沒(méi)有做養(yǎng)老規(guī)劃的人，老年生活就是一場(chǎng)血雨腥風(fēng)。

我沒(méi)開(kāi)玩笑，現(xiàn)實(shí)中這樣的案例太多了。

之前和大家提到過(guò)一個(gè)對(duì)比，就是老人手上有一筆存款和一筆源源不斷養(yǎng)老金的差別。

如果有存款，在孩子的視角里，這筆錢(qián)是存量資產(chǎn)，是消耗。

當(dāng)相比之下，有養(yǎng)老金的話(huà)，是增量資產(chǎn)，這筆錢(qián)意味著補(bǔ)充。

那么孩子會(huì)希望，老人壽命更長(zhǎng)，對(duì)待老人，也會(huì)更有孝心。

這不，前段時(shí)間有一個(gè)類(lèi)似的新聞就火了。

講的是一個(gè)89歲的老爺爺，每個(gè)月1萬(wàn)7的養(yǎng)老金的故事。

看得我真的是羨慕，想要一個(gè)同款的爺爺。

這個(gè)博主在文章提到。

全家人把伺候爺爺，當(dāng)做是頭等大事，日常起居，準(zhǔn)備得非常到位。

先說(shuō)吃這上面。

因?yàn)闋敔斢刑悄虿?，直接全家跟著戒了甜食；每天，都?huì)精心為爺爺準(zhǔn)備營(yíng)養(yǎng)健康的晚餐；

爺爺厭惡魚(yú)腥味，兒媳就每周去早市采購(gòu)活魚(yú)。

日常也會(huì)非常留意爺爺心情，總是笑臉相迎。

甚至如果他的老朋友去世都會(huì)瞞著，怕影響心情。

身體照顧方面，可謂是全家做起養(yǎng)生專(zhuān)家。

孫媳婦學(xué)習(xí)養(yǎng)生知識(shí)，進(jìn)行穴位按摩。

一旦爺爺感冒生病全家都跟著失眠，總之全家對(duì)爺爺都非常孝順。

而全家對(duì)爺爺這么孝順，一方面是家有一老，如有一寶，孩子確實(shí)有孝心。

還有另一個(gè)不得不承認(rèn)非常現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題，就是爺爺能給這個(gè)家庭帶來(lái)足夠多的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充。

文章里就提到了，爺爺每個(gè)月的退休金有1萬(wàn)七。

之前就給大家測(cè)算過(guò)，未來(lái)90%人的養(yǎng)老金都不會(huì)超過(guò)5千，而99%人的養(yǎng)老金不會(huì)超過(guò)1萬(wàn)。

也就是說(shuō)爺爺現(xiàn)在能拿到每個(gè)月1萬(wàn)七的養(yǎng)老金，屬于鳳毛麟角了。

算下來(lái)每多活一天，都能給家里帶來(lái)566元的收入。

這個(gè)收入水平，放在小城市，基本等同于2個(gè)年輕人的收入水平了。

甚至鄰居老太太都說(shuō)，爺爺再活10年，能給家里換套別墅。

通過(guò)這篇文章描述，多少揭示了真實(shí)的養(yǎng)老現(xiàn)狀，就是老人晚年資產(chǎn)，決定了全家人的態(tài)度。

現(xiàn)實(shí)生活中有養(yǎng)老金且多的老人，在家里就會(huì)更有底氣，還會(huì)被全家供著。

因?yàn)樽优疀](méi)有過(guò)重的贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)，甚至還能得到經(jīng)濟(jì)支持。

反觀那些沒(méi)有養(yǎng)老金的，或者是養(yǎng)老金比較少的老人，面臨的養(yǎng)老困境就非常艱難。

比如我同事小明和我講過(guò)，他奶奶老年時(shí)的情況。

他奶奶就屬于本身沒(méi)有多少積蓄，到了養(yǎng)老的時(shí)候，只能依靠自己的孩子。

其實(shí)到老了，身體健康還好，不需要多少生活費(fèi)。但最難的就是生病后，面臨的長(zhǎng)期治療和護(hù)理費(fèi)。

前期呢，是小明爸爸一直在承包他奶奶的日常生活開(kāi)支。

可在他奶奶80歲那年，不小心摔倒了，導(dǎo)致骨折，需要由人照料。

那誰(shuí)照料，就是個(gè)大難題。

其中小明奶奶的幾個(gè)女兒，都嫁到他鄉(xiāng)了，經(jīng)濟(jì)情況也不好，很難抽出空照顧。

最終沒(méi)辦法，這件事就落在小明一家身上。

起初幾個(gè)月，還是在家貼心照顧。但后續(xù)，小明一家實(shí)在堅(jiān)持不住了，就送去了當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)老院。

