一、案件：一筆“無(wú)息借款”背后的陷阱

甲因公司資金周轉(zhuǎn)需要，向好友乙借款50萬(wàn)元，出具借條載明：“今甲向乙借款50萬(wàn)元，于2025年5月1日前還清?！彪p方口頭約定月息2%，但未寫(xiě)入借條。2025年5月，甲因經(jīng)營(yíng)困難未能還款，乙遂起訴要求償還本金及借期內(nèi)利息（按月息2%計(jì)算）、逾期利息（按LPR四倍計(jì)算），累計(jì)索要利息超15萬(wàn)元。

借條未寫(xiě)明利息，出借人卻主張高額利息——你是否也因“人情借款”陷入被動(dòng)？

二、裁判結(jié)果與理由

裁判結(jié)果：

1. 駁回乙關(guān)于借期內(nèi)利息的請(qǐng)求；

2. 支持乙關(guān)于逾期利息的請(qǐng)求（按起訴時(shí)LPR標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算）；

3. 甲僅需償還本金50萬(wàn)元及逾期利息（約1.5萬(wàn)元）。

裁判理由：

1. 借期內(nèi)利息無(wú)約定視為無(wú)息：

   • 根據(jù)《民法典》第680條，自然人借款未書(shū)面約定利息的視為無(wú)息；口頭約定因證據(jù)不足未被采信。

2. 逾期利息法定支持：

   • 《民法典》第676條規(guī)定，借款人逾期還款需支付逾期利息；

   • 因雙方未約定逾期利率，法院參照起訴時(shí)LPR標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算（非借期內(nèi)利率）。

三、法律分析：被告如何有效抗辯？

問(wèn)題1：借條未寫(xiě)利息，出借人卻主張高息，如何反駁？

上海君瀾律師事務(wù)所俞強(qiáng)律師提示：

抗辯核心：主張“無(wú)約定即無(wú)息”。

• 法律依據(jù)：《民法典》第680條明確，自然人借款未約定利息視為無(wú)息；
  
• 舉證策略：
  
• • 若出借人主張存在口頭約定，需由其舉證（如錄音、聊天記錄）；
    
  • 借條內(nèi)容清晰無(wú)利息記載時(shí)，口頭證據(jù)通常不被采信。
    

問(wèn)題2：逾期利息如何計(jì)算才合法？

上海君瀾律師事務(wù)所俞強(qiáng)律師提示：

抗辯核心：拒絕超額利息，主張法定標(biāo)準(zhǔn)。

• 法律依據(jù)：
  
• • 未約定逾期利率時(shí)，僅能參照LPR標(biāo)準(zhǔn)主張（非借期內(nèi)利率或LPR四倍）；
    
  • 2025年10月LPR為3.45%，逾期利息年利率即為3.45%（非15.4%）。
    
• 分段計(jì)算規(guī)則（若借款發(fā)生在2020年8月20日前）：
  
• • 2020年8月19日前：可按年利率24%主張；
    
  • 2020年8月20日后：按起訴時(shí)LPR計(jì)算。
    

問(wèn)題3：出借人預(yù)先扣除利息（“砍頭息”），如何應(yīng)對(duì)？

上海君強(qiáng)律師事務(wù)所俞強(qiáng)律師提示：

抗辯核心：本金按實(shí)際到手金額計(jì)算。

• 法律依據(jù)：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第26條，預(yù)先扣除利息的，以實(shí)際出借金額為本金；
  
• 舉證要點(diǎn)：提供銀行流水證明實(shí)際到賬金額低于借條金額。
  

四、被告必知的3大抗辯策略

1. 咬定“書(shū)面證據(jù)”：

   • 借條無(wú)利息記載即視為無(wú)息，堅(jiān)決否認(rèn)口頭約定（除非對(duì)方充分舉證）。

2. 重新核算逾期利息：

   • 若出借人主張按借期內(nèi)利率或LPR四倍計(jì)算逾期利息，要求法院按LPR標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整。

3. 推翻“砍頭息”：

   • 若實(shí)際到賬金額不足，主張以流水為準(zhǔn)核減本金。

風(fēng)險(xiǎn)提示

具體案件需要咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)律師，本文僅供參考。

俞強(qiáng)律師介紹

俞強(qiáng)律師 爭(zhēng)議解決法律服務(wù)團(tuán)隊(duì)
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執(zhí)業(yè)機(jī)構(gòu)：上海君瀾律師事務(wù)所（高級(jí)合伙人）
地址：上海市浦東新區(qū)世紀(jì)大道1198號(hào)世紀(jì)匯廣場(chǎng)一座12樓
教育背景：北京大學(xué)法律碩士
專(zhuān)業(yè)榮譽(yù)：

• 2024年“君瀾專(zhuān)業(yè)領(lǐng)航獎(jiǎng)”

• 上海政法學(xué)院實(shí)習(xí)導(dǎo)師

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• 破產(chǎn)與重組：債權(quán)人、債務(wù)人法律顧問(wèn)；

• 知識(shí)產(chǎn)權(quán)與不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)：商業(yè)秘密侵權(quán)、商業(yè)詆毀等。