作者|陳默 曉寧

編輯|丸子

財富就像焰火，騰空的時候絢爛無比，消失的時候讓人心生惆悵，如同經(jīng)歷了一場美麗的幻夢。

對于一部分中產(chǎn)來說，他們正站在這場焰火的余燼中。

受益于社會的高速發(fā)展，過去數(shù)十年來的財富積累給了他們昂首挺胸的底氣，讓他們有嘗試過上更富裕、更精致生活的資本，有一種“未來盡在掌握”的安全感。

但對于一部分人而言，昔日的安穩(wěn)生活，正隨著信托理財產(chǎn)品的暴雷而變得岌岌可危。

他們必須做好心理準(zhǔn)備，在焰火散盡時回歸現(xiàn)實(shí)。以下是他們的故事：

01

我買定融產(chǎn)品的錢里，有給婆婆治癌癥的錢

口述者：程程 投資額：1150萬

這個7月，我知道了自己到期的一筆投資未能及時兌付。當(dāng)時，我并沒有意識到危機(jī)所在。很快，我發(fā)現(xiàn)，我的所有投資都可能無法兌付。我一下子懵了。

我一共投了1150萬。這也是我家的全部身家。活到40歲，我第一次遭遇了社會毒打。

圖：《顛倒乾坤》劇照

我是個胸?zé)o大志的人，在此之前，人生一直順風(fēng)順?biāo)?。我先生在做生意，前些年生意一直做得很好，我們家的房子從一套買到兩套三套，從大平層買到別墅，存款也從五位數(shù)累積到了七位數(shù)，日子前所未有的好。

2019年，我開始買理財產(chǎn)品。當(dāng)時一個剛從銀行離職的朋友找到我，說現(xiàn)在自己供職于一家財富管理公司，她向我詳細(xì)介紹了這家公司的理財產(chǎn)品。我們相識多年，彼此之間很信任。

當(dāng)時，除了買銀行的理財產(chǎn)品和購買少量股票，我沒有其他的投資經(jīng)驗(yàn)，也沒有興趣。民間借貸我更是不敢碰。我們這里是產(chǎn)煤大省，早些年相關(guān)行業(yè)一本萬利，因?yàn)橘Y金需求旺盛，民間借貸也很流行——最高的時候，月息可以達(dá)到三四分。也就是說，借100萬出去，每月到手利息就是3-4萬，相當(dāng)于年利率36%-48%。這個數(shù)字相當(dāng)高。但是我自己就是搞法律工作的，深知高息部分不受法律保護(hù)，有很多民間借貸被定性為非法集資，身邊也有人因參與民間借貸血本無歸。我生活穩(wěn)定富足，不想去冒險折騰。

仿佛知道我的顧慮，這個朋友說，這個財富管理公司背靠大集團(tuán)，后者經(jīng)營了二十幾年，實(shí)力雄厚，而且還有國資背景。

因?yàn)樗?，我第一次聽說了“差額補(bǔ)足合同”這個詞，它的意思是，購買的產(chǎn)品如果出現(xiàn)損失，差額補(bǔ)足方會承擔(dān)足額償還的義務(wù)。朋友信誓旦旦保證，我買的理財產(chǎn)品就是如此。她還說，這個產(chǎn)品跟民間借貸有區(qū)別，年化收益也沒那么夸張，所以更安全。當(dāng)時我在網(wǎng)上搜索了一下相關(guān)企業(yè)的信息，認(rèn)為這個說法有一定的可信度。

但當(dāng)時我還不敢投太多錢進(jìn)去。抱著賭博的心態(tài)，我買了第一筆定融性質(zhì)的理財產(chǎn)品，金額是100萬，年化利率是10%。

