12月15日，我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金制度已全面實(shí)施一周年。自推行以來(lái)已取得了明顯的成效，有效緩解了人們未來(lái)養(yǎng)老的資金問(wèn)題。

很多人認(rèn)為，養(yǎng)老難題主要來(lái)自于資金困境。然而，解決資金問(wèn)題真的就能解決所有養(yǎng)老問(wèn)題嘛？國(guó)內(nèi)“不差錢”的高凈值人士是否也有養(yǎng)老焦慮？

近日，中信保誠(chéng)人壽攜手胡潤(rùn)百富在蘇州發(fā)布了《中信保誠(chéng)人壽「?jìng)骷摇? 胡潤(rùn)百富2025中國(guó)高凈值人群品質(zhì)養(yǎng)老報(bào)告》，展現(xiàn)了人們對(duì)老年品質(zhì)生活方式的最真實(shí)訴求。

科技賦能養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)智能化轉(zhuǎn)型

據(jù)了解，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、人口結(jié)構(gòu)面臨少子化與老齡化雙重挑戰(zhàn)等趨勢(shì)背景下，中國(guó)高凈值人群對(duì)于品質(zhì)養(yǎng)老的認(rèn)知正逐漸發(fā)生系統(tǒng)性的改變。傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老和以房養(yǎng)老已不再是高凈值人群的執(zhí)念。越來(lái)越多人將自己的養(yǎng)老計(jì)劃依托給專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)。并推動(dòng)中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)走向精細(xì)化和產(chǎn)業(yè)化。

其中，人工智能等科技進(jìn)步成為未來(lái)最讓人振奮的技術(shù)突破，有望貫穿個(gè)人養(yǎng)老全場(chǎng)景的價(jià)值鏈條，并深度重塑人們的養(yǎng)老生活方式，成為中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)化發(fā)展最大的推動(dòng)力之一。

根據(jù)報(bào)告統(tǒng)計(jì)顯示，在感興趣的前沿醫(yī)療話題中，近一半的高凈值人群提到了遠(yuǎn)程醫(yī)療與隨身智能裝備（如可穿戴、智能設(shè)備等）,1/4的高凈值人群會(huì)主動(dòng)關(guān)注AI診療、智慧醫(yī)院。在未來(lái)高端醫(yī)療需求方面，有25%關(guān)注智能設(shè)備（如助行、護(hù)理機(jī)器人等）。對(duì)于未來(lái)的養(yǎng)老生活暢想，31%認(rèn)為自己會(huì)進(jìn)行數(shù)字創(chuàng)作（如AI繪畫、AI作曲等）。對(duì)于未來(lái)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的期望，智能化選項(xiàng)占比27%。

另根據(jù)華經(jīng)產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前人們對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的要求已不再滿足于基礎(chǔ)生活護(hù)理，而是日益向更高品質(zhì)、更具個(gè)性化以及智能化的方向發(fā)展。并推動(dòng)了我國(guó)智能養(yǎng)老設(shè)備市場(chǎng)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大。數(shù)據(jù)顯示，2024年中國(guó)智能養(yǎng)老設(shè)備市場(chǎng)規(guī)模約為1560億元，2020-2024年復(fù)合年增長(zhǎng)率達(dá)到21.2%。

其次，隨著具身智能產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展，未來(lái)機(jī)器人或?qū)⒆哌M(jìn)千家萬(wàn)戶，成為養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)的中流砥柱。根據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示，2025年中國(guó)智慧養(yǎng)老市場(chǎng)的整體規(guī)模將達(dá)7.21萬(wàn)億元，而養(yǎng)老機(jī)器人賽道年復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)30%，成為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)中最耀眼的新星。

在不久前舉辦的全球開發(fā)者先鋒大會(huì)暨國(guó)際具身智能技能大賽?上，機(jī)器人們已通過(guò)疊衣服、康復(fù)鍛煉等功能，展示了其在家政服務(wù)、病床照護(hù)等復(fù)雜場(chǎng)景下的應(yīng)用潛力。此外，諸多擁有寵物形象的陪伴機(jī)器人也有望憑借其觸感、互動(dòng)方式等特點(diǎn)，發(fā)揮其在陪伴娛樂(lè)方面的獨(dú)特價(jià)值

北京云跡科技股份有限公司副總裁謝云鵬表示，亞太地區(qū)對(duì)養(yǎng)老機(jī)器人的需求主要呈現(xiàn)兩大趨勢(shì)：一是居家養(yǎng)老場(chǎng)景的精細(xì)化服務(wù)，如語(yǔ)音交互、智能護(hù)理設(shè)備；二是機(jī)構(gòu)場(chǎng)景的高效自動(dòng)化，如集中配送、物資管理。

