關(guān)于養(yǎng)老規(guī)劃，很多朋友都是后知后覺的，等到臨近退休才發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老金不夠用。

比如前段時間來找我們規(guī)劃的一個姐姐，今年50歲，快要退休了，估算了一下社保退休金可能不夠用。

然后找到我們想要給自己額外補(bǔ)充一份商業(yè)養(yǎng)老金，總預(yù)算是40萬。

最終我們給規(guī)劃出適合的方案，從她60歲開始，每個月可以補(bǔ)充大概2000元的養(yǎng)老金。

看到這里，估計有些朋友會覺得花40萬，每個月才拿2000元，非常不值。還不如放在自己手里慢慢花呢，可以自由支配，靈活性也更高。

但是大家只看到表面，不知道買成商業(yè)養(yǎng)老金背后的價值。

今天就借著這個案例跟大家討論一下，把存款換成商業(yè)養(yǎng)老金到底值不值？

我們就以客戶姐姐的案例為例，對比一下40萬存款和買成商業(yè)養(yǎng)老金，看下商業(yè)養(yǎng)老金的優(yōu)勢在哪里？

先算一筆經(jīng)濟(jì)賬。

以存款來模擬商業(yè)養(yǎng)老金，假設(shè)存款不去買商業(yè)養(yǎng)老金，就拿在手里慢慢花。

從60歲開始，同樣也是每個月拿出2千元。計算下來，40萬最多只能撐到76歲。

當(dāng)然這只是最簡單粗暴的方式，實(shí)際生活中，這筆存款還有利息。

按照現(xiàn)在幾大行五年期的利率1.3%來計算，起初40萬存5年的利息也有2萬6。

可5年到期后，再存，就會是一個煩惱。按照現(xiàn)在利率下滑的速度，后期跌破1%只是時間問題，那樣利息也就很少，所以算下來加上利息，省著花最多還能多撐兩年多。

如果后續(xù)還活著，花完就沒有錢了。大家可以模擬一下，這種人還在，錢沒了，得有多焦慮。更何況，按照現(xiàn)在最新的壽命預(yù)估，每年的平均壽命都是提高的。

而換成養(yǎng)老金，效果就完全不同了。

這40萬買養(yǎng)老金，那么她每年可以領(lǐng)取23376元，也就是每個月補(bǔ)充2000塊錢的退休金，活多久領(lǐng)多久，根本不用擔(dān)心用完沒錢花。

累計領(lǐng)取到80歲，一共可以領(lǐng)回49萬，如果更長壽一些，活到90歲，那么一共可以領(lǐng)回72.5萬，幾乎快要是存款的兩倍。

看下來養(yǎng)老金這種活多久領(lǐng)多久的模式，更適配養(yǎng)老。

畢竟沒有人能精準(zhǔn)計算出自己能活到多少歲，需要準(zhǔn)備多少養(yǎng)老金。

但存款是存量資產(chǎn)，花完就沒了；而相反，養(yǎng)老金是持續(xù)現(xiàn)金流，是一個每月到點(diǎn)領(lǐng)錢的鐵飯碗，這區(qū)別就出來了。

