從聯(lián)合國首次提出概念，到成為全球企業(yè)“必答題”，ESG已然走過二十載春秋。對于當(dāng)下經(jīng)濟市場來說，ESG不僅僅是投資者評估企業(yè)實力的重要指標(biāo)，更是公司對外塑造品牌形象的重要“手段”。

然而知易行難，ESG這個綜合了環(huán)境、社會和治理的概念遙遠而宏大，所涉及的范圍廣而深，企業(yè)想將其真正落地，實現(xiàn)規(guī)模與利潤之外的更高追求，并非易事。

作為國內(nèi)首批成立的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行之一，網(wǎng)商銀行將ESG可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)核融入到普惠金融業(yè)務(wù)實踐當(dāng)中，讓ESG的概念更加具像化，也讓更多小微客戶從點滴中真正感受到了金融的溫度。

5月13日，網(wǎng)商銀行發(fā)布2023年ESG報告。截至2023年底，該行已累計服務(wù)小微用戶超5300萬，在普惠金融、農(nóng)村金融、綠色金融等核心領(lǐng)域持續(xù)創(chuàng)新，穩(wěn)步增長，讓越來越多小微經(jīng)營者享受到了高效便捷的信貸服務(wù)。

人性化延期減息，傳遞金融溫情

出生于青海化隆這個拉面產(chǎn)業(yè)大縣，馬大吾代自小就耳濡目染，開一家拉面店，成為了他創(chuàng)業(yè)的不二之選。2016年底，他在杭州開了第一家青海拉面店。

開店初期生意雖好，但翻修店面卻成了難題。

經(jīng)過估算，裝修大概要6萬元，而馬大吾代手頭只有不到4萬元，還差兩萬元的窟窿，而且裝修期間無法營業(yè)，停工1個月的收入缺口，也需要提前預(yù)留。

錢從哪兒來？

就在這時，馬大吾代第一次接觸到網(wǎng)商貸。這是由網(wǎng)商銀行為小微商家提供的純信用、無抵押的貸款，額度主要依靠商家每日通過支付寶收錢的流水決定。

從網(wǎng)商銀行貸了12000元，他當(dāng)即就把錢付給裝修工人。店重新開業(yè)后，頭幾個月的收入基本都用來還貸款和剩下的裝修費。只用了3個月，馬大吾代就提前還清所有貸款。

隨后幾年里，由于經(jīng)營穩(wěn)定、信用良好，他在網(wǎng)商銀行的授信從1.2萬元提升到25萬元，生意也越做越好，還在網(wǎng)商銀行的幫助下，開出了第二家店，成為他家鄉(xiāng)的創(chuàng)業(yè)代表。

然而，2020年開始的新冠疫情沖擊了他的拉面生意，經(jīng)歷了店鋪搬遷、被迫關(guān)閉，加上家里的一些變故，馬大吾代的貸款逾期了。

想到這些年來網(wǎng)商銀行對自己的陪伴與幫助，馬大吾代認(rèn)為自己不能放棄，更不能辜負這份情誼，于是一直堅持打工還款。

而網(wǎng)商銀行對馬大吾代也有著深厚的感情。

馬大吾代作為其線下商家信貸業(yè)務(wù)的首批客戶之一，陪網(wǎng)商銀行走過了發(fā)展初期最難的歲月。因此在得知情況后，網(wǎng)商銀行對馬大吾代吾代的還款計劃進行了延期調(diào)整，并給予了一定的息費減免，盡可能減少逾期帶給馬大吾代的壓力。

“我又開了店，希望一切都能好起來！”2023年底，馬大吾代發(fā)給網(wǎng)商工作人員的信息，他回到杭州，再次開起拉面店，并上新了羊肉串、大盤雞等品類。他說：“從哪里跌倒，我就從哪里爬起來，有網(wǎng)商銀行的陪伴，我對新店很有信心！”

簡化貸款流程，扮演小微“合伙人”

馬大吾代的故事，只是萬千小微經(jīng)營者的縮影。

數(shù)據(jù)顯示，近七成小微企業(yè)有信貸需求，其中僅20%左右企業(yè)可以獲得銀行貸款支持。

這便是存在于金融貸款行業(yè)的“二八定律”。

游離在20%之外的，便是像馬大吾代這樣，由于放貸成本高、收益低而被傳統(tǒng)信貸體系拒之門外的小微經(jīng)營者。

蔡春亮也是其中之一。

六七年前，蔡春亮感覺父母的身體一天天老了，果園里的農(nóng)活也干不動了，就決定回到家鄉(xiāng)施展拳腳。一邊經(jīng)營著20畝蘋果園，一邊發(fā)展水果、蔬菜批發(fā)銷售，一年能賺二十多萬。

