金融監(jiān)管堅持“長牙帶刺”，銀行業(yè)的受罰情況如何？

企業(yè)預警通數(shù)據(jù)顯示，2025年上半年，央行、金融監(jiān)管總局、外管局及派出機構(gòu)共向全行業(yè)派發(fā)罰單2759張（含個人），罰沒金額合計7.89億元，挨罰銀行576家。

圖源：企業(yè)預警通數(shù)據(jù)

相比2024年上半年，本期無論是罰單數(shù)量還是罰沒金額，都有所下降，反映出在監(jiān)管高壓態(tài)勢下，銀行業(yè)的合規(guī)經(jīng)營意識與管理體系持續(xù)完善、風險防控能力不斷提升。

柒財經(jīng)梳理后，發(fā)現(xiàn)這份“滾燙”的監(jiān)管成績單，主要呈現(xiàn)出以下特點：

01多家銀行被“千萬級”罰單砸中

雖說行業(yè)整體的受罰力度變輕了，但具體到個體，不乏多家銀行被“千萬級”巨額罰單砸中。

2025年上半年，農(nóng)業(yè)銀行以一張5160.54萬元的罰單，斬獲“罰王”，違規(guī)事由一長串：占壓財政存款或資金，違反信用信息采集、查詢及客戶身份識別義務，未按規(guī)定報送大額/可疑交易報告，與身份不明客戶交易……條條都是硬傷。

政策性銀行中，因為超授信發(fā)放、貸款需求測算不準確、貸后管理不到位等違法違規(guī)行為，中國進出口銀行在6月份收到1810萬元單張罰單。

股份行中，4家“中招”千萬級罰單，分別是浙商銀行1680萬，民生銀行1705.5萬元，光大銀行1677.06萬元，恒豐銀行1060.68萬元。

來源：公開信息

其中，浙商銀行作為接單“勞?！保?025年上半年至少收到12張（含個人罰單）監(jiān)管罰單，總罰金超過2000萬元，遠遠蓋過2024年全年（21張罰單，合計約1364萬元）的“戰(zhàn)績”。

02個人處罰變重？

和過去重罰企業(yè)，輕罰個人不同，最近兩年監(jiān)管從“量”到“質(zhì)”升級，進一步深化“雙罰制”，壓實從業(yè)人員的主體責任。

2025年上半年，監(jiān)管對銀行人的處罰繼續(xù)維持高位，共有1675名從業(yè)人員受罰。

處罰措施中，除了常見的警告、罰款、取消任職資格、責令改正等，106名銀行人被給予禁業(yè)處理，其中46人遭到“紅牌罰下”——終身禁業(yè)，包括原光大銀行深圳分行黨委書記、行長朱慧民，工商銀行私人銀行部原副總經(jīng)理徐衛(wèi)東，澠池農(nóng)村商業(yè)銀行果園支行原客戶經(jīng)理高勇軍，江西廬山農(nóng)村商業(yè)銀行原員工劉張華等。

另外，今年5月還出現(xiàn)了業(yè)內(nèi)罕見的“雙紅牌”現(xiàn)象，即一人先后被罰兩次，且因同類問題在兩家不同機構(gòu)被罰。

根據(jù)公開信息，曾任職延安農(nóng)商行董事長、延長縣農(nóng)信聯(lián)社理事長的高小鵬，因貸款“三查”不到位，均被處以禁業(yè)8年的處罰。

值得一提的，監(jiān)管最近對浦發(fā)銀行的一起處罰，再次釋放出個人處罰層面的重要信號。

7月18日，國家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)披露，上海浦發(fā)銀行北京分行因以不正當手段發(fā)放貸款、貸款業(yè)務嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等2項違規(guī)，領(lǐng)罰245萬元，相關(guān)責任人劉某某、畢某被警告并分別被罰款40萬元、20萬元。

《國家金融監(jiān)督管理總局行政處罰裁量權(quán)實施辦法》第二十二條規(guī)定，“法定罰款幅度為5萬元至50萬元的，按照5萬元至20萬元以下、20萬元至35萬元以下、35萬元至50萬元的標準，分別把握從輕、適中、從重罰款”。

據(jù)柒財經(jīng)不完全統(tǒng)計，2025年上半年，銀行業(yè)被罰個人中，罰款金額從1000元到20萬元不等，但90%都在5萬元及以下。

浦發(fā)銀行如此之高的個人罰單，在行業(yè)極為少見。有業(yè)內(nèi)人士稱，隨著監(jiān)管趨嚴趨細，未來針對個人的處罰將更加嚴格，大額罰單的適用范圍或進一步擴大，涉事人員甚至有面臨刑責的可能。

03農(nóng)商行仍是罰單“重災區(qū)”

按照被罰銀行類型，國有六大行、股份行、城商行、農(nóng)商行、政策行等集體上演“一個都不能少”。而農(nóng)商行則毫無意外地，再次淪為“重災區(qū)”。

2025年上半年，農(nóng)商行共收到罰單918張，占比33.21%；罰沒金額共計2.33億元，占比29.46%。就該兩項指標，農(nóng)商行均穩(wěn)坐行業(yè)頭把交椅。