滿了一年，到2020年，這筆錢如期兌付了，100萬變成了110萬。我于是放心了。

接下來，我開始陸續(xù)追加投資。2021年，我賣掉了家里的一套房子，又買了300萬的信托產(chǎn)品。

市場上確實(shí)沒有什么好的投資標(biāo)的，所以我接著買。當(dāng)時我就像是著了魔一樣，非常不理智，但凡我老公生意上回來點(diǎn)錢、我在股市上賺點(diǎn)錢，我就湊進(jìn)去買。我買的是長短期混合的產(chǎn)品，當(dāng)時的想法是，“錢生錢，要把每一分錢都利用起來，變成稅后收入”。2023年初，我家又賣掉了一套房子，之后我又投入400萬，買了這家財富管理公司的短期理財產(chǎn)品。到后來，我的投資額變成了1150萬。

圖：《小敏家》劇照

在此期間，這家財富管理公司的產(chǎn)品年化利率一度從10%降到了6%，盡管如此，這個數(shù)字也是同期銀行存款利率的兩倍。公司這些年都在正常兌付，加上本利滾動，我已經(jīng)習(xí)慣了躺平，看著數(shù)字不斷增長，沾沾自喜于自己穩(wěn)步進(jìn)入了流動資產(chǎn)千萬級俱樂部。我甚至計劃提前退休，靠理財收益做全職媽媽，陪孩子到國外讀國際學(xué)校。

我唯獨(dú)忘記了風(fēng)險。仿佛因?yàn)橐磺卸继樌?，教?xùn)終于來了。

7月16日，我當(dāng)天到期的400萬短期理財產(chǎn)品沒有兌付。在這之前，我已經(jīng)從朋友那里聽說了這家公司理財產(chǎn)品整體停兌的風(fēng)聲，但我并未意識到會嚴(yán)重到暴雷。我當(dāng)時天真地以為，過幾天就恢復(fù)兌付了。

現(xiàn)實(shí)是殘酷的。

T+7天過去了，我的理財產(chǎn)品依然沒有兌付。網(wǎng)上相關(guān)的負(fù)面消息鋪天蓋地而來，還有消息稱，這家公司的信托產(chǎn)品也被拉下水了。我的心態(tài)崩了。

我投的400萬短期理財中，有一筆100萬是從患癌的婆婆那里借來湊數(shù)的。她計劃8月去上海治病，我借錢的時候，承諾她會在7月20日歸還。我已經(jīng)不知道怎么告訴她這件事了。

現(xiàn)在我們家每個月要支出近3萬元車貸房貸，還有一家三口的生活費(fèi)、先生做生意急需的周轉(zhuǎn)資金、婆婆的醫(yī)療費(fèi)，一個比一個棘手。

我沒有辦法，只有瘋狂地刷手機(jī)看新聞，打電話，見朋友，打探消息，尋求外界幫助。食無味，寢難安，我開始頭痛，甚至懷疑腦子里長了瘤子。但到了8月，錢還是一分都沒有收回來。我一向樂觀壯碩的先生已經(jīng)瘦了近十斤，他還要抽出力氣安慰我：“我們還年輕，還能賺回來?！蔽颐刻炀涂恐陌参恐沃粘！?/p>

因?yàn)槿狈α鲃淤Y金，先生的生意項目被迫停滯。他沒錢租農(nóng)機(jī)雇工人，錯過了今年的秋收。

婆婆已經(jīng)掛出了家里僅存的一套閑置房產(chǎn)，準(zhǔn)備湊齊醫(yī)療費(fèi)。但房子很難一下子賣掉，現(xiàn)在的樓市之差大家也有目共睹。

兒子九月要上幼兒園了，我們本來想送他去上國際幼兒園，為他未來出國打基礎(chǔ)，國際幼兒園一個月的學(xué)費(fèi)將近七千。但現(xiàn)在，這個價格我們家已經(jīng)支付不起，只能換成兩千多一個月的普通幼兒園。但不到三歲的兒子一如往常的快樂——他還不知道家里發(fā)生了什么，也不知道他的人生將發(fā)生怎樣的改變。

我以前上班都是在混日子，但現(xiàn)在，我這個工作的工資是家里最穩(wěn)定的收入來源。我變成了一個兢兢業(yè)業(yè)的好員工，生怕這個工作丟了，一切就都完了。

