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“2024年有137個(gè)新能源車(chē)系賠付率超100%，相當(dāng)于‘保一臺(tái)虧一臺(tái)’。”

文 / 巴九靈（微信公眾號(hào)：吳曉波頻道）

“一年沒(méi)出險(xiǎn)，過(guò)去燃油車(chē)保費(fèi)是逐年遞減的，新能源險(xiǎn)費(fèi)下一年竟然貴了上千塊?！?/p>

社交平臺(tái)上，新能源車(chē)主對(duì)車(chē)險(xiǎn)的吐槽屢見(jiàn)不鮮。進(jìn)入2025下半年，國(guó)內(nèi)新能源乘用車(chē)銷(xiāo)量占比已穩(wěn)定超過(guò)50%，但尷尬的是，與同價(jià)位燃油車(chē)相比，電車(chē)保費(fèi)始終居高不下，乃至被貼上了“車(chē)險(xiǎn)刺客”的標(biāo)簽。

行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，新能源車(chē)的車(chē)均保費(fèi)比油車(chē)高出63%，即便扣除車(chē)齡等因素，仍比油車(chē)貴10%—20%。

更令人難以接受的是，“連續(xù)不出險(xiǎn)、保費(fèi)遞減”本是車(chē)主對(duì)車(chē)險(xiǎn)的“默認(rèn)認(rèn)知”，可這一規(guī)則在部分新能源車(chē)身上似乎失效了。不少車(chē)主不得不精打細(xì)算“做減法”，甚至無(wú)奈棄保?！安皇撬嚫呷四懘?，是真的不劃算。”

一邊是滲透率持續(xù)走高，一邊是不滿聲浪漸起，“車(chē)險(xiǎn)刺客”究竟是如何形成的？未來(lái)又能否改善？

“車(chē)險(xiǎn)刺客”花式跳漲

社交平臺(tái)上，有關(guān)“車(chē)險(xiǎn)刺客”的吐槽幾乎涵蓋了從投保到理賠的全流程。

圖源：小紅書(shū)

最普遍的，自然是電車(chē)與油車(chē)的保費(fèi)差距。有網(wǎng)友總結(jié)不同價(jià)位的差異：10萬(wàn)元級(jí)電車(chē)，每年保費(fèi)比同價(jià)位油車(chē)貴1000—1500元；20萬(wàn)元級(jí)差距最大，每年貴2500元；30萬(wàn)元級(jí)差距反而縮小，每年貴500—1000元。

除了“普遍貴”，保費(fèi)“花式跳漲”更讓人費(fèi)解。有車(chē)主直言：“同一家保險(xiǎn)公司，月初報(bào)價(jià)5800元，月底再問(wèn)就漲到7225元；換另一家詢價(jià)，直接報(bào)出11300元，短短一個(gè)月差價(jià)好幾千?！?/p>

理賠環(huán)節(jié)的矛盾也很突出。有車(chē)主抱怨，自己的車(chē)托底傷及電池包，4S店判定需換整個(gè)電池包，保險(xiǎn)公司卻堅(jiān)持局部維修，雙方僵持不下導(dǎo)致理賠一拖再拖。

“定損標(biāo)準(zhǔn)不透明，我們反倒成了車(chē)企和保險(xiǎn)公司博弈的犧牲品?！?/p>

不僅是電池，其他零部件的維修成本也讓車(chē)主們頭疼。有車(chē)主無(wú)奈表示：“修電池貴還能理解，可連尾燈輕微受損都要整體更換，燃油車(chē)幾百塊就能搞定，電車(chē)修下來(lái)要幾千?！?/p>

智能駕駛與保費(fèi)的“倒掛”也讓車(chē)主困惑。平時(shí)，車(chē)企宣傳時(shí)會(huì)強(qiáng)調(diào)“智能駕駛提升安全性”，可實(shí)際中，不少配備智駕的車(chē)型，保費(fèi)反而更高。

“既然是賣(mài)點(diǎn)，為啥要讓車(chē)主多掏保費(fèi)？要是系統(tǒng)判斷失誤引發(fā)事故，責(zé)任該算誰(shuí)的？”這類(lèi)質(zhì)疑在汽車(chē)論壇很普遍，“技術(shù)紅利沒(méi)享到，相關(guān)的保費(fèi)成本倒要自己扛?！?/p>

