按照官方定義，征信是指依法收集、整理、保存和加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)估、信用信息咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。

在供給端，作為現(xiàn)代社會(huì)的“經(jīng)濟(jì)身份證”，征信成為評(píng)估我們信用狀況的重要依據(jù)，它已深入融入到我們的日常生活與工作，與購(gòu)房、買車、出行、消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)緊密連接。尤其在大數(shù)據(jù)信用時(shí)代，信用的價(jià)值愈發(fā)突顯，一旦失信便可能處處受阻、步履維艱。

在需求側(cè)，征信活動(dòng)服務(wù)的范圍涉及金融、電信、公共事業(yè)、政府部門等。從這這些服務(wù)對(duì)象的不同角度出發(fā)，可以總結(jié)出征信的六大作用：一. 防范信用風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)信貸市場(chǎng)良性發(fā)展；二. 服務(wù)其他授信市場(chǎng)，提高履約水平；三. 加強(qiáng)金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控，維護(hù)金融穩(wěn)定；四. 服務(wù)其他政府部門，提升執(zhí)法效率；五. 有效揭示風(fēng)險(xiǎn)，為市場(chǎng)各方提供決策依據(jù)；六. 提高社會(huì)信用意識(shí)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

征信立法歷時(shí)數(shù)十年，國(guó)家級(jí)「基礎(chǔ)設(shè)施」建成

回顧過(guò)去幾十年，中國(guó)的征信體系從一片空白到成為全球覆蓋人口最多、收集借貸信息最全的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。作為金融業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施、經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的「壓艙石」之一，征信是一個(gè)國(guó)家「基礎(chǔ)設(shè)施」建設(shè)的重要一環(huán)。截至2023年末，數(shù)據(jù)庫(kù)累計(jì)收錄11.6億自然人信息及1.3億戶企業(yè)和其他組織信息，有效滿足金融機(jī)構(gòu)信貸等業(yè)務(wù)對(duì)信用信息的需求，在促進(jìn)融資、防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮了重要作用。

然而，征信立法卻經(jīng)歷了漫長(zhǎng)跋涉。從2002年，全國(guó)金融工作會(huì)議提出「把建立健全社會(huì)信用制度，作為關(guān)系經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局的一件大事來(lái)抓」，到2013年正式頒布實(shí)施《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，這中間走了十年，意味著我國(guó)征信業(yè)步入「有法可依」的軌道。

其中，管理?xiàng)l例以對(duì)個(gè)人信用信息主體權(quán)益的保護(hù)為主線，對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格管理，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、信息采集及查詢范圍、不良信息提供、異議和投訴、保障信息的準(zhǔn)確和安全等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行了具體的規(guī)定。年底，中國(guó)人民銀行發(fā)布《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》作為管理?xiàng)l例的配套制度進(jìn)一步細(xì)化管理要求。

進(jìn)入到數(shù)字時(shí)代，尤其是汽車消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)支付的興起，征信系統(tǒng)的發(fā)展和完善都是以新的市場(chǎng)需求出現(xiàn)為基礎(chǔ)，以新的技術(shù)變革為支持，整個(gè)行業(yè)時(shí)刻面臨著新一輪的變革，推動(dòng)著征信立法的不斷完善。

央行表示，在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施以來(lái)，我國(guó)征信業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展的數(shù)字征信時(shí)代，征信的新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，但由于缺乏明確的征信業(yè)務(wù)規(guī)則，導(dǎo)致征信邊界不清，信息主體權(quán)益保護(hù)措施不到位等問(wèn)題不斷出現(xiàn)。新時(shí)代背景下，已有的法律法規(guī)和制度不能完全覆蓋征信的新業(yè)態(tài)、新特征。

2022年起始，中國(guó)人民銀行正式發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，「辦法」以信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等全流程合規(guī)管理為主線，以明確征信業(yè)務(wù)邊界、加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù)為重點(diǎn)。今年3月份，中國(guó)人民銀行發(fā)表《推動(dòng)征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，助力金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)》，文章提到要加快完善覆蓋全社會(huì)征信體系，強(qiáng)化征信監(jiān)管。

各方發(fā)力汽車金融，征信成為風(fēng)控管理關(guān)鍵一環(huán)

汽車金融是在汽車的生產(chǎn)、流通與消費(fèi)環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動(dòng)，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的汽車與金融相互融合的產(chǎn)物。拉動(dòng)汽車消費(fèi)的方式與手段多樣，其中，金融服務(wù)無(wú)疑是一股強(qiáng)大的動(dòng)力。汽車金融在暢通汽車產(chǎn)業(yè)鏈、促進(jìn)汽車消費(fèi)方面發(fā)揮了積極作用。

