齊魯晚報·齊魯壹點記者 李文璇

保險公司的一句“按傷殘比例賠付8000元”，差點讓背負21萬賠償款的出租車司機張某陷入生活困境。他明明投保了“每座10萬”的乘客險，保險公司卻矢口否認，紙質合同真假難辨，事情似乎也陷入“死局”，這時，泰安市法律援助中心出手了——律師在保險公司的微信小程序里挖出原始保單鐵證。

出租車司機投保“乘客座位險”

出事以后保險公司卻“變臉”

張某是一名出租車司機，每天早出晚歸，掙的都是辛苦錢，收入勉強維持著一家人的生計。從業(yè)已久的他深知這份工作存在風險，一旦發(fā)生意外，自己可能無力承擔乘客的賠償。為此，張某特意通過某保險公司的微信小程序投?！俺丝妥浑U”。看著投保頁面醒目的“每座賠償限額10萬元”的字樣，張某心想：“這下踏實了，萬一出了事，乘客至少能有10萬元的保障?！?/p>

2023年8月27日，意外真的來了。那天晚上，張某像往常一樣駕駛出租車穿梭在城市道路上，因夜間會車視線受限，與對向行駛的另一輛轎車發(fā)生碰撞，致使車上乘客柳某明夫婦受傷。事故發(fā)生后，張某心急如焚，第一時間撥打了120急救電話，也趕緊聯(lián)系了當時投保的保險公司。

這次事故讓柳某明斷了14根肋骨，他住了10多天院，妻子也傷勢不輕。二人出院后，張某積極為他們向保險公司辦理理賠手續(xù)。然而，在理賠過程中，保險公司卻變了卦。

“這起事故要按傷殘等級比例賠付，最多8000元。”保險公司的答復像一盆冷水，張某頓時慌了神。因為賠償遲遲無法達成一致，柳某明夫婦將張某和保險公司一并起訴，要求支付他們的醫(yī)療費、誤工費、護理費、營養(yǎng)費、鑒定費共計21萬多元。這意味著，除去保險公司的8000元，剩余20多萬元的賠償將由張某獨自承擔。

張某本身家庭并不富裕，既要贍養(yǎng)年邁的父母，還需要撫養(yǎng)13歲的女兒和5歲的兒子，難以負擔賠償款。2023年11月，陷入困境的張某在得知自身可能符合法律援助條件后，抱著試一試的心態(tài)找到了泰安市法律援助中心。中心審查后，認定張某確屬經濟困難且符合援助標準，遂依法受理，指派山東泰山藍天（泰安高新區(qū)）律師事務所承辦此案，隨后，該所穆彬彬律師迅速介入，為張某提供法律支持。

法援介入

巧破“先行賠付”困局

在首次訴訟程序中，原告柳某明夫婦基于機動車交通事故責任糾紛案由，將張某及保險公司列為共同被告提起訴訟，法院認為該案不屬于機動車交通事故責任糾紛，與向保險公司的理賠糾紛不屬于同一法律關系，不能合并審理。因此，柳某明夫婦申請撤回起訴，將案由變更為公路旅客運輸合同糾紛重新提起訴訟，泰安市法律援助中心也于2024年11月第二次為張某辦理了法律援助手續(xù)。然而，案件審理中，法院仍不同意就其與保險理賠糾紛合并進行審理。

更棘手的是，根據(jù)保險合同里的約定，“被保險人給旅客造成損害，被保險人未向該旅客賠償?shù)?，保險人不負責向被保險人賠償保險金”。這個“霸王條款”意味著張某先向受傷的兩名乘客支付賠償款，再通過保險合同糾紛另行向保險公司追償。

“這樣會導致訴訟周期漫長，增加當事人負累，而且他根本拿不出錢墊付高額賠償金。”穆彬彬決定打破常規(guī)，一邊系統(tǒng)收集整理大量類案裁判文書，證明“合并審理”的可行性，一邊積極與保險公司和法院溝通協(xié)調。最終，在庭前調解階段，保險公司終于松口，同意在同一訴訟中一并解決賠償問題，法院遂決定將案件“合并審理”。這一突破既避免了張某因先行賠付而陷入經濟困境，也節(jié)省了司法資源。

小程序里找鐵證

公證保全定乾坤

達成了“合并審理”目的后，案件的核心爭議點很快便聚焦到保險合同上。

在案件審理過程中，保險公司和張某分別向人民法院提交了紙質版保險條款，保險公司拿出的合同里寫明“按傷殘等級比例賠付”，而張某提供的合同版本并沒有相關約定，可雙方提交的紙質條款都沒有保險公司簽章，真假難辨。

原來，該保險產品通過保險公司業(yè)務員在線下進行推介、而后在線上進行購買操作完成投保，而業(yè)務員在銷售過程中沒有向張某交付保險條款文本，這使得張某提交的條款版本中缺乏保險公司簽章，證據(jù)效力存在瑕疵。

穆彬彬得知張某的多名同事也投保了同款保險，便對其進行了走訪，發(fā)現(xiàn)幾位司機投保時，都被業(yè)務員“忽悠”過，根本沒見過“比例賠付”的條款。司機們覺得十分氣憤，但僅有證言還不夠，找到原始的保險合同才是破局的關鍵。

經過努力，穆彬彬最終從某保險公司微信小程序中找到了原始投保記錄，并且成功找出了張某投保的保險合同的保險條款——《道路客運承運人責任保險條款》。該條款明確約定，投保座位數(shù)為5個，每份保額高達10萬元。這一關鍵證據(jù)的發(fā)現(xiàn)，讓案件有了重大轉機。為防止證據(jù)被篡改或滅失，穆彬彬立刻與張某一同前往山東省泰安市岱宗公證處，在公證人員的見證下，將此份重要證據(jù)進行了公證保全。

庭審時，面對穆彬彬經過深入調查獲取的鐵證，保險公司再也無法狡辯。最終，他們按照《道路客運承運人責任保險條款》的約定，全額賠償了柳某明夫婦的醫(yī)療費、護理費、營養(yǎng)費等各項費用。這筆及時的賠償不僅讓受傷乘客的損失得到了彌補，更徹底為張某卸下了巨額賠償?shù)闹負?/p>

指派機構：泰安市法律援助中心

承辦人員：山東泰山藍天（泰安高新區(qū)）律師事務所 穆彬彬

新聞線索報料通道：應用市場下載“齊魯壹點”APP，或搜索微信小程序“齊魯壹點”，全省800位記者在線等你來報料！