有一些朋友問，在美國養(yǎng)老金是不是人均能領(lǐng)到1萬元以上？

根據(jù)美國社會保障部門公布的數(shù)據(jù)，美國7月份的平均月養(yǎng)老金是1863.12美元，按照目前匯率計算大約是人民幣13270元。

不過說實話，美國的養(yǎng)老金制度，全稱是老年、遺屬和殘障保險，這是美國的養(yǎng)老金第一支柱——社保養(yǎng)老金。眾所周知，社保養(yǎng)老金一般可以簡要概括為三大支柱。第一支柱社保養(yǎng)老金覆蓋了幾乎全部的老人。

第二支柱是指雇主養(yǎng)老金計劃，包括了公務(wù)員、鐵路系統(tǒng)和各類私營企業(yè)的養(yǎng)老金計劃。第二支柱的養(yǎng)老金計劃，又分為繳費確定性和待遇確定性兩大類，還是非常完善的。參與人數(shù)較多的還是401（k）計劃，不過退休后的養(yǎng)老金水平取決于投資收益。美國近20年來的長期慢牛，也跟各類養(yǎng)老金入市投資相關(guān)。對應(yīng)我國的養(yǎng)老金制度是企業(yè)年金和職業(yè)年金制度。第二支柱覆蓋了約55%的職工。

第三支柱，主要指的是個人退休養(yǎng)老金賬戶（IRA），也就是我國近年來推動建立的個人養(yǎng)老金制度。這一賬戶完全自愿自主，不過由于享受稅收遞延，在美國那種幾乎所有人都要交稅（退稅）的體系下參加人員還是比較廣泛的截至2025年，IRA資產(chǎn)規(guī)模超14萬億美元，而我國截至今天的上證A股的市值才僅僅7.5萬億美元。第二支柱覆蓋了約43%的職工。

美國三大支柱的人均養(yǎng)老金水平大約是3000美元/月，所以說人均月養(yǎng)老金超過20000元人民幣還是沒有問題。

美國養(yǎng)老金制度是1935年由羅斯福簽訂的社會保障法案為依據(jù)建立起來的。從1940年開始實施按月發(fā)放養(yǎng)老金。人們領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡最初就設(shè)定為65歲，后來逐步允許人們提前三年領(lǐng)取養(yǎng)老金。上世紀(jì)80年代開始，美國就做出了計劃將正常退休年齡由65歲提高至67歲，目前還沒有過渡完成。

美國的老年人權(quán)益保障是非常完善的，工作年齡沒有上限。只要職工不愿意退休，而且符合崗位的身體條件，單位是無法解聘的。但一般來說，只要年齡超過70歲，就沒有推遲退休領(lǐng)取養(yǎng)老金的獎勵了。

如果選擇早退休，只能領(lǐng)到70%的養(yǎng)老金。如果到70歲退休，可能會領(lǐng)到132%的養(yǎng)老金。

美國領(lǐng)取養(yǎng)老金的條件要求相對寬松。這一生只要養(yǎng)老保險繳費滿足40個積分（QC），到零就可以申請領(lǐng)取了。按照美國社保部門規(guī)定，季度最低收入水平是1810美元，一年7240美元。大約相當(dāng)于人民幣5萬左右。這些收入需要按照規(guī)定繳納，個人百分之6.2，單位6.2%的社保稅。

不過在美國想領(lǐng)更高的養(yǎng)老金很難。養(yǎng)老保險的計算年限只有35年，超出的繳費年限不計算，但是如果繳費檔次較高的話，會替代檔次較低的年限。養(yǎng)老金計算設(shè)有兩個轉(zhuǎn)折點，收入低于第一轉(zhuǎn)折點的計發(fā)90%，第一、第二轉(zhuǎn)折點之間的發(fā)放32%，第二轉(zhuǎn)折點以上的發(fā)放15%。

如果繳費年限不足35年的，也是按照35年平均，但是沒有收入的那些年份計算為0?！霸诿绹?，只有死亡和稅收不能避免”。只要有工作收入，是很難不被稅務(wù)部門發(fā)現(xiàn)的。

總體來說，雖然美國的待遇水平相對較高，但是是以其嚴(yán)格的稅收為基礎(chǔ)，同時領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡相對較晚，綜合做出的一種繳費和待遇的平衡。社保養(yǎng)老金雖然超過了2萬人民幣，但其替代率只有40%~50%左右。