面對(duì)車(chē)主不滿，保險(xiǎn)公司解釋：新能源車(chē)年輕駕駛員多、營(yíng)運(yùn)車(chē)輛占比高，還存在大量“非營(yíng)運(yùn)身份、實(shí)際營(yíng)運(yùn)使用”的車(chē)輛，風(fēng)險(xiǎn)混雜推高保費(fèi)。

數(shù)據(jù)顯示，新能源車(chē)35歲以下車(chē)主的占比，比燃油車(chē)高14%；非營(yíng)運(yùn)車(chē)險(xiǎn)均價(jià)僅為營(yíng)運(yùn)車(chē)的一半，不少非家用新能源車(chē)“鉆空子”——按非營(yíng)運(yùn)車(chē)低價(jià)參保，加劇了風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)錯(cuò)配。

但這樣的回復(fù)難以讓普通車(chē)主接受：“保險(xiǎn)公司識(shí)別不了‘營(yíng)運(yùn)偽裝非營(yíng)運(yùn)’的風(fēng)險(xiǎn)，憑什么把成本轉(zhuǎn)嫁給合規(guī)車(chē)主？”“年齡和駕駛技術(shù)沒(méi)有必然聯(lián)系，總不能說(shuō)年輕人開(kāi)車(chē)就一定危險(xiǎn)，這分明是年齡偏見(jiàn)?！?/p>

還有車(chē)主反映，自己的車(chē)只是注冊(cè)過(guò)網(wǎng)約車(chē)，從未實(shí)際營(yíng)運(yùn)且無(wú)任何出險(xiǎn)記錄，保費(fèi)仍比普通私家車(chē)高1—2倍，“一刀切”讓人心有不甘。

不少油轉(zhuǎn)電的車(chē)主吐槽“初期成本轉(zhuǎn)嫁”：“行業(yè)發(fā)展初期的額外成本，憑什么只讓消費(fèi)者承擔(dān)？”

還有評(píng)論直言，矛盾若不解決，不僅會(huì)拉低車(chē)主的使用體驗(yàn)，更可能成為新能源車(chē)市場(chǎng)進(jìn)一步拓展的“絆腳石”。

保險(xiǎn)理賠工作人員檢查車(chē)輛安全情況

“車(chē)險(xiǎn)刺客”的由來(lái)

看似不合理的高保費(fèi)背后，其實(shí)是多重行業(yè)現(xiàn)實(shí)因素的交織。

“車(chē)險(xiǎn)刺客”的形成，首先繞不開(kāi)歷史數(shù)據(jù)不足的問(wèn)題。

燃油車(chē)有百年市場(chǎng)積累，風(fēng)險(xiǎn)模型成熟、定價(jià)均衡；而新能源車(chē)正處市場(chǎng)爆發(fā)期，每 18個(gè)月就完成一次換代，保險(xiǎn)公司的歷史理賠數(shù)據(jù)根本追不上新車(chē)上市速度，難以精準(zhǔn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。

無(wú)法精準(zhǔn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)只能統(tǒng)一上浮保費(fèi)以覆蓋損失——這導(dǎo)致即便從未出險(xiǎn)的車(chē)主，也被動(dòng)承受保費(fèi)上漲壓力。部分新車(chē)型、小眾車(chē)因風(fēng)險(xiǎn)難量化，甚至被拒保，這種做法被批為“懶政式風(fēng)控”。

除了數(shù)據(jù)短板，新能源保費(fèi)高于油車(chē)，關(guān)鍵在于保費(fèi)結(jié)構(gòu)的差異。兩者的車(chē)險(xiǎn)都包含交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)兩部分，不過(guò)，交強(qiáng)險(xiǎn)作為用于賠償事故中第三方人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的強(qiáng)制保險(xiǎn)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不分油車(chē)還是電車(chē)。真正拉開(kāi)差距的是商業(yè)險(xiǎn)，作為自愿投保險(xiǎn)種，新能源車(chē)保費(fèi)明顯更高：

◎第一，車(chē)損險(xiǎn)是商業(yè)險(xiǎn)核心，新能源車(chē)除基礎(chǔ)保障外，還需專門(mén)覆蓋電池、電機(jī)、電控“三電系統(tǒng)”，而“三電”正是其軟肋，維修成本極高。

◎第二，第三者責(zé)任險(xiǎn)定價(jià)規(guī)則與燃油車(chē)基本一致，但新能源車(chē)提速快、事故后果可能更嚴(yán)重，高功率車(chē)型保費(fèi)會(huì)略高。

