“為什么我從來沒有聽過，別人給我介紹香港的養(yǎng)老年金呢？都是在給我講香港的分紅儲蓄險

這是很多客戶遇到我們之后，發(fā)出的困惑。

當他想規(guī)劃香港保險的時候，他大概率是看不到養(yǎng)老年金的。甭管他是30歲40歲還是50歲，他接觸到的幾乎都是分紅型的理財產品

為什么會是這樣？

幾個原因

原因1：

從銷售的角度來講，他如果給你推薦或者科普養(yǎng)老年金，他整個成交的鏈條就會被拉的很長。說白了就很難讓客戶去下單。

說這點沒什么不好意思，但我個人不太接受這樣一種觀點。

香港保險市場，它一個最大的優(yōu)點就是產品線非常全，每一個品類都有。而且每一個品類還能細分出不同的小產品。

所以如果你有預算，去看香港的產品，那你當然要多看一看。這樣的話你就不會錯過。

這是我一個從業(yè)者的底層的價值觀。

所以養(yǎng)老年金就很重要，尤其是買香港保險很多人的年齡都不小了，當然不是說很老，大多數(shù)集中在

35歲到55歲

這個年齡區(qū)間的人，其實養(yǎng)老是非常非常重要的規(guī)劃。尤其是這兩年，養(yǎng)老金這件事在中國被越來越多人接觸。

在香港，能夠享受個人所得稅優(yōu)惠的養(yǎng)老年金，叫稅延年金。很早就開始有了。

但是你想一想，我們內地也就是這兩年，才有了個人養(yǎng)老金制度。在這個制度里面，你才可以嵌套進去一個養(yǎng)老年金，每年幫你抵一點點個人所得稅。

我們剛實行的制度，人家那邊已經實行很久了，所以這足以說明在那個市場，香港本地人是非常認同的。

每一個人，都要買養(yǎng)老年金

當然這也是因為，在香港，政府并不是什么都管的大政府，他并沒有像我們內地一樣，有覆蓋這么廣，做出這么多承諾的社保養(yǎng)老金。

所以如果想每月退休有錢拿，那就要自己提前買商業(yè)養(yǎng)老金。為了激勵你買，就給你退稅了，所以在香港這是很受歡迎的。

但是針對內地的客戶去講養(yǎng)老年金，就沒有那么有吸引力，因為香港的分紅型理財真的預期收益太高了。

人性就是這樣的，我看到一個預期收益6%甚至更高的產品，而且他說能在第五年，第六年就開始能按照總保費的5%、6%去提款。

我覺得那不挺好嘛？總比養(yǎng)老金等到60歲或者55歲才能領錢要好吧！

但實際上，人有時候是沒有經過理性思考的。

他不知道的是，第五年、第六年可以取款的那種分紅型產品，派發(fā)的分紅是存在一些不確定性的。

但是養(yǎng)老年金所派發(fā)的這個金額，確定性非常高有的產品確定性甚至高過了75%。

也就是說派發(fā)塊錢10,000元，有7,500塊錢都是絕對確定的。

其實我們也有這樣真實的案例

55歲的客戶，他買養(yǎng)老金是從60歲開始領，他買其他的一些分紅型儲蓄險，可能也是第五年開始減保派發(fā)。

領的錢是幾乎一樣的，在這個情況下，養(yǎng)老年金的錢確定性又更高。那為什么不買養(yǎng)老年金呢？

那可能是因為養(yǎng)老年金他所承諾的，那個預期的現(xiàn)金價值又不夠高。

因為我們知道，除了每年派給你的錢，賬上還要躺著現(xiàn)金價值。

那在這方面來講，養(yǎng)老年金就不如分紅型的產品更給力。

因為分紅型的產品，它可以把自己的現(xiàn)金價值說的很高，

從人性角度來講，我跟你講了養(yǎng)老年金了，我不知道你是不是有點保守的客戶。我總覺得你看見高收益的就會去買，所以呢我不如給你介紹高預期收益的分紅型產品。

所以從供給端它就決定了，養(yǎng)老年金很難走到你的面前。

但是我們不一樣！槽叔和我們團隊小伙伴，我們是做養(yǎng)老出身的。

我們認為一個人要先解決養(yǎng)老的風險，把長期的退休之后可以預見的生活先規(guī)劃好，然后你再去搏一個中短期的或者中長期的收益。

這才是理財?shù)膽兄x。

去年，我在這本安心養(yǎng)老的書里面也說過，如果你自我感覺很良好，你覺得自己是高收入高凈值人士。

我想問你，退休之后的收入和生活水平是什么樣的？

當你把退休生活打理妥當之后，再說別的。我覺得這個是更健康的理財觀念。

其實我們做很多事都是這樣，所以最終的結果就是。不管是在內地買產品，還是在香港買產品，每2個買終身壽或者分紅型儲蓄險的客戶，都會有1個再買一份養(yǎng)老金，這個比例是很高的。

