誰(shuí)說(shuō)新加坡公積金雞肋的？新加坡的CPF可太香了吧！
就在今天（9月22日），公積金局和建屋局在聯(lián)合聲明中表示所有中央公積金（CPF）特別賬戶、MediSave 和退休賬戶（SMRA）資金的 4% 利息最低利率將再延長(zhǎng)一年至 2026 年底。

在全球經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、低利率的當(dāng)下，許多國(guó)家的公積金養(yǎng)老金或穩(wěn)定收益產(chǎn)品正面臨收益縮水的窘境。
而新加坡的中央公積金（CPF）卻繼續(xù)保持著令人垂涎的高利率——普通賬戶（OA）高達(dá)2.5%，特別賬戶（SA）和退休賬戶（RA）更是達(dá)到4%！
不僅如此，公積金會(huì)員還能繼續(xù)從公積金儲(chǔ)蓄中賺取額外的利息！
年齡55歲以下的人士，將在總金額的前60000新幣中獲得額外的1%的利息，但OA賬戶的上限為20000美元。
而55歲以上的人士，將在總金額的前30000新幣中獲得額外的2%的利息，OA的上限為20000美元，接下來(lái)的30000美元將獲得額外的1%。

這也就是說(shuō)，公積金賬戶中的部分戶頭的最高利息可以直接達(dá)到可觀的6%！
可以說(shuō)這在全球范圍內(nèi)都是罕見的“香餑餑”。
全球其他小伙伴都饞哭了：CPF的4%利率有多香？

其實(shí)在如今低利率的全球環(huán)境下，許多國(guó)家的養(yǎng)老基金或國(guó)債收益率都低得讓人心塞，讓我們來(lái)看看亞洲的公積金收益情況：

• 日本的國(guó)民年金，收益率幾乎為零，低至0-1%，更多依賴政府補(bǔ)貼。

• 泰國(guó)SSF，平均收益在1.5-2%之間。雖然低風(fēng)險(xiǎn)但顯然回報(bào)率并不高。

• 中國(guó)住房公積金利率在1.5-2.5%，而養(yǎng)老金的利率在2-3%。個(gè)人賬戶的收益率相對(duì)較低。

• 韓國(guó)NPS長(zhǎng)期平均在5.5%，依賴市場(chǎng)波動(dòng)性也比較大。

• 馬來(lái)西亞EPF歷史平均在5-7%，但也會(huì)受到市場(chǎng)的波動(dòng)。

新加坡的CPF收益率可能并不是全亞洲最高的，但是它相對(duì)靈活且穩(wěn)定，在年輕的時(shí)候可以分配到不同的戶頭，在年長(zhǎng)的時(shí)候也不會(huì)出現(xiàn)吃國(guó)家養(yǎng)老金老本的情況。

可以說(shuō)是相當(dāng)先進(jìn)且可持續(xù)性的一種CPF體系！

算一算賬，新加坡4%的利率30年到底能存下多少錢

如果按照30歲開始，每月存1000新幣（雇主和雇員的繳納總和），30年后退休，考慮到不同年齡的戶頭比例不不同：

• 35歲及以下

• • OA：23%（占總繳款的62.16%）

  • SA：6%（16.22%）

  • MA：8%（21.62%）

• 36-45歲

• • OA：21%（56.76%）

  • SA：7%（18.92%）

  • MA：9%（24.32%）

• 46-50歲

• • OA：19%（51.35%）

  • SA：8%（21.62%）

  • MA：10%（27.03%）

• 51-55歲

• • OA：15%（40.54%）

  • SA：11.5%（31.08%）

  • MA：10.5%（28.38%）

按照不同賬戶的不同復(fù)利，最終存了30年到60歲的時(shí)候，戶頭中大約會(huì)有44萬(wàn)新幣左右的資產(chǎn)。

一個(gè)月存1千新幣，對(duì)人均收入6434新幣的新加坡人來(lái)說(shuō)并不是難事，這一總額已經(jīng)達(dá)到了新加坡的超額年金的額度，足以讓人在退休后過(guò)上富足的晚年生活！

