“機器人方陣自主行進、與真人模特同臺走秀、高精度足球?qū)埂?，近日圓滿落幕的世界人形機器人運動會，展現(xiàn)了人工智能與運動控制的深度融合，也為未來生產(chǎn)生活方式的智能化變革勾勒出清晰路徑。

當前，全球機器人產(chǎn)業(yè)正加速滲透工業(yè)制造、消費服務(wù)及家庭生活等多元場景。有行業(yè)報告預(yù)測，到2030年，機器人市場規(guī)模將突破千億，并持續(xù)保持高速增長。

產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式增長，催生出全新保險需求。在本次人形機器人運動會上，中國人保作為官方合作伙伴，為參賽機器人企業(yè)提供定制化風險保障。大家財險、中原農(nóng)險也陸續(xù)布局機器人保險賽道，分別為傲鯊智能“外骨骼機器人”、激光除草機器人提供保障服務(wù)。

需要注意的是，機器人行業(yè)技術(shù)密集、創(chuàng)新活躍，具有較高的技術(shù)壁壘，其復(fù)雜性和專業(yè)性并非短期內(nèi)能夠突破。面對風險評估難、動態(tài)定價挑戰(zhàn)大、數(shù)據(jù)孤島普遍存在等一系列行業(yè)難題，保險機構(gòu)應(yīng)加快技術(shù)破局步伐，推動保險服務(wù)實現(xiàn)從傳統(tǒng)財產(chǎn)損失補償，向覆蓋研發(fā)、生產(chǎn)、運營全鏈條的風險管理體系的全面升級。這不僅是適應(yīng)機器人產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然要求，更是保險業(yè)搶占未來市場、把握產(chǎn)業(yè)風口的關(guān)鍵所在。

機器人保險加速落地

作為北京亦莊機器人半程馬拉松及首屆機器人運動會保險合作伙伴，中國人保憑借在機器人保險領(lǐng)域的先發(fā)優(yōu)勢，其創(chuàng)新研發(fā)的系列專屬產(chǎn)品已為國內(nèi)多家頭部機器人企業(yè)提供風險保障。

就在7月初，寧波市首單人形機器人應(yīng)用保險落地。由人保財險寧波鄞州中心支公司為本地一家生產(chǎn)人形機器人關(guān)鍵零部件企業(yè)定制，提供涵蓋產(chǎn)品責任險與產(chǎn)品質(zhì)量險的綜合保障，總保額400萬元。

在今年北京機器人半馬賽事中，人保財險打造的“科技+體育+保險”三維保障體系，一方面保障參賽機器人因自然災(zāi)害、意外事故及運輸過程中可能造成的自身損失，同時還覆蓋機器人在比賽過程中可能對第三方造成的損失。

除人保財險外，還有多家保險公司也已布局機器人保險。例如，今年7月底，大家財險宣布為“外骨骼機器人”——傲鯊智能VIATRIX產(chǎn)品提供承保服務(wù)。在合作中，大家財險針對VIATRIX提供的核心保障在于：若因該外骨骼機器人存在缺陷導(dǎo)致使用者或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，大家財險將在責任范圍內(nèi)進行賠償。

此外，6月11日，中原農(nóng)險黑龍江分公司推出全國首單智能激光除草機器人專屬責任保險。從保障范圍上看，若因被保險人的研發(fā)成果（即該智能激光除草機器人）存在設(shè)計缺陷導(dǎo)致意外事故，生產(chǎn)過程中對于大豆苗期的苗損率高于5%（不含）以上的損失，將由該險企依據(jù)合同予以賠付。

事實上，行業(yè)首創(chuàng)的突破可追溯至2022年初。彼時，人保財險聯(lián)合優(yōu)艾智合機器人、中再產(chǎn)險等機構(gòu)推出的《移動機器人質(zhì)量責任保險》，其中“產(chǎn)品質(zhì)量缺陷責任險”和“產(chǎn)品質(zhì)量安全生產(chǎn)責任險”兩大主險，專治各種“疑難雜癥”；另有“數(shù)據(jù)恢復(fù)費用保險”“信息技術(shù)服務(wù)費用保險”兩項附加險，針對性解決數(shù)據(jù)與技術(shù)難題。

市場前景與政策助力

當前機器人賽道浪潮澎湃，科技企業(yè)競相涌現(xiàn)，以宇樹科技為代表的多家企業(yè)此前透露將于年內(nèi)實現(xiàn)量產(chǎn)。與此同時，宇樹科技、智元機器人等頭部企業(yè)亦頻頻釋放上市信號，引發(fā)廣泛關(guān)注。隨著機器人企業(yè)快速成長并不斷取得突破，其應(yīng)用正加速滲透至日常場景——從制作咖啡到智能售貨，機器人正逐步成為現(xiàn)實生產(chǎn)力，在工業(yè)與消費等多個領(lǐng)域持續(xù)拓寬商業(yè)化路徑。

據(jù)《人形機器人產(chǎn)業(yè)研究報告》，我國已躋身全球人形機器人制造領(lǐng)先行列，2024年市場規(guī)模預(yù)計達約27.6億元，并有望于2030年突破千億大關(guān)，展現(xiàn)出強勁的增長潛力與廣闊的市場前景。

機器人產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)高速發(fā)展，離不開政策的有力推動。2025年政府工作報告明確提出實施“人工智能+”行動，推動大模型廣泛落地，并重點支持智能機器人等新一代智能終端與智能制造裝備的研發(fā)與應(yīng)用。

