這是 數(shù)說的述說 的 第540篇 原創(chuàng)文章

8月12日，財政部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局印發(fā)《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》（以下簡稱實施方案），其中提出，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個人使用貸款經(jīng)辦機構(gòu)發(fā)放的個人消費貸款（不含信用卡業(yè)務）中實際用于消費，可按規(guī)定享受貼息政策，年貼息比例為1個百分點，且最高不超過貸款合同利率的50%。

鼓勵大家貸款去消費了，這里劃幾個重點。

對個人貸款消費者的重點

對于個人貸款消費者簡單來說，分為500元、1000元和3000元三檔優(yōu)惠。

所謂500元檔優(yōu)惠，就是單筆貼息最高是500元，這是5萬乘以百分之一簡單的數(shù)學公式。單筆五萬最高是《實施方案》中明確，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個人使用貸款經(jīng)辦機構(gòu)發(fā)放的個人消費貸款（不含信用卡業(yè)務）中實際用于消費，且貸款經(jīng)辦機構(gòu)可通過貸款發(fā)放賬戶等識別借款人相關消費交易信息的部分，可按規(guī)定享受貼息政策。貼息范圍包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點領域消費。對于單筆5萬元以上的消費，以5萬元消費額度為上限進行貼息。政策到期后，可視實施效果研究延長政策期限、擴大支持范圍。

所謂1000檔優(yōu)惠，就是在以上大規(guī)則不變的提前下，在一家貸款經(jīng)辦機構(gòu)可享受單筆5萬元以下的個人消費貸款累計貼息上限為1000元（對應符合條件的累計消費金額10萬元）。

所謂3000檔優(yōu)惠，就是每名借款人在一家貸款經(jīng)辦機構(gòu)可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為3000元（對應符合條件的累計消費金額30萬元）。

其實吧，這里也有操作bug，例如49999的貸款就能在單個機構(gòu)享受最高檔30萬的優(yōu)惠，且不用去特地去針對8個重點消費領域進行識別，不要小看這一塊錢，多了1塊錢到了5萬，從銀行到客戶都會很麻煩，因為要去證明所謂消費用途，后續(xù)就會遇到超級多的扯皮事，可以預計4999x的貸款會滿天飛。

對于區(qū)域性銀行的重點

區(qū)域性的中小城農(nóng)商行真的是期待了半天，等到了個寂寞。

根據(jù)《實施方案》，貸款經(jīng)辦機構(gòu)包括：

一是6家國有大型商業(yè)銀行，包括中國工商銀行股份有限公司、中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司、中國銀行股份有限公司、中國建設銀行股份有限公司、交通銀行股份有限公司、中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。

二是12家全國性股份制商業(yè)銀行，包括中信銀行股份有限公司、中國光大銀行股份有限公司、華夏銀行股份有限公司、中國民生銀行股份有限公司、招商銀行股份有限公司、興業(yè)銀行股份有限公司、廣發(fā)銀行股份有限公司、平安銀行股份有限公司、上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司、恒豐銀行股份有限公司、浙商銀行股份有限公司、渤海銀行股份有限公司。

三是5家其他個人消費貸款發(fā)放機構(gòu)，包括深圳前海微眾銀行股份有限公司、重慶螞蟻消費金融有限公司、招聯(lián)消費金融股份有限公司、興業(yè)消費金融股份有限公司、中銀消費金融有限公司。

沒有任何一家區(qū)域性城農(nóng)商行。甚至消金公司和民營銀行都挑選考慮了5家，《實施方案》中只有一句鼓勵地方財政部門結(jié)合實際情況對其他經(jīng)營個人消費貸款業(yè)務的金融機構(gòu)給予財政貼息支持，擴大政策覆蓋面。白名單的這23家機構(gòu)都有國家財政貼息的，城農(nóng)商就各自地方財政結(jié)合實際考慮吧。按照各省目前的財政緊張情況，中小區(qū)域性銀行就洗洗睡吧，又給政策背刺了。

對于23家貸款經(jīng)辦機構(gòu)的重點

對于已經(jīng)準入的6家國有大型商業(yè)銀行、12家全國性股份制商業(yè)銀行和5家其他個人消費貸款發(fā)放機構(gòu)也別笑的太早，這個方案全國人民都知道了，但估計這些銀行的總分行還都不知道怎么落地呢，產(chǎn)品業(yè)務流程怎么改？既能滿足客戶又不留下后遺癥，這可不好弄。對于很多大行來說，寫個需求科技開發(fā)實現(xiàn)都得半年以后了，這半年有的雞飛狗跳了，特別是大行的一線將會承擔更大的負擔和壓力。

而且這里劃個重點，按照《實施方案》是要貸款經(jīng)辦機構(gòu)先貼息，隨后上報再由省級財政部門收到當?shù)亟鹑诒O(jiān)管局提供的材料后審核撥付的，想想這個流程就是頭疼。

《實施方案》中明確各金融監(jiān)管局收到貸款經(jīng)辦機構(gòu)報送的季度貼息資金申請材料后，對貸款經(jīng)辦機構(gòu)個人消費貸款發(fā)放和貼息金額等數(shù)據(jù)進行匯總，于15個工作日內(nèi)向省級財政部門提供貸款經(jīng)辦機構(gòu)貼息資金匯總數(shù)據(jù)等材料。省級財政部門收到當?shù)亟鹑诒O(jiān)管局提供的材料后，于10個工作日內(nèi)完成上季度貼息資金審核撥付工作。對于審核未通過的個人消費貸款，由省級財政部門相應核減貼息資金；已向借款人支付貼息資金的，由貸款經(jīng)辦機構(gòu)以適當方式扣減或追回。

最后這一句，如果未審核通過，已向借款人支付貼息資金的，由貸款經(jīng)辦機構(gòu)以適當方式扣減或追回，簡單來說就是你先貼，我再審，審核不通過的，你自己解決。好吧，這23家行到底最后是虧錢還是占便宜真不好說。

無論怎么說，出發(fā)點總是好的，鼓勵大家貸款去消費了，執(zhí)行起來總要讓子彈飛一會兒的。