圖：《蝸居》劇照

我有一個朋友，六七年前因遭遇詐騙損失巨大。我向他傾訴，說我自己一想起這件事就覺得喘不上來氣。他說，你看我，都喘不上來氣六七年了，不還活著嗎？

是啊，只能說，至少，我還活著。

02

靠理財利息還房貸的我，手頭的錢只能撐兩個月

口述者：王鵑 投資額：近100萬

在這次無法兌付的投資人里，我和我的同事屬于一個非常奇怪的群體——買理財產(chǎn)品不是我們的私人行為，在某種意義上來說，是我們公司的工會同事組織買的。公司安排一個工會的人來幫大家投資，這件事本身就很詭異。

我們在一家國企，這個國企也有自己的金融業(yè)務(wù)。我們有一個內(nèi)部理財群，工會同事會在群里賣公司的理財產(chǎn)品。銀行存款的年化利率是2%-3%，我們公司理財產(chǎn)品的年化利率是4%-7%，我們都把這當(dāng)做一個公司福利。我們的工資挺低的，有人每攢兩三萬就去買一次公司的理財產(chǎn)品，可以說，除了生活費(fèi)，能存進(jìn)去的錢都存進(jìn)去了。還有人勸說父母，把養(yǎng)老錢也投了進(jìn)來。

大概是2016、2017年的時候，在公司的理財群，工會同事開始賣外部的理財產(chǎn)品了。當(dāng)時，公司領(lǐng)導(dǎo)安排買這些理財產(chǎn)品的同事與工會同事簽了免責(zé)協(xié)議，以此來說明這些投資是個人行為，與公司無關(guān)。

后來領(lǐng)導(dǎo)換了。慢慢地，工會同事賣的理財產(chǎn)品都換成了外部企業(yè)的，新進(jìn)來的員工也沒有再被要求簽免責(zé)協(xié)議。工會同事會在理財群里通知大家：“有一款產(chǎn)品，利率9.2%，300萬成立，需要的私聊?！贝蠹疫€是默認(rèn)這是公司福利。

我們會把錢打到工會同事的賬戶上，她再打給財富管理公司。合同是她和一位財富管理公司的理財經(jīng)理簽的，我們手上只有和工會同事簽署的協(xié)議。后來我們才聽說，工會同事在多年前炒股時認(rèn)識了這個理財經(jīng)理，后來后者跳槽到了這家財富管理公司，就說服了工會同事給自己拉業(yè)務(wù)。

但凡我們查過這家財富管理公司的背景，或者看過原始合同，應(yīng)該都不敢買。

但凡我們多點(diǎn)戒心，仔細(xì)看過2022年和2023年與工會同事簽署的兩份協(xié)議，可能也不會買——2023年的協(xié)議多了四個字：“風(fēng)險自擔(dān)?！贝送?，2023年，工會同事不再在協(xié)議上手寫簽名了，而是改成了電腦打印簽名。律師說，這樣的協(xié)議是無效的。

我們這樣的人，一畢業(yè)就進(jìn)了國企，一直在一個安全的窩里面，太容易相信人了，跟小白一樣，走到社會上，會被坑得很慘。

圖：《都挺好》劇照

我一共投了將近100萬，都是父母的錢。我身上背著房貸，房貸比我每個月的工資還高，父母說，把這些錢給我買公司的理財產(chǎn)品，每年的利息給我當(dāng)零花錢用。所以每年拿到利息之后，我會分到每個月去填平房貸和工資之間的差額，剩下的再用于生活，如果還有剩下的，就繼續(xù)買理財產(chǎn)品。這件事出來后，網(wǎng)上有人嘲笑說理財產(chǎn)品從來不坑窮人，我覺得很冤枉，我就是窮人。

我的其他年輕同事身上大多也有房貸。大家哪怕手里有余錢，也不舍得全部拿去提前還房貸——他們在銀行的房貸年化利率是4.5%-5%，買個年化利率9%的理財產(chǎn)品，就可以賺個差價，生活費(fèi)就有了。大家都是這樣想的。