CPF怎么用？賬戶功能全解析

20-30歲的年輕人，OA的2.5%適合靈活置業(yè)；

30-55歲的中年人，SA和MA的4%是財(cái)富積累和醫(yī)療保障的利器；

55歲以上的長(zhǎng)者，RA的4%確保退休生活無(wú)憂。

想讓CPF發(fā)揮最大價(jià)值？不同年齡段有不同玩法：

• 20-30歲：優(yōu)先用OA買房，2.5%利率雖低于SA，但能減輕房貸壓力。剩余資金可轉(zhuǎn)入SA，享受4%復(fù)利。

• 30-45歲：加大SA存款，4%利率助力財(cái)富快速增長(zhǎng)。同時(shí)用MA規(guī)劃醫(yī)療保險(xiǎn)，未雨綢繆。

• 45-55歲：盡量將OA資金轉(zhuǎn)入SA，鎖定4%高利率，為退休做準(zhǔn)備。

• 55歲以上：RA自動(dòng)接管，4%利率確保退休金穩(wěn)定增值。考慮CPF LIFE計(jì)劃，每月領(lǐng)取固定退休金，生活無(wú)憂。

可能已經(jīng)有聰明的小伙伴考慮到：

4%的穩(wěn)定收益之下，是否可以實(shí)現(xiàn)跨國(guó)套利

比如，從中國(guó)2-2.5%利率貸款，然后再存進(jìn)新加坡4-5%收益率的CPF中？

但現(xiàn)實(shí)卻是骨感的，新加坡政府早在設(shè)置的時(shí)候就考慮到了一系列的漏洞。

• CPF不吃“外來(lái)錢”

  無(wú)論是PR還是公民，CPF只能存工資或自愿繳款（VC，年度上限$40,800）；而且中國(guó)貸款沒(méi)法直接塞進(jìn)去，只能使用曲線存錢的方式，比如：

  想用貸款補(bǔ)生活費(fèi)、騰工資存CPF……但這也得有高薪（月入$6,800+）才玩得轉(zhuǎn)！

• 中國(guó)貸款有門檻

  公積金貸款2.6%只能買房，不能拿現(xiàn)金；銀行貸款3.7%稍靈活，但跨境轉(zhuǎn)賬受外匯管制（每年$5萬(wàn)限額），還得付手續(xù)費(fèi)，麻煩到飛起！

• 新加坡生活貴

  月均$2,000-$3,000的生活費(fèi)，可能把貸款“吃光”，利差被成本蠶食。

• 錢鎖得緊

  CPF資金55歲前限買房/醫(yī)療，55歲后鎖在RA到62歲，流動(dòng)性差，想“賺快錢”沒(méi)門兒！

  
  

可以說(shuō)，新加坡政府在設(shè)置CPF豐厚收益的時(shí)候，已經(jīng)想到了可以讓國(guó)民小小“薅一點(diǎn)羊毛”，但不多，可控范圍之內(nèi)……

2026年，CPF的7個(gè)重要變化！

1）CPF收入上限調(diào)整

今年，CPF收入上限已被調(diào)整為7400新幣，到了明年，這個(gè)數(shù)字會(huì)進(jìn)一步漲到8000新幣。

如果相比2024年的數(shù)字，這也就意味著你每月要多交444新幣的公積金了（針對(duì)55歲及以下的受雇公積金會(huì)員，55歲以上會(huì)員的繳交比例有不同）。

另外，收入上限的計(jì)算方法是這樣的：如果你在2025年的收入為7390新幣，收入將略低于7400新幣的收入上限，因此你全額工資都將根據(jù)目前的繳交比例每月交給CPF。

如果收入超過(guò)這個(gè)數(shù)字，薪水減去收入上限的錢都可以拿回家。而這部分錢不需要交CPF。

2）年長(zhǎng)人士的繳交比例提高

從2026年1月1日起，55歲至65歲的受雇公積金會(huì)員的公積金繳費(fèi)率將提高1.5個(gè)百分點(diǎn)，以幫助他們?cè)诠ぷ鞯淖詈髱啄攴e快速積累退休儲(chǔ)蓄：

一個(gè)事實(shí)是，老年人在退休前通過(guò)復(fù)利增加公積金儲(chǔ)蓄的時(shí)間更短，因此較高的繳款率將每一筆額外的錢直接存入退休賬戶（直到你達(dá)到全額退休存款FRS為止），并提高未來(lái)在CPF LIFE下每月發(fā)放退休金的數(shù)額。

