社會的進步，需要多種形式的發(fā)展路徑，基本社會保障必不可少。當下，數(shù)字經(jīng)濟與共享經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，就業(yè)形式多種多樣，其中靈活就業(yè)成為很多人的新選擇。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，我國靈活就業(yè)人員規(guī)模達2億人左右，占比不斷上升。

3月5日，2025年政府工作報告提到，要加強靈活就業(yè)和新就業(yè)形態(tài)勞動者權(quán)益保障，推進擴大職業(yè)傷害保障試點。同時，還提到要“科學有序推進農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化，全面推進常住地提供基本公共服務，強化隨遷子女義務教育保障，推動將符合條件的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口納入住房保障體系, 暢通參加社會保險渠道”。

保險，抵御風險的重要手段，被寄予期望。未來如何通過保險來平衡靈活就業(yè)者的保障問題？還有哪些問題需要改善？商業(yè)保險在保障靈活就業(yè)者方面的前景如何？在兩會期間，相關代表也提出了一些建議。

PART

01

市場不斷擴容

保障缺口很大

時代的改變，催生了新的就業(yè)觀念。當下的人們不再局限于“考公”“考編”、進入大企業(yè)的職業(yè)路徑，跑外賣、干網(wǎng)約車等新型靈活的就業(yè)方式也成為很多勞動者的選擇。

正如全國人大代表，上海市高級人民法院院長、黨組書記賈宇所說，外賣騎手、網(wǎng)約車司機等靈活就業(yè)人員數(shù)量不斷增加，已成為勞動力市場的重要組成部分。

以外賣騎手為例，有數(shù)據(jù)顯示，截止到2024年底，全國外賣騎手的數(shù)量已超過1000萬人，從平臺數(shù)據(jù)看，餓了么活躍騎手超過400萬人；美團的騎手以年均近20%的增速攀升至745萬人，2024年數(shù)量依然快速增長。

不斷擴大的靈活就業(yè)市場，為不同能力背景的求職者提供了多樣化選擇，體現(xiàn)了勞動力市場的靈活性和包容性，靈活就業(yè)也在一定程度上解決了很多人的就業(yè)問題。但從當下看，靈活就業(yè)者的保障缺口很大。

全國人大代表，TCL創(chuàng)始人、董事長李東生在提案中指出，靈活就業(yè)人員需個人承擔100%社保費用（企業(yè)職工僅需承擔個人部分），且繳費基數(shù)連年上漲。以養(yǎng)老保險為例，靈活就業(yè)者繳納的費用中僅40%進入個人賬戶，60%劃入統(tǒng)籌基金，斷繳后僅能退還個人部分，這種模式對收入不穩(wěn)定的群體無異于“雪上加霜”。

另外，當前全國大部分地區(qū)要求靈活就業(yè)者按年度申報繳費檔位，但該群體收入波動性大。而且，靈活就業(yè)者普遍只能參與養(yǎng)老和醫(yī)療保險，工傷、失業(yè)、生育保險在多數(shù)地區(qū)仍受限。

賈宇也指出，當前社會保險體系覆蓋不足，靈活就業(yè)人員大多需自行繳納五險一金，但因收入不穩(wěn)定，實際參保比例較低，缺乏基本保障。

經(jīng)濟的發(fā)展離不開靈活就業(yè)者，但其合法權(quán)益保障問題也日益凸顯。

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02

建議下調(diào)社保繳費費率

完善立法擴大保障范圍

有業(yè)內(nèi)人士表示，靈活就業(yè)最大的挑戰(zhàn)是就業(yè)質(zhì)量不高，不僅工時長、收入不穩(wěn)定，而且大部分未進入社保，這也引發(fā)靈活就業(yè)人員勞動權(quán)益的保護問題，如勞動報酬、勞動安全、社會保障、就業(yè)環(huán)境、矛盾糾紛處置等，其中最突出的就是社會保障不足。

針對這些問題，在兩會期間，多位代表也提出了相關建議。

賈宇認為，現(xiàn)行社會保障制度主要適用于傳統(tǒng)勞動關系，未能有效覆蓋靈活就業(yè)人員，導致該群體在醫(yī)療、養(yǎng)老等方面存在較大風險。同時，部分外賣平臺雖強制要求騎手購買商業(yè)保險，但商業(yè)保險費用由騎手自行承擔，增加了其經(jīng)濟負擔，出于成本考量，騎手往往選擇理賠金額最低的保險，導致保障范圍有限，難以有效應對意外事故對自身及第三方造成的經(jīng)濟損失。