而產(chǎn)業(yè)騰飛亦需配套保障機制的有力支撐。今年5月，金融監(jiān)管總局局長李云澤表示，將加快出臺推動科技保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見，強化風險分擔與損失補償功能，鼓勵以共保體模式為重大科技項目提供保障，并積極研發(fā)機器人、低空飛行器等前沿領(lǐng)域的專屬保險產(chǎn)品，為企業(yè)創(chuàng)新全程護航。

地方層面也迅速做出響應(yīng)。6月，寧波市發(fā)布《寧波市促進人形機器人產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展若干政策措施的通知》，明確提出探索設(shè)立人形機器人應(yīng)用險，對投保費率不超過3%的企業(yè)，給予最高不超過保費金額80%、上限200萬元的補助。

同期，海南省科學(xué)技術(shù)廳印發(fā)《海南省科技保險產(chǎn)品目錄（2025版）》，將機器人產(chǎn)品責任保險納入其中。該產(chǎn)品面向機器人制造與銷售企業(yè)，承保范圍涵蓋因設(shè)計缺陷、運行故障、外部交互模塊異常、黑客攻擊及使用碰撞等引發(fā)的第三方人身傷害或財產(chǎn)損失，保險期限為一年。

深圳市龍崗區(qū)亦于6月公示2025年科技保險險種備案名單，平安產(chǎn)險的機器人產(chǎn)品綜合責任保險、人保財險的機器人綜合責任保險等多款產(chǎn)品成功入選。

更早之前，2023年初，常州市武進區(qū)工信局便聯(lián)合人保財險與太平洋產(chǎn)險，投入210萬元在全省率先推出機器人產(chǎn)業(yè)保險項目，為區(qū)域機器人企業(yè)提供產(chǎn)品信用背書與風險保障。

風險與挑戰(zhàn)極大

作為新興產(chǎn)業(yè)，機器人企業(yè)目前普遍面臨著環(huán)境復(fù)雜、付款周期漫長、違約風險高等挑戰(zhàn)。為這個群體提供風險保障服務(wù)，險企面臨的問題和挑戰(zhàn)也不容忽視。

首當其沖的是風險評估復(fù)雜。由于機器人企業(yè)技術(shù)更新迭代快，硬件、軟件和算法不斷升級，導(dǎo)致風險特征動態(tài)變化。機器人事故可能涉及硬件故障、軟件漏洞、操作失誤或網(wǎng)絡(luò)攻擊等多種因素，會導(dǎo)致責任歸屬難以清晰劃分。例如，機器人因傳感器故障撞人，可能涉及數(shù)據(jù)缺失與定價困難。

其次是數(shù)據(jù)缺失，難以精準定價。機器人保險是新興領(lǐng)域，缺乏長期、系統(tǒng)的風險數(shù)據(jù)積累。傳統(tǒng)精算模型難以直接應(yīng)用，導(dǎo)致保險公司難以準確評估風險概率和損失程度，進而影響保費定價的合理性。隨著技術(shù)發(fā)展和應(yīng)用場景拓展，風險特征不斷變化，保險產(chǎn)品需頻繁調(diào)整條款和費率。然而，頻繁調(diào)整可能影響客戶體驗和市場穩(wěn)定性。

另外，網(wǎng)絡(luò)風險與信息安全亦給承保服務(wù)帶來困擾。聯(lián)網(wǎng)機器人面臨黑客攻擊、數(shù)據(jù)泄露等風險，可能導(dǎo)致隱私侵犯、系統(tǒng)癱瘓或經(jīng)濟損失。

數(shù)據(jù)共享是破局關(guān)鍵

要解決上述問題，還需要保險公司加強與機器人企業(yè)的合作，共建數(shù)據(jù)共享平臺，探索動態(tài)定價和風險減量服務(wù)模式，以推動機器人保險市場的可持續(xù)發(fā)展。

而數(shù)據(jù)孤島則是當前機器人保險發(fā)展中最突出的挑戰(zhàn)。

針對數(shù)據(jù)缺失問題，有學(xué)者提出，機器人本質(zhì)上是多種高科技設(shè)備的集成系統(tǒng)，其核心組件通常已在其他領(lǐng)域形成了一定的數(shù)據(jù)積累。保險公司可參照同類自動化設(shè)備或高科技產(chǎn)品的保險損失數(shù)據(jù)，分析諸如故障頻次、操作失誤、系統(tǒng)可靠性等共性風險因素，逐步建立初步的風險評估模型。

同時，還可借助結(jié)構(gòu)化問卷、專家訪談、用戶調(diào)研等方式，主動獲取來自制造商、用戶及領(lǐng)域?qū)＜覍撛陲L險的定性評價與定量估計，進一步補充關(guān)鍵指標，如故障概率、損失幅度和影響范圍等，從而持續(xù)完善風險評估的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

另有專家強調(diào)，打破數(shù)據(jù)壁壘需依靠多方協(xié)同，建議由保險公司、機器人制造商和典型用戶共同構(gòu)建事故數(shù)據(jù)共享平臺，系統(tǒng)積累故障和賠付案例，為風險定價提供實證支持。在產(chǎn)品層面，可推進模塊化保險設(shè)計，根據(jù)不同應(yīng)用場景的風險特征靈活組合保障責任，以貼合被保險人實際需求。此外，還應(yīng)引入實時風險監(jiān)測機制，動態(tài)追蹤機器人的運行狀態(tài)，并基于風險變化實現(xiàn)費率的動態(tài)調(diào)整。

在推進行業(yè)數(shù)據(jù)共享方面，有業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)由保險行業(yè)協(xié)會牽頭建立機器人保險數(shù)據(jù)共享機制，統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集標準，研究安全可行的信息脫敏技術(shù)，強化商業(yè)秘密與個人信息保護，為機器人保險的穩(wěn)健創(chuàng)新奠定數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。