不過(guò)，當(dāng)前養(yǎng)老服務(wù)機(jī)器人目前尚處于研究探索和試用階段。深圳市人工智能與機(jī)器人研究院常務(wù)副院長(zhǎng)丁寧認(rèn)為，隨著老齡化程度加深和新一代人工智能技術(shù)的逐步成熟，其市場(chǎng)前景將越來(lái)越廣闊。

醫(yī)養(yǎng)結(jié)合破解醫(yī)療資源錯(cuò)配難題

報(bào)告還揭示了高凈值人群在健康管理機(jī)構(gòu)選擇上的不同。根據(jù)報(bào)告顯示，公立醫(yī)院體檢中心仍為核心選擇，中醫(yī)醫(yī)療機(jī)構(gòu)緊隨其后；私立高端機(jī)構(gòu)和國(guó)際醫(yī)療中心則通過(guò)定制化服務(wù)贏得青睞。展現(xiàn)出高凈值人群對(duì)剛性醫(yī)療專業(yè)度和個(gè)性化服務(wù)的雙重需求。

然而，根據(jù)2024年發(fā)布的《中國(guó)中高凈值人群醫(yī)養(yǎng)白皮書》數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)中高凈值人群依舊有45.5%的人群偏好居家養(yǎng)老，而非選擇專業(yè)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。

來(lái)源：《中國(guó)中高凈值人群醫(yī)養(yǎng)白皮書》

據(jù)了解，當(dāng)前我國(guó)醫(yī)療資源與市場(chǎng)需求錯(cuò)配嚴(yán)重。而地產(chǎn)公司成立的養(yǎng)老品牌大多缺乏專業(yè)醫(yī)療能力，同時(shí)三甲醫(yī)院等專業(yè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)又難以提供完善的個(gè)性化養(yǎng)老服務(wù)，少數(shù)聯(lián)合醫(yī)療機(jī)構(gòu)成立的高端養(yǎng)老品牌也數(shù)量稀少，難以滿足不同層次的養(yǎng)老需求。

這種供需失衡的局面凸顯了推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的必要性——通過(guò)整合醫(yī)療與養(yǎng)老服務(wù)資源，既能緩解大醫(yī)院壓力，又能盤活基層閑置資源，最終實(shí)現(xiàn)醫(yī)療資源的高效配置和老年群體的精準(zhǔn)照護(hù)。

對(duì)此，我國(guó)多部門正協(xié)同發(fā)力，打出政策組合拳，加快建設(shè)醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)體系。

2025年11月4日，國(guó)家發(fā)展改革委等4部門印發(fā)實(shí)施《關(guān)于促進(jìn)和規(guī)范“人工智能+醫(yī)療衛(wèi)生”應(yīng)用發(fā)展的實(shí)施意見》，促進(jìn)慢性病健康管理服務(wù)能力建設(shè)，以及適應(yīng)城鄉(xiāng)居民慢性病健康管理服務(wù)需求；11月20日，國(guó)家衛(wèi)生健康委辦公廳印發(fā)《基層慢性病健康管理服務(wù)能力建設(shè)指引》著力提升老年護(hù)理服務(wù)能力，有效對(duì)接老年人多元化、差異化護(hù)理服務(wù)需求； 12月12日，國(guó)家衛(wèi)生健康委等4部門印發(fā)《老年護(hù)理服務(wù)能力提升行動(dòng)方案》，要求到2027年，老年護(hù)理資源有效擴(kuò)容，覆蓋機(jī)構(gòu)、社區(qū)、居家的老年護(hù)理服務(wù)體系逐步完善。

目前，諸多醫(yī)院通過(guò)政策紅利已率先入局。例如北京王府中西醫(yī)結(jié)合醫(yī)院近期牽頭成立“區(qū)域醫(yī)養(yǎng)結(jié)合聯(lián)盟”聯(lián)合多家社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心及養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，旨在構(gòu)建“醫(yī)療—康復(fù)—養(yǎng)老—健康管理”服務(wù)閉環(huán)，推動(dòng)優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源下沉，實(shí)現(xiàn)區(qū)域醫(yī)養(yǎng)資源高效整合與互補(bǔ)。

民營(yíng)醫(yī)院也有望憑借自身服務(wù)優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)型醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的新服務(wù)模式，打通一站式服務(wù)模式，從而形成與公立醫(yī)院差異化競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)定位。

當(dāng)前，優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源十分稀缺，中高凈值人群期望獲得更高品質(zhì)的醫(yī)療質(zhì)量及就診體驗(yàn)，對(duì)高端醫(yī)療機(jī)構(gòu)的需求必將進(jìn)一步增長(zhǎng)，而醫(yī)養(yǎng)結(jié)合有望釋放優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，有效提升醫(yī)療服務(wù)效率。