而那些年紀(jì)大的同事們，想的則是多一個穩(wěn)妥的投資渠道。據(jù)我所知，經(jīng)過工會同事，我們公司的幾十個同事一共在這家財富管理公司的定融產(chǎn)品上投了七千多萬，最多的一個同事投了三四百萬。

過去，在定融產(chǎn)品到期兌付的時候，工會同事會打到我們的賬戶上。這種兌付經(jīng)常會延期三五天，甚至一個星期。所以當(dāng)這次收到工會同事延期兌付的信息時，我還沒有意識到問題的嚴(yán)重性。潛意識里，可能因?yàn)楦杏X這件事太可怕了，所以我一直在暗示自己：“不會的，不會發(fā)生壞事情的?！?/p>

沒想到，怕什么來什么，生活比電影還要“精彩”。我發(fā)現(xiàn)，接下來的兌付可能遙遙無期了。

現(xiàn)在感覺同事們的心態(tài)都很復(fù)雜。公司正在極力撇清自己跟這件事的關(guān)系，公司領(lǐng)導(dǎo)會把參與了投資的部門負(fù)責(zé)人叫去談話，要他們不要因此影響工作和公司，慢慢地，他們都退出了理財群。其他同事也去找律師咨詢，去派出所報案，但是，沒有人敢去告公司——工作現(xiàn)在是你安身立命的唯一保證。錢可能收不回來了，要是工作再丟了，就啥都沒有了。

還有一個問題是，和財富管理公司的合同不在我們手里。哪怕要去告，你都拿不出證據(jù)。而那個拿著合同的工會同事，已經(jīng)早就不來公司上班了。她拒絕給我們合同，聽說她還有半年就會退休。

現(xiàn)在，我們真不知道應(yīng)該去找誰。

我手頭的錢還夠我還兩個月房貸，我不敢跟父母說投資可能收不回來這件事，也不敢再跟父母要錢。因?yàn)橐粏?，他們就會說：“錢不都在你這里嗎？”那我就露餡了。一想到他們的身體狀況，想到他們隨時可能都需要錢來看病，我的心里就很難受。

我現(xiàn)在壓力很大，只能自己慢慢扛著。以前我可以買兩三百元一件的衣服，這個夏天，因?yàn)檫@件事情，我一件衣服都沒舍得買，幾十元也要省下來。我還在想著找個兼職，下班打點(diǎn)零工，這個方式雖然是杯水車薪，但我已經(jīng)沒有其他的辦法了。

03

直到現(xiàn)在，我也不相信自己會血本無歸

口述者：林生 投資額：3200萬

6月底，我確認(rèn)了自己買的3200萬定融產(chǎn)品暴雷的消息。

我做了三十幾年生意，有一定的家底，這些投資風(fēng)險我是能承受的。但平白無故掉進(jìn)這個大坑，有誰會想得開？直到現(xiàn)在，我也不相信自己會血本無歸。

我是從新冠疫情爆發(fā)的第二年開始掉進(jìn)“理財”這個坑的。之前我手里有包括4S店、飯店在內(nèi)的很多生意，但到了2020年，因?yàn)閾?dān)心疫情對經(jīng)營的影響，我轉(zhuǎn)讓了飯店、出售了4S店，準(zhǔn)備放慢節(jié)奏，休息上幾年。這樣一來，我手里就多出了不少現(xiàn)金。

當(dāng)時我還去美國看了剛出生的孫子，回國的時候非常折騰，機(jī)票炒到天價還很難買。但考慮到當(dāng)時的大環(huán)境，我不想兒子一家一直在美國待著，想在國內(nèi)給他們準(zhǔn)備一份穩(wěn)定的收入，吸引他們回國生活一段時間。

