最近，很多朋友反饋，不知道快返年金險(xiǎn)和養(yǎng)老金的區(qū)別。

這兩類同屬于年金險(xiǎn)，能夠給我們帶來(lái)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，但功能和使用場(chǎng)景完全不同。

說(shuō)起來(lái)，確實(shí)沒(méi)給大家詳細(xì)對(duì)比過(guò)，這兩類產(chǎn)品的區(qū)別。

今天就借著大家近期的問(wèn)題，詳細(xì)聊一下，快返年金和養(yǎng)老金，讓大家都能了解自己的需求之后選到最合適的。

快返年金VS養(yǎng)老年金基礎(chǔ)對(duì)比

下面就來(lái)從年金的領(lǐng)取時(shí)間，領(lǐng)取金額，以及領(lǐng)取后的現(xiàn)金價(jià)值這三個(gè)維度給大家詳細(xì)對(duì)比一下它們倆。

&領(lǐng)取時(shí)間

首先第一點(diǎn)，它們領(lǐng)錢的時(shí)間是不一樣的。

快返年金，它的重點(diǎn)在“快返”兩個(gè)字上。

所以它的領(lǐng)錢時(shí)間非?？欤ǔＴ诒紊У牡?年末就可以領(lǐng)錢了。

而養(yǎng)老年金的，側(cè)重點(diǎn)在養(yǎng)老上，類似于我們的社保養(yǎng)老金，有一定延期性。

它的領(lǐng)取時(shí)間要達(dá)到約定時(shí)間，一般是退休年齡，比如說(shuō)女性最早55歲，男性呢，最早要到60歲才可以領(lǐng)錢。

所以從領(lǐng)取時(shí)間上來(lái)看，快返年金的靈活性更強(qiáng)。

同樣30歲投保，快返年金最快35歲就可以領(lǐng)錢了，而養(yǎng)老金甚至要等二三十年才可以。

&領(lǐng)取金額

再看它們的領(lǐng)取金額，也有很大區(qū)別，通常養(yǎng)老金年要比快返年金高很多。

這里我們舉例子來(lái)看下，一名30歲女性，分別一次性投入100萬(wàn)到某款快返年金和養(yǎng)老金中。

其中快返年金選擇的是太平洋人壽的瑞有余，養(yǎng)老金則是復(fù)星保德信的青鸞版計(jì)劃二。

快返年金在保單第五年可以領(lǐng)錢，養(yǎng)老金呢則是到55歲開始領(lǐng)取。

這樣，快返年金每年可以領(lǐng)取2.7萬(wàn)元；養(yǎng)老金呢，每年可以領(lǐng)取8萬(wàn)元，是快返年金的2倍以上。

這樣領(lǐng)的時(shí)間越長(zhǎng)，累計(jì)領(lǐng)取越多，也就越賺。

比如累計(jì)領(lǐng)取到70歲，快返年金累計(jì)領(lǐng)回97萬(wàn)，養(yǎng)老金領(lǐng)回129萬(wàn)，相差32萬(wàn)。

累計(jì)領(lǐng)取到80歲時(shí)，養(yǎng)老金就能比快返年金多領(lǐng)取85萬(wàn)。

為了公平對(duì)比，我們?cè)侔淹侗r(shí)間和領(lǐng)取時(shí)間放置同一起跑線上，同樣都是50歲開始投保，55歲領(lǐng)取的情況下。

快返年金還是每年2.7萬(wàn)，養(yǎng)老金呢由于增值時(shí)間少，每年可以領(lǐng)回4.7萬(wàn)。

即便這樣，還是比快返年金高出很多。

所以從領(lǐng)取表現(xiàn)來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老年金是要比快返年金高很多的。

&現(xiàn)金價(jià)值

再看兩者的現(xiàn)金價(jià)值，可以理解為保單賬戶還有多少余額。

如果后續(xù)咱們不想繼續(xù)持有保單，通過(guò)減保或者退保拿回多少錢來(lái)。

這方面養(yǎng)老金的靈活性差一些。畢竟年金的領(lǐng)取金，身故金，現(xiàn)金價(jià)值，三者不可能都很強(qiáng)。

如果有一方強(qiáng)了，相對(duì)應(yīng)另一方就會(huì)弱了。

還是以上面的例子來(lái)看，快返年金的現(xiàn)金價(jià)值在保單第4年就超過(guò)本金，非?？臁?/p>

且回本后保持很穩(wěn)定，基本維持在本金左右，如果有急事在這個(gè)時(shí)候選擇退保是不會(huì)損失的。

然后養(yǎng)老金在保單第7年，現(xiàn)金價(jià)值才超過(guò)本金，這款產(chǎn)品呢還是屬于養(yǎng)老金里面回本比較快的。

在回本后會(huì)不斷增值，但在領(lǐng)取后，現(xiàn)金價(jià)值又會(huì)逐漸減少，甚至無(wú)限趨于0。

當(dāng)然也有產(chǎn)品在領(lǐng)取后直接沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值的。

