上海民政部門(mén)最新數(shù)據(jù)顯示：截至2024年末，上海1538萬(wàn)戶籍人口中，60歲及以上人口已達(dá)577.6萬(wàn)人，占比高達(dá)37.6%；65歲及以上人口也達(dá)到452萬(wàn)人，占比29.4%。截至2023年底，上海60歲及以上戶籍人口為568.05萬(wàn)人，占比37.4%；北京呢？431.6萬(wàn)，30.2%；廣州204.77萬(wàn)，19.4%；深圳更夸張，才48.45萬(wàn)，占比8%。

越有錢(qián)越老齡！這不僅是人類(lèi)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)規(guī)律，也是自然的物種抑制性選擇！所以，我經(jīng)常聽(tīng)到上海人說(shuō)上海已經(jīng)不是過(guò)去的上海了，只是他們沒(méi)有意識(shí)到，這其中“老齡化”是重要的原因！

因?yàn)?，社?huì)平均高收入支撐起了高物價(jià)體系，高物價(jià)體系又促進(jìn)了高福利社會(huì)的建立，高福利社會(huì)延緩了人均壽命，所以就開(kāi)始出現(xiàn)老齡化！

與此相反，這種三高體系，實(shí)際上為年輕進(jìn)入市場(chǎng)豎起了壁壘，于是年輕人需要打破納什均衡，進(jìn)行內(nèi)卷角逐，而大部分人的低成本勞動(dòng)創(chuàng)造的高附加值，則托起了城市的商業(yè)繁榮，少部分的精英則成為繼續(xù)維持體系的繼承者，這種處處不斷擴(kuò)大的剪刀差實(shí)際上在后期就持續(xù)限制了新的流動(dòng)性進(jìn)入，所以老齡化出現(xiàn)了不可逆！

上海、北京尤其如此，考慮到北京的特殊，本文我們主要以上海為例，北京只采用個(gè)別數(shù)據(jù)！

一、經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的必然結(jié)果：難題

上海戶籍勞動(dòng)年齡人口（15-59 歲）預(yù)計(jì)從 2016 年的 842 萬(wàn)降至 2030 年的 636 萬(wàn)，北京同期勞動(dòng)人口減少趨勢(shì)同樣顯著，這種收縮直接導(dǎo)致企業(yè)用工成本上升（人口陷阱），2024 年上海制造業(yè)平均工資同比上漲 8.2%，高于全國(guó)平均水平，但年輕人依然持續(xù)減少。更嚴(yán)峻的是，老年人口健康需求導(dǎo)致醫(yī)療護(hù)理行業(yè)勞動(dòng)力缺口擴(kuò)大，上海每千名老年人僅擁有 2.3 名專(zhuān)業(yè)護(hù)理人員，遠(yuǎn)低于國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的 5 人，這說(shuō)明，上海的勞動(dòng)力市場(chǎng)已經(jīng)結(jié)構(gòu)性失衡，按歐美經(jīng)驗(yàn)，藍(lán)領(lǐng)收入將超過(guò)白領(lǐng)！

其次，上海職工養(yǎng)老保險(xiǎn)基金當(dāng)期缺口 2024 年達(dá) 280 億元，預(yù)計(jì) 2025 年擴(kuò)大至 350 億元，養(yǎng)老金替代率已跌破 45% 的警戒線。醫(yī)療支出方面，北京 65 歲以上老年人年均醫(yī)療費(fèi)用是青壯年期的 3.2 倍，2023 年全市醫(yī)?；鹬С鲋欣淆g化貢獻(xiàn)度達(dá) 22.44%。這種類(lèi)似的雙重壓力，也倒逼上海財(cái)政進(jìn)行支出結(jié)構(gòu)調(diào)整，2024 年上海社會(huì)保障和就業(yè)支出占財(cái)政總支出比例升至 22.7%，顯著擠壓其他領(lǐng)域投入空間。

