“如果明年惠民保繼續(xù)漲價(jià)，可能不續(xù)購了?！蓖跸壬蛴浾吒锌馈?/p>

今年，他發(fā)現(xiàn)此前一直續(xù)購的惠民保產(chǎn)品價(jià)格超過90元，較2021年首次購買時(shí)高出近30元。

但是，過去4年他沒有通過惠民保獲得醫(yī)療理賠。這讓他感覺自己沒必要為持續(xù)提價(jià)的惠民保“買單”。

與王先生有類似想法的民眾，不在少數(shù)。在互聯(lián)網(wǎng)社交平臺(tái)，不少民眾也在感慨“既然得不到理賠，惠民保理應(yīng)降價(jià)；現(xiàn)在它卻不斷提價(jià)，讓自己多花冤枉錢”。

10月中旬，復(fù)旦大學(xué)發(fā)布的《2025年城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（惠民保）知識(shí)圖譜》（下稱《報(bào)告》）顯示，正在運(yùn)行的基礎(chǔ)版惠民保產(chǎn)品里，141款產(chǎn)品平均定價(jià)達(dá)到95元，較2021年的約60元價(jià)格水平有所上漲。

“這令惠民保面臨一場中場戰(zhàn)事?！眳⑴c惠民保產(chǎn)品設(shè)計(jì)銷售的保險(xiǎn)公司創(chuàng)新業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人劉斌向記者透露。在經(jīng)歷過去兩年產(chǎn)品整合潮后，如今惠民保又遭遇產(chǎn)品提價(jià)+服務(wù)獲得感缺乏的雙重夾擊，無形間壓低健康群體的投保意愿，令惠民保面臨新的死亡螺旋挑戰(zhàn)。

所謂死亡螺旋，主要是指越來越多健康人群“得不到”惠民保醫(yī)療理賠，就不大愿意為不斷提價(jià)的惠民保買單，導(dǎo)致惠民保再度面臨投保客群流失與保費(fèi)下降的困境，一旦無力支撐次健康人群與中老年人群的醫(yī)療賠付壓力，惠民保將難以持續(xù)運(yùn)營而退出市場。

為了破解這項(xiàng)挑戰(zhàn)，多地惠民保運(yùn)營方開始探索解決方案——面向持續(xù)投保但沒有理賠的健康人群，一面降低他們的免賠額，一面持續(xù)增加有感服務(wù)體驗(yàn)，包括提供健康體檢預(yù)約、膠囊胃鏡檢查預(yù)約等。

“健康群體最在意的，不是惠民保產(chǎn)品提價(jià)幅度，而是購買惠民保是否物有所值。”劉斌直言。

復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑指出，在歷經(jīng)2020—2024年產(chǎn)品形態(tài)變化、產(chǎn)品整合、市場優(yōu)勝劣汰之后，惠民保產(chǎn)品亟需從持續(xù)擴(kuò)容轉(zhuǎn)向存量迭代，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

提價(jià)背后

劉斌告訴記者，近年惠民保持續(xù)漲價(jià)，主要受兩大因素影響，一是各地惠民保開始根據(jù)投保人群的年齡、健康狀況等因素，采取差異化定價(jià)，二是惠民保的保障范疇持續(xù)擴(kuò)容，導(dǎo)致賠付壓力相應(yīng)增加，需要一定幅度的提價(jià)“充實(shí)”理賠資金。

記者注意到，在不同客群差異化定價(jià)方面，多地惠民保各有側(cè)重。比如安徽惠民保根據(jù)投保人年齡進(jìn)行差異化定價(jià)，體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隨年齡遞增的定價(jià)邏輯；齊惠保按投保人既往病癥與健康狀況進(jìn)行分層定價(jià)，有助于控制逆向選擇。

在保障范疇持續(xù)擴(kuò)容方面，多地惠民保在過去2—3年持續(xù)擴(kuò)充CAR—T、地方特藥目錄及創(chuàng)新藥械的賠付范疇，一面減輕當(dāng)?shù)孛癖娫谔囟ㄖ卮蠹膊≡\療的超高額財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，一面也能豐富民眾的用藥選擇。

《報(bào)告》指出，當(dāng)前運(yùn)營的169款基礎(chǔ)版?zhèn)鹘y(tǒng)惠民保產(chǎn)品里，137款包含特藥責(zé)任，且特藥適應(yīng)癥在以惡性腫瘤診療為核心的基礎(chǔ)上，積極拓展罕見病保障。此外，越來越多惠民保的醫(yī)療保障賠付范圍正逐步延伸至自身免疫性疾病、精神疾病、心血管疾病、眼科疾病等多個(gè)治療領(lǐng)域。

