法治在線丨銀行柜臺取現(xiàn)遭“盤問” 反詐不應(yīng)“加碼誤傷”

（原標(biāo)題：法治在線丨銀行柜臺取現(xiàn)遭“盤問” 反詐不應(yīng)“加碼誤傷”）

去銀行提取個(gè)人存款，是否需要向柜員詳細(xì)說明每一筆錢的用途？手機(jī)號碼如果因?yàn)榇嬖谏嬖p風(fēng)險(xiǎn)被停機(jī)，用戶又該如何有效申訴、自證清白？

近年來，打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作持續(xù)強(qiáng)化，成為維護(hù)社會公共安全的重要一環(huán)。然而，當(dāng)防護(hù)網(wǎng)越織越密，一些執(zhí)行層面的做法，是否在無形中模糊了必要的邊界。前不久，一位律師在銀行取款時(shí)被詢問私人用途，以及一名醫(yī)生因手機(jī)號可能存在涉詐風(fēng)險(xiǎn)而停機(jī)的遭遇，將這一現(xiàn)實(shí)矛盾推至臺前。

兩起事件雖是個(gè)案，卻共同指向一個(gè)普遍性疑問：我的錢、我的號，究竟誰來做主？

取現(xiàn)1萬元就要報(bào)備

柜臺取款遭“盤問”

事情發(fā)生在11月3日，周筱赟律師在山東東營出差期間，因私事前往中國建設(shè)銀行東營東城支行，準(zhǔn)備提取4萬元現(xiàn)金。他原以為這是一次簡單的業(yè)務(wù)辦理，卻沒想到在資金用途這一環(huán)被卡住了。

當(dāng)事人 周筱赟：我的一位朋友要結(jié)婚，因?yàn)槲业慕ㄐ锌ㄔ贏TM機(jī)上取現(xiàn)的限額是5000，我就到銀行的柜臺去取現(xiàn)，柜員問我取現(xiàn)的用途。我感到非常奇怪，因?yàn)閾?jù)我所知，央行管理辦法規(guī)定是取現(xiàn)5萬元以上需要報(bào)備。我告訴柜員我只取4萬現(xiàn)金，這時(shí)候柜員的領(lǐng)導(dǎo)告訴我，他們這里規(guī)定取現(xiàn)1萬元以上就要報(bào)備。

盡管感到不解，周筱赟最初還是試圖配合，他讓銀行柜員備注個(gè)人消費(fèi)。但銀行柜員的追問讓他無法接受。

當(dāng)事人 周筱赟：我說你給我備注個(gè)人消費(fèi)吧，結(jié)果他們問我個(gè)人消費(fèi)具體買什么？我當(dāng)時(shí)就很震驚，我買什么還要告訴你嗎？我只好說是朋友結(jié)婚要送紅包，那位柜員就在電腦上操作了半天，告訴我說系統(tǒng)里沒這個(gè)選項(xiàng)。

周筱赟說，當(dāng)他拒絕透露更多私人信息后，柜員的審查進(jìn)一步升級，開始查詢他銀行卡的過往流水，并詢問一個(gè)月前一筆交易的具體用途。

周筱赟律師稱遭到盤問時(shí)他非常震驚

當(dāng)事人 周筱赟：銀行柜員在電腦上操作，突然問我，某月某日某某給你匯了一筆若干元，這筆錢是做什么的？我當(dāng)時(shí)非常震驚，因?yàn)槲抑廊绻y行卡快進(jìn)快出會被銀行標(biāo)記為異常，需要向你核實(shí)情況，我可以理解。但這筆交易流水是發(fā)生在上個(gè)月的，跟我現(xiàn)在是沒有任何關(guān)系的，更何況你怎么能隨便調(diào)用我的流水記錄。我當(dāng)時(shí)就問，你們銀行不是公安局，也沒有對我刑事立案，怎么能詢問我上個(gè)月的流水情況，我沒有義務(wù)向你報(bào)備。

圖為涉事銀行

爭執(zhí)持續(xù)發(fā)酵，銀行方面表示已向反詐中心和派出所報(bào)警，要求警方到場核實(shí)。然而在等待半小時(shí)后，銀行方面又稱無法聯(lián)系到警方，并突然轉(zhuǎn)變態(tài)度，表示可以辦理取款業(yè)務(wù)。

當(dāng)事人 周筱赟：我一直等了半小時(shí)，結(jié)果一直沒有出警，我就問你們到底報(bào)警沒有？銀行的一位領(lǐng)導(dǎo)就跟我說，我們打了電話，但是反詐中心和派出所無人接聽，然后又問你想取多少，他的意思是現(xiàn)在我可以取了。

周筱赟律師最終放棄取款離開

盡管銀行方面表示可以取錢了，但是面對這一系列波折，周筱赟最終放棄了取款，選擇離開。

當(dāng)事人 周筱赟：反詐的初衷是好的，也是很有必要的，但是各級基層的銀行不能對反詐層層加碼，故意折騰普通老百姓和銀行柜員。這種做法不僅侵犯了客戶的隱私權(quán)，而且是把所有的客戶當(dāng)成犯罪嫌疑人來審問，所以我決定不再配合他們，我放棄了取款。

周筱赟在事后接受采訪時(shí)表示，自己理解并支持反詐工作的初衷，但對基層執(zhí)行中出現(xiàn)的層層加碼現(xiàn)象表示質(zhì)疑。之后，他將自己的經(jīng)歷寫了下來并發(fā)布到了網(wǎng)上。

就在周筱赟的取款經(jīng)歷引發(fā)社會熱議的同時(shí)，遠(yuǎn)在湖南懷化沅陵縣的楊醫(yī)生和她同為醫(yī)生的丈夫，也因手機(jī)突然被停機(jī)而處境尷尬。