當(dāng)人口在成熟的紡錘形結(jié)構(gòu)時(shí)，消費(fèi)主力就是住房、教育、娛樂(lè)！而一旦老齡化開(kāi)始，則就會(huì)轉(zhuǎn)向醫(yī)療保健和養(yǎng)老服務(wù)，這個(gè)轉(zhuǎn)型過(guò)程里，就會(huì)產(chǎn)生大量的財(cái)富鏈條斷裂，及就業(yè)人群離散。上海老年群體人均醫(yī)療保健支出占消費(fèi)比重達(dá) 28%，比全國(guó)平均水平高 9 個(gè)百分點(diǎn)，但同期家庭設(shè)備、交通通信等消費(fèi)增速放緩至 3% 以下。這種轉(zhuǎn)變導(dǎo)致商業(yè)地產(chǎn)空置率上升，2024 年上海中心城區(qū)商業(yè)用房空置率達(dá) 15.3%，部分傳統(tǒng)商場(chǎng)加速向社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)中心轉(zhuǎn)型。

而老齡化更重要的是創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)動(dòng)能減弱，上海似乎很難再引領(lǐng)全國(guó)了！人口年齡結(jié)構(gòu)老化影響創(chuàng)新活力，上?？萍夹推髽I(yè)中 45 歲以上員工占比從 2018 年的 28% 升至 2024 年的 37%，同期專(zhuān)利申請(qǐng)量增速?gòu)?12% 降至 5.8%。北京中關(guān)村園區(qū)調(diào)查顯示，60% 的初創(chuàng)企業(yè)認(rèn)為老齡化導(dǎo)致年輕技術(shù)人才流入減少，制約人工智能、生物醫(yī)藥等新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，但從實(shí)際來(lái)看，35歲開(kāi)始就被認(rèn)為是老人，社會(huì)的就業(yè)公平度，確實(shí)也應(yīng)該得到反??！

二、經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的必然結(jié)果：機(jī)遇

說(shuō)老人，必然說(shuō)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)爆發(fā)式增長(zhǎng)，但我在這里要插一句：銀發(fā)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，整體經(jīng)濟(jì)越下滑，大家可以驗(yàn)證！

上海銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模預(yù)計(jì) 2025 年突破萬(wàn)億，2024 年全國(guó)智能健康監(jiān)測(cè)設(shè)備銷(xiāo)售額同比增長(zhǎng) 180%，其中智能養(yǎng)老設(shè)備市場(chǎng)增速達(dá) 25%。北京老年旅游市場(chǎng)數(shù)據(jù)顯示，2025 年春節(jié)銀發(fā)族郵輪訂單增長(zhǎng) 357%，定制化旅居產(chǎn)品預(yù)訂量占比超 40%。由于老年人“高退休金+高社保+高自由度”（我國(guó)社保實(shí)行雙軌制）的特征，很多新商業(yè)模式就圍繞著老年人開(kāi)展，有一些甚至形成了類(lèi)似“社?！被哪Ｊ街档藐P(guān)注！

比如，上海 “時(shí)間銀行” 互助養(yǎng)老平臺(tái)已吸引 12 萬(wàn)志愿者，形成可持續(xù)的社區(qū)服務(wù)生態(tài)，這種模式我認(rèn)為是不錯(cuò)的，但依然是用當(dāng)下年輕人的供給，解決當(dāng)下老年人的問(wèn)題，未來(lái)和社保一樣存在不確定性。

其次，老齡化必然推動(dòng)社會(huì)醫(yī)療資源整合創(chuàng)新，并進(jìn)一步下沉，其中的關(guān)鍵就是遠(yuǎn)程和智慧醫(yī)療（雖然這東西本質(zhì)上和先行的醫(yī)院營(yíng)收和人才培養(yǎng)體系沖突）。2024 年上海健康服務(wù)業(yè)新增就業(yè)崗位 8.7 萬(wàn)個(gè)，占全市新增崗位的 19%，這部分說(shuō)白了大部分就是給老年人訂制保健品和做智慧終端的！

最后，我要說(shuō)兩個(gè)大招了，具體不多說(shuō)，大家有興趣看深入的文章：

（1）鼓勵(lì)老年人再就業(yè)，再創(chuàng)業(yè)！

上海 60-69 歲低齡老人中，43% 具備大專(zhuān)以上學(xué)歷，2024 年老年大學(xué)報(bào)名人數(shù)突破 15 萬(wàn)，催生 “銀發(fā)就業(yè)” 新形態(tài)。北京推出 “銀齡專(zhuān)家” 計(jì)劃，組織退休工程師參與城市更新項(xiàng)目，2024 年完成技術(shù)咨詢項(xiàng)目 230 個(gè)，創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益超 5 億元。這種人力資源盤(pán)活緩解了當(dāng)下社會(huì)勞動(dòng)力短缺！