接著咱們再來說第二點(diǎn)，如果不幸提前掛了，差別在哪呢？

很多人會說，那可能活不到76歲，那買養(yǎng)老金沒領(lǐng)完，會不會虧。

關(guān)于這點(diǎn)，更不用擔(dān)心。

多數(shù)養(yǎng)老金都會帶身故保障的。

比如我所選擇的這款，自帶20年保證領(lǐng)取的。

就是這40萬交進(jìn)去后，一定能拿回20個23376元，即467520元。

從60歲開始，不幸在69歲，只領(lǐng)了10年的養(yǎng)老金就掛了。

拿剩下10年沒來得及領(lǐng)的養(yǎng)老金，也會以身故金的方式，一次性賠給她的家人。

這就是保證領(lǐng)取的魅力，保證我們的養(yǎng)老金絕對能拿回來，有一個下限。

另外第三種情況，很多人會擔(dān)心，這筆養(yǎng)老金交給保險公司，然后就失去靈活性了，遇到點(diǎn)急事，也沒辦法拿出來。

這款養(yǎng)老金能完美避免這個問題。

在交進(jìn)去后，賬戶里就會有一筆現(xiàn)金價值，60歲時，現(xiàn)金價值有45.6萬。

到了70歲，這位姐姐領(lǐng)走25.7萬養(yǎng)老金后，賬戶里的現(xiàn)金價值還是有32.8萬。

作為對比，如果我們是用手頭上的存款領(lǐng)錢，到70歲，領(lǐng)了20多萬后，手頭估計也就剩10萬多了，直接比養(yǎng)老金少了20萬了。

所以養(yǎng)老金從靈活性層面，真要比自己存錢好得多。

特別是到后期，比如80歲的時候，40萬存款按每個月花2千的速度，估計早都耗光了。

而這個姐姐買的養(yǎng)老金，已經(jīng)領(lǐng)了49萬，賬戶里還有20萬的現(xiàn)金價值，如果有急事的話，就可以動用。

這真的是自己存錢完全無法達(dá)到的情況。

那最后，我們再來測算下收益。

現(xiàn)在我們?nèi)ゴ驽X，幾大行利率，五年期普遍就1.3%左右。

但若存這款養(yǎng)老金，領(lǐng)到80歲，折合單利3.69%；領(lǐng)到90歲折合單利是5.75%。

這優(yōu)勢是存款完全無法比擬的。

以上我是通過靈活性、收益性角度和大家分析的養(yǎng)老金的優(yōu)勢。

而實(shí)際上，真正考慮用存款去養(yǎng)老，還有很多無法避免的難題。

接下來，我們算一筆現(xiàn)實(shí)賬。

到老后，手頭有一大筆錢，未必是什么好事情，針對老年人的騙局，真的太多了。

比如最近我關(guān)注的一起，專門定向瞄準(zhǔn)老年人的理財項(xiàng)目。

針對60歲以上人群，兜售一個名為康養(yǎng)卡的產(chǎn)品，號稱年化8-12%。而且是買的越多，收益越高。

很多人可能會疑惑，這種明顯騙局，為啥會有人上當(dāng)？

根本就是一個原因，人性。

這種騙局，大多數(shù)玩的都是資金流。起先投資，是真能拿到收益。建立信任感以后，就會越投越多，利息越滾越大。

等后面資金周轉(zhuǎn)不開了，自然就暴雷了。

這次暴雷的項(xiàng)目，金額40多億，受害者超4萬人，80%都是60歲以上老人。

近五年來，類似的暴雷項(xiàng)目，光我知道的，就不下100多起了。

所以，到老后，真有一筆錢，能不能管住，留住，其實(shí)是要打個問號的。

但換成是固定領(lǐng)取養(yǎng)老金的話。

一方面是，有一筆錢買養(yǎng)老金了，余下的錢，可能就沒那么多，真拿去買了騙人的項(xiàng)目，損失不至于太大；

另一方面是，真要是克制不住，拿去投資，那每個月還能有一筆養(yǎng)老金，定時領(lǐng)錢，保證生活的下限。

所以領(lǐng)的養(yǎng)老金決定老年后的生活底氣，這個是毋庸置疑的。

而且，養(yǎng)老金這筆錢，就是我們用于養(yǎng)老的，可以做到專款專用。

相信絕大多數(shù)沒有到50歲以后的朋友，感受不到?？顚Ｓ眠@四個字的重量。

