金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管規(guī)則迎來新一輪調(diào)整。

近日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》），向社會公眾征求意見。

相比2022年三部門發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（下稱《管理辦法》，已暫緩實施），《征求意見稿》刪去“商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上現(xiàn)金存取時，應(yīng)當(dāng)識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途”相關(guān)規(guī)定。

這令一家股份制銀行華東地區(qū)分行柜臺員工陳娟稍微松了口氣。

“盡管《管理辦法》暫緩實施，但過去三年銀行內(nèi)部為了提升反洗錢工作水準(zhǔn)，仍要求我們遇到用戶一次性存取大額資金（比如數(shù)十萬元），需按照銀行內(nèi)部反洗錢工作要求，詢問這筆資金來源或用途。”她告訴記者。此舉往往引發(fā)用戶反感，甚至不少用戶質(zhì)疑銀行在侵犯他們的個人隱私。

陳娟表示，《征求意見稿》的面世，并不意味著自己的柜臺業(yè)務(wù)反洗錢工作有所寬松。

“本周起，我們內(nèi)部開啟了新一輪培訓(xùn)，主要內(nèi)容是如何識別高風(fēng)險場景與強(qiáng)化反洗錢盡職調(diào)查�！彼嬖V記者。

《征求意見稿》新增了多項針對性的反洗錢強(qiáng)化舉措條款：

一是高危場景禁止簡化，當(dāng)懷疑客戶或者交易涉嫌洗錢或恐怖融資等高風(fēng)險情形的，金融機(jī)構(gòu)不得采取簡化盡職調(diào)查措施。

二是緊盯特定敏感人群，若客戶或其受益所有人為國際組織高級管理人員或其特定關(guān)系人的，在具有較高風(fēng)險情形時，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取前述規(guī)定的風(fēng)險管理措施。

三是嚴(yán)控高風(fēng)險地域關(guān)聯(lián)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全工作機(jī)制，及時獲取國際反洗錢組織和我國有關(guān)部門發(fā)布的高風(fēng)險國家或地區(qū)以及強(qiáng)化監(jiān)控國家或地區(qū)名單。對于來自高風(fēng)險國家或地區(qū)的客戶或交易，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合業(yè)務(wù)關(guān)系和交易的風(fēng)險狀況采取強(qiáng)化盡職調(diào)查措施和必要的風(fēng)險管理措施。

“過去一個多月，我們內(nèi)部舉行多輪培訓(xùn)，讓跨境業(yè)務(wù)部門員工全面了解金融行動特別工作組（FATF）最新發(fā)布的高風(fēng)險國家地區(qū)、應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)控的國家地區(qū)名單，以及在開展跨境金融業(yè)務(wù)合作過程如何精準(zhǔn)快速識別其中的洗錢風(fēng)險，做好相關(guān)風(fēng)險管理舉措�！币晃怀巧绦腥A東地區(qū)分行對公業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人告訴記者。隨著《征求意見稿》面世，金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管將趨于動態(tài)平衡——在兼顧個人隱私信息保護(hù)與保障正常金融活動資金使用的基礎(chǔ)上，更全面地提升各項金融活動反洗錢管理水準(zhǔn)。

在他看來，今年反洗錢國際組織—金融行動特別工作組（FATF)將對中國開展新一輪反洗錢國際評估。在此背景下，《征求意見稿》在充分吸納市場意見并完善后順利實施，將有效填補(bǔ)中國以往反洗錢工作的某些不足，全面提升中國的反洗錢工作水準(zhǔn)。

兼顧個人隱私保護(hù)

2022年初，三部門發(fā)布的《管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上現(xiàn)金存取時，應(yīng)當(dāng)識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。

陳娟坦言這項政策一度令她的工作壓力明顯增加。

“當(dāng)時我遇到用戶一次性提取逾5萬元現(xiàn)金時，都會詢問資金用途。”她告訴記者。此舉往往招致用戶不耐煩的回復(fù)——“買房買車，行不？”

為了緩和氛圍，她曾采取迂回策略，先提醒用戶不要掉入電信詐騙陷阱，再善意詢問對方具體的資金用途，此舉收效不高，不少用戶仍不客氣地反駁她——個人資金用途為何要向銀行匯報？

