不僅要核驗(yàn)擔(dān)保人的擔(dān)保次數(shù)、資產(chǎn)狀況、征信情況，還需確認(rèn)擔(dān)保人的擔(dān)保意愿真實(shí)，主動(dòng)告知擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)及內(nèi)部相關(guān)規(guī)定，避免后續(xù)糾紛。二要明確合同條款：在擔(dān)保合同中清晰寫明擔(dān)保方式、責(zé)任范圍、代償流程等核心內(nèi)容，杜絕模糊表述，同時(shí)留存好與擔(dān)保人的溝通記錄、風(fēng)險(xiǎn)告知憑證等。三要嚴(yán)守合規(guī)底線：內(nèi)部需明確擔(dān)保業(yè)務(wù)的審批權(quán)限和操作標(biāo)準(zhǔn)，避免違規(guī)突破擔(dān)保限制；對(duì)外不得與擔(dān)保人惡意串通，也不能隱瞞借款人真實(shí)資信狀況，確保信貸流程合規(guī)可追溯。

趙良善提醒，此案也給擔(dān)保人敲了一記警鐘，擔(dān)保人在做擔(dān)保時(shí)，一要拒絕盲目簽字，擔(dān)保前務(wù)必核實(shí)借款人的還款能力和信用，切勿因情面隨意簽字，簽字即意味著需承擔(dān)代償責(zé)任，不存在“只簽字不還錢”的情況。二要厘清合同細(xì)節(jié)：簽字前要確認(rèn)擔(dān)保方式，盡量爭(zhēng)取“一般保證”，避開“連帶責(zé)任保證”；同時(shí)核對(duì)擔(dān)保金額、期限等關(guān)鍵條款，避免因條款模糊陷入風(fēng)險(xiǎn)。三要留存相關(guān)證據(jù)：若發(fā)現(xiàn)銀行存在違規(guī)操作，要及時(shí)收集溝通記錄、違規(guī)憑證等，若遭遇欺詐、脅迫等情形，需在法定期限內(nèi)依法行使撤銷權(quán)，必要時(shí)通過訴訟主張減免責(zé)任；承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，可保留憑證向借款人追償。

華商報(bào)大風(fēng)新聞?dòng)浾?謝濤 編輯 劉夢(mèng)雨