河灘露營時，車主無視“禁止下水”的警示牌，開車涉水通過河道進(jìn)入河灘中心，導(dǎo)致發(fā)動機(jī)受損。車主索賠被拒后告上法院，也未能如愿。12月23日，成渝金融法院發(fā)布涉保險糾紛典型案例，主要涉及被保險人和保險事故的認(rèn)定、免責(zé)條款的適用、保險賠償定損規(guī)則等法律適用問題。該案便被收錄其中。

發(fā)布會現(xiàn)場。

開車下河發(fā)動機(jī)受損

理賠遭拒還敗訴

譚某為自己的車輛在某保險公司處投保機(jī)動車損失保險。保險期間內(nèi)，譚某駕駛該車前往河灘露營。在譚某駕車進(jìn)入河灘的沿途，設(shè)有多處“禁止下水”等警示牌，河灘周邊也有專門停車場。然而，譚某駕駛車輛涉水行駛通過河道進(jìn)入河灘中心，并往返涉水行駛，導(dǎo)致進(jìn)氣管吸入水，造成發(fā)動機(jī)嚴(yán)重受損。

事后，譚某就其車輛損失申請理賠被拒，遂提起訴訟。

法院審理認(rèn)為，譚某自行將車輛置于非“家庭自用汽車”行駛道路的環(huán)境，該行為已致車輛處于風(fēng)險極高的外部環(huán)境，且超出了保險人訂立合同時對投保車輛承保危險的預(yù)期，屬于保險法第五十二條第一款規(guī)定的“保險標(biāo)的的危險程度顯著增加”情形，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。

現(xiàn)在譚某未依法履行通知義務(wù)，某保險公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)車輛受損的保險責(zé)任。遂判決駁回譚某的訴訟請求。

發(fā)布會上，成渝金融法院相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，本案的典型意義在于明確了保險法上“危險程度顯著增加”的具體適用情境，引導(dǎo)保險消費者建立健康理性的保險消費文化，正確對待保險合同履行過程中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

有肺結(jié)節(jié)患者投保遭拒賠

兜底式免責(zé)條款被認(rèn)定為無效

在發(fā)布的典型案例中，有對免責(zé)條款的認(rèn)定。案件當(dāng)事人葛某在投保前的體檢中，胸部CT提示“左肺下葉結(jié)節(jié)”，后復(fù)查胸部CT提示“雙肺下葉外基底段磨玻璃結(jié)節(jié)”。

此后，葛某通過網(wǎng)絡(luò)投保方式向一家保險公司投保兩份重大疾病保險，保險合同“責(zé)任免除”條款載明：“被保險人在獲得被保資格前已經(jīng)確診罹患本保險合同約定的重大疾病，或已經(jīng)出現(xiàn)本保險合同約定的重大疾病的前兆、癥狀或異常的身體狀況的，保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任?！?/p>

投保時，保險公司未明確詢問被保險人是否存在肺結(jié)節(jié)。保險期間內(nèi)，葛某在醫(yī)院檢查后，病理診斷為微浸潤性腺癌。事后，葛某申請重大疾病保險金理賠被拒提起訴訟。

法院審理認(rèn)為，雖然葛某在投保前檢查已有“左肺下葉結(jié)節(jié)”，但臨床中，結(jié)節(jié)屬于健康檢查中的常見癥狀，可能是重大疾病的前兆、癥狀或異常的身體狀況，也可能不會發(fā)展成重大疾病。保險條款對既往癥狀等所有異常身體狀況進(jìn)行了兜底式的免責(zé)約定，將一切風(fēng)險都囊括在內(nèi)，若認(rèn)定其合法有效，與合同目的相悖，也變相免除了保險人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)，損害了被保險人的合法權(quán)益。

最后，法院判決保險公司支付保險金。

上游新聞 記者徐勤/文 周本帥 王嘯洋/圖 實習(xí)生 黃灝舒