◎第三，專屬附加險(xiǎn)如“電池衰減險(xiǎn)”“智能駕駛輔助系統(tǒng)險(xiǎn)”，雖單險(xiǎn)年費(fèi)僅幾百元，卻進(jìn)一步拉大與燃油車(chē)的成本差距。

新能源汽車(chē)電池包檢修

若從車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的底層邏輯看，保費(fèi)高低主要由維修成本和出險(xiǎn)概率兩大因素決定，直白說(shuō)就是“維修越貴、出險(xiǎn)越頻繁，保費(fèi)越高”，而新能源車(chē)恰恰在這兩點(diǎn)上都呈現(xiàn)“雙高”態(tài)勢(shì)。

先看維修成本。除了車(chē)身與電池一體化設(shè)計(jì)增加了維修難度，近年來(lái)新能源車(chē)的配置與智能化競(jìng)爭(zhēng)激烈，高階輔助駕駛、高性能車(chē)機(jī)快速普及，原本豪車(chē)專屬的座椅按摩、后排超大屏幕等配置陸續(xù)下放，都讓風(fēng)險(xiǎn)水漲船高。

其次是售后端，新能源車(chē)維修依賴主機(jī)廠授權(quán)，4S店壟斷核心部件維修，配件價(jià)格高、選擇少；尤其在縣域市場(chǎng)，“三電”維修門(mén)店稀缺，局部地區(qū)的維修成本被進(jìn)一步抬升。

更關(guān)鍵的是，高昂的維修成本還會(huì)間接放大定價(jià)公式里的另一個(gè)核心變量——出險(xiǎn)概率。車(chē)輛需維修時(shí)，車(chē)主常面臨“出險(xiǎn)理賠”或“第三方自修”選擇，可新能源車(chē)4S店維修價(jià)高，同樣的小磕小碰，燃油車(chē)車(chē)主可能自掏腰包避免影響后續(xù)保費(fèi)，新能源車(chē)車(chē)主卻更傾向報(bào)案出險(xiǎn)。

太平洋保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)也印證了這一點(diǎn)：2023年新能源汽車(chē)出險(xiǎn)率30%，遠(yuǎn)超燃油車(chē)的19%；平均每筆賠付金額約7200元，比燃油車(chē)高600元——“出險(xiǎn)更頻繁”且“單次賠更多”，雙重因素推高了保費(fèi)。

保險(xiǎn)公司也不賺錢(qián)

車(chē)主抱怨保費(fèi)高的同時(shí)，保險(xiǎn)公司也滿是委屈——按常理“羊毛出在羊身上”，可新能源車(chē)險(xiǎn)行業(yè)一直身處“增收不增利”的困境。

從2023年至今，我國(guó)新能源車(chē)險(xiǎn)行業(yè)整體處于虧損狀態(tài)。其中2024年，行業(yè)收入突破1400億元，但虧損高達(dá)57億；且保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)約53%，已結(jié)賠款增速卻達(dá)63%，“收錢(qián)趕不上賠錢(qián)”的倒掛現(xiàn)象明顯。

細(xì)分到車(chē)型，2024年有137個(gè)新能源車(chē)系賠付率超100%，相當(dāng)于“保一臺(tái)虧一臺(tái)”，部分高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)型賠付率甚至超150%；放眼全球，中國(guó)新能源車(chē)車(chē)險(xiǎn)35.2%的保費(fèi)增速遠(yuǎn)超全球15%的平均水平，虧損規(guī)模卻居全球首位。

如此看來(lái)，“車(chē)險(xiǎn)刺客”的出現(xiàn)，部分也是險(xiǎn)企為生存的無(wú)奈選擇。對(duì)整個(gè)行業(yè)而言，車(chē)險(xiǎn)定價(jià)本是多方參與的博弈，可當(dāng)前各方卻陷入“各自難”的僵局：

傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司受限于“數(shù)據(jù)依賴”，既改不了車(chē)輛安全設(shè)計(jì)，也插不了維修環(huán)節(jié)，只能靠調(diào)保費(fèi)被動(dòng)控風(fēng)險(xiǎn)，治標(biāo)不治本。

電池企業(yè)作為核心供應(yīng)商，過(guò)去和保險(xiǎn)環(huán)節(jié)缺乏協(xié)同，維修權(quán)限不開(kāi)放，輕微損壞也要“只換不修”，難降理賠成本。

