3月份，催收國(guó)標(biāo)《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收風(fēng)控指引》正式發(fā)布實(shí)施，作為我國(guó)首個(gè)聚焦貸后催收業(yè)務(wù)的國(guó)家級(jí)規(guī)范，填補(bǔ)了互金行業(yè)貸后催收環(huán)節(jié)長(zhǎng)期存在的規(guī)范空白。

然而，在催收國(guó)標(biāo)實(shí)施至今近100天的時(shí)間里，柒財(cái)經(jīng)觀察到，與國(guó)標(biāo)相悖的催收頑疾仍難以清除，第三方催收機(jī)構(gòu)仍頻頻越過(guò)紅線，而金融機(jī)構(gòu)對(duì)于第三方的管理亦存在紕漏……

相關(guān)投訴平臺(tái)顯示，國(guó)標(biāo)實(shí)施后，暴力催收的投訴量仍在高速增長(zhǎng)，由70萬(wàn)條增長(zhǎng)至近80萬(wàn)條，單月平均新增超過(guò)3萬(wàn)條。

與此同時(shí)，短視頻平臺(tái)上開始大量出現(xiàn)打著“律所”旗號(hào)的“債務(wù)協(xié)商”廣告，一些希望拿起法律武器維護(hù)自身合法權(quán)益的債務(wù)人，又落入了精心編織的債務(wù)化解陷阱，成為暴力催收、債務(wù)協(xié)商騙局的雙重受害者。

01單月新增3萬(wàn)條投訴

由于失業(yè)后只能找到一些零工，家住江蘇蘇州的馬迪（化名）收入有限，兩個(gè)月前，捉襟見(jiàn)肘的經(jīng)濟(jì)狀況，他不得不停止了還網(wǎng)貸。他此前聽(tīng)過(guò)別人被催收的經(jīng)歷，但當(dāng)軟暴力催收真的發(fā)生在自己身上時(shí)，才真正理解了那種憤怒和無(wú)奈。

“他們擺明了就是要惡心我，每天換不同的人催收電話，最多的時(shí)候一天十幾個(gè)，翻來(lái)覆去就那幾個(gè)問(wèn)題，就是想通過(guò)這種騷擾的方式，讓我覺(jué)得不堪其擾趁早還錢”，馬迪認(rèn)為這事實(shí)上就是一種軟暴力。

“我剛開始還想跟他們好好溝通，希望他們理解我的困境，但他們根本不想聽(tīng)，就只是單方面指責(zé)，說(shuō)為什么別人失業(yè)了都能很快找到工作，為什么你就不能？你要不要反思一下是不是你自己的問(wèn)題？”

這種毫不體諒、不分青紅皂白一味指責(zé)的姿態(tài)，讓原本就情緒低落的馬迪難以忍受。而更讓馬迪情緒失控的是，電話那頭的催收人員還揚(yáng)言要聯(lián)系馬迪的親友，要派人親自上門催收，或者到戶籍所在地催收，他們聲稱如果馬迪不處理逾期，他們有權(quán)利這么做。

馬迪還發(fā)現(xiàn)，與這些威脅相呼應(yīng)，催收人員在呼叫號(hào)碼方面也做了精心安排。起先，催收人員使用的是號(hào)碼歸屬地為杭州的座機(jī)，后來(lái)改為歸屬地是馬迪目前所在地蘇州的手機(jī)號(hào)，再后來(lái)又變成馬迪戶籍所在地的手機(jī)號(hào)。通過(guò)變換呼出號(hào)碼，催收人員試圖讓馬迪相信他們?cè)诓粩啾平?，隨時(shí)都可能采取線下行動(dòng)。

馬迪的遭遇絕非個(gè)例。黑貓投訴平臺(tái)顯示，截至目前，以“暴力催收”作為關(guān)鍵詞的搜索結(jié)果多達(dá)79.91萬(wàn)條，其中絕大部分都與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相關(guān)。而據(jù)第一財(cái)經(jīng)3月中旬統(tǒng)計(jì)，這一數(shù)據(jù)約為70萬(wàn)條，也就是說(shuō)，3個(gè)月時(shí)間里，僅黑貓一個(gè)平臺(tái)上即新增了近10萬(wàn)條投訴，增量超過(guò)此前多年累計(jì)投訴量的10%。

02兩大催收頑疾尚未清除

據(jù)柒財(cái)經(jīng)大致梳理，針對(duì)互金平臺(tái)，借款人反映的催收問(wèn)題，主要分為兩大類，首先是高頻催收，有借款人每天可以接到多達(dá)30個(gè)催收電話，其中既包括人工通話、又包括自動(dòng)語(yǔ)音通話。

這種高頻撥打催收電話的行為，明顯違背了《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收風(fēng)控指引》（以下簡(jiǎn)稱“催收國(guó)標(biāo)”）的規(guī)定。