即便他們家在縣城，經(jīng)濟(jì)也不發(fā)達(dá)，但失能老人的護(hù)理費(fèi)，每個(gè)月也至少要2千多，這不是一筆小的開(kāi)銷(xiāo)，也是小明一家承擔(dān)的。

時(shí)間短尚可支持，但是小明奶奶，一照料，就是五年。

所謂久病床前無(wú)孝子，這句話(huà)就是現(xiàn)實(shí)。后期，全家人對(duì)奶奶的態(tài)度，都不同了。他奶奶離世時(shí)，小明全家更多的是一種解脫。

小明奶奶的養(yǎng)老生活和上文提到那個(gè)爺爺?shù)酿B(yǎng)老生活，可謂是天差地別，但這就是多數(shù)老人的現(xiàn)狀。

沒(méi)有一定的經(jīng)濟(jì)支撐老年生活，完全交給了子女手里，存在不確定性。

雖然絕大多數(shù)的子女都還是孝順的。但是，你很難奢望，一個(gè)背負(fù)房貸車(chē)貸的中年人，被生活壓榨的年輕人，能一直盡力盡孝。

所以有時(shí)候你不得不承認(rèn)，人老之后，維系親情的，不只是血緣關(guān)系，還有你的收入價(jià)值。

誰(shuí)不希望家里老人身體健健康康，有高額收入，時(shí)不時(shí)地還能幫襯自己一把呢？

也有人說(shuō)，文章里的一家人，就是拿爺爺當(dāng)搖錢(qián)樹(shù)。

但實(shí)際上，這是子女和老人的雙贏。

老人活得更有尊嚴(yán)，子女盡孝也能更盡心盡力。

但注意，這個(gè)資產(chǎn)，一定不是你的房，你的存款，最好是活多久、領(lǐng)多久的現(xiàn)金流。

其實(shí)我們一直和大家聊，養(yǎng)老最重要的是終身現(xiàn)金流。

我們一起來(lái)思考一下，如果這位爺爺，手里面沒(méi)有一分錢(qián)退休金。

而是有300萬(wàn)現(xiàn)金資產(chǎn)，存在銀行吃利息，那么全家人里還會(huì)伺候「皇上」一樣伺候他嗎？

我覺(jué)得大概率也會(huì)，但是一定不會(huì)如此和諧，這么服帖周到。

比如說(shuō)那篇帖子下面就有一個(gè)熱門(mén)的評(píng)論，非常直接。

其實(shí)核心就是，一個(gè)是死了才能拿，一個(gè)是活著才能拿。

我小的時(shí)候，看過(guò)很多的宮斗劇，講的都是皇上死后，孩子繼承皇位。

雖然小老百姓家里并不涉及這么多的權(quán)謀，但道理都是相同的。

皇帝的位置，不過(guò)是把誘惑放大，爭(zhēng)奪的戲碼更具有破壞力。

而且最嚴(yán)重的，還有皇子為了奪位，暗殺老皇帝，類(lèi)似的戲碼實(shí)在太多了。

父母和子女，雖是親密血緣關(guān)系，但一旦利益過(guò)大，就是會(huì)出現(xiàn)很多暗黑的情節(jié)。

當(dāng)手頭是一筆存量資產(chǎn)的時(shí)候，子女對(duì)老人的心態(tài)就是可以孝順，但真做不到那么體貼。

比如說(shuō)老人有一套房子，那子女很可能會(huì)為了爭(zhēng)奪這套房子的歸屬權(quán)，鬧得不可開(kāi)交。

更有甚者，期盼老人早日能夠去世，好把房產(chǎn)變賣(mài)出去，把遺產(chǎn)分走。

然而，當(dāng)資產(chǎn)換成現(xiàn)金流，老人活得越久、孩子拿的錢(qián)也就越多，那么全家的利益就會(huì)被團(tuán)結(jié)在一起。

這時(shí)候大家唯一要做的就是把老人供起來(lái)，盡可能保證老人能夠活得更久，越久越好。

子孝孫賢，在這個(gè)家庭，被演繹得淋漓盡致，這就是人性。

那我們?cè)撊绾螢樽约捍罱ìF(xiàn)金流？

當(dāng)前補(bǔ)充養(yǎng)老現(xiàn)金流的方式，主要就三種，分別是社保養(yǎng)老金，企業(yè)養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老金，對(duì)應(yīng)養(yǎng)老三支柱，三層逐層搭建。

第一層，最基礎(chǔ)的社保養(yǎng)老金，無(wú)論是職工養(yǎng)老還是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老，咱們最起碼保證有一個(gè)。

