直接說(shuō)正題。

這次的社保新規(guī)，不是什么大變化。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是一句話：從9月1號(hào)起，任何協(xié)商不交社保的協(xié)議均屬無(wú)效。

或者用大白話說(shuō)：以后不交不行了。

為什么這次大家的似乎情緒很大？因?yàn)檫@個(gè)政策，給了大家一種“山雨欲來(lái)”的感覺(jué)。

沒(méi)錯(cuò)。

強(qiáng)制全民社保，大概率只是一個(gè)開(kāi)始。

幾點(diǎn)看法。

01

現(xiàn)實(shí)中，“不交社保”的有不少

一個(gè)有些奇怪的問(wèn)題：為什么要特地強(qiáng)調(diào)“不交不行”？難道之前不是這樣嗎？

沒(méi)錯(cuò)，之前還真有可能不交。

現(xiàn)實(shí)社會(huì)，存在著大量“不交社?！钡幕疑貛?。

每個(gè)月2000的社保成本。員工和小老板一商量，干脆不交了。你多拿1000，我少交1000。都有好處。你可能要問(wèn)，這合法嗎？嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，不太合法。

但這就像一個(gè)“潛規(guī)則”。在實(shí)際操作過(guò)程中，很多地方睜一只眼閉一只眼。

但之后，也許不行了。企業(yè)不準(zhǔn)省，員工也不準(zhǔn)多拿，該多少就是多少。

說(shuō)白了，這就是國(guó)家在強(qiáng)制每個(gè)人做一個(gè)均衡。

02

社保的本質(zhì)，是在短期利益和長(zhǎng)期利益之間做均衡

想理解這件事，你必須透徹理解社保的本質(zhì)。

我們每個(gè)人都面臨著兩項(xiàng)利益：短期利益和長(zhǎng)期利益。短期利益，就是你當(dāng)下的生活、收入。長(zhǎng)期利益，是你未來(lái)退休、生病、失業(yè)后的保障。

然而，每個(gè)人都會(huì)在某些方面“短視”。如果沒(méi)有提前為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，那該怎么辦？

社保的本質(zhì)，是國(guó)家強(qiáng)制你在短期利益和長(zhǎng)期利益之間做均衡。拿出你一部分當(dāng)前的收入，換取未來(lái)的收益。

那么，這筆“均衡”，究竟有多少？我們一起來(lái)算筆賬。

03

公司付了13270元，員工到手8152.5元

問(wèn)你一個(gè)問(wèn)題。當(dāng)公司給一位員工開(kāi)出10000元的月薪時(shí)，員工實(shí)際到手了多少？公司實(shí)際支付了多少？

以上海為例，計(jì)算細(xì)則是這樣的：稅前工資是10000元/月。個(gè)人繳納部分，養(yǎng)老保險(xiǎn)是8%，800元。醫(yī)療保險(xiǎn)2%，200元。失業(yè)保險(xiǎn)0.5%，50元。公積金按7%算，為700元。個(gè)人承擔(dān)的五險(xiǎn)一金總共為1750元。如果再算上個(gè)人所得稅97.5元，你到手8152.5元。

別忘了，五險(xiǎn)一金還有企業(yè)繳納的部分。養(yǎng)老保險(xiǎn)是16%，醫(yī)療保險(xiǎn)（含生育）是9%，失業(yè)保險(xiǎn)是0.5%，工傷保險(xiǎn)按0.2%算（每個(gè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不同），公積金按7%算。所以企業(yè)為你交的五險(xiǎn)一金是3270元。這也意味著，企業(yè)雇你的總成本是13270元。

或者你可以不看上面那些計(jì)算，簡(jiǎn)單記住一個(gè)結(jié)論：當(dāng)企業(yè)付了13270元時(shí)，員工實(shí)際到手的是8152.5元。

好。算清楚了小賬，也就能看懂背后的大賬。

04

人口結(jié)構(gòu)變化的壓力，最先體現(xiàn)在社保上

這筆大賬，叫人口結(jié)構(gòu)。

去年年終演講上，我給大家看過(guò)一張圖，是日本和中國(guó)人口結(jié)構(gòu)趨勢(shì)對(duì)比。

你有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，人口結(jié)構(gòu)就像一個(gè)三明治。底層是孩子，中間是成人，頂層是老人。