所以這樣看，現(xiàn)金價(jià)值這方面，快返年金回本速度快，且靈活性也更高。

經(jīng)過(guò)以上幾輪的對(duì)比，下面給大家總結(jié)一下它們兩的特點(diǎn)，以及適合場(chǎng)景。

適用場(chǎng)景

綜合以上幾個(gè)維度來(lái)看，快返年金的領(lǐng)取時(shí)間快，同時(shí)穩(wěn)定保持高現(xiàn)金價(jià)值，靈活性很高。

適用場(chǎng)景還是蠻多的。

其一、替代存款吃利息。

當(dāng)前幾大行5年期定存的利率才1.3%，而快返年金，第五年末時(shí)候就可以領(lǐng)取總保費(fèi)的7%-10%，作為前5年的期利息，而從第6年開始，每年固定領(lǐng)取2.4%左右的利息。

同時(shí)賬戶里剩余的現(xiàn)金價(jià)值從第4年（不等）回本后，還能一直維持在本金左右。

就相當(dāng)于一個(gè)鎖定利率的，不懼利率下行的風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定吃高利息。

其二、替代實(shí)體房子，實(shí)現(xiàn)無(wú)痛當(dāng)房東。

當(dāng)前樓市一直處于下行階段，很多二手房?jī)r(jià)同比連續(xù)下降29個(gè)月，很多城市的房?jī)r(jià)水平已經(jīng)跌破2018年。

同時(shí)租房的回報(bào)率還并不算高，很多一線城市租金回報(bào)率基本都在2%以下。

所以如果無(wú)論是想要通過(guò)投資房產(chǎn)增值，還是靠收租躺平都是非常困難的。

不如考慮這種快返年金替代，每年返還的錢，好比收租，錢定時(shí)定點(diǎn)到賬，不用擔(dān)心空置率，并且比一般的租金替代率來(lái)得高。

什么時(shí)候不想要了，隨時(shí)退保取現(xiàn)，不會(huì)虧本，值得多錢多少都清楚寫在合同里。

甚至不需要交稅和各種交易費(fèi)用，也不需要花錢搞裝修和維護(hù)。真正實(shí)現(xiàn)躺平收租。

其三、一個(gè)能實(shí)現(xiàn)躺平的鐵飯碗。

快返年金持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，也很適合給孩子搭建一個(gè)鐵飯碗。

現(xiàn)在的就業(yè)環(huán)境，大家也是有目共睹的，除非是體制內(nèi)，普通的工作，穩(wěn)定性非常差。

而想入職體制內(nèi)，又猶如千軍萬(wàn)馬過(guò)獨(dú)木橋。

通過(guò)一份快返年金，就可以實(shí)現(xiàn)一份鐵飯碗，補(bǔ)充日常現(xiàn)金流。即便是找不到心儀的工作，也不擔(dān)心生活。

亦或者給自己補(bǔ)充一份養(yǎng)老金只吃利息，余下的做傳承都是可以的，總之用法還是非常豐富的。

再看養(yǎng)老年金，它就是用于養(yǎng)老的。

它在前期很長(zhǎng)一段時(shí)間，你看不到實(shí)際的現(xiàn)金流回報(bào)，而且資金的流動(dòng)性很低，如果早期退保，損失往往會(huì)很大。

這就要求投保人有非常明確的長(zhǎng)期養(yǎng)老目標(biāo)，并且有足夠的耐心去等待。

然而，正是因?yàn)榻o足了時(shí)間增值，它才能在我們真正步入退休生活時(shí)，提供一份更為可觀的終身現(xiàn)金流。

所以如果你的社保養(yǎng)老金的替代率不足、擔(dān)心積蓄難以支撐漫長(zhǎng)的退休生活，那么養(yǎng)老年金就是解決這一核心問(wèn)題的不二選擇。