如果還想后續(xù)領(lǐng)的多，就要盡量交養(yǎng)老金的時(shí)間長(zhǎng)一些，或者是在平均工資高的城市退休。

當(dāng)然這僅僅是針對(duì)有工作的人群，對(duì)于靈活就業(yè)的人群的話(huà)，最重要的咱能保證交滿(mǎn)年限就好。

雖說(shuō)遵循的是多交多得，但靈活就業(yè)繳費(fèi)壓力比較大，要承擔(dān)個(gè)人和企業(yè)的部分，就盡量按照最低基數(shù)，把年限交夠。

這樣，保證退休后基礎(chǔ)的生活開(kāi)支。

但是只有這一個(gè)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。我們測(cè)算過(guò)，職工養(yǎng)老繳滿(mǎn)年限，最后每個(gè)月的養(yǎng)老金基本在兩千多。

而城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老更少了，按照最高檔去交，每個(gè)月也就幾百塊，撐死1千。一線(xiàn)城市北京，上?；叵鄬?duì)高一些，能拿到的1千多。

除了領(lǐng)的少，現(xiàn)在社保養(yǎng)老金還面臨著晚領(lǐng)。

所以對(duì)于養(yǎng)老單純只靠社保，還不夠，需要額外補(bǔ)充養(yǎng)老金。

再看第二支柱企業(yè)養(yǎng)老金。

基本上個(gè)人和企業(yè)各交一筆，然后由企業(yè)投資管理，這樣退休后多領(lǐng)一些養(yǎng)老金。

這部分，只有部分編制和大企業(yè)才有，一般私企沒(méi)這個(gè)條件。

到最后第三支柱，包括近兩年比較熱門(mén)的可抵稅的個(gè)人養(yǎng)老金，和商業(yè)養(yǎng)老金。

其中個(gè)人養(yǎng)老金的優(yōu)勢(shì)是，可選搭配的種類(lèi)比較多，包括養(yǎng)老存款、養(yǎng)老理財(cái)，養(yǎng)老保險(xiǎn)等等。而且還可以抵稅，收入比較高的朋友，買(mǎi)完非常劃算。

但弊端是每年有限額，最高不能超過(guò)1.2萬(wàn)。而且領(lǐng)取時(shí)間，和法定退休年齡一致，可能會(huì)受到延遲退休的影響。

接著商業(yè)養(yǎng)老金，大家也比較熟悉了。它的優(yōu)勢(shì)就是更靈活、自由。

可以根據(jù)自己的養(yǎng)老金缺口去補(bǔ)充，做到活多久領(lǐng)多久。

并且還不會(huì)不會(huì)受延遲退休的影響，一般男性最早60歲、女性55歲可以開(kāi)始領(lǐng)取。

當(dāng)然正是因自主性高，養(yǎng)老金產(chǎn)品的選擇上也很重要。如果買(mǎi)錯(cuò)，都有可能收益少一半。

并且當(dāng)前由于利率下行，后續(xù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率也會(huì)跟著下調(diào)。到時(shí)候養(yǎng)老金的產(chǎn)品收益就會(huì)越來(lái)越少。

所以如果有補(bǔ)充養(yǎng)老現(xiàn)金流的，可以提前準(zhǔn)備，現(xiàn)在買(mǎi)的產(chǎn)品將會(huì)是你能買(mǎi)到最好的！

總而言之，到老后，能給我?guī)?lái)足夠安全感的，就是我們有多少的養(yǎng)老金。

現(xiàn)在呢，對(duì)于養(yǎng)老，已經(jīng)逐漸從養(yǎng)兒防老變成了「養(yǎng)老防兒，有錢(qián)不能讓兒子知道?！?/p>

就是很多老人，為了防止子女遇到困難向他們借錢(qián)，會(huì)選擇隱秘自己的存款，甚至向子女哭窮來(lái)拒絕子女借錢(qián)請(qǐng)求。

這種情況，其實(shí)根本原因就是老人的養(yǎng)老錢(qián)不夠花，不得以才去想辦法保住老年的積蓄。

與其變成這種親情淡漠的情況，不如早日布局，提前為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

如果現(xiàn)在手頭上是一筆養(yǎng)老金，可以確定自己每個(gè)月都能獲得一筆收入，比如領(lǐng)幾千元。

這樣的話(huà)，就會(huì)相對(duì)減弱對(duì)金錢(qián)的焦慮。

具體補(bǔ)充養(yǎng)老金的辦法，上面也和大家提到了。涉及產(chǎn)品，或者相應(yīng)的養(yǎng)老方案，可以文末留言，或者掃文末二維碼，讓我們顧問(wèn)老師，一對(duì)一和你溝通。