“當(dāng)用戶一次性存入逾5萬資金而被詢問資金來源時，對方通常說這筆錢是從其他銀行取出�！标惥晏寡�。盡管她時常不相信對方的說法，但只能按照這些回復(fù)做好資金用途/來源的了解登記工作。

在她看來，在實際操作環(huán)節(jié)，銀行對多數(shù)用戶一次性大額存取現(xiàn)金的資金用途/來源的了解登記，往往流于形式，未必能知道真實的資金去向/來源。

由于上述規(guī)定一度引發(fā)社會爭議，三部門在2022年3月發(fā)布公告稱，因技術(shù)原因暫緩實施《管理辦法》，相關(guān)業(yè)務(wù)按原規(guī)定辦理。

為了提升反洗錢工作水準(zhǔn)，陳娟所在的股份制銀行分行仍要求柜臺人員對用戶一次性存取大額現(xiàn)金，盡可能了解資金來源或用途。

“這類柜臺業(yè)務(wù)發(fā)生幾率不高，但絕大多數(shù)用戶對銀行詢問大額資金來源及用途都非常反感，認(rèn)為銀行在侵犯他們的個人隱私信息，甚至有人當(dāng)場會說些挑釁性的話——我取款就是想買房買車，信不信由你�！彼毖�。甚至部分用戶因此提出銷戶，要將所有存款轉(zhuǎn)往其他銀行。

記者多方了解到，如何在強(qiáng)化反洗錢監(jiān)管同時做好單位、個人正常金融活動的隱私信息保護(hù)，成為近年相關(guān)部門優(yōu)化反洗錢監(jiān)管規(guī)則的一大方向。

2025年初實施的《中華人民共和國反洗錢法》修訂版（下稱“新《反洗錢法》”），確立了客戶盡職調(diào)查的“風(fēng)險為本”原則，要求金融機(jī)構(gòu)需根據(jù)客戶特征、交易活動性質(zhì)與風(fēng)險狀況，采取相應(yīng)的盡職調(diào)查措施，避免“一刀切”或“風(fēng)險與措施明顯不匹配”。

北京大學(xué)法學(xué)院教授王新表示，在新《反洗錢法》修訂過程中，立法機(jī)構(gòu)逐步加大對單位、個人正常貨幣流轉(zhuǎn)與金融服務(wù)的保護(hù)，尤其是在二審稿到三審稿期間，立法機(jī)構(gòu)增加對個人隱私保護(hù)的規(guī)定，確保反洗錢措施與洗錢風(fēng)險相適應(yīng)。

陳娟告訴記者，本周起，她所在銀行內(nèi)部著手貫徹《征求意見稿》相關(guān)規(guī)定，不再強(qiáng)制要求柜臺人員對用戶一次性存取大額存款了解資金來源用途，但銀行內(nèi)部正在安排培訓(xùn)，要求柜臺人員向用戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)支付、實物貴金屬買賣、銷售各類金融產(chǎn)品等一次性金融服務(wù)，且交易金額超過5萬元人民幣或外幣等值逾1萬美元時，需做好用戶盡職調(diào)查工作，包括登記用戶身份基本信息、留存用戶有效身份證件復(fù)印件或影印件等。

在她看來，《征求意見稿》的實施，將令眾多金融業(yè)務(wù)納入反洗錢盡職調(diào)查范疇。

上述城商行華東地區(qū)分行對公業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人直言，這意味著中國反洗錢監(jiān)管將趨于精細(xì)化，一是將“客戶身份識別”調(diào)整為“客戶盡職調(diào)查”，明確客戶盡職調(diào)查的情形、方法和要求，強(qiáng)調(diào)持續(xù)客戶盡職調(diào)查要求；二是提升受益所有人透明度，增強(qiáng)經(jīng)營主體及行為真實性與規(guī)范性管理，更全面地實現(xiàn)反洗錢穿透式監(jiān)管。

與國際標(biāo)準(zhǔn)全面接軌

記者多方了解到，《征求意見稿》的面世，還標(biāo)志著中國金融機(jī)構(gòu)反洗錢風(fēng)險管理工作與國際標(biāo)準(zhǔn)的進(jìn)一步接軌。