這兩年大家才知道養(yǎng)老年金很重要了，實際上我們從2018年到現(xiàn)在，每年都有大量的養(yǎng)老年金的客戶。

有了我們，他就可以知道原來看似收益沒那么起眼的養(yǎng)老年金，實際上它是一種保底思維。

所以我們很開心，有很多客戶認可我們。

我們經常舉一個例子，在理財險中，養(yǎng)老年金這個產品相較于那種高收益的分紅產品，它就像是定期壽險，相較于傳統(tǒng)的含身故重疾險而言。

很多人一上來都去買含身故的重疾險，一上來都去買分紅型理財險。

但是我們會先讓他看看定期壽險，用定期壽險去輔助重疾險。我們也會讓他看看養(yǎng)老年金，用養(yǎng)老年金去輔助分紅型增額壽。

所以，我們到現(xiàn)在一共有1,000多個客戶買了定期壽險。這1,000個定期壽險的客戶，背后實際上是2,000多個重疾險的客戶。

養(yǎng)老年金也是如此

所以我們很欣慰，客戶至少能夠有很多人認可我們。

當然，我們也是有私心的。我經常說，我們也是持證經紀人，我們也要賺錢養(yǎng)家，那我們?yōu)槭裁匆扑]大家關注養(yǎng)老年金呢？

除了上面說的客戶需求以外，還有一點也挺重要的，就是由于我們從業(yè)時間很長。

我從業(yè)12年了，未來我和我們團隊還要繼續(xù)的，還要在這個行業(yè)里面待著，我們真的很希望等到5年、10 年之后，客戶看到他產品的分紅實現(xiàn)率之后，能不要回過頭來罵我們，或者吐槽我們。

因為真的是這樣，做分紅型理財，真的要承受分紅的不確定性。那分紅的不確定性有時候，又不是我們作為經紀人可以掌控的。

很多時候是受制于，保險公司的投資策略和當年的宏觀經濟形勢，但是養(yǎng)老年金它的分紅情況，就相對穩(wěn)健的多，波動也非常小。

我之前就說過，為什么養(yǎng)老年金和重疾險它的很多香港產品的分紅形態(tài)要比香港的分紅理財險，分紅實現(xiàn)率更高？就是這樣一個原因。

我們希望客戶在10年、15年后退休了，發(fā)現(xiàn)這養(yǎng)老金實現(xiàn)率真的很高，真的如你預期所說的，那我們心里能稍感寬慰。

我們當然也很支持他去買預期收益更高的分紅型的理財，我自己也買了很多，但是一定要有錯位認識。

每一個產品，它的風險偏好是不同的，它的實現(xiàn)率也是不同的。

如果你有條件有預算想去看香港產品，我建議你循序漸進的去看。

你這么想：

內地的這種保證收益的理財，不管是養(yǎng)老金還是增額壽，它可能是極度保守的。香港的分紅型理財它是有一點點風險的。

它雖然保本，但是它的分紅實現(xiàn)率存在不確定性。在這兩個產品之間有一個巨大的溝壑，我們應該在這個溝壑的中間，用分紅型的養(yǎng)老年金去填補。

這樣的話，就取得了循序漸進的效果。從固收到有一點分紅的養(yǎng)老，到分紅很多的理財型的保險。

這樣循序漸進的認知，有助于你去正確的看待你的資產包里面的不同產品形態(tài)，所帶來的潛在收益。

而不是一下子從固收立刻跳到了分紅占比非常高的，尤其是中期分紅占比非常高的，純的理財型保險上。

未來有可能你在持有階段，會有一些糾結和痛苦。

所以呢，這就是為什么我們認為香港的分紅型養(yǎng)老年金非常重要，你值得了解。

如果你的經紀人和你介紹過，你不妨多了解多看一看。

如果沒有，你又感興趣不妨來主頁鏈接到我們，用我們多年的經驗幫你做出正確的決策。