如果是手頭有一筆錢，其實(shí)可以有很多用途，真正能不能用于養(yǎng)老，這個事也是存在不確定性的。

難免會把這筆錢，用于補(bǔ)貼自己子女，孫子輩。那其實(shí)真用在自己身上的，并不多。

這就是父母長輩的通病，會想著把最好的，留給自己的后輩，哪怕苦了自己。

但到老后失去經(jīng)濟(jì)來源后，手頭有錢與否，子女對待的差別是巨大的。

比如之前上熱搜的，爺爺每多活一天，就能給家庭帶來500多收入的案例。

因?yàn)槊刻於寄芙o家庭帶來收入，帶來現(xiàn)金流，這是希望，自然子女會非常孝順，希望老人更長壽；

但反之，要是這筆錢是存款，那每多活一天，就會讓總量減弱，這筆錢是消耗。縱然子女可能還會孝順，但態(tài)度肯定不如上一種那么期待老人長命百歲了。

這都是赤裸裸的現(xiàn)實(shí)。

所以，無論是從經(jīng)濟(jì)賬，還是現(xiàn)實(shí)賬，活多久、領(lǐng)多久的養(yǎng)老金，就是要比存款好用得太多了。

說完養(yǎng)老金的優(yōu)勢后，下面我也和大家講一下，目前對于50歲以上群體，考慮購買養(yǎng)老金，哪款產(chǎn)品最有優(yōu)勢。

養(yǎng)老金產(chǎn)品推薦

當(dāng)前適合50歲以上群體購買的，主要有兩款——復(fù)星保德信星海贏家青鸞版和太平人壽e養(yǎng)添年優(yōu)享版。

&復(fù)星保德信——星海贏家青鸞版

這款養(yǎng)老金就是我們給客戶姐姐推薦的，當(dāng)前領(lǐng)取表現(xiàn)頂尖級選手。

產(chǎn)品有三個計劃，區(qū)別呢，主要在身故賠付上。

計劃一，身故賠付最全面，能保證領(lǐng)回20年；計劃二，是保證領(lǐng)回已交保費(fèi)；計劃三就屬于極致型，在領(lǐng)取后，沒有身故賠付，這意味著，如果身故得早，有虧損的風(fēng)險。

領(lǐng)取表現(xiàn)就和身故表現(xiàn)相反，計劃三>計劃二>計劃一。

最后現(xiàn)金價值是維持到106歲，靈活性很強(qiáng)。

綜合看下來，各個維度都很優(yōu)秀，后期收益更是可以突破3.0%。

所以想要高收益的養(yǎng)老金，可以著重考慮星海贏家青鸞版。

&太平人壽——e養(yǎng)添年優(yōu)享版

這款產(chǎn)品是大公司里，表現(xiàn)出色的。

領(lǐng)取表現(xiàn)方面，屬于第一梯隊(duì)選手，同時有著25年超高的保證領(lǐng)取年限，不用擔(dān)心沒領(lǐng)幾年身故虧損的情況。

以50歲女性，躉交40萬，從55歲領(lǐng)取的情況下。

計算下來每年可以領(lǐng)取18084元，保證領(lǐng)取25年，就是452095元。

當(dāng)然這只是給我們的領(lǐng)取下限，后續(xù)我們領(lǐng)的時間越長，我們就越賺。累計活到90歲的情況下，她一共可以領(lǐng)回65萬。

另外它還有一些優(yōu)勢，對高齡人群很友好。

最高投保年齡截止74歲，且領(lǐng)錢的時間還非?？?，最早女性55歲/男性60歲可以領(lǐng)錢。

如果女性55歲/男性60歲后才投保的，那么在交完錢，過了猶豫期就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金，做到即交即領(lǐng)取，不用等待。

所以如果想要大公司的養(yǎng)老金或者是高齡朋友想要補(bǔ)充養(yǎng)老金的，可以考慮這款。

品牌有保障，且交完幾乎可以做到立馬領(lǐng)錢。

總體來說，如果50歲以上，沒有買養(yǎng)老金，真要考慮買上，無論哪個角度，都比自己用存款養(yǎng)老更有優(yōu)勢。

其實(shí)，真正考慮過這些的朋友，都會像開頭找我們配置養(yǎng)老金的姐姐那樣，毋庸置疑選擇養(yǎng)老金。

如果大家有規(guī)劃養(yǎng)老需求的，可以掃描下方二維碼，讓我們專業(yè)規(guī)劃老師給你設(shè)計更適合你的方案。