事關(guān)車主關(guān)心的新能源車險(xiǎn)，一地發(fā)布最新"發(fā)展方案"。9月14日，北京商報(bào)記者了解到，安徽金融監(jiān)管局等七部門近日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》（以下簡稱《實(shí)施意見》）。政策明確提出加快建設(shè)安徽省汽車全生命周期信息數(shù)字化服務(wù)管理平臺，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)新能源汽車數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享；豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品以及優(yōu)化商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率等。

當(dāng)前，優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)供給，充分發(fā)揮新能源車險(xiǎn)在損失補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)減量、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的作用，成為保險(xiǎn)業(yè)面臨的一大課題。那么，新能源車險(xiǎn)擴(kuò)面離不開哪些要素？政策發(fā)力為市場打開哪些思路？

一地政策上新

近日，安徽金融監(jiān)管局等七部門印發(fā)《實(shí)施意見》，明確提出創(chuàng)新優(yōu)化新能源車險(xiǎn)供給、提升新能源車險(xiǎn)經(jīng)營管理水平等。

其中，在豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品方面，支持保險(xiǎn)行業(yè)圍繞新能源汽車商業(yè)車險(xiǎn)保障需求，推動(dòng)創(chuàng)新優(yōu)化產(chǎn)品落地安徽。積極參與"基本+變動(dòng)"新能源車險(xiǎn)組合產(chǎn)品推廣應(yīng)用，支持新能源網(wǎng)約車根據(jù)實(shí)際運(yùn)營情況靈活投保。

在優(yōu)化商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率方面，《實(shí)施意見》提出，充分發(fā)揮行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)在定價(jià)中的基準(zhǔn)作用，開展行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測算調(diào)整工作。優(yōu)化新車型車險(xiǎn)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，綜合考慮新車售價(jià)、續(xù)航里程、動(dòng)力性能、安全配置、保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級等因素，提升定價(jià)精準(zhǔn)度和合理性。

《實(shí)施意見》還提出，加快建設(shè)安徽省汽車全生命周期信息數(shù)字化服務(wù)管理平臺，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)新能源汽車數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享。

在業(yè)內(nèi)人士看來，這一舉措與金融監(jiān)管總局等四部門年內(nèi)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》形成政策合力。一方面，政策均聚焦當(dāng)前亟待解決的新能源車險(xiǎn)保費(fèi)高、投保難、賠付高等問題；另一方面，也為新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提供了新機(jī)遇。

眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格表示，安徽的政策聯(lián)動(dòng)十分必要，旨在破解數(shù)據(jù)壁壘，通過建設(shè)數(shù)字化平臺實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，為精準(zhǔn)定價(jià)奠定基礎(chǔ)。同時(shí)，豐富產(chǎn)品供給（如"基本+變動(dòng)"、車電分離）能更好滿足網(wǎng)約車等多樣化需求，推動(dòng)行業(yè)從源頭降本增效，為全國提供示范。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)副教授劉春生也表示，安徽省七部門聯(lián)動(dòng)推出新能源車險(xiǎn)政策，通過推進(jìn)數(shù)據(jù)共享、豐富產(chǎn)品、優(yōu)化費(fèi)率等，旨在平衡雙方利益。其影響在于，車主能獲得更適配、性價(jià)比更高的保障，險(xiǎn)企可提升定價(jià)精準(zhǔn)度與盈利空間，同時(shí)推動(dòng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展并釋放數(shù)據(jù)價(jià)值。

"煩惱"如何化解

2021年底，新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品正式和消費(fèi)者見面，至此，新能源車和傳統(tǒng)燃油車共用同一車險(xiǎn)條款的時(shí)代成為過去。

區(qū)別于傳統(tǒng)車險(xiǎn)，新能源車險(xiǎn)可以對新能源車的三電系統(tǒng)等提供專門的保障，成為不少新能源車主的必備選擇。

在新能源車市場規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，保險(xiǎn)覆蓋范圍也在同步擴(kuò)大。新能源車險(xiǎn)年度保費(fèi)已達(dá)千億元級。2024年，新能源商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)收入約1177億元，同比增長52.93%。

然而，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模快速上漲的背后，卻面臨"車主喊貴，險(xiǎn)企喊虧"的局面。"省的油錢全交保費(fèi)了""新能源車沒出險(xiǎn)，保費(fèi)卻一年比一年貴"……甚至有車主將新能源車險(xiǎn)視為保險(xiǎn)"刺客"。

這背后，維修成本高企是新能源車險(xiǎn)保費(fèi)居高不下的核心痛點(diǎn)。此外，出險(xiǎn)率高、風(fēng)險(xiǎn)大也是導(dǎo)致保費(fèi)攀升的重要因素。

2024年，我國保險(xiǎn)行業(yè)新能源車險(xiǎn)承保虧損57億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損狀態(tài)。部分新能源車系賠付率超過100%。

不過，"賠本賺吆喝"正迎來轉(zhuǎn)折點(diǎn)，頭部險(xiǎn)企新能源車險(xiǎn)率先實(shí)現(xiàn)盈利。8月29日，中國太保副總裁、太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長俞斌在中國太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司2025年中期業(yè)績會(huì)上表示，公司今年上半年新能源車保費(fèi)收入接近106億元，總體經(jīng)營情況較好，整個(gè)新能源車險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入盈利空間。

"頭部險(xiǎn)企已率先盈利，釋放出積極信號。"龍格表示，隨著規(guī)模效應(yīng)顯現(xiàn)、維修成本下降及險(xiǎn)企定價(jià)能力提升，行業(yè)扭虧拐點(diǎn)有望在未來三年到來。但需車企深度協(xié)同，優(yōu)化車輛安全與維修經(jīng)濟(jì)性設(shè)計(jì)。

劉春生認(rèn)為，隨著維修成本降低、出險(xiǎn)率下降及險(xiǎn)企定價(jià)能力提升，新能源車險(xiǎn)行業(yè)具備扭虧潛力，但仍存挑戰(zhàn)。比如，中小險(xiǎn)企能力不足、兼職營運(yùn)車風(fēng)險(xiǎn)難識別等問題，可能延緩扭虧進(jìn)程。

對于新能源車險(xiǎn)如何進(jìn)一步擴(kuò)面降費(fèi)，在劉春生看來，擴(kuò)面可通過加強(qiáng)宣傳普及、聯(lián)動(dòng)車企經(jīng)銷商營銷、開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)；降費(fèi)則需險(xiǎn)企借助技術(shù)強(qiáng)化風(fēng)控與精準(zhǔn)定價(jià)，同時(shí)可輔以政府補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠。

需要關(guān)注的是，新能源車投保難同樣是不可忽視的難題。為解決這一問題，由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)支持、上海保險(xiǎn)交易所搭建的官方指定平臺"車險(xiǎn)好投保"應(yīng)運(yùn)而生，通過這一平臺投保，保險(xiǎn)公司必須接受承保。對于部分車主而言，"跑腿求保"成為歷史，在指尖上即可與保險(xiǎn)公司達(dá)成投保意向。龍格基于此認(rèn)為，需擴(kuò)大"車險(xiǎn)好投保"平臺覆蓋面，加深應(yīng)用深度，吸引更多險(xiǎn)企加入高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。同時(shí)，鼓勵(lì)車企開放維修體系，降低零配件成本，并推動(dòng)駕駛行為數(shù)據(jù)共享，實(shí)現(xiàn)更差異化的定價(jià)。

北京商報(bào)記者胡永新