這個時候，一個理財顧問小姑娘找上了我。她是我一個一起打球的朋友推薦的。這個朋友善于追風(fēng)口，在前些年P(guān)2P剛興起的時候就入場，雞生蛋蛋生雞，獲得了一筆原始資金，此后，他又僥幸地及時離場，保住了這筆錢。隨后，他開始在一家財富管理公司購買理財產(chǎn)品。

和最初購買P2P一樣，一開始，他確實(shí)嘗到了甜頭。他告訴我，理財顧問所在的這家公司經(jīng)營得很好，在國內(nèi)屬于行業(yè)頭部，是之前那些P2P公司“不能同日而語的”。因?yàn)樗默F(xiàn)身說法，我也就沒有抗拒購買理財產(chǎn)品這件事。

那段時間，那個理財顧問幾乎天天和我聯(lián)系，過節(jié)就往家里送水果茶葉，非常熱情。她向我介紹了各種產(chǎn)品的底層資產(chǎn)，考慮到不能把雞蛋都放在一個籃子里，我分6筆買了4個信托產(chǎn)品和2個定融產(chǎn)品，合計3200萬，年化利率是百分之七點(diǎn)多。我的計劃是：每年取出利息，本金不變。

這些錢，肯定不能和我做生意時賺的利潤相比，但在這幾年的大環(huán)境下，這些收益也算可觀。

我沒有負(fù)債。減少實(shí)體經(jīng)營后，我有了更多的時間和朋友打球打牌，還從這家財富管理公司買了一些海外保險，以我們家的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來看，怎么花都夠了。那段時間，我的心情非常放松，我欣慰于能持續(xù)穩(wěn)定地往家里拿錢，讓家人過上優(yōu)渥的生活，同時得到家人對我的依賴和認(rèn)可?？梢哉f，我已經(jīng)幾乎完全喪失了創(chuàng)業(yè)的斗志。

然而，老虎一打盹就會出事。

今年6月下旬，我有500萬定融產(chǎn)品到期了，但是錢并沒有返還到我的卡里。幾天后，我意識到不對勁，于是給那個理財顧問小姑娘打電話。她說，她自己也買了這個產(chǎn)品，也到期了，但是公司整體停兌了，她讓我等等消息。

圖：《靈書妙探》劇照

我又聯(lián)系最初給我介紹這家財富管理公司的球友，結(jié)果發(fā)現(xiàn)他還不知道發(fā)生了什么——他投入近千萬購買了信托產(chǎn)品，但是還沒到期。

7月底，他告訴我，信托產(chǎn)品也出了問題。我都是用的自有資金，但是他加了杠桿，心態(tài)已經(jīng)像是熱鍋上的螞蟻了。

我們的雞蛋是沒放在一個籃子里，但籃子放在同一輛車上，車翻了……

直到現(xiàn)在，我都沒和家里人透露過一點(diǎn)壞消息。經(jīng)商這些年，我的心臟早已被風(fēng)浪和經(jīng)歷撐大，但是我的家人們就未必了。我愛人身體不太好，盡管我們身家不錯，但是她仍然過著相對節(jié)儉的生活，很珍惜錢財。如果她知道了，可能會每天坐立不安，而且也解決不了任何問題。

這件事，我更不會和外人提起——在外人眼里，我一直是個成功的生意人，如果他們發(fā)現(xiàn)我被坑了，我會很沒有面子。

但完全不去想這事是不可能的，畢竟這么大一筆錢可能就這么不明不白地不見了。我們也是從一窮二白的時候過來的，投進(jìn)去的每一分錢都是前半生靠自己雙手努力創(chuàng)造出來的，不是大風(fēng)刮來的。

現(xiàn)在很流行一句話：“人無法賺到自己認(rèn)知以外的錢?！苯鹑诖_實(shí)不是我擅長的領(lǐng)域，可財富管理公司那些專業(yè)的人怎么也賺不了錢呢？他們又是怎么把錢弄沒的？

我以后不會再買任何理財產(chǎn)品了。錢，還是拿自己手里最保險。

圖片來源于網(wǎng)絡(luò)，侵刪