圖源：企業(yè)預警通

其中，最大罰單落在了北京農(nóng)商行頭上。2025年1月，因提供虛假的或者隱瞞重要事實的統(tǒng)計資料；違反賬戶管理規(guī)定；違反收單業(yè)務外包管理規(guī)定等十項違法違規(guī)行為，北京農(nóng)商行被罰沒902.27萬元。

而在大額罰單的加持下，北京農(nóng)商行以960.9萬的罰單金額排在細分賽道第一位。

農(nóng)商行之所以長期站在“風暴眼”中，背后是多重因素疊加的生存困境。

據(jù)柒財經(jīng)了解，很多農(nóng)商行由農(nóng)信社改制而來，但改制后仍殘留“草臺班子”基因，包括股權(quán)結(jié)構(gòu)分散、內(nèi)部人控制嚴重、風控意識淡薄，導致公司治理機制形同虛設(shè)，關(guān)聯(lián)交易時有發(fā)生。

比如，陜西漢陰農(nóng)商行因貸后管理不到位致使貸款資金被挪用，還通過即放即收方式發(fā)放無實際用途貸款以虛增信貸規(guī)模，被罰款73萬元。

其次，大量農(nóng)商行依存縣域單一產(chǎn)業(yè)發(fā)展，這種先天貧瘠的信貸土壤，很容易在宏觀經(jīng)濟調(diào)整時滋生壞賬，加速貸款不良率飆升。為了掩蓋風險，農(nóng)商行難保不會違規(guī)展期、借新還舊……

天眼查顯示，截至2025年一季度末，全國農(nóng)商行整體不良貸款率為2.86%，相較之下，國有大行為1.22%、股份行為1.23%、城商行為1.79%。

最后，規(guī)模小，能力弱的的農(nóng)商行，大部分在金融科技方面投入不足，風控人才補給緩慢，數(shù)字化轉(zhuǎn)型滯后，也影響了內(nèi)控和合規(guī)體系的建設(shè)。

04信貸違規(guī)仍是“重頭戲”

一直以來，信貸業(yè)務違規(guī)仍都是監(jiān)管處罰的重點領(lǐng)域，今年也不例外。

2025年上半年，全行業(yè)共407張涉及信貸業(yè)務違規(guī)，占機構(gòu)罰單總量的37.58%。

其中，金融監(jiān)管局針對國有六大行開出罰單共189張，約115張涉及信貸違規(guī)，占比60.8%。

第二季度單季，金融監(jiān)管總局系統(tǒng)共開出罰單247張，173張涉及貸款業(yè)務違規(guī)，占比超過70%。

信貸業(yè)務違規(guī)之所以高頻，是由銀行的經(jīng)營屬性與盈利特點決定的。

一方面，吸儲放貸是銀行的“基本盤”，存貸款利差是銀行最主要的創(chuàng)收創(chuàng)利源泉。信貸業(yè)務，涵蓋公司貸款、個人貸款、信用卡等，在銀行資產(chǎn)配置的中占據(jù)相當大的分量。

另一方面，銀行每天有海量的信貸申請、審批、評級、發(fā)放和回收活動在進行，涉及眾多客戶經(jīng)理、審核人員、分支行。如此高頻且廣泛的操作，本身就意味著“踩坑”出錯的概率相對較高。

此外，內(nèi)控制度不健全、票據(jù)業(yè)務違規(guī)、反洗錢業(yè)務違規(guī)，也是銀行“挨板子”的常見理由。

值得一提的是，最令打工人反感的行業(yè)頑疾—“全員營銷”，新晉升級為監(jiān)管關(guān)注的對象。

7月9日，國家金融監(jiān)督管理總局溫州監(jiān)管分局的一則處罰顯示，浙江溫州龍灣農(nóng)商行因?qū)﹃P(guān)聯(lián)方存款業(yè)務管理不到位、向非營銷部門下達存款考核指標以及貸款“三查”不到位等多項案由，被罰款265萬元，同時該行相關(guān)負責人林濤、王劍、王長青被警告。

整治方向的轉(zhuǎn)變早有端倪。2024年，浙江嘉善聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行，浙江常山農(nóng)商行，郵儲銀行溫州市分行等多家機構(gòu)，均因向非營銷部門下達考核指標被當?shù)乇O(jiān)管處罰。

監(jiān)管果斷出手，意味著穿透式監(jiān)督檢查更深更細，以往可能被忽視或被視為“行業(yè)慣例”的內(nèi)部經(jīng)營管理問題，現(xiàn)在已成為上峰瞄準的明確靶點。

總體來看，2025年上半年銀行業(yè)罰單數(shù)量與金額“雙降”，體現(xiàn)出行業(yè)合規(guī)經(jīng)營向好、向?qū)?。然而，千萬級罰單頻現(xiàn)、農(nóng)商行痼疾難消、信貸違規(guī)高企，特別是“全員營銷”等內(nèi)部問題被精準打擊，均表明行業(yè)“病根”根深蒂固，監(jiān)管“長牙帶刺”的態(tài)勢未變，也傳遞出監(jiān)管正從業(yè)務合規(guī)更深層次穿透至管理機制與考核導向，持續(xù)釋放壓實主體責任、根治行業(yè)陳疴的強信號。