然而，從明年開始，你的實(shí)得工資不可避免會(huì)相比今年下降，如果你在為年邁的父母、孩子繳納住房存款或?qū)W費(fèi)，你就盡早調(diào)整你的每月預(yù)算，以消化實(shí)得工資的下降帶來(lái)的影響。

3）政府將加大對(duì)年長(zhǎng)人士公積金存款的補(bǔ)助

公積金上調(diào)提高了雇主的招聘成本，尤其是對(duì)年齡較大、經(jīng)驗(yàn)豐富的員工——他們的成本往往更高。為了幫助緩解沖擊，政府正在提供有針對(duì)性的支持，同時(shí)又不增加管理方面的麻煩。

• 公積金過(guò)渡抵消：減緩公積金上調(diào)

• 公積金過(guò)渡補(bǔ)償（CTO）： 將自動(dòng)為雇主提供補(bǔ)助，覆蓋55至70歲新加坡公民及永久居民雇員的公積金繳交額增幅的50%。

這兩項(xiàng)無(wú)需申請(qǐng)，補(bǔ)助自動(dòng)發(fā)放。根據(jù)2025年財(cái)政預(yù)算案宣布，政策延長(zhǎng)至2026年。補(bǔ)助將在今年9月（覆蓋今年1月到6月薪水），以及明年3月（覆蓋今年7月到12月薪水）發(fā)放。

補(bǔ)助計(jì)算基于不超過(guò)公積金薪資頂限的工作，且適用于所有行業(yè)和薪資水平。也就是說(shuō)，如果有公司雇用一名55歲月薪4000新元的員工，2026年每月增加的公積金成本為20新元。通過(guò)CTO補(bǔ)貼，雇主每月僅需額外支付10新元。

除此之外，政府也將另外提供 年長(zhǎng)員工就業(yè)補(bǔ)貼（SEC）為雇用60歲及以上、月薪低于4000新元的新加坡籍員工的雇主提供額外薪資補(bǔ)貼，其標(biāo)準(zhǔn)如下：

若雇用一名65歲、月薪3000新元的員工，雇主每月可獲得120新元的SEC補(bǔ)貼，再加上10新元的CTO補(bǔ)貼，總計(jì)每月可獲得130新元的支持。

4）關(guān)閉部分人士的CPF特別戶頭

約140萬(wàn)名55歲及以上公積金會(huì)員的特別賬戶（SA）已于2025年1月19日關(guān)閉，此項(xiàng)調(diào)整旨在確保只有專用于養(yǎng)老的儲(chǔ)蓄才能享受更高的長(zhǎng)期利率。

資金轉(zhuǎn)移按以下優(yōu)先級(jí)處理：

• 優(yōu)先填補(bǔ)退休戶頭（RA）：SA資金首先用于補(bǔ)足退休賬戶至全額退休存款（FRS），保證利率為4%

• 剩余轉(zhuǎn)入普通戶頭（OA）：超出FRS的部分將轉(zhuǎn)入普通戶頭，保證利率為2.5%，可隨時(shí)提取

專家建議將錢轉(zhuǎn)入RA戶頭，若：

• 已有CPF外的應(yīng)急儲(chǔ)備

• 更重視養(yǎng)老保障而非流動(dòng)性

• 偏好穩(wěn)定收益而非市場(chǎng)投資

專家建議將錢保留在OA，若：

• 需資金應(yīng)對(duì)大額開支或緊急情況

• 計(jì)劃通過(guò)CPFIS或其他渠道投資

• 更看重靈活性而非高利率

總而言之，如果你已有外部應(yīng)急資金，優(yōu)先選擇把多余的錢存入RA戶頭更好。1.5%的利率差異長(zhǎng)期將顯著提升退休收入。

5）超額退休存款金額增加

明年起，超額退休存款（ERS）的額度將又一次上漲，從今年的42萬(wàn)6000新幣，漲到44萬(wàn)800新幣。

與此相對(duì)應(yīng)的，如果你在明年達(dá)到了ERS的標(biāo)準(zhǔn)，退休后每個(gè)月能領(lǐng)到的退休金也會(huì)微漲到3400新幣。