（2）養(yǎng)老金融創(chuàng)新深化：

上海試點(diǎn) “住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，截至 2024 年底累計(jì)發(fā)放保單 1.2 萬(wàn)份，釋放養(yǎng)老資金超 50 億元。北京推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶與養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)益掛鉤，2024 年相關(guān)產(chǎn)品銷(xiāo)售額達(dá) 80 億元，帶動(dòng)保險(xiǎn)資金向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)傾斜。湖南更是一步到位，推出“養(yǎng)老貸”！這種金融創(chuàng)新促進(jìn)資本循環(huán)，2024 年上海養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)吸引社會(huì)投資 230 億元，同比增長(zhǎng) 35%。

三、如何解決？

首先要進(jìn)行勞動(dòng)力市場(chǎng)改革，但不是只管老幼小，讓30-50歲的人有好的待遇，才能托起社會(huì)，不然中間折斷的就業(yè)體系結(jié)構(gòu)和保障結(jié)構(gòu)，就直接導(dǎo)致上下都不顧，只能把矛盾推向社會(huì)！

其次再是養(yǎng)老制度改革，北京、上海完全有財(cái)力模仿歐洲實(shí)施 “彈性退休制度”，然后再優(yōu)化社會(huì)保障體系，將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)覆蓋人群從失能老人擴(kuò)展至 80 歲以上高齡老人，將部分抗衰老藥物納入商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)范圍，接著再在長(zhǎng)三角、京津冀、珠三角率先建立養(yǎng)老服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)互認(rèn)機(jī)制，完全實(shí)現(xiàn)異地養(yǎng)老機(jī)構(gòu)資質(zhì)互通，

在此基礎(chǔ)上，房地產(chǎn)其實(shí)還有出路，就是城市空間適老化改造，新增社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施 120 處，改造老舊小區(qū)、交通適老化改進(jìn)等等！

接著，就是好好學(xué)習(xí)先進(jìn)的模式！比如借鑒日本 “介護(hù)保險(xiǎn)制度”，這個(gè)上海已經(jīng)在試點(diǎn) “時(shí)間貨幣” 互助養(yǎng)老，志愿者服務(wù)時(shí)長(zhǎng)可兌換未來(lái)養(yǎng)老服務(wù)，2024 年累計(jì)存儲(chǔ)服務(wù)時(shí)間超 50 萬(wàn)小時(shí)。

比如，借鑒德國(guó) “代際共居” 理念，北京目前在試點(diǎn) “老少融合” 社區(qū)，將幼兒園與養(yǎng)老院毗鄰建設(shè)，2024 年已建成項(xiàng)目達(dá) 15 個(gè)，但這里面還要解決一個(gè)托兒所的問(wèn)題，不然還是釋放不出生產(chǎn)力！

此外，還能參考新加坡 “樂(lè)齡公寓” 模式，建設(shè) “全齡友好社區(qū)”，配套老年大學(xué)、康復(fù)中心等設(shè)施，再學(xué)習(xí)新加坡 “中央公積金” 制度，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶與住房公積金賬戶聯(lián)動(dòng)，別讓房子的錢(qián)沉淪下去，要激活出來(lái)再消費(fèi)！

最后，則是優(yōu)化戶籍制度，對(duì)從事養(yǎng)老護(hù)理、醫(yī)療健康等行業(yè)的外來(lái)人口放寬落戶限制！建立 “基本養(yǎng)老服務(wù)政府定價(jià) + 高端服務(wù)市場(chǎng)調(diào)節(jié)” 的價(jià)格體系！制定智能養(yǎng)老設(shè)備通用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，保健品指導(dǎo)目錄，金融風(fēng)險(xiǎn)控制監(jiān)測(cè)體系，別讓老年人在晚年再被“收割智商稅”了，尤其是嚴(yán)打“龐氏金融養(yǎng)老騙局”!