作為金融“五篇大文章”之一，普惠金融關(guān)系小微企業(yè)等經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展，關(guān)系民生福祉。金融監(jiān)管總局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，上半年，普惠型小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)較快，普惠型小微企業(yè)貸款余額35.99萬億元，同比增長(zhǎng)12.31%，明顯高于各項(xiàng)貸款平均增速。

普惠型小微企業(yè)貸款快速增長(zhǎng)得益于政策的推動(dòng)。為引導(dǎo)銀行信貸資金快速直達(dá)小微企業(yè)，2024年10月，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，金融監(jiān)管總局、國(guó)家發(fā)展改革委聯(lián)合相關(guān)部門，建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，加強(qiáng)央地協(xié)同，從供需兩端發(fā)力打通中梗阻，實(shí)現(xiàn)銀行信貸資金“直達(dá)基層、快速便捷、利率適宜”。目前，支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制的運(yùn)行效果如何？金融機(jī)構(gòu)如何進(jìn)一步發(fā)力支持小微企業(yè)融資？經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪了多地監(jiān)管部門與銀行機(jī)構(gòu)。

資金直達(dá)基層

金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血脈。小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍、就業(yè)的主渠道、改善民生的重要支撐，是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。金融監(jiān)管部門著力引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)作為，促進(jìn)更多金融“活水”流向小微企業(yè)。

金融監(jiān)管總局普惠金融司司長(zhǎng)蔣平在今年國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上曾表示：“金融監(jiān)管總局將繼續(xù)推動(dòng)加大信息共享力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)對(duì)接，保持小微企業(yè)貸款投放力度，提升貸款質(zhì)量，科學(xué)合理確定貸款利率，優(yōu)化貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大首貸、續(xù)貸、信用貸的支持力度，更好滿足守信小微企業(yè)的融資需求?！?/p>

重慶勐馬初心農(nóng)產(chǎn)品有限公司是支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制的受益者?！澳菚r(shí)候真是整夜睡不著覺。”勐馬初心公司負(fù)責(zé)人黃道寬回憶道。公司農(nóng)產(chǎn)品配送結(jié)算賬期長(zhǎng)、應(yīng)收賬款多、利潤(rùn)薄，難以支撐突發(fā)性大額支出。資金缺口，成了橫在企業(yè)面前的“生死關(guān)”。

為推進(jìn)支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制落實(shí)落地，重慶金融監(jiān)管局創(chuàng)新建立企業(yè)資金流水篩選模型，通過分析企業(yè)資金流數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)刻畫“還款置信度”，生成推薦名單并通過“信易貸·渝惠融”平臺(tái)推送至銀行。勐馬初心公司正是憑借其真實(shí)經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)定結(jié)算記錄，被模型精準(zhǔn)“捕捉”，進(jìn)入農(nóng)業(yè)銀行重慶分行的對(duì)接名單。

農(nóng)業(yè)銀行重慶巴南支行客戶經(jīng)理龍瀧說：“這家企業(yè)確實(shí)難，缺抵押資產(chǎn)，近3年盈利和納稅都不多，按傳統(tǒng)貸款路子根本行不通。剛好我們新推出的‘渝惠e貸’能派上用場(chǎng)。‘渝惠e貸’是融資協(xié)調(diào)機(jī)制下的專項(xiàng)產(chǎn)品，主要服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)，不用抵押，不看財(cái)務(wù)報(bào)表和納稅單，就認(rèn)企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)流水。審批也快，從調(diào)查到放款3天就能搞定，隨借隨還。我們讓黃道寬來測(cè)額度，系統(tǒng)測(cè)算出200萬元，正好補(bǔ)上資金缺口?！?/p>