ERS補(bǔ)繳策略優(yōu)化方案

如果你想獲得更高退休金，但今年手頭上有點(diǎn)吃緊，也無(wú)需一次性補(bǔ)足，可隨上限提高逐年追加：

• 2025年：補(bǔ)至426,000新元

• 2026年：追加14,800新元（新上限：440,800新元）

• 2027年：追加15,600新元（新上限：456,400新元）

你可隨時(shí)通過(guò)公積金退休信息平臺(tái)https://www.cpf.gov.sg/retirement隨時(shí)查詢個(gè)人可補(bǔ)繳額度，精準(zhǔn)掌握剩余空間。切記盡量選擇年初補(bǔ)繳——資金越早入賬，就能越早開始享受復(fù)利增值。

6）平臺(tái)員工現(xiàn)在可繳納CPF

從今年開始，零工經(jīng)濟(jì)的"蠻荒時(shí)代"正式結(jié)束了。多個(gè)行業(yè)的平臺(tái)工作者現(xiàn)在都必須繳納公積金：

• 網(wǎng)約車行業(yè)：Grab、Gojek、TADA、Ryde、ComfortDelGro Zig

• 外賣配送：GrabFood、Foodpanda、Deliveroo

• 物流快遞：Lalamove、Pickupp、uParcel、GoGoX

所有1995年1月1日及以后出生的平臺(tái)工作者，從2025年起必須繳納公積金。1995年之前出生的工作者可以選擇加入。

到2029年，平臺(tái)工作者將個(gè)人繳納20%公積金，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方將匹配剩下的17%——繳交率與全職雇員完全相同。

為減輕初期影響，政府推出了"平臺(tái)工作者公積金過(guò)渡支持計(jì)劃"（PCTS），提供每月現(xiàn)金補(bǔ)貼。

符合條件者：

? 1995年及以后出生（強(qiáng)制繳納者）

? 1995年前出生但選擇加入者

? 月收入不超過(guò)3,000新元

補(bǔ)貼方式：

? 2025年：最高可100%抵消公積金繳納增加額

? 2026-2028年：補(bǔ)貼比例逐年遞減

? 發(fā)放方式：每月直接匯入銀行賬戶

另外，從2025年起，平臺(tái)工作者還將獲得升級(jí)版的就業(yè)入息補(bǔ)助（WIS）：

? 改為按月發(fā)放（而非年度一次性發(fā)放）——有助于改善日?，F(xiàn)金流

? 從2029年起：WIS將達(dá)到雇員標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)金比例從10%提高至40%，60%存入公積金賬戶，更快積累退休儲(chǔ)蓄

7）為年長(zhǎng)人士提供更高額的補(bǔ)貼

2025年退休儲(chǔ)蓄配對(duì)計(jì)劃(MRSS)全面升級(jí)，為符合條件的年長(zhǎng)者提供更優(yōu)厚的公積金補(bǔ)貼。

簡(jiǎn)而言之，當(dāng)您向退休賬戶(RA)自愿充值時(shí)，政府將提供1:1配對(duì)補(bǔ)貼，每年最高2,000新元。通俗來(lái)說(shuō)：每存入1新元，政府就補(bǔ)貼1新元——相當(dāng)于即時(shí)獲得100%回報(bào)，遠(yuǎn)超任何"限時(shí)優(yōu)惠"。

【申請(qǐng)資格】

需同時(shí)滿足以下三個(gè)條件：

? 新加坡公民

? 符合收入及房產(chǎn)價(jià)值門檻

? 退休賬戶余額未達(dá)基本退休存款(BRS)標(biāo)準(zhǔn)

如果不確定自己是否符合條件，公積金官網(wǎng)提供快速資格查詢工具：https://www.cpf.gov.sg/member/growing-your-savings/saving-more-with-cpf/matching-grant-for-seniors-who-top-up/matched-retirement-savings-scheme-eligibility-checker

在全球如此低利率的浪潮中，新加坡的CPF以2.5%-4%的穩(wěn)定高回報(bào)，不僅讓新加坡人安享財(cái)富增長(zhǎng)，也讓全球網(wǎng)友羨慕不已；其實(shí)最能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定增長(zhǎng)資產(chǎn)的方式，不是什么套利歪路，而是最簡(jiǎn)單粗暴的一條路——成為PR或者新加坡人！

無(wú)論是買房、醫(yī)療、還是退休規(guī)劃，這里的CPF都提供了靈活而強(qiáng)大的支持；算完這筆賬，你是不是也覺得新加坡的CPF有點(diǎn)“開掛”？