在此情形下，賈宇表示，亟需通過立法的方式進一步明確規(guī)范社會保險的繳納主體、保障范圍、繳納責任等，切實維護靈活就業(yè)人員的權(quán)益。如通過修訂相關法律進一步保障靈活就業(yè)人員勞動報酬、規(guī)范工作時間等；通過專門立法，統(tǒng)一規(guī)范相關權(quán)利義務，保障靈活就業(yè)人員享有基本權(quán)益。

李東生則提出三點建議，即一是下調(diào)靈活就業(yè)人員社保統(tǒng)籌基金繳費費率，減輕繳費負擔，通過下調(diào)靈活就業(yè)人員社保統(tǒng)籌基金繳費費率，降低社保繳納比例，在不影響其社保待遇的前提下，減少社保繳納壓力；二是建立靈活就業(yè)人員社保繳納動態(tài)調(diào)整機制，提供月度變更繳費檔次的機會；三是全面取消靈活就業(yè)人員工傷、失業(yè)等部分險種的社保參保限制，統(tǒng)一全國參保條件和標準。

全國政協(xié)委員、香江集團董事長翟美卿建議進一步完善立法，擴大保障范圍，利用社會保險法的修訂機會，將靈活就業(yè)人員參加生育保險、失業(yè)保險和工傷保險的相關規(guī)范寫入法律，從更高層級提供立法保障。同時，應尊重個人選擇，避免“一刀切”，讓靈活就業(yè)人員根據(jù)其自身經(jīng)濟狀況和需求，自愿選擇參保險種及繳費檔次。

再者，根據(jù)靈活就業(yè)人員的收入特點，進一步優(yōu)化繳費檔次設置，提供更多的選擇空間；探索“按單繳費”“分檔繳費”等靈活參保模式，允許按日、按周或按項目繳納社保；對于低收入的靈活就業(yè)人員，可以考慮給予一定的社保補貼，減輕其繳費負擔，提高參保積極性。

針對不同地區(qū)社保政策存在差異，導致靈活就業(yè)人員在跨地區(qū)流動時面臨社保關系轉(zhuǎn)移接續(xù)困難等問題，翟美卿建議簡化社保轉(zhuǎn)移接續(xù)流程，推動醫(yī)保異地結(jié)算和養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌落地。

另外，她還提到，可以利用數(shù)字化平臺和信息技術(shù)，加強對靈活就業(yè)人員的社保政策宣傳，提高其知曉度。

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03

發(fā)揮商保力量護航

風險敞口仍需關注

其實，早在2021年中央就已明確提出要健全農(nóng)民工、靈活就業(yè)人員、新業(yè)態(tài)就業(yè)人員社保制度，相關部門也進行了一些政策探索。不過，社會保險的保障是一方面，商業(yè)保險在為靈活就業(yè)者提供保障方面也有很大操作空間。

2021年6月，原銀保監(jiān)會曾下發(fā)《關于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》，其中鼓勵 “保險公司積極探索服務新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求”。當年7月份，國家市場監(jiān)管總局等七部門聯(lián)合印發(fā)《關于落實網(wǎng)絡餐飲平臺責任切實維護外賣送餐員權(quán)益的指導意見》，鼓勵探索提供多樣化商業(yè)保險保障方案，提高多層次保障水平。

當年10月份，原銀保監(jiān)會又發(fā)布《進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導意見》，提出提高新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員、靈活就業(yè)人員等特定人群風險保障力度，鼓勵開發(fā)區(qū)域性人身保險產(chǎn)品，為不同區(qū)域的人群提供意外、醫(yī)療等各類保險保障。

后來，在開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務試點的通知中，監(jiān)管也鼓勵探索利用多渠道開展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務，更廣泛地覆蓋和觸達廣大人民群眾，特別是新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員。國家金融監(jiān)管總局局長李云澤也多次提出針對快遞小哥、網(wǎng)約車司機等新市民群體和靈活就業(yè)人員，量身打造保險產(chǎn)品等。

可見，對于靈活就業(yè)者這一群體，商業(yè)保險也在積極努力為其提供更多樣的保險保障。目前，已有不少險企開發(fā)出靈活就業(yè)者的專屬保險產(chǎn)品。

但業(yè)內(nèi)人士表示，靈活就業(yè)者的風險敞口很大，在為靈活就業(yè)者提供保險保障的同時，保險機構(gòu)面臨很大壓力。為了降低風險，業(yè)內(nèi)建議平臺與保險機構(gòu)可以進行合作，平臺加強對靈活就業(yè)者的管理，同時保險機構(gòu)也要規(guī)避道德風險，讓保障用到實處。

或許，隨著制度的不斷完善，靈活就業(yè)這一群體在風險面前盡量避免“裸奔”。

一周回顧

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