最后再給大家推薦一下，當(dāng)前各類的拔尖產(chǎn)品。

產(chǎn)品推薦

下面，我就介紹下，目前這兩類產(chǎn)品最拔尖的產(chǎn)品。

&快返年金

快返年金，當(dāng)下最推薦的產(chǎn)品是太平洋人壽的蠻好的人生。

太平洋人壽，老三家之一，實(shí)力大保司。

產(chǎn)品收益也是當(dāng)前拔尖的選手。

其中蠻好的人生屬于5年快速返錢型。

它在保單第5年可以領(lǐng)回7.5%的利息，年化單利1.5%，比當(dāng)前5年期定存收益更高。

同時(shí)從第6年開始，每年就可以領(lǐng)取2.4%的利息，并且賬戶的本金在第四年就已經(jīng)回本。

適合中短期替代存款，鎖定利率穩(wěn)吃利息。

&養(yǎng)老金

目前養(yǎng)老金分為固定類和分紅型。

對(duì)于多數(shù)群體，我更建議大家購(gòu)買固定類的養(yǎng)老金。

綜合對(duì)比下來(lái)，有兩款值得推薦，分別是復(fù)星保德信的青鸞版/火鳳版，太平人壽e養(yǎng)添年優(yōu)享版。

&復(fù)星保德信——星海贏家青鸞版/火鳳版

星海贏家青鸞版/火鳳版，產(chǎn)品計(jì)劃眾多，且領(lǐng)取表現(xiàn)拔尖，還終身保持現(xiàn)金價(jià)值，綜合收益比較高。

以青鸞版計(jì)劃三舉例，屬于極致領(lǐng)取類型，領(lǐng)取超高。

一位30歲的女性，每年交10萬(wàn)，并選擇55歲領(lǐng)取的情況，按照不同繳費(fèi)方式時(shí)，青鸞版計(jì)劃三的領(lǐng)取金額幾乎都排在首位。

以10萬(wàn)、10年交的情況下，會(huì)比其他產(chǎn)品，每年多領(lǐng)取幾千多。

但不足是在領(lǐng)取后沒(méi)有身故賠付，所以適合對(duì)預(yù)期壽命有信心，或者丁克朋友，在乎高領(lǐng)取，不需要給家人留錢的朋友。

倘若對(duì)身故賠付比較在乎的，就可以考慮青鸞版計(jì)劃一，計(jì)劃二以及火鳳版都是有一定身故保障的。

這里面比較特殊的是，火鳳版的計(jì)劃二和計(jì)劃三，它們領(lǐng)取金額不是固定的。

其中火鳳版計(jì)劃二領(lǐng)取分為兩段式，80歲前開始領(lǐng)的多，80歲后領(lǐng)取金額減少。

這種先甜后苦的方式，適合前期補(bǔ)充足夠的養(yǎng)老金，享受高品質(zhì)生活。

而計(jì)劃三就完全反過(guò)來(lái)，分為三個(gè)時(shí)間段，前十年只領(lǐng)50%，中間10年領(lǐng)取100%，20年后，每年領(lǐng)取150%的保額。

這種逐漸增多的形式，有一定抗通脹作用，比較適合長(zhǎng)壽人群，越領(lǐng)到后面越賺！

綜合，想要高收益的養(yǎng)老金，可以著重考慮星海贏家青鸞版/火鳳版。

&太平人壽——e養(yǎng)添年優(yōu)享版

其次太平人壽e養(yǎng)添年優(yōu)享版，我們稱它為穩(wěn)賺不賠的產(chǎn)品。

領(lǐng)取表現(xiàn)不錯(cuò)的同時(shí)，還有著極高的身故杠桿，可以保證領(lǐng)取25年，也就是說(shuō)最差都能領(lǐng)回25年的養(yǎng)老金，絕對(duì)的穩(wěn)賺不賠。

如果一位30歲的女性，躉交100萬(wàn)，選擇55歲領(lǐng)取的情況下，那么她每年可以領(lǐng)取74281元，保證領(lǐng)取25年，也就是她最低能領(lǐng)回185萬(wàn)。

最最關(guān)鍵的是它對(duì)高齡人群特別友好，最高到74歲都能投保，還沒(méi)有健康告知和地域限制，全國(guó)可投。

同時(shí)領(lǐng)取時(shí)間還非?？欤梢宰龅浇煌昃湍茴I(lǐng)錢。

如果女性在55歲或者男性在60歲之后投保的，那么它過(guò)了猶豫期就可以領(lǐng)取，就是這個(gè)月交完，下月就能開始領(lǐng)，幾乎不用等待。

特別適合在乎公司品牌，以及有傳承需求的朋友。

還有，就是退休后要補(bǔ)充養(yǎng)老金，想交完沒(méi)多久就領(lǐng)的，它非常合適。

除此以外，當(dāng)保費(fèi)達(dá)到200萬(wàn)的情況下，還能鎖定太平旗下的樂(lè)享高端養(yǎng)老社區(qū)。

好了，最后給大家總結(jié)一下這兩類。

當(dāng)下快返年金收益不錯(cuò)，靈活性高，特別適合用為替代存款吃利息，或者替代房產(chǎn)吃利息，或者補(bǔ)充現(xiàn)金流等等，用法非常多。

養(yǎng)老金呢則是補(bǔ)充養(yǎng)老金，幫助實(shí)現(xiàn)高品質(zhì)養(yǎng)老。

當(dāng)然除了資金用途的考慮外，我們也要結(jié)合個(gè)人的年齡，預(yù)算等實(shí)際情況來(lái)做最終的選擇。

如果大家有規(guī)劃需求，可以和我們的規(guī)劃老師一對(duì)一溝通，設(shè)計(jì)出最適合你的方案。