催收國(guó)標(biāo)按照催收行為性質(zhì)的不同，將催收分為“告知式催收”和“交互式催收”，前者是“單方面督促”，后者是“交互式溝通”，但無(wú)論哪種，以語(yǔ)音形式實(shí)施時(shí)，同一金融機(jī)構(gòu)及其合作的第三方催收機(jī)構(gòu)，每日撥打債務(wù)人的電話頻次均不得超過(guò)3次。

此外，對(duì)于催收作業(yè)工具，催收國(guó)標(biāo)也做出了明確規(guī)定，例如，在金融機(jī)構(gòu)方面，催收作業(yè)工具包括官方的催收電話號(hào)碼、短信電信網(wǎng)碼號(hào)等，而非金融機(jī)構(gòu)的官方催收作業(yè)工具，則應(yīng)事先向金融機(jī)構(gòu)備案，如果變更催收作業(yè)工具應(yīng)事先向金融機(jī)構(gòu)更新備案信息。

但無(wú)論馬迪還是黑貓投訴中為數(shù)眾多的借款人，均提到了催收人員通過(guò)變換號(hào)碼高頻撥打催收電話，其中包括看上去像私人電話的手機(jī)號(hào)碼。針對(duì)這種現(xiàn)象，有催收從業(yè)人員向柒財(cái)經(jīng)表示，類似的手機(jī)號(hào)碼其實(shí)一般并不是真實(shí)的號(hào)碼，驗(yàn)證的方法很簡(jiǎn)單，“用你自己的手機(jī)回?fù)苓^(guò)去，一般都會(huì)提示是空號(hào)”。

事實(shí)上，這多半是催收公司或者催收人員自己購(gòu)買的虛擬撥號(hào)軟件，這么做的目的是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槿绻褂霉俜酱呤针娫?，很容易被借款人取證，而如果使用這些虛擬號(hào)碼，則很難追溯。而且就像馬迪的遭遇那樣，催收人員還可以通過(guò)變換號(hào)碼歸屬地，并輔以派人上門催收的威脅，從而更加有效地向借款人施壓。

如果持續(xù)高頻“騷擾”借款人不奏效，那么催收人員的第二個(gè)“殺手锏”就是聯(lián)系與借款人有關(guān)聯(lián)的第三方。柒財(cái)經(jīng)梳理大量投訴帖子發(fā)現(xiàn)，催收人員聯(lián)系第三方的范圍，除了比較常見(jiàn)的借款人的親朋好友之外，還進(jìn)一步擴(kuò)大至借款人戶籍所在地的村委會(huì)、借款人的房東，更有甚者，還聯(lián)系了借款人前妻的單位?？梢?jiàn)，部分催收人員為了最大限度向借款人施壓，可謂不愿放棄任何一根“稻草”。

根據(jù)催收國(guó)標(biāo)規(guī)定，催收人員僅在兩種情況下可以與債務(wù)人的聯(lián)系人聯(lián)系，一是“無(wú)法聯(lián)系到債務(wù)人，為及時(shí)恢復(fù)與債務(wù)人的聯(lián)系”，二是“債務(wù)人已死亡、被認(rèn)定為無(wú)民事行為能力或限制民事行為能力人，為建立與其可能存在的財(cái)產(chǎn)繼承人或利益相關(guān)人聯(lián)系”。

不過(guò)，針對(duì)第一種情況，到底什么狀況屬于“無(wú)法聯(lián)系到借款人”，催收國(guó)標(biāo)并未明確規(guī)定，而是將界定權(quán)交給了借款協(xié)議——“金融機(jī)構(gòu)與債務(wù)人可通過(guò)協(xié)議約定等方式明確無(wú)法聯(lián)系到債務(wù)人本人的具體場(chǎng)景等”。毫無(wú)疑問(wèn)，在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)具備絕對(duì)的主動(dòng)權(quán)，通常而言，借款人都不會(huì)太留意這些約定內(nèi)容。

而對(duì)于目前種種難以根除的催收頑疾，有法律人士認(rèn)為，除了催收國(guó)標(biāo)在某些細(xì)節(jié)上存在一些模糊地帶之外，更為關(guān)鍵的是，催收國(guó)標(biāo)雖然是國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，但并未上升到法律法規(guī)層面。

據(jù)天眼查，公開信息顯示，催收國(guó)標(biāo)由全國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)歸口，主管部門為中國(guó)人民銀行，由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)同中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)通信企業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)、中國(guó)信息通信研究院和相關(guān)行業(yè)機(jī)構(gòu)共同起草。

而作為標(biāo)準(zhǔn)化文件，催收國(guó)標(biāo)并不具備法律上的強(qiáng)制性，這一點(diǎn)，在催收國(guó)標(biāo)文件引言中即有明確體現(xiàn)。對(duì)于適用范圍，引言明確指出，“金融消費(fèi)者可依據(jù)本文件保護(hù)自身的合法權(quán)益，相關(guān)行業(yè)自律組織可依據(jù)本文件對(duì)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收實(shí)施自律管理”。