中國(guó)這塊“三明治”，看上去是不是跟日本的很像？

這個(gè)三明治，也在變得越來(lái)越小。底層越來(lái)越薄，中間越來(lái)越少，但頂層越來(lái)越厚。

想想看，三明治是不是上下都是面包，中間是肉餅、蔬菜之類(lèi)。最好吃的永遠(yuǎn)是中間的肉餅。而現(xiàn)在，肉餅越來(lái)越薄，上面的面包越來(lái)越厚。這塊三明治肯定沒(méi)以前好吃。

三明治在縮水，也是在說(shuō)，我們的社會(huì)在變老。

你看，我們大多數(shù)人還得靠看圖表，才意識(shí)到老齡化問(wèn)題的嚴(yán)重。其實(shí)這股變化，早就體現(xiàn)在社保上。

社保做的，無(wú)非就是把“肉餅”加厚。用延遲退休、提高繳費(fèi)年限等方式，拉高那根代表成人的“紅線”。

畢竟，養(yǎng)頂層老人，還得靠中間的成人。

05

社保的底層邏輯，是今天的年輕人養(yǎng)今天的老人

很多人會(huì)說(shuō)，我以后老了自己養(yǎng)自己，我交的社保不就用來(lái)干這個(gè)的。其實(shí)這是個(gè)很大的誤解。

社保的底層邏輯，是今天的年輕人養(yǎng)今天的老人，明天的年輕人養(yǎng)明天的老人。

要知道，直到1997年，我國(guó)才正式確立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，距離今天還不到30年。這也意味著，里面有個(gè)歷史遺留問(wèn)題。那就是很多現(xiàn)在領(lǐng)養(yǎng)老金的老人，是沒(méi)有交過(guò)社保的。這也就意味著，現(xiàn)在年輕人交的社保，給了這部分老人。

那問(wèn)題來(lái)了，誰(shuí)來(lái)給現(xiàn)在的年輕人養(yǎng)老金呢？只能靠未來(lái)的年輕人。只有這樣，這個(gè)循環(huán)才能跑下去。

但現(xiàn)實(shí)是，年輕人相對(duì)總?cè)丝诘谋壤?，越?lái)越低。

人口問(wèn)題里有個(gè)概念，叫“老年人口撫養(yǎng)比”。指65歲及以上老年人口，與勞動(dòng)人口的比率。誰(shuí)是勞動(dòng)人口，正在上班或者創(chuàng)業(yè)的你。

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，2024年，中國(guó)老年人口撫養(yǎng)比，大約是22.8%。也就是說(shuō)，全國(guó)9億工作的人，養(yǎng)活2億老年人。

那5年后？10年后呢？大概率這個(gè)數(shù)字會(huì)越來(lái)越高。

還能怎么辦？只能在養(yǎng)老金模式上下功夫。

06

全世界養(yǎng)老金兩大主流模式：“現(xiàn)收現(xiàn)付制” 和 “基金積累制”

全世界的養(yǎng)老金模式，主要分兩種：“現(xiàn)收現(xiàn)付制”，和“基金積累制”。

“現(xiàn)收現(xiàn)付制”，就像是“傳送帶”。

左邊，你給社保交錢(qián)。右邊，退休的人直接取走。好處就是，不用等資本積累，現(xiàn)收現(xiàn)發(fā)。缺點(diǎn)就是，如果年輕人少了或者不交了，可能就完蛋了。

“基金積累制”，就像是“儲(chǔ)蓄罐”。

你交社保的錢(qián)，直接存進(jìn)了專(zhuān)門(mén)的養(yǎng)老賬戶(hù)。退休后把罐子一摔，不光有本金，還有利息。不過(guò)，會(huì)受到資本市場(chǎng)的影響。

