出品 | 子彈財(cái)經(jīng)

作者 | 嬛嬛

編輯 | 閃電

美編 | 倩倩

審核 | 頌文

在周期壓力下，北京銀行2025年上半年交出一份“韌性答卷”：更重發(fā)展質(zhì)量、更顯特色創(chuàng)新，在挑戰(zhàn)中穩(wěn)健前行。

數(shù)據(jù)顯示，截至2025年6月末，北京銀行資產(chǎn)規(guī)模較年初增長12.53%至4.75萬億元；總存款2.65萬億元，較年初增長8.39%；總貸款2.39萬億元，較年初增長8.18%。其中科技金融、綠色金融、普惠金融、制造業(yè)貸款等領(lǐng)域貸款均實(shí)現(xiàn)快速增長，分別較上年末增長19.31%、21.84%、17.27%、14.26%，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力持續(xù)增強(qiáng)。營收凈利“雙增”，盈利能力穩(wěn)步增長，該行上半年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入362.18億元，同比增長1.02%，實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤150.53億元，同比增長1.12%。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至6月末，北京銀行不良貸款率為1.3%，關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)實(shí)現(xiàn)“四下降”，不良貸款率、逾期貸款率、關(guān)注貸款率、逾期90天以上貸款偏離度分別較年初下降0.01個(gè)百分點(diǎn)、0.09個(gè)百分點(diǎn)、0.29個(gè)百分點(diǎn)和6.8個(gè)百分點(diǎn)。

談及能夠延續(xù)這一良好態(tài)勢(shì)的關(guān)鍵支撐，北京銀行總結(jié)了三個(gè)“早”：信貸結(jié)構(gòu)早布局、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別早預(yù)警、不良資產(chǎn)早處置，真正體現(xiàn)了“經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)”既要前瞻，也要精準(zhǔn)。正如北京銀行黨委副書記、行長戴煒在業(yè)績發(fā)布會(huì)上強(qiáng)調(diào)，“銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，具有收益前置、風(fēng)險(xiǎn)后置的特性。要把投資人投給我們的每一分錢都用好，未來將追求更高的ROE回報(bào)?！?/strong>

整體來看，北京銀行在規(guī)模、盈利、資產(chǎn)質(zhì)量等多個(gè)維度均實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展，展現(xiàn)出較強(qiáng)的經(jīng)營韌性。招商證券在其研究報(bào)告中指出，北京銀行規(guī)模增長強(qiáng)勁，業(yè)績?cè)鏊倜黠@改善；銀河證券在研報(bào)中特別評(píng)價(jià)了北京銀行的營收表現(xiàn)亮眼；華泰證券則認(rèn)為上半年北京銀行的隱性風(fēng)險(xiǎn)在不斷改善，信用成本在下行。

此外，根據(jù)英國《銀行家》雜志最新排名，北京銀行按一級(jí)資本位列全球千家大銀行第49位，較上年提升2位，綜合實(shí)力與影響力持續(xù)增強(qiáng)。

1、錨定成長價(jià)值，“專精特新第一行”的底氣何在？

北京銀行近年來展現(xiàn)出穩(wěn)健的業(yè)績?cè)鲩L，其背后并非依賴簡單的規(guī)模擴(kuò)張，而是源于深刻的結(jié)構(gòu)性優(yōu)化與戰(zhàn)略聚焦。該行以做好金融“五篇大文章”為根本遵循，將科技金融定位為“第一戰(zhàn)略”，把服務(wù)專精特新作為“一號(hào)工程”，堅(jiān)定推進(jìn)“專精特新第一行”建設(shè)，逐步走出一條差異化、高質(zhì)量的發(fā)展路。

截至2025年6月末，該行科技金融貸款余額4346.08億元，較年初增長703.29億元，增幅達(dá)19.31%。服務(wù)專精特新企業(yè)超過2.6萬家，較年初新增近6000戶，覆蓋率持續(xù)提升。這些數(shù)字不僅是戰(zhàn)略執(zhí)行成效的體現(xiàn)，更是市場(chǎng)對(duì)其服務(wù)模式認(rèn)可的直接證明。