車(chē)企雖握有車(chē)輛數(shù)據(jù)與技術(shù)，但單靠自身涉足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也力不從心：2024年特斯拉保險(xiǎn)賠付率103.3%，遠(yuǎn)高于美國(guó)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)66%的均值，連續(xù)三年承保虧損；比亞迪保險(xiǎn)綜合成本率達(dá)308%，同樣顯著高于行業(yè)水平。

因此，想把“車(chē)險(xiǎn)刺客”打下來(lái)，單靠某一方行不通，必須靠頂層設(shè)計(jì)推動(dòng)行業(yè)生態(tài)圈協(xié)同。

今年1月，金融監(jiān)管總局、工信部、交通部、商務(wù)部等聯(lián)合發(fā)布了《深化改革新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確了破局思路：

監(jiān)管層面，需進(jìn)一步推動(dòng)數(shù)據(jù)共享與維修權(quán)限開(kāi)放，打破主機(jī)廠對(duì)售后維修的壟斷，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與電池廠商、第三方維修機(jī)構(gòu)合作，構(gòu)建多元化維修體系。

圖源：中國(guó)政府網(wǎng)

車(chē)企作為源頭，要靠迭代輔助駕駛技術(shù)減少人為事故，從設(shè)計(jì)上優(yōu)化一體化方案避免“小傷大修”。

目前行業(yè)已有積極嘗試：更多車(chē)企入局車(chē)險(xiǎn)，部分推出“智駕險(xiǎn)”，例如比亞迪憑借“產(chǎn)銷(xiāo)修一體”模式，2025上半年車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)同比增1957%，印證了生態(tài)整合對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的積極作用。

電池企業(yè)也在主動(dòng)打破“封閉壁壘”，開(kāi)放服務(wù)生態(tài)。例如寧德時(shí)代于2024年推出電池專項(xiàng)維修服務(wù)，將維修成本控制在1萬(wàn)—2萬(wàn)元，較整體更換下降80%以上，為降低售后費(fèi)用提供了路徑。

再看保險(xiǎn)公司，在獲得更多共享數(shù)據(jù)后，可從“事后理賠”轉(zhuǎn)向“事前防控”，通過(guò)車(chē)載設(shè)備糾正高危駕駛行為、監(jiān)測(cè)電池健康狀態(tài)，提前排查隱患。

當(dāng)各方合力推動(dòng)技術(shù)迭代與模式創(chuàng)新，車(chē)險(xiǎn)定價(jià)公式里的維修成本、出險(xiǎn)概率等核心變量持續(xù)改善，保費(fèi)自然會(huì)有下降空間。

當(dāng)前的“車(chē)險(xiǎn)刺客”，本質(zhì)是汽車(chē)產(chǎn)業(yè)迅猛變革與傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式短暫脫節(jié)的表現(xiàn)。

而要打破這種脫節(jié)，未來(lái)的新能源車(chē)險(xiǎn)不能只照搬傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)，而是要升級(jí)成保車(chē)輛使用、充電、軟件和自動(dòng)駕駛等多方面風(fēng)險(xiǎn)的“移動(dòng)出行保險(xiǎn)”。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，體系協(xié)同不僅能解決當(dāng)下保費(fèi)高的問(wèn)題，更能釋放新能源車(chē)險(xiǎn)的巨大市場(chǎng)潛力。中國(guó)太平集團(tuán)認(rèn)為，2024年中國(guó)新能源汽車(chē)后市場(chǎng)總規(guī)模已超1.9萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)2027年將突破3.9萬(wàn)億元，年均增速25%，而新能源車(chē)險(xiǎn)正是這一增量市場(chǎng)的核心組成部分。

車(chē)車(chē)科技董事長(zhǎng)張磊判斷，到2027年前后，新能源車(chē)險(xiǎn)有望實(shí)現(xiàn)盈利，屆時(shí)車(chē)險(xiǎn)也將成為車(chē)企的重要收入來(lái)源。

隨著市場(chǎng)逐步走向成熟，合理的保費(fèi)不僅將惠及廣大消費(fèi)者，也能為新能源汽車(chē)的全面普及再推進(jìn)一步。

本篇作者| 袁一音|責(zé)任編輯|何夢(mèng)飛

主編|何夢(mèng)飛|圖源|VCG

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