哪些金融產(chǎn)品能成為養(yǎng)老解決方案？

事實(shí)上，每每談到養(yǎng)老問(wèn)題時(shí)，養(yǎng)老金等財(cái)富管理往往是人們優(yōu)先關(guān)注的議題。

據(jù)了解，自個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施以來(lái)，作為居民主要金融服務(wù)渠道的銀行一直在積極推動(dòng)賬戶開設(shè)和產(chǎn)品推廣。根據(jù)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)，截至12月14日，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄已達(dá)1256只，其中儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品466只，數(shù)量最多。其他產(chǎn)品還包括保險(xiǎn)、基金、理財(cái)?shù)榷喾N形式。

但對(duì)于高凈值人群而言，財(cái)富管理等服務(wù)能力才是其選擇合作機(jī)構(gòu)最重要的考量，因此，銀行往往不是其首選。

據(jù)了解，目前銀行推出的儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品主要面向保守型投資者，收益率集中在1.3%-1.8%區(qū)間，收益穩(wěn)定但偏低。介于儲(chǔ)蓄與基金之間的理財(cái)類產(chǎn)品的加權(quán)年化收益率約2.2%，簡(jiǎn)單平均收益率為2.6%。不僅在養(yǎng)老方面缺乏特色，收益率也缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。

有銀行業(yè)人士表示，許多人開戶是受銀行諸多的優(yōu)惠政策吸引，而非真正為養(yǎng)老儲(chǔ)備。

華東師范大學(xué)的陳力聞在研究中提到，盡管個(gè)人養(yǎng)老金制度是為實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期養(yǎng)老保障而設(shè)計(jì)，但其定期資金繳存要求增加了參與者的短期財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，可能加劇流動(dòng)性短缺風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而擠壓個(gè)體可用于即時(shí)消費(fèi)或應(yīng)急儲(chǔ)備的資金空間。

因此，兼具保障與長(zhǎng)期收益率的保險(xiǎn)產(chǎn)品備受市場(chǎng)關(guān)注。目前，市場(chǎng)上已推出了多種類型的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)，涵蓋了年金保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)等。而面對(duì)用戶的養(yǎng)老需求，各大保險(xiǎn)公司也結(jié)合自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)推出相應(yīng)產(chǎn)品。

例如中信保誠(chéng)人壽推出“信未來(lái)·信養(yǎng)老”綜合服務(wù)品牌，從深化保險(xiǎn)綜合服務(wù)價(jià)值入手，提供涵蓋養(yǎng)老、健康、傳承的金融解決方案。同時(shí)整合優(yōu)質(zhì)資源，構(gòu)建覆蓋居家、社區(qū)、機(jī)構(gòu)、旅居的多層次、一體化養(yǎng)老服務(wù)體系。

中信保誠(chéng)人壽首席市場(chǎng)官姜南介紹稱，其整合中信體系內(nèi)銀行、醫(yī)療、信托、物業(yè)等全鏈條資源，不僅可以為高凈值家庭提供專業(yè)的養(yǎng)老財(cái)富傳承規(guī)劃，并能通過(guò)“金融+生活+服務(wù)”的協(xié)同生態(tài)，為客戶提供 “一站式品質(zhì)養(yǎng)老解決方案”。

總結(jié)

當(dāng)前，隨著人們精神物質(zhì)生活的同步提高，人們的養(yǎng)老需求也呈現(xiàn)個(gè)性化和多元化趨勢(shì)。蘇州市養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)聯(lián)合會(huì)咨詢專家主任、復(fù)旦大學(xué)老齡研究院智庫(kù)專家鄭利江提出了銀齡新生活的三種新范式：適老、旅居、學(xué)習(xí)。并認(rèn)為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)下的銀齡新生活下養(yǎng)老服務(wù)業(yè)是最確定最穩(wěn)定的大產(chǎn)業(yè)。

此外，通過(guò)各種方式延緩衰老也已成為關(guān)注熱點(diǎn)。根據(jù)報(bào)告披露，高凈值人群在抗衰老方面，基礎(chǔ)性的日常飲食管理和規(guī)律鍛煉仍為主流，但中醫(yī)調(diào)理的選擇率顯著高于西式營(yíng)養(yǎng)品，反映出對(duì)系統(tǒng)性健康管理方案的偏好。高端醫(yī)療干預(yù)類措施如細(xì)胞療法和基因抗衰開始進(jìn)入選擇視野，雖然占比不高但有所增長(zhǎng)。這些新趨勢(shì)未來(lái)也有望催生出新的產(chǎn)業(yè)和市場(chǎng)。