自支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制建立以來，重慶著力推動(dòng)形成破解融資難的有效措施和長(zhǎng)效機(jī)制。重慶金融監(jiān)管局構(gòu)建了線上工作閉環(huán)。依托金融專網(wǎng)，建立“數(shù)據(jù)共享+業(yè)務(wù)協(xié)同”金融綜合服務(wù)平臺(tái)——“金渝網(wǎng)”。該網(wǎng)聯(lián)通重慶市167家銀保機(jī)構(gòu)全部6000余個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)；會(huì)同“信易貸·渝惠融”中小微企業(yè)融資信用服務(wù)平臺(tái)；貫通數(shù)字重慶“基層智治”數(shù)字服務(wù)平臺(tái)，建立工作專班線上作業(yè)、“兩張清單”線上生成、信用數(shù)據(jù)線上調(diào)用、金融服務(wù)線上觸達(dá)、工作進(jìn)展線上監(jiān)測(cè)的流程機(jī)制。自工作機(jī)制建立以來，各類主體通過“鎮(zhèn)街自下而上”“監(jiān)管自上而下”“銀行平行推薦”3種方式納入“申報(bào)清單”26.75萬戶、“推薦清單”26.63萬戶，完成信貸投放30.03萬戶次4672.32億元。

下一步，金融監(jiān)管總局將聯(lián)合國(guó)家發(fā)展改革委做深做實(shí)支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，高效摸排融資需求，暢通信貸資金直達(dá)渠道，不斷提升金融服務(wù)水平，幫助小微企業(yè)解決實(shí)際困難，激發(fā)發(fā)展動(dòng)能，助力高質(zhì)量發(fā)展。

釋放數(shù)字效能

數(shù)字化是金融機(jī)構(gòu)提升普惠金融效能的重要抓手。發(fā)展普惠金融，單純通過鋪機(jī)構(gòu)、拼人員等傳統(tǒng)手段，不僅費(fèi)時(shí)耗力，也難以滿足金融消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的新需求。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深度運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段推進(jìn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)一步推動(dòng)普惠金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化、智能化，不斷降低運(yùn)營(yíng)成本，提升用戶體驗(yàn)。

浙江金融監(jiān)管局在全國(guó)先行建成了銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的省級(jí)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施——浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)，基礎(chǔ)服務(wù)已覆蓋轄內(nèi)所有銀行和主要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，累計(jì)授信金額超2.7萬億元。浙江堅(jiān)持用好數(shù)字賦能手段，實(shí)現(xiàn)線上線下有機(jī)融合。在線上，依托浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)，建立“小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)專區(qū)”，聯(lián)通省、市、縣三級(jí)210家銀行、9976個(gè)放貸網(wǎng)點(diǎn)、3.9萬名信貸經(jīng)理。

浙江瑞得機(jī)械有限公司作為輕資產(chǎn)企業(yè)，廠房為租賃性質(zhì)，缺乏土地、房產(chǎn)等傳統(tǒng)抵押物，向多家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款均因“擔(dān)保不足”受阻，無法滿足自身的融資需求。浙商銀行客戶經(jīng)理朱勇敏按照清單走訪時(shí)了解到瑞得公司的困境，便向其介紹了浙商銀行開創(chuàng)的“浙銀善標(biāo)”評(píng)價(jià)體系。經(jīng)過深入調(diào)研企業(yè)經(jīng)營(yíng)流水、訂單情況、納稅記錄等核心經(jīng)營(yíng)信息，并結(jié)合其在行業(yè)內(nèi)的聲譽(yù)積累，浙商銀行為其匹配了一款創(chuàng)新數(shù)字化拳頭產(chǎn)品——普惠數(shù)智貸。該產(chǎn)品依托大數(shù)據(jù)分析與智能風(fēng)控模型，突破傳統(tǒng)抵押擔(dān)保限制，只需2個(gè)工作日，100萬元貸款便迅速到賬。

