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晚上好，我是簡七編輯部的冰冰。

最近利率降了，我也在想：手上的這點(diǎn)錢，怎么安排才踏實(shí)？

正好同事小L，來跟我聊了聊她最近的「收獲」：

明年她打算去澳洲旅游，兩個(gè)月前換了點(diǎn)澳元，順便做了個(gè)3％澳幣一年期存款。

「匯率后來漲了一點(diǎn)，已經(jīng)有5%的小浮盈啦。」

我挺好奇：外匯波動這么大嗎？國內(nèi)還能存澳元？外匯存款適合普通人嗎？

小L跟我詳細(xì)聊了聊，我覺得還蠻有啟發(fā)的——

*風(fēng)險(xiǎn)提示：本文提到的銀行產(chǎn)品僅作舉例，不構(gòu)成投資建議；外幣投資存在匯率波動風(fēng)險(xiǎn)，請按自身需求謹(jǐn)慎配置哦～

01 外匯市場，其實(shí)很活躍

說到外匯，很多人印象里都是「變動不大、沒啥機(jī)會」。

其實(shí)，全球外匯每天的交易量超過 7.5 萬億美元，比股市、債市都活躍得多。

匯率怎么變，背后牽扯很多因素：經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、央行利率、國際貿(mào)易、資金流動……每一樣普通人都左右不了。

以澳元為例，它常被叫做「商品貨幣」：

因?yàn)榘拇罄麃喅隹诖罅?strong>礦產(chǎn)資源，比如鐵礦石、煤炭，全球一搞基建，澳洲出口就旺，澳元就容易升值。

近些年全球經(jīng)濟(jì)增速放緩，對澳洲商品的需求跟著降溫，澳元匯率常年在低位震蕩。

小L換澳元，倒不是為了押注匯率，而是因?yàn)樗?strong>明年確實(shí)要用。

02 為什么現(xiàn)在買澳元？

小L說：「反正早晚要換，我看到匯率比較低，就提前動手了。」

那么，匯率的貴和便宜，是怎么看的呢？

咱們看到的匯率一般是外幣在前、人民幣在后。比如澳元兌人民幣是4.66，意思是1澳元能換到4.66塊人民幣。

假如漲到5，就是澳元升值，1塊澳元能換到5塊人民幣；

跌到4，就是澳元貶值了。對應(yīng)的，此時(shí)人民幣升值，能換到更多澳元。

從歷史來看，現(xiàn)在這個(gè)價(jià)位，已經(jīng)接近澳元過去30年的相對低點(diǎn)。

圖源：WIND金融終端app-市場-外匯-澳元兌人民幣（1995年-2025年）

4月份，澳元突然跌到4.4，小L趁機(jī)換了2萬塊錢的澳幣，她算了算，夠自己未來1-2次的旅游費(fèi)用了。

03 澳元還能存銀行？

換完澳元，小L又發(fā)現(xiàn)了個(gè)新鮮事兒——澳元居然也能存銀行。

我之前只聽說過，澳元存款還真不知道。

小L說，現(xiàn)在國內(nèi)低利率，但國外好多國家為了控制通脹都在加息。

國內(nèi)銀行也推出了一些高息的外幣存款，當(dāng)前：

美元存款，有的能給到年化3.5%，澳元存款年化3%，英鎊存款也有3%以上的。

來源：銀行問詢、「銀探」小程序

其他幣種，像是歐元、韓元就比較低了（年化＜2%）。

這些外幣存款和人民幣一樣，單銀行存款合計(jì)50萬元以內(nèi)，受存款保險(xiǎn)保護(hù)。

當(dāng)然，這類產(chǎn)品的本金、利息是外幣結(jié)算的，回頭換成人民幣，還得看匯率走勢。

小L換好澳元后，直接鎖定澳元1年定存。沒想到，存款還沒到期，匯率的升值已經(jīng)讓她浮盈了一波。

圖源：小L買的時(shí)候，澳幣存款還有3.3％

04 什么人適合存外幣？

聽完小L的經(jīng)歷，我也在想：外幣存款到底適合哪些人呢？

投資人李錄有句話我很認(rèn)同：「投資的根本目的，是保存和增加你的購買力?！?/strong>

對于個(gè)人投資人來說，你需要在你愿意消費(fèi)、需要消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)體中，保持你的購買力，這才是你真正的財(cái)富。 比如，許多中國投資人主要的購買力需求在中國，可能并不需要在歐洲或是南美有購買力。

我想了想，大概這幾種情況比較合適：

家里有孩子要出國留學(xué)的，需要交學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)；做國際貿(mào)易生意的；還有就是像小L這樣，有具體的出國計(jì)劃。

但如果你日常消費(fèi)完全在國內(nèi)，那就沒必要為了「追求利息」去配外幣。

因?yàn)橐坏┤嗣駧派担?strong>你可能不僅沒賺利差，還會有匯兌損失。

05 怎么操作？

如果你確實(shí)有剛需，操作起來也不難：

第一步：換匯。

打開銀行APP，搜索「結(jié)售匯」，選擇「購匯」，輸入想換的金額，然后如實(shí)填寫用途（比如旅游、留學(xué)、境內(nèi)外幣理財(cái)）。

圖源：某銀行app

每個(gè)人每年有5萬美元的換匯額度，對一般人來說夠用了。

第二步：存外幣定期。

在銀行APP里搜「外幣存款」，選擇幣種和期限就行。

圖源：某銀行app

有的銀行，線上顯示的外幣存款價(jià)格比較低，得去線下柜臺才有「好價(jià)」。

整體上，存外幣的流程，跟存人民幣定期差不多，挺簡單。

聊完小L的故事，我覺得蠻有啟發(fā)。

小L這筆外幣存款，看起來「賺了」，但其實(shí)她從頭到尾都只是想把未來要用的錢，早點(diǎn)安排妥當(dāng)。

這樣的心態(tài)，才是理財(cái)最舒服的狀態(tài)：不是「我要賺多少錢」，而是「我知道這筆錢要用在哪兒，提前準(zhǔn)備得心安」。

希望這次的分享，能讓你在安排未來支出時(shí)，多一個(gè)思路，也多一份從容。

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