在業(yè)績發(fā)布會(huì)上，北京銀行黨委書記、董事長霍學(xué)文分享了科技金融業(yè)務(wù)的“訣竅”——將科技的軟實(shí)力轉(zhuǎn)化為融資的硬通貨，從看企業(yè)歷史報(bào)表轉(zhuǎn)向看企業(yè)未來潛力。這一理念不僅重塑了信貸評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)，也重新定義了商業(yè)銀行在支持科技創(chuàng)新中所應(yīng)扮演的角色。

首先，從“看報(bào)表”到“看未來”，重構(gòu)科技企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系。

科技企業(yè)大多“輕資產(chǎn)、高成長”，傳統(tǒng)信貸模式不太適用。北京銀行自主開發(fā)了“科創(chuàng)雷達(dá)”科技企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系?？苿?chuàng)雷達(dá)突破“唯財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)論”的局限，綜合知識(shí)產(chǎn)權(quán)數(shù)量與質(zhì)量、研發(fā)投入強(qiáng)度、團(tuán)隊(duì)背景、技術(shù)領(lǐng)先性、市場(chǎng)前景等多維指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)對(duì)科創(chuàng)企業(yè)創(chuàng)新能力的量化評(píng)估。

打造專注、專業(yè)、專家、專營的“四?！狈?wù)隊(duì)伍，北京銀行的一線工作人員能真正做到對(duì)科技企業(yè)“看懂、敢貸、能貸”，將“技術(shù)信用”有效轉(zhuǎn)化為融資信用。同時(shí)，該行設(shè)立科技金融授信審批委員會(huì)，在審批授權(quán)、定價(jià)機(jī)制、盡職免責(zé)等方面實(shí)施差異化管理，并配套專項(xiàng)資源，從制度上保障科技金融業(yè)務(wù)的專業(yè)與高效。

其次，覆蓋全生命周期的產(chǎn)品矩陣，精準(zhǔn)響應(yīng)企業(yè)差異化需求。

針對(duì)科技企業(yè)不同發(fā)展階段的需求，北京銀行構(gòu)建了完善的分層分類的產(chǎn)品體系，實(shí)現(xiàn)從初創(chuàng)期到成熟期的全周期覆蓋：

對(duì)于初創(chuàng)期企業(yè)，推出“科創(chuàng)e貸”“金粒e貸”等產(chǎn)品，通過簡化流程、放寬準(zhǔn)入門檻，破解“首貸難”問題；面對(duì)成長期企業(yè)，則提供“領(lǐng)航e貸”“智權(quán)貸”等產(chǎn)品，緩解企業(yè)抵押物不足的痛點(diǎn)，公開資料顯示，“領(lǐng)航e貸”累計(jì)放款已超過1300億元；為成熟期企業(yè)，提供銀團(tuán)貸款、并購融資等多元化服務(wù)。

霍學(xué)文透露，下一步，北京銀行將在兩個(gè)關(guān)鍵方向持續(xù)發(fā)力。一方面，堅(jiān)持以長期主義的精神護(hù)航企業(yè)成長，升級(jí)科技創(chuàng)新評(píng)價(jià)體系，提升知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)價(jià)能力；另一方面，堅(jiān)持以“投行驅(qū)動(dòng)”的方法提升服務(wù)效能，打好“科技創(chuàng)新債券+科技企業(yè)并購貸款+并購撮合”王牌組合，并探索通過增信或創(chuàng)設(shè)信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具等方式，加大對(duì)科技企業(yè)和VC/PE發(fā)行科創(chuàng)債的支持力度，強(qiáng)化“耐心資本”支持。

「子彈財(cái)經(jīng)」發(fā)現(xiàn)，北京銀行在科技金融領(lǐng)域的深耕并非一日之功。從1999年中關(guān)村科技園區(qū)支行成立，2009年設(shè)立首家科技信貸專營支行，到2011年中關(guān)村分行開業(yè)、2022年首批入駐科創(chuàng)金融服務(wù)中心——近三十年，北京銀行始終快步陪伴科技企業(yè)成長。也許正是這份沉淀與洞察，才讓其有信心堅(jiān)定走向“專精特新第一行”。