從時(shí)間上看，中國(guó)汽車金融行業(yè)至今只有短短二十余年，但已經(jīng)發(fā)展成為金融與產(chǎn)業(yè)深度融合的典范。在整個(gè)金融市場(chǎng)中，汽車金融一直扮演著重要角色，這樣一個(gè)萬(wàn)億級(jí)賽道，吸引著眾多玩家爭(zhēng)相入局。

根據(jù)中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)主編的《2023中國(guó)汽車金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2022年，我國(guó)汽車金融市場(chǎng)規(guī)模為2.5萬(wàn)億元。目前，汽車金融市場(chǎng)已進(jìn)入混業(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，銀行、汽車金融公司、租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等多元主體并存的局面逐漸形成。

一方面，汽車作為繼房地產(chǎn)之后的第二大家庭消費(fèi)大宗商品，隨著居民消費(fèi)意愿的逐步回升，疊加擴(kuò)大汽車消費(fèi)的政策鼓勵(lì)，以及新能源汽車滲透率提高，汽車市場(chǎng)穩(wěn)步復(fù)蘇。另一方面，在房貸規(guī)模收縮、消費(fèi)貸競(jìng)爭(zhēng)“白熱化”趨勢(shì)下，汽車金融似乎成為銀行尋找優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的絕佳“出口”，加大“補(bǔ)貼”力度也彰顯了銀行發(fā)力汽車金融市場(chǎng)的決心。

此外，車貸消費(fèi)者屬于優(yōu)質(zhì)客群，后續(xù)其他業(yè)務(wù)也更方便開展，汽車作為一種可抵押的資產(chǎn)，車貸壞賬率相對(duì)更有保障，監(jiān)管也在多個(gè)場(chǎng)合表明將加大金融對(duì)汽車消費(fèi)的力度。

在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，汽車貸款業(yè)務(wù)在個(gè)人金融業(yè)務(wù)中的地位僅次于房地產(chǎn)金融，據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)汽車金融的滲透率超過(guò)80%，而我國(guó)汽車金融的滲透率約為55%，仍有較大的提升空間。

作為汽車金融業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)工具，征信于風(fēng)控的重要性可想而知。目前，征信在汽車金融領(lǐng)域的存在感越來(lái)越強(qiáng)，特別是征信體系的開放和完善，利用自己的信用免押金或保證金租車、低首付甚至零首付貸款購(gòu)車已越來(lái)越普遍。

資方也日趨傾向于接入更多的征信數(shù)據(jù)，這樣可以快速生成評(píng)估結(jié)果、完成線上審批，又能夠多維度評(píng)估客戶資質(zhì)、實(shí)現(xiàn)全生命周期監(jiān)測(cè)客戶信用狀況。另外，伴隨著科技與數(shù)據(jù)的高效融合，從傳統(tǒng)征信擴(kuò)展到風(fēng)控服務(wù)成為展業(yè)常態(tài)，擴(kuò)展后的征信服務(wù)包括包括反欺詐、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、信用評(píng)分建模等，這在很大程度上滿足了汽車金融健康發(fā)展的需求。

個(gè)人征信暗藏“玄機(jī)”，汽車金融埋著重大隱患

有時(shí)候我們不得不承認(rèn)，汽車金融市場(chǎng)參與者是征信體系的受益者，但有的也成為征信秩序的破壞者與幫兇。

資方為了讓汽車金融業(yè)務(wù)進(jìn)展的更加順利，獲得更大的業(yè)務(wù)體量，它們會(huì)選擇和一些有銷售渠道與獲客能力的代理商合作。在整個(gè)金融產(chǎn)品的投放體系中，基于行業(yè)基因所決定，產(chǎn)品的話語(yǔ)權(quán)和資金的控制權(quán)都牢牢掌握在資方手里，資方對(duì)代理商的壓制與控制是絕對(duì)的。