而我們國(guó)家的社保制度，更像是兩種模式的結(jié)合。

基本養(yǎng)老金，是“現(xiàn)收現(xiàn)付”。個(gè)人養(yǎng)老賬戶(hù)，又像是“基金積累”的儲(chǔ)蓄罐。

聽(tīng)上去，好像挺不錯(cuò)。只不過(guò)，這個(gè)融合模式繼承了優(yōu)點(diǎn)，但該有的問(wèn)題還是會(huì)有。不然我們也就不用討論社保了。

說(shuō)到底，這個(gè)不完美的社保制度，是國(guó)家在給我們兜底。

07

找不到完美的養(yǎng)老制度，只有合適的“風(fēng)險(xiǎn)組合”

你有想過(guò)為什么國(guó)家要兜底呢？

因?yàn)槿魏螄?guó)家都無(wú)法承擔(dān)老年人大規(guī)模貧困的后果。

想象一下，如果一個(gè)社會(huì)，有大量的老年人。沒(méi)有社會(huì)保障，也就沒(méi)有養(yǎng)老金。他們會(huì)遇到什么？貧困、疾病、流離失所。最終帶來(lái)的只會(huì)是社會(huì)動(dòng)蕩。所以社保就是一筆必須要花的錢(qián)。

強(qiáng)制社保，就是將難預(yù)估的“事后救助”，變成了可控的“事前籌資”。

國(guó)外很多國(guó)家都在不斷嘗試。比如智利，在“私有化養(yǎng)老金”失敗后，引入國(guó)家財(cái)政為貧困人群提供基礎(chǔ)養(yǎng)老。這其實(shí)就是國(guó)家在兜底。比如德國(guó)，是“現(xiàn)收現(xiàn)付制”，因?yàn)閾狃B(yǎng)比下降，不斷提高養(yǎng)老金繳費(fèi)率和退休年齡，爭(zhēng)議聲從沒(méi)斷過(guò)。比如新加坡，要求全民強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，功能還涵括了住房和醫(yī)保，但也對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄提出更高的要求。

你看，全世界都找不到一個(gè)完美的養(yǎng)老制度。大家都是在不斷探索中，找到合適的“風(fēng)險(xiǎn)組合”。

從個(gè)人角度看，也許生個(gè)娃，就像在社保的公域外，建了個(gè)私域。

當(dāng)然，這個(gè)項(xiàng)目一旦上線，就沒(méi)法下架了。

最后的話

全民社保，有人叫好，有人諷刺。還有人說(shuō)“不是我需要社保，而是社保需要我”。然而我們無(wú)法否認(rèn)的是，社會(huì)變老，是房間里的大象。是所有人都沒(méi)法避開(kāi)的大問(wèn)題。你可以生氣這不是我造成的，卻絕對(duì)沒(méi)法忽視它的存在。

因?yàn)?，它一定?huì)在未來(lái)，逐漸影響到我們每一個(gè)人。

比如，你是企業(yè)家?，F(xiàn)在你的員工到手1萬(wàn)元，你付1萬(wàn)5。未來(lái)你想讓員工到手1萬(wàn)，你可能要付2萬(wàn)。你的成本結(jié)構(gòu)還支撐得住嗎？

比如，你是員工?，F(xiàn)在你每個(gè)月到手1萬(wàn)元，公司要付1萬(wàn)5。未來(lái)你還想到手1萬(wàn)，公司要付出2萬(wàn)。你的職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力還夠嗎？

比如，你是創(chuàng)業(yè)者?，F(xiàn)在你的小團(tuán)隊(duì)每月薪資10萬(wàn)，你付15萬(wàn)。未來(lái)你還想維持10萬(wàn)，你可能要付20萬(wàn)。你的現(xiàn)金流還吃得消嗎？

還是那句話。

全民社保，很可能只是個(gè)開(kāi)始。

你做好準(zhǔn)備了嗎？

觀點(diǎn)/ 劉潤(rùn)主筆/ 海鹽/ 歌平版面/ 黃靜
這是劉潤(rùn)公眾號(hào)第2682篇原創(chuàng)文章。未經(jīng)授權(quán)，禁止任何機(jī)構(gòu)或個(gè)人抓取本文內(nèi)容，用于訓(xùn)練AI大模型等用途

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