“這導(dǎo)致惠民保的醫(yī)療賠付金額增加，驅(qū)動(dòng)相關(guān)產(chǎn)品提價(jià)?！眲⒈蠓治稣f。事實(shí)上，惠民保的提價(jià)幅度都是通過多方精算制定，且各地惠民保運(yùn)營機(jī)構(gòu)秉承保本微利的經(jīng)營準(zhǔn)則，產(chǎn)品提價(jià)所帶來的新增保費(fèi)幾乎都用于醫(yī)療理賠。

他坦言，盡管當(dāng)前惠民保提價(jià)的驅(qū)動(dòng)力來自不同客群差異化定價(jià)與保障范疇擴(kuò)容，但他擔(dān)心“死亡螺旋”所帶來的提價(jià)效應(yīng)會(huì)在不久后出現(xiàn)——當(dāng)越來越多健康人群因產(chǎn)品提價(jià)與“得不到”理賠而不愿續(xù)保，惠民保只能通過提價(jià)以覆蓋醫(yī)療理賠開支。但此舉將導(dǎo)致更多健康人群“脫落流失”，最終影響惠民保的可持續(xù)運(yùn)營穩(wěn)定性。

一位地方保險(xiǎn)協(xié)會(huì)人士向記者直言，當(dāng)前惠民保比較突出的一大問題，就是整體參保率不高。

“若整體參保率因產(chǎn)品提價(jià)等因素繼續(xù)下滑，將倒逼惠民保進(jìn)一步提價(jià)以維持收支平衡。但這種提價(jià)行為是不可持續(xù)的，最終會(huì)導(dǎo)致更多投保人流失與保費(fèi)收入下滑，令惠民保遭遇入不敷出的困境?！彼赋觥?/p>

誰在買單

在這位地方保險(xiǎn)協(xié)會(huì)人士看來，要解決上述新挑戰(zhàn)，最直接有效的辦法就是提升整體參保率，讓更多民眾繼續(xù)購買惠民保。

然而，誰愿為持續(xù)提價(jià)的惠民保“買單”，又是一個(gè)問題。

面對(duì)惠民保產(chǎn)品提價(jià)，不同人群的態(tài)度趨于分化。中老年群體與次健康群體（包括既有病癥人群）的投保意愿與日俱增，比如今年江蘇地區(qū)推出258元的惠民保升級(jí)版產(chǎn)品，吸引當(dāng)?shù)刂欣夏耆后w購買。

在他們看來，一年花數(shù)百元購買惠民保，是一筆相當(dāng)值得的投資——一旦自己遭遇重大疾病，就能通過惠民保理賠，顯著減輕特藥診療的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

相比而言，年輕健康人群的投保意愿相對(duì)較低，原因是他們覺得惠民保越來越貴，自己又因身體無恙而“得不到”醫(yī)療理賠，似乎在“白花錢”。

多年涉足惠民保銷售的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)主管吳進(jìn)峰向記者透露，年輕健康人群之所以會(huì)形成這種觀點(diǎn)，另一個(gè)重要因素是宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)導(dǎo)致他們預(yù)期未來收入不如以往，紛紛對(duì)各類開支“精打細(xì)算”——如果購買惠民保的費(fèi)用日益增加卻又看不到“實(shí)際回報(bào)”，干脆先擱置這筆開支。

在互聯(lián)網(wǎng)社交平臺(tái)，關(guān)于惠民保是否值得續(xù)購的討論相當(dāng)多，不少年輕健康人群感慨“年年提價(jià)卻沒有理賠，買惠民保感覺花了冤枉錢”。

“若健康群體投保意愿持續(xù)回落，將導(dǎo)致惠民保的投保群體結(jié)構(gòu)不合理。一旦次健康人群與中老年人群占據(jù)較高的投保比例，勢必會(huì)導(dǎo)致惠民保的潛在賠付金額水漲船高，沖擊惠民保的可持續(xù)運(yùn)營基礎(chǔ)?！眳沁M(jìn)峰透露。因此各方需努力吸引更多年輕健康人群參與購買惠民保，在提升整體參保率同時(shí)優(yōu)化投保人群結(jié)構(gòu)，助力惠民保產(chǎn)品可持續(xù)經(jīng)營。

劉斌告訴記者，為了吸引年輕健康人群積極投保，各地想了不少辦法。比如天津惠民保鼓勵(lì)家庭集中參?；驁F(tuán)體參保，通過給予費(fèi)率折扣，吸引更多健康人群以家庭為主體參與購買惠民保。

“最有效的辦法還是企業(yè)動(dòng)員?！彼赋?。今年年中，與他們有團(tuán)險(xiǎn)合作的多家地方國企為了提升當(dāng)?shù)鼗菝癖Ｕw參保率，要求所有員工（無論健康還是次健康）都得認(rèn)購惠民保，甚至個(gè)別企業(yè)將它作為員工晉升的一項(xiàng)評(píng)估指標(biāo)。

