作者 | 雅寧

這兩天來咨詢的一位朋友，是一家外企的中層管理。

她最近和幾個老同學聚會，驚訝地發(fā)現(xiàn)，兩個互聯(lián)網(wǎng)大廠總監(jiān)級別的女性，之前都是總包百萬的年薪，現(xiàn)在想找份月薪過萬的工作，竟然都找不到了。

客戶自己今年42歲，所在的公司看似平風浪靜，但已經(jīng)發(fā)出了削減業(yè)務(wù)的通知，裁員也許就是下一步。先生的工作，也算不上穩(wěn)定。

眼下經(jīng)濟大環(huán)境不好，年過四十如果失業(yè)，下一份工作即便能找到，收入預(yù)期也要打個骨折了。

好在夫妻倆這些年攢了些錢，再加上賣掉了一套早年投資的房子，手頭有差不多500萬的積蓄。

500萬看著不少，但如果就靠這些錢，并不能讓他們一輩子躺平。算上孩子的教育成本和各項生活開銷，現(xiàn)在家里每年支出打底20萬。如果失業(yè)，花銷只增不減，兩個人自己交社保一年就要四五萬。

兩人商量后，確定了這樣一個方案：

500萬中的300萬，放在銀行存款、貨幣基金及低風險短期理財里，保障未來15年的家庭支出。萬一最極端的情況發(fā)生，兩人雙雙失業(yè)，這十五年里一家人也能安穩(wěn)生活。

另外200萬，計劃買入一份香港分紅儲蓄險。

我給他們算了一下，如果每年交5.6萬美元，交5年，總保費28萬美元（折合人民幣約200萬）：

從保單第16年，也就是客戶58歲開始，她可以每年從保單里提取3.7萬美元（約26萬人民幣），相當于每月3萬人民幣。

這筆現(xiàn)金流，足夠他們過上非常不錯的養(yǎng)老生活了。

領(lǐng)取到90歲時，累計領(lǐng)取了122.1萬美元（約870萬人民幣），保單里預(yù)期還有約75.9萬美元（約541萬人民幣）。

如果這時候夫妻倆在還，繼續(xù)領(lǐng)??；如果不在了，這541萬可以給到孩子。

中年失業(yè)，前路很難，唯有為自己留好退路。

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客戶為什么會選擇香港分紅儲蓄險呢？

1.這筆錢一定要安全

對客戶來說，這筆錢不是可有可無的閑錢。極端情況下，家里收入現(xiàn)金流斷流，這筆錢需要保障他們以后的生活，所以他們不愿意冒任何本金虧損的風險。

香港分紅儲蓄險在長期持有的前提下，是可以保證本金無損失的。

而且香港保險和內(nèi)地保險一樣，有非常嚴密的監(jiān)管機制，安全性是不亞于銀行的。

2.希望長期有較好的增值

這200萬是為15年以后的養(yǎng)老生活做準備的，因此可以做相對長期的投資。香港分紅儲蓄險的底層投資是全球優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，長期有6%左右的預(yù)期復(fù)利，折算成單利的話，可以達到10%左右。

3.需要用錢時，要能靈活取用

香港分紅險里的錢，使用也比較方便。

當保單價值超過總保費后，它的靈活性可以媲美銀行活期存款。我們可以根據(jù)自己的需要，隨時提取一部分使用，沒拿出來的錢繼續(xù)在保單里增值；也可以每年固定從保單里取出一筆錢，獲取穩(wěn)定的收入現(xiàn)金流。

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