2019年4月，金融行動特別工作組（FATF）完成了對我國的第四輪互評估工作，并發(fā)布《中國反洗錢和反恐怖融資互評估報告》（下稱《報告》）。

這份《報告》一方面肯定近年中國在反洗錢工作方面所取得的積極進(jìn)展，認(rèn)為中國具備建立良好反洗錢體系的基礎(chǔ)，另一方面指出某些需要提升的工作要點，包括“相比中國金融行業(yè)資產(chǎn)的規(guī)模，反洗錢處罰力度有待提高”、“中國受益所有權(quán)信息透明度不足，以及缺乏受益所有權(quán)信息登記的有效安排”、“健全特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資法律制度，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)和特定非金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險評估”、“加大監(jiān)管力度，提高金融機(jī)構(gòu)和特定非金融機(jī)構(gòu)合規(guī)和風(fēng)險管理水平”等。

多位反洗錢專家學(xué)者建議相關(guān)部門積極對標(biāo)國際標(biāo)準(zhǔn)，完善反洗錢相關(guān)法律，持續(xù)提升反洗錢工作水準(zhǔn)，做好充足準(zhǔn)備迎接FATF的第五輪反洗錢國際評估。尤其是中國金融機(jī)構(gòu)需與FATF定期更新的“高風(fēng)險國家地區(qū)”、“應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)控的國家或地區(qū)”名單全面接軌，持續(xù)增強(qiáng)自身與相關(guān)國家地區(qū)跨境金融業(yè)務(wù)合作過程的反洗錢風(fēng)險管理能力。

上述城商行華東地區(qū)分行對公業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人向記者透露，隨著新《反洗錢》實施，今年以來他們內(nèi)部多次舉行培訓(xùn)會議，包括如何與這些高風(fēng)險國家地區(qū)、應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)控的國家地區(qū)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)開展跨境金融業(yè)務(wù)合作時采取審核做法，如何及時識別各類新型洗錢行為并迅速做好反洗錢風(fēng)控工作等。

“在《征求意見稿》進(jìn)一步細(xì)分針對高風(fēng)險國家地區(qū)的應(yīng)對措施后，我們將更加審慎與高風(fēng)險國家地區(qū)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)開展代理行合作，重新審查這些國家地區(qū)已合作代理行的反洗錢工作水準(zhǔn)與合規(guī)操作能力，必要時可能終止代理行合作關(guān)系�！彼赋觥４送�，根據(jù)《征求意見稿》相關(guān)要求，他們內(nèi)部已著手通過大數(shù)據(jù)分析與人工智能技術(shù)，構(gòu)建更全面的可疑交易識別機(jī)制，一旦發(fā)現(xiàn)個別用戶批量或分批設(shè)立賬戶、出借或買賣賬戶（且這些賬戶資金流向通過某些洗錢標(biāo)簽賬戶）等情形，銀行將迅速落實拒絕開戶、或延長審查期限等舉措。

記者多方了解到，F(xiàn)ATF互評估，是指FATF組織成員之間相互評估每個成員國家地區(qū)對國際反洗錢標(biāo)準(zhǔn)的落實情況，其結(jié)果對被評估國家參與全球經(jīng)濟(jì)合作治理至關(guān)重要，是衡量這個國家金融穩(wěn)定與反洗錢合規(guī)操作程度的重要指標(biāo)。在2019年4月中國順利通過FATF組織的第四輪互評估后，今年底中國又將接受FATF第五輪“互評估”。

多位反洗錢業(yè)界專家表示，中國應(yīng)抓住FATF新一輪評估契機(jī)，持續(xù)提升反洗錢工作水準(zhǔn)與相關(guān)風(fēng)險防范化解能力，推動中國反洗錢工作與國際標(biāo)準(zhǔn)全面接軌，令中國反洗錢監(jiān)管全面邁向“風(fēng)險為本”的精細(xì)化管理時期。

（作者 陳植）

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陳植

長期關(guān)注銀行、保險、外匯、黃金、企業(yè)出海、科技金融、產(chǎn)融結(jié)合等領(lǐng)域報道，敏銳深入洞察全球經(jīng)濟(jì)趨勢與中國經(jīng)濟(jì)前景。