為了游說年輕健康員工投保，部分地方國企還將惠民保作為企業(yè)團(tuán)體險(xiǎn)的替代補(bǔ)充，向他們普及購買惠民保的必要性。

劉斌坦言，為了完成惠民保銷售指標(biāo)，他們也動(dòng)了很多腦筋——除了發(fā)動(dòng)所有員工尋找親朋好友積極購買，還游說各家業(yè)務(wù)合作企業(yè)發(fā)動(dòng)員工踴躍認(rèn)購，進(jìn)一步擴(kuò)大健康人群的投保率。

“期間我們調(diào)研發(fā)現(xiàn)，眾多健康人群之所以不大愿購買惠民保，并不是厭惡產(chǎn)品提價(jià)，而是有感服務(wù)體驗(yàn)的缺失。”他指出。這也讓他們意識(shí)到，惠民保面臨的“中場戰(zhàn)事”癥結(jié)，是民眾獲得感不夠強(qiáng)。如何讓惠民保變得物有所值，刻不容緩。

如何“物有所值”

為了讓惠民保顯得“物有所值”，越來越多保險(xiǎn)公司與惠民保運(yùn)營機(jī)構(gòu)開始在提升有感服務(wù)體驗(yàn)方面下功夫。

記者獲悉，已有東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)城市的惠民保產(chǎn)品嘗試提供齒科預(yù)約、HPV疫苗預(yù)約、帶狀皰疹疫苗預(yù)約、膠囊胃鏡檢查預(yù)約等增值服務(wù)。此外，這些惠民保產(chǎn)品還在探索快速理賠與一站式理賠墊付，更好減輕投保人的診療財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

吳進(jìn)峰坦言，這些有感增值服務(wù)固然不錯(cuò)，但民眾獲取這些服務(wù)的幾率與頻率依然較低。要讓年輕健康群體真正感到惠民?！拔镉兴怠保杈劢顾麄冴P(guān)注的日常健康管理服務(wù)需求。

“年中，我們針對(duì)惠民保服務(wù)滿意度做了調(diào)研，發(fā)現(xiàn)眾多年輕健康人群需求最迫切的，反而是個(gè)人的健康狀況測試評(píng)估、子女健康管理建議、父母的健康狀況咨詢、中年人心理問題診療、高血壓等慢病管理成效跟蹤改善?！彼嘎丁６鄶?shù)身體無恙而“得不到”醫(yī)療理賠的年輕健康人群認(rèn)為，只要惠民保運(yùn)營方能根據(jù)氣候變化，不定期提供即時(shí)的健康管理及營養(yǎng)攝入建議，他們也會(huì)認(rèn)為惠民保“物有所值”，即便年年漲價(jià)也會(huì)考慮續(xù)購。

因此，吳進(jìn)峰所在的保險(xiǎn)公司開始與第三方互聯(lián)網(wǎng)健康管理服務(wù)平臺(tái)溝通，探索能否使用小部分惠民保保費(fèi)作為咨詢費(fèi)用，讓年輕健康客群通過購買惠民保，每年都能獲得季節(jié)性健康管理建議，以及多次健康問題咨詢服務(wù)。目前，這項(xiàng)探索仍在初期階段，因?yàn)榛菝癖５馁Y金用途變更，需先得到相關(guān)主管部門的認(rèn)可。

了解惠民保服務(wù)最新進(jìn)展的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人趙志鋼向記者透露，在增強(qiáng)有感服務(wù)體驗(yàn)方面，多地惠民保產(chǎn)品還研發(fā)了用于拓寬保障范疇的“加油包”。 比如云福保、清遠(yuǎn)惠民保、揭陽市民保、河源市民保的“加油包”承擔(dān)投保人的住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償責(zé)任；陽江市惠民保、東莞全民健康保的“加油包”可以對(duì)個(gè)人在線問診醫(yī)療費(fèi)用給予補(bǔ)償；琴島E保的“加油包”涵蓋互聯(lián)網(wǎng)門診責(zé)任與重疾住院護(hù)理津貼。

他認(rèn)為，“加油包”的興起，是通過降低惠民保的“理賠門檻”，讓越來越多民眾感到惠民?！拔镉兴怠保瑥亩嵘徺I積極性與整體參保率，有效解決產(chǎn)品提價(jià)與服務(wù)獲得感不強(qiáng)所衍生的死亡螺旋風(fēng)險(xiǎn)。

在趙志鋼看來，惠民保要贏得這場“中場戰(zhàn)事”，除了亟需迭代升級(jí)有感服務(wù)體驗(yàn)，還應(yīng)與商保創(chuàng)新藥目錄高效銜接，進(jìn)一步擴(kuò)大民眾所需的醫(yī)療保障范疇，這也是惠民保能否實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的一大關(guān)鍵。

（作者 陳植）

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陳植

長期關(guān)注銀行、保險(xiǎn)、外匯、黃金、企業(yè)出海、科技金融、產(chǎn)融結(jié)合等領(lǐng)域報(bào)道，敏銳深入洞察全球經(jīng)濟(jì)趨勢與中國經(jīng)濟(jì)前景。