2、業(yè)務(wù)科技深度融合，數(shù)字時(shí)代的新護(hù)城河

北京銀行在科技金融領(lǐng)域的持續(xù)領(lǐng)先，不僅體現(xiàn)了戰(zhàn)略定力，更標(biāo)志著其已邁入一個(gè)全新的發(fā)展階段。背后的核心動(dòng)力，正來自科技與業(yè)務(wù)不斷加深的融合與雙向賦能——這一切，正在數(shù)字時(shí)代為它構(gòu)筑起特色化發(fā)展的護(hù)城河。

當(dāng)前，北京銀行已全面跨入以價(jià)值創(chuàng)造為核心的數(shù)字化轉(zhuǎn)型2.0階段，也就是“全面數(shù)字化經(jīng)營”時(shí)期。該階段聚焦于全數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、全客群細(xì)分、全渠道整合、全產(chǎn)品適配與全策略閉環(huán)，旨在打造國際一流的數(shù)字銀行。

為此，北京銀行堅(jiān)定推進(jìn)“All in AI”戰(zhàn)略。

在“All in AI”戰(zhàn)略構(gòu)建起的“1213”人工智能技術(shù)架構(gòu)——即一體化算力底座、兩大模型開發(fā)運(yùn)營平臺(tái)、超百項(xiàng)AI能力及三百余項(xiàng)AI應(yīng)用場(chǎng)景。這套體系不僅在技術(shù)層面實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一納管和高效聯(lián)動(dòng)，更在業(yè)務(wù)層面帶來實(shí)質(zhì)改變：一體化底座強(qiáng)化了數(shù)據(jù)分析和運(yùn)營效率，雙平臺(tái)依托“大模型+小模型”雙輪驅(qū)動(dòng)，將AI中臺(tái)能力深度注入產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶服務(wù)與風(fēng)控管理。

以客戶與員工“雙客體驗(yàn)”為核心的AIB平臺(tái)，正是這一戰(zhàn)略的典型代表。

北京銀行的AIB平臺(tái)整合了80項(xiàng)大模型服務(wù)、20余款智能產(chǎn)品、50款運(yùn)營效率工具及10項(xiàng)GPT創(chuàng)作助手，形成了覆蓋前中后臺(tái)的智能應(yīng)用體系。打造了支撐智能決策的金融價(jià)值矩陣，為全行轉(zhuǎn)型升級(jí)筑牢了技術(shù)根基。

例如在業(yè)務(wù)賦能方面，“北銀投顧”通過自然語言交互，為客戶量身定制投資策略；“智能客服”集成全場(chǎng)景知識(shí)庫，大幅提升客戶服務(wù)滿意度。

可見，一批“好用、管用、實(shí)用”的AI工具，正推動(dòng)北京銀行從“效率提升”邁入“智能決策”的新階段。目前，該行已拓展300多個(gè)AI應(yīng)用場(chǎng)景，持續(xù)探索“AI+銀行”的新形態(tài)與新范式。

AI已不再僅是銀行的輔助工具，而是逐漸成為業(yè)務(wù)創(chuàng)新的“智慧大腦”。全面的數(shù)字化經(jīng)營既夯實(shí)了北京銀行差異化競爭的根基，也為行業(yè)的數(shù)智轉(zhuǎn)型之路提供了一個(gè)清晰、可借鑒的樣本。

在銀行業(yè)發(fā)展軌跡大多與經(jīng)濟(jì)周期同步的趨勢(shì)下，過去十多年，中國銀行業(yè)普遍以“規(guī)模導(dǎo)向”和“速度優(yōu)先”為增長邏輯。在當(dāng)前環(huán)境下，如何實(shí)現(xiàn)“有質(zhì)量的增長”已成為行業(yè)共同的關(guān)鍵命題。憑借清晰的差異化路徑和戰(zhàn)略定力，北京銀行不僅在復(fù)雜環(huán)境中持續(xù)實(shí)現(xiàn)著確定性增長，更在行業(yè)轉(zhuǎn)型期悄然開辟出一片穩(wěn)健前行的“價(jià)值綠洲”——以開放、陪伴、共贏的態(tài)度陪伴客戶成長，在不斷提升數(shù)字化、智能化、特色化的服務(wù)水平中構(gòu)筑核心競爭力。

*文中題圖來自：界面新聞圖庫。