在很多情況下，資方為了降低自身風(fēng)險(xiǎn)與代理商簽訂代償條款，一旦債務(wù)人出現(xiàn)逾期，代理商就要無(wú)條件代償來(lái)保全資方的利益。如果代理商不代償，資方就會(huì)用“暫停業(yè)務(wù)審批放款、暫停返利結(jié)算、扣除保證金”等方式懲罰。在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，大家認(rèn)可與接受這種“不平等關(guān)系”，為避免帶來(lái)諸多貸后糾紛，最終代理商在妥協(xié)中找到自己的生態(tài)位求生存。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，汽車金融市場(chǎng)存在一種破壞征信系統(tǒng)的亂象，那就是債務(wù)人逾期后由第三方代償，代償之后的個(gè)人征信報(bào)告竟然顯示“已結(jié)清”，而正常情況下應(yīng)該是“代償結(jié)清”，看似只有兩個(gè)字的差別，卻是區(qū)分個(gè)人征信真實(shí)狀況的關(guān)鍵，這里面也就更容易滋生非法利益輸送的空間。

“已結(jié)清”表明用戶還清欠款，個(gè)人征信是正常且沒(méi)有污點(diǎn)的。然而通常情況下，用戶在貸款機(jī)構(gòu)的貸款一旦被代償了，那么勢(shì)必會(huì)被記錄在個(gè)人的征信報(bào)告上，對(duì)于不少貸款機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，代償是相對(duì)于逾期來(lái)說(shuō)更為嚴(yán)重。值得一提的是代償是屬于失信記錄，是不會(huì)像逾期記錄那樣5年后消除的，代償記錄會(huì)保留在個(gè)人的征信報(bào)告上。

據(jù)知情人爆料，他們?cè)?jīng)作為國(guó)內(nèi)頭部銀行汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的合作伙伴，遇到過(guò)此類情況。在替?zhèn)鶆?wù)人代償之后進(jìn)行過(guò)兩次征信報(bào)告查詢，第一次顯示“已結(jié)清”，于是在他們向上反饋的兩天后再次查詢，發(fā)現(xiàn)征信報(bào)告中已經(jīng)修復(fù)為“代償結(jié)清”。從這件事情中反映出個(gè)別銀行在工作中的確存在一些不專業(yè)、不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)那闆r，而正是這種看似很小的“紕漏”或?qū)⒁l(fā)一系列惡性連鎖反應(yīng)。相信這種現(xiàn)象并非偶然，也并非特例出現(xiàn)。

事實(shí)證明，一旦將征信報(bào)告中的“已結(jié)清”取代“代償結(jié)清”，一方面會(huì)降低債務(wù)人的失信成本和還款意愿，這對(duì)代償后債權(quán)轉(zhuǎn)移的第三方是極其不利的。另一方面，這種亂象對(duì)整個(gè)征信系統(tǒng)造成潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)，即個(gè)人征信結(jié)果失真，無(wú)法因此區(qū)分出“好人”和“壞人”。

征信機(jī)構(gòu)在提供信用信息時(shí)必須遵守相關(guān)法規(guī)，?確保信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，?任何篡改原始信息的行為都是違法的。近年來(lái)，失信成本上升，“修復(fù)”需求增多，社會(huì)上一些機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員以“征信修復(fù)”、“征信洗白”為噱頭，虛假宣傳可以消除征信報(bào)告中的不良信用記錄，收取高額費(fèi)用，衍生出一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈，“征信修復(fù)”亂象嚴(yán)重?cái)_亂了征信市場(chǎng)秩序。?

《征信業(yè)務(wù)管理辦法》明確要求，征信機(jī)構(gòu)整理、保存、加工信用信息，應(yīng)當(dāng)遵循客觀性原則，不得篡改原始信息。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取措施，提高征信系統(tǒng)信息的準(zhǔn)確性，保障信息質(zhì)量。應(yīng)當(dāng)對(duì)來(lái)自不同信息提供者的信息進(jìn)行比對(duì)，發(fā)現(xiàn)信息不一致的，及時(shí)進(jìn)行核查和處理。

現(xiàn)階段，國(guó)家層面出臺(tái)整治措施，形成高壓態(tài)勢(shì)。如國(guó)家發(fā)展改革委發(fā)布《關(guān)于重點(diǎn)開展“征信修復(fù)”問(wèn)題專項(xiàng)治理的通知》，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于開展“征信修復(fù)”亂象專項(xiàng)治理“百日行動(dòng)”工作的通知》，要求在全國(guó)范圍內(nèi)打擊“征信修復(fù)”、“征信鏟單”、“征信洗白”等非法行為，保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)和征信合法權(quán)益不受侵害。

與此同時(shí)，湖北、四川、廣東、云南、貴州等就轄區(qū)內(nèi)“征信修復(fù)”整頓情況進(jìn)行提示或通報(bào)，切實(shí)推動(dòng)“征信修復(fù)”亂象治理工作。