“沒(méi)有上升到法律層面，也沒(méi)有一個(gè)強(qiáng)有力的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)執(zhí)行監(jiān)督，那么它的約束力就會(huì)打折扣?！鄙鲜龇扇耸窟M(jìn)一步表示，此外，催收機(jī)構(gòu)目前的角色定位是“接受金融機(jī)構(gòu)委托提供催收外包服務(wù)”的機(jī)構(gòu)，且并無(wú)專門的持牌或資質(zhì)要求，因此在實(shí)踐中，監(jiān)管部門普遍通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)施加合規(guī)要求的思路間接將催收業(yè)務(wù)納入規(guī)制范圍，催收機(jī)構(gòu)需要配合金融機(jī)構(gòu)完成相應(yīng)的合規(guī)整改，這就意味著合規(guī)的傳導(dǎo)鏈條更長(zhǎng)，中間的不可控因素也相對(duì)更多。

03“債務(wù)協(xié)商”騙局高發(fā)

催收國(guó)標(biāo)的出臺(tái)，讓深受暴力催收困擾的廣大債務(wù)人看到了到了曙光，看到了政策端在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面的決心。

然而，在催收國(guó)標(biāo)在具體執(zhí)行、落地層面尚需打通“最后一公里”的當(dāng)下，一些希望拿起法律武器維護(hù)自身合法權(quán)益的債務(wù)人，卻又落入了一些打著法律旗號(hào)的“債務(wù)協(xié)商”陷阱，成為暴力催收、債務(wù)協(xié)商騙局的雙重受害者。

柒財(cái)經(jīng)在抖快等短視頻平臺(tái)，經(jīng)常能刷到打著律所旗號(hào)的債務(wù)協(xié)商、債務(wù)化解廣告，聲稱通過(guò)專業(yè)律所專員和銀行/平臺(tái)進(jìn)行協(xié)商，可以取消罰息、屏蔽電話、規(guī)避起訴等等。

但據(jù)中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)記者暗訪，這些號(hào)稱處理貸款逾期業(yè)務(wù)的“律所”背后，其實(shí)真正在運(yùn)作的是“法律咨詢公司”，律所只負(fù)責(zé)引流，通過(guò)“高大上”的形象獲取客戶信任，再打包交給后端“咨詢公司”進(jìn)行操作。

而這些后端咨詢公司，利用債務(wù)人急于解債的心理，引誘債務(wù)人簽訂委托合同、繳納定金，然后通過(guò)偽造證明材料、代接催收電話等制造幫客戶維權(quán)的假象，但實(shí)際上并不解決任何問(wèn)題。最后的結(jié)果是，在承諾的解決問(wèn)題的期限到期后，曾經(jīng)信誓旦旦要幫債務(wù)人維權(quán)、化債的“專業(yè)人士”最終失聯(lián)，而繳納了定金的債務(wù)人卻難以追責(zé)。

這樣的案例也同樣大量出現(xiàn)在投訴平臺(tái)上。比如，截至目前，在黑貓投訴平臺(tái)上搜索“律所”+“債務(wù)協(xié)商”關(guān)鍵詞，相關(guān)投訴已超過(guò)1500件。但面對(duì)騙局，債務(wù)人維權(quán)更加困難重重，據(jù)中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)記者調(diào)查，如果客戶舉報(bào)這些“律所”未能達(dá)成約定，最后只能追責(zé)到咨詢公司，因?yàn)槁伤槐砻鎸?dǎo)流獲客，后續(xù)即使產(chǎn)生糾紛，也不會(huì)對(duì)律所和律師的評(píng)分評(píng)級(jí)產(chǎn)生任何影響。

至于咨詢公司，其中很多本身就是催收員開辦的，一邊收取催收費(fèi)用，另一邊收取協(xié)商費(fèi)用，掙“兩頭錢”。

歸根結(jié)底，無(wú)論是暴力催收還是“債務(wù)協(xié)商”騙局，真正的根源都在于貸后催收尚未完全實(shí)現(xiàn)合規(guī)有序。如果催收方嚴(yán)格執(zhí)行催收規(guī)定，那么便不會(huì)出現(xiàn)暴力催收，而如果催收規(guī)定被嚴(yán)格執(zhí)行，如果債務(wù)人沒(méi)有感到自己的權(quán)益遭到了侵害，那么打著律所旗號(hào)的債務(wù)協(xié)商騙局也便沒(méi)有了可趁之機(jī)。

催收國(guó)標(biāo)的發(fā)布實(shí)施，為加強(qiáng)行業(yè)自律管理、提升從業(yè)機(jī)構(gòu)合規(guī)管理水平、識(shí)別暴力催收等違法違規(guī)行為提供了權(quán)威依據(jù)，是貸后催收行業(yè)邁向規(guī)范健康發(fā)展的關(guān)鍵一步。但從目前現(xiàn)狀來(lái)看，催收國(guó)標(biāo)在在具體執(zhí)行、落地層面還需打通“最后一公里”。