重慶金融監(jiān)管局以“數(shù)智化”為先手，釋放數(shù)字信息效能。依托底層數(shù)據(jù)，建立4133條資金映射規(guī)則，開發(fā)“白名單”模型和多頭授信“灰名單”模型。自工作機(jī)制建立以來，推薦高質(zhì)量小微企業(yè)“白名單”10.9萬戶，發(fā)現(xiàn)融資需求1.69萬戶，已完成授信10801戶232.9億元。轄內(nèi)銀行充分運(yùn)用融資主體信用報(bào)告，發(fā)揮數(shù)據(jù)增信作用。截至今年一季度末，轄內(nèi)小微企業(yè)信用貸款占比22.15%，同比提高1.19個(gè)百分點(diǎn)。

優(yōu)化走訪服務(wù)

支持小微企業(yè)融資離不開金融機(jī)構(gòu)實(shí)地走訪。在國(guó)家層面，金融監(jiān)管總局、國(guó)家發(fā)展改革委牽頭，相關(guān)部門及銀行機(jī)構(gòu)共同參與。地方層面，省、市、區(qū)縣建立相應(yīng)工作機(jī)制，各區(qū)縣工作專班精心組織開展“千企萬戶大走訪”活動(dòng)。按照合規(guī)持續(xù)經(jīng)營(yíng)、固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、真實(shí)融資需求、信用狀況良好、貸款用途依法合規(guī)“五項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)”，對(duì)小微企業(yè)融資需求進(jìn)行深入摸排推送，銀行機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化法治化原則開展精準(zhǔn)融資對(duì)接。

截至2025年6月末，全國(guó)各地依托工作機(jī)制累計(jì)走訪超過9000萬戶小微企業(yè)，銀行對(duì)“推薦清單”內(nèi)經(jīng)營(yíng)主體新增授信23.6萬億元，新發(fā)放貸款17.8萬億元，其中信用貸款占比32.8%。

自國(guó)家部署支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制以來，浙江金融監(jiān)管局依托良好的小微金融工作基礎(chǔ)，全力以赴落實(shí)落細(xì)融資協(xié)調(diào)機(jī)制。截至6月末，浙江已組織走訪企業(yè)413萬家，納入推薦清單數(shù)量98.2萬家，其中96.3萬家已獲得授信支持，累放貸款金額2.6萬億元，居全國(guó)第一位。

福建金融監(jiān)管局聯(lián)合省發(fā)改委、省委金融辦建立全省三級(jí)小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，高效協(xié)同推動(dòng)融資協(xié)調(diào)工作走深走實(shí)，引導(dǎo)信貸資金直達(dá)基層、快速便捷、利率適宜。截至今年6月末，轄區(qū)累計(jì)走訪各類經(jīng)營(yíng)主體超375萬戶，納入申報(bào)清單和推薦清單58.96萬戶；授信54.63萬戶5835.88億元；放款54.40萬戶4863.93億元。

重慶金融監(jiān)管局以“網(wǎng)格化”為載體，全面融入社會(huì)基層治理。建立“紅金渝”金融黨建品牌，推出“紅金渝”金融網(wǎng)格員，推動(dòng)金融服務(wù)、社會(huì)基層治理和風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理“三網(wǎng)融合”。自工作機(jī)制建立以來，轄內(nèi)1萬多名金融網(wǎng)格員進(jìn)入工作專班、深入社區(qū)網(wǎng)格，開展線下融資需求采集、線上銀企對(duì)接引導(dǎo)，以及風(fēng)險(xiǎn)苗頭識(shí)別、融資輔導(dǎo)輔助、金融政策宣講等工作。截至今年一季度末，工作機(jī)制推動(dòng)累計(jì)觸達(dá)小微企業(yè)97.7萬戶，觸達(dá)率達(dá)99.74%。轄內(nèi)小微企業(yè)中長(zhǎng)期貸款、無還本續(xù)貸占比分別為69.89%、10.19%，同比分別提高0.91個(gè)、1.63個(gè)百分點(diǎn)。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 彭 江）