保險(xiǎn)產(chǎn)品關(guān)乎金融消費(fèi)者未來的財(cái)務(wù)安全和家庭幸福，為確保銷售環(huán)節(jié)的公平與誠(chéng)信，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法》，強(qiáng)化適當(dāng)性管理，即將適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品通過適當(dāng)?shù)匿N售人員銷售給適當(dāng)?shù)目蛻簟?/p>

簡(jiǎn)單說，就是金融機(jī)構(gòu)得給“對(duì)的人”推薦“對(duì)的產(chǎn)品”，既不把高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品賣給風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的人，也不把低收益產(chǎn)品推薦給追求合理回報(bào)的投資者，做到“產(chǎn)品、渠道、客戶”三適當(dāng)。這不僅是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的要求，更是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的核心盾牌。

01

適當(dāng)原則具體都是什么呢？

產(chǎn)品或服務(wù)的適當(dāng)性

根據(jù)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資目標(biāo)、財(cái)務(wù)狀況等因素，向消費(fèi)者推薦適合其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的金融產(chǎn)品。

渠道的適當(dāng)性

選擇適當(dāng)?shù)匿N售渠道進(jìn)行銷售，以確保金融產(chǎn)品和服務(wù)能夠與目標(biāo)市場(chǎng)客戶需求相匹配。

消費(fèi)者的適當(dāng)性

明確目標(biāo)客戶群體，確保產(chǎn)品、服務(wù)與客戶的實(shí)際需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資目標(biāo)相匹配。

02

案例

王阿姨退休后有筆錢想要存定期存款，卻被誤導(dǎo)購(gòu)買了一款長(zhǎng)期繳費(fèi)的年金保險(xiǎn)，聲稱“收益高于定期”。她并不理解產(chǎn)品的長(zhǎng)期性和提前退保的損失，導(dǎo)致急需用錢時(shí)本金受損。

這就是沒做到“客戶與產(chǎn)品適當(dāng)”，長(zhǎng)期年金險(xiǎn)尋求銀行存款的客戶嚴(yán)重錯(cuò)配，銷售過程中也未充分揭示風(fēng)險(xiǎn)。

03

掌握四步法，做明白消費(fèi)者

第一步：?jiǎn)杺€(gè)明“白”

不問清楚不下單。主動(dòng)向銷售人員發(fā)起“三問”：

一問“這個(gè)產(chǎn)品最適合我哪里？為什么？”；

二問“如果中途交不起錢或想退保，損失有多大？”；

三問“最不利的情況下，我能拿到多少錢？什么情況不賠？”。

第二步：讀個(gè)明“白”

不讀合同不簽字。付款前，務(wù)必親自閱讀保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書、投保提示節(jié)和健康告知問卷。重點(diǎn)關(guān)注：保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、猶豫期權(quán)益、現(xiàn)金價(jià)值表、以及繳費(fèi)期限和保障期限。

第三步：如實(shí)告“知”不隱瞞、不欺騙

健康告知問卷上的每一個(gè)問題，都請(qǐng)根據(jù)已知的體檢和就醫(yī)記錄，如實(shí)、完整地填寫。切勿草草勾選“全部否”，這會(huì)給未來理賠埋下巨大隱患。如實(shí)告知是獲得可靠保障的基石。

理性決“策”不跟風(fēng)、不沖動(dòng)

保險(xiǎn)是復(fù)雜的金融工具，切勿因“禮品”、“促銷”、“停售”或朋友的推薦而沖動(dòng)購(gòu)買。決策前，問自己三個(gè)問題：

?我買這個(gè)產(chǎn)品首要解決什么風(fēng)險(xiǎn)？

?它的保費(fèi)支出對(duì)我家庭未來10-20年的財(cái)務(wù)規(guī)劃有壓力嗎？

?這個(gè)產(chǎn)品的核心功能（保障/財(cái)富規(guī)劃）是我現(xiàn)階段最需要的嗎？

理性決策，為需求和價(jià)值買單。

04

風(fēng)險(xiǎn)提示

消費(fèi)者要正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不宜將人身保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款、國(guó)債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，也不輕信只強(qiáng)調(diào)“高收益”而不展示風(fēng)險(xiǎn)、承諾什么都保等不實(shí)宣傳，謹(jǐn)防銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。

發(fā)生保險(xiǎn)糾紛，通過正規(guī)渠道，如與保險(xiǎn)公司協(xié)商、找保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)解、向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴或人民法院起訴等方式維權(quán)，切勿輕信“代理退?！薄贝砭S權(quán)”等非法維權(quán)方式，避免發(fā)生個(gè)人信息泄露、資金損失、保障終止等其他風(fēng)險(xiǎn)。