手機(jī)因涉詐被停機(jī)

申訴20多天無果

楊醫(yī)生收到的短信

當(dāng)事人 楊醫(yī)生：我老公在做手術(shù)的時(shí)候，突然收到短信，說避免不法分子利用，立馬把手機(jī)停了。

楊醫(yī)生的號碼被提示狀態(tài)異常

更棘手的問題也隨之而來。由于楊醫(yī)生丈夫的手機(jī)號歸屬地為長沙，當(dāng)?shù)貭I業(yè)廳告知，辦理復(fù)通需本人攜帶無犯罪證明前往長沙。

楊醫(yī)生曾嘗試通過中國移動App進(jìn)行線上申訴

為了解決丈夫的難題，楊醫(yī)生嘗試通過中國移動App進(jìn)行線上申訴，并留了自己的手機(jī)號作為聯(lián)系方式。她萬萬沒想到，這個(gè)舉動，竟讓她的工作生活也陷入了困境。

當(dāng)事人 楊醫(yī)生：因?yàn)樗氖謾C(jī)被停用了，我去投訴時(shí)留了我的電話號碼，投訴完可能還沒過一個(gè)小時(shí)，我就收到短信說我的手機(jī)不能用了。

自此，楊醫(yī)生夫婦雙雙陷入長達(dá)二十多天的手機(jī)號無法正常使用狀態(tài)，不僅嚴(yán)重影響了醫(yī)務(wù)工作的正常開展，更給他們的日常生活帶來諸多不便。

圖楊先生曾嘗試多種求助渠道

在此期間，楊醫(yī)生嘗試了多種求助渠道，但問題始終未能得到有效解決。相關(guān)部門的回應(yīng)存在矛盾，讓楊醫(yī)生感到無所適從。

轉(zhuǎn)機(jī)在僵持二十多天后出現(xiàn)。11月6日下午，在楊醫(yī)生向媒體反映情況后，她的丈夫收到了運(yùn)營商發(fā)來的線上快速核驗(yàn)途徑，手機(jī)號碼得以復(fù)通，而楊醫(yī)生自己的手機(jī)也恢復(fù)了正常。

基層反詐警惕"層層加碼"

反詐工作有時(shí)候必須爭分奪秒，有時(shí)候猶如大海撈針，銀行工作人員要在幾分鐘內(nèi)判斷交易風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)營商要在海量通信中識別可疑行為，難度不言而喻。他們的初衷是保護(hù)群眾利益，也確實(shí)取得了顯著成效。但是，近期類似周律師、楊醫(yī)生遭遇的這類事情時(shí)有發(fā)生。

包括前幾天有媒體報(bào)道，江西南昌、九江、景德鎮(zhèn)等地的電信、移動、聯(lián)通的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，要求外地身份證辦理電話卡時(shí)提供工作證明或者無犯罪證明。針對這一情況，11月4日，江西省通信管理局發(fā)布通報(bào)稱，已責(zé)成相關(guān)企業(yè)全面開展排查整改，切實(shí)保障用戶權(quán)益。

如何在確保反詐工作高效開展的同時(shí)，避免對普通群眾的正常生活造成不必要的干擾，這是一對很難破解的矛盾，但也是一個(gè)急需解決的難題。

今年6月15日，民警和銀行工作人員經(jīng)過數(shù)小時(shí)勸說，最終阻止了68歲的張女士向所謂的“網(wǎng)戀男友”轉(zhuǎn)賬十萬元。這正是反詐前線無數(shù)成功案例的縮影。銀行工作人員第一時(shí)間察覺異常并啟動預(yù)案，成功守護(hù)了群眾的錢袋子。

據(jù)公安部6月份公布的一項(xiàng)數(shù)據(jù)，2024年以來，國家反詐中心下發(fā)資金預(yù)警指令180多萬條，緊急攔截的涉案資金超過3000億元，形成了齊抓共管、群防群治的整體合力，有力維護(hù)了人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益。專家表示，在肯定反詐工作成效的同時(shí)，近期發(fā)生的多起“誤傷”事件也折射出執(zhí)行層面的一些問題。

中國政法大學(xué)副教授 朱巍：不能以反詐為由頭對用戶的隱私權(quán)、個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息等進(jìn)行監(jiān)測和監(jiān)控，這樣的話可能侵害到了用戶的基本權(quán)利，本來是為了保護(hù)用戶，但最后是利用保護(hù)為由頭去侵害用戶權(quán)利，這就得不償失了。

專家指出，反詐工作需要平衡多方關(guān)系：

銀行柜員和運(yùn)營商客服作為反詐第一線，其警覺性保護(hù)了無數(shù)群眾；

執(zhí)行過程中出現(xiàn)的“層層加碼”現(xiàn)象值得警惕。

據(jù)專家介紹，今年8月份，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》。

這份新規(guī)中最引人注目的變化是：取消了2022年版監(jiān)管規(guī)則中關(guān)于個(gè)人辦理單筆5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)需“了解并登記資金來源或用途”的硬性要求。

反詐的網(wǎng)，應(yīng)當(dāng)精準(zhǔn)撒向犯罪分子，而不應(yīng)輕易困住普通老百姓。反詐工作需要社會各界的理解和支持，同時(shí)也需要相關(guān)部門完善制度設(shè)計(jì)，既要保持反詐力度，也要通過更精準(zhǔn)的模型、更暢通的救濟(jì)渠道，在風(fēng)險(xiǎn)防控與公民權(quán)益保護(hù)之間找到平衡點(diǎn)，讓反詐工作既有力又精準(zhǔn)。

（總臺央視記者 張李彬 信宇 陳風(fēng)辛 趙巖 李旭晨）