近年來，每年農(nóng)忙時節(jié)的雇工難、雇工貴，用工成本增高，都會讓蔡春亮犯難，也成為洛川蘋果產(chǎn)業(yè)發(fā)展的卡脖子問題。 “不僅人工貴，化肥成本也高了，價格也是每年都在漲，上個月我賣化肥已經(jīng)漲到了180一袋，好一點的200多，比前幾年貴了將近一半?！辈檀毫帘硎?。

但小農(nóng)戶貸款談何容易，數(shù)年前即便是在洛川這樣金融服務(wù)普及良好的地區(qū)，蔡春亮的父親想要獲得一筆貸款，也需要跑到銀行網(wǎng)點提交手續(xù)，然后等信貸員上門拍照，核實相關(guān)信息，順利的話，常常要一周才可以放款。

網(wǎng)商銀行的信用貸款，解決了蔡春亮的資金周轉(zhuǎn)難題?！拔屹J了10萬元，3萬塊買化肥，剩下的錢，我打算買兩三百棵新品種果苗?！?/p>

發(fā)展科技硬實力，踐行金融初心

5月13日，網(wǎng)商銀行發(fā)布2023年ESG報告（以下簡稱“報告”）。報告顯示，截至2023年底，像馬大吾代、蔡春亮這樣的小微客戶，網(wǎng)商銀行已經(jīng)累計服務(wù)了超5300萬，填補了金融體系中的 “空白地帶”和“薄弱地帶”，讓金融活水流向?qū)嶓w經(jīng)濟的毛細血管。

2023年全年，網(wǎng)商銀行新增客戶中，超74%為首次在商業(yè)銀行獲得經(jīng)營性貸款。平均每個人僅借款7.2萬元，6成以上的單筆貸款利息在100元以下。

在普惠金融增量擴面的同時，網(wǎng)商銀行加快在AI方面的探索研發(fā)，服務(wù)農(nóng)村金融的大山雀衛(wèi)星遙感風(fēng)控系統(tǒng)、產(chǎn)業(yè)鏈金融解決方案大雁系統(tǒng)，及百靈交互式智能風(fēng)控系統(tǒng)均取得了新進展。

大山雀通過衛(wèi)星遙感技術(shù)識別農(nóng)戶種了多少畝地、種的是什么、種的好不好，是否遭遇病蟲害、洪澇災(zāi)害等情況，從而為農(nóng)戶提供貸款。截至2023年12月末，“大山雀”可識別15種農(nóng)產(chǎn)品，幫助31個省市的169萬種植戶獲得信貸支持。此外，網(wǎng)商銀行與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部大數(shù)據(jù)發(fā)展中心合作，在大山雀基礎(chǔ)上，疊加運用隱私計算技術(shù)，將農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)引入金融風(fēng)控，進一步提升種植戶的金融滿足度。

借助AI大模型的知識抽取能力，“大雁”為產(chǎn)業(yè)鏈金融提供新思路?；谖浵伡瘓F百靈大模型的本地化部屬，“大雁”搭建了包括汽車、醫(yī)療、建筑等在內(nèi)的9條產(chǎn)業(yè)方向的產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，識別超2100萬產(chǎn)業(yè)鏈上下游的小微企業(yè)，使得小微企業(yè)的信用畫像效率提高了10倍。在汽車和醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈，網(wǎng)商銀行已經(jīng)將其與金融風(fēng)控系統(tǒng)結(jié)合，提升小微企業(yè)的信貸覆蓋率。

百靈則相當(dāng)于一個AI信貸員，能和小微經(jīng)營者對話，解析他們提供的材料，評估他們的信用，從而給予更高的貸款額度。2023年9月，百靈獲得普惠金融領(lǐng)域的“諾貝爾獎”——全球中小微企業(yè)論壇頒發(fā)的金融獎·產(chǎn)品創(chuàng)新金獎。

以科技為動力，堅持服務(wù)小微的初心，持續(xù)做好普惠金融這件“小事”， 成立九年，網(wǎng)商銀行已成為金融體系的有益補充者。