在預(yù)定利率下調(diào)至2.0%以后，意味著固定類產(chǎn)品收益上限無法突破2%，很多朋友可能接受不了這個收益表現(xiàn)。

而目前想要突破2%，只有一個辦法，即利用稅優(yōu)工具。

主要兩個方式，稅優(yōu)健康險和個人養(yǎng)老金。

稅優(yōu)健康險，就是在正常購買的商業(yè)健康險基礎(chǔ)上，加了個能抵稅的小福利。

另外，個人養(yǎng)老金大家可能比較熟悉了，屬于這兩年來，國家大力推行的政策，最近還放寬了領(lǐng)取條件。

以前，個人養(yǎng)老金基本得等到退休才能領(lǐng)取，或者“完全喪失勞動能力”、“出國定居”這類極特殊情況才可提前動用，靈活性比較差。

但現(xiàn)在，新增三類情況可提前領(lǐng)?。?/p>

第一個是遇到重大疾?。坏诙€是長期失業(yè)，第三個是正在領(lǐng)取低保。

這意味著萬一遇到突發(fā)困難，也能提前使用個人養(yǎng)老金，很貼心了！

估計有很多朋友后續(xù)也會考慮開戶。

那么，今天給大家分享一下，在當(dāng)前2.0%預(yù)定利率的背景下，值得關(guān)注的抵稅產(chǎn)品。

盤點下來目前市場上主打的有兩款：一是中荷人壽的「歲歲享3.0護理險」，二是國民養(yǎng)老的「國民慧選2號（節(jié)稅版）」。

這兩款產(chǎn)品延續(xù)了之前2.5%時期的設(shè)計風(fēng)格，不過受利率調(diào)整影響，整體收益相比之前有所下降。

但是疊加上抵稅優(yōu)勢之后，作為固收型產(chǎn)品，復(fù)利依然可以突破3%，甚至某些時間段達到5%以上！

有抵稅需求、想要提前規(guī)劃的朋友，不妨重點關(guān)注一下。

中荷人壽的歲歲享3.0護理險

首先中荷人壽的歲歲享3.0護理險，屬于稅優(yōu)健康險。

這類保險有保障的同時，還能享受個稅減免。

咱既可以為自己投保，也可以為配偶、子女或父母投保。

每人每年最高可以抵稅的額度為2400元。

不同收入水平的人群，具體可以抵扣多少，大家可以參考這張圖。

像年收入20萬的人群，算下來每年可以省480元。

回到產(chǎn)品上，先了解一下歲歲享3.0護理險基本信息。

看名字很好理解，它屬于一款護理險。

就是當(dāng)我們確診對應(yīng)特疾時，會賠付一筆護理金。

歲歲享3.0依舊是覆蓋10種特定疾病+意外導(dǎo)致第1至第3級殘疾，不同年齡給付金額不同。

10種特定疾病，都是《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》里列明的較高發(fā)重疾：

以及疾病身故保障，賠付已交保費和現(xiàn)金價值較大一方。

但是由于其賬戶里保留較高的現(xiàn)金價值，且隨著保單持續(xù)增值。

后續(xù)想用錢的時候也可以減?；蛘咄吮?，和增額終身壽一樣，所以我們也可以拿來作為儲蓄增值。

下面給大家演示一下它如何抵稅，以及真實收益如何。

我們假設(shè)一位30歲女性，選擇年交2400元，交10年，期間她的工資一直不變，始終按照稅率20%來算。

每年保費2400，按照20%的稅率抵扣，意味著每年實際保費，只交了1920元。

交10年，也就是總保費19200元。

然后在保單第10年年末時，賬戶里的現(xiàn)金價值已增值到24562元，IRR達到了4.43%。

這個收益表現(xiàn)可謂是相當(dāng)突出的。

并且，從保單第10年到保單第30之間，這份保單的IRR，基本都保持在3%左右。

當(dāng)前預(yù)定利率2.0%下，這個收益簡直是遙遙領(lǐng)先。

后續(xù)隨著持有時間拉長，收益稍微有所下降。

這里也給大家整理出，不同稅率下的收益情況。

可以看到，稅率越高，整體收益率越高。

像稅率在10%及以上的朋友，比買普通增額終身壽收益來的高。

如果是最高稅率45%，每年2400，交10年的情況下。

在保單第10年末的時候，復(fù)利IRR可以達到11.04%；

持有20年的時候，復(fù)利也有5.34%，真香了。

真是既可以抵稅，又有護理保障還能當(dāng)儲蓄用，一舉多得。

國民慧選2號（節(jié)稅版）

個人養(yǎng)老金隨著去年全國推行，開戶的人數(shù)也越來越多。

它就相當(dāng)于單獨開一個賬戶，我們存錢進去，作為我們的養(yǎng)老補充。

相比于稅優(yōu)健康險，個人養(yǎng)老金的抵稅額度就要高很多，每人每年最高可以存1.2萬。

按照個人所得稅稅率，劃分成不同檔次。

若收入達到最高檔，可抵扣45%。

這樣算下來，每年交1.2萬，能抵稅5400元，相當(dāng)于自己只交了6600元，很牛。

當(dāng)然年收入破百萬的占比較少，這里只是測算參考一下。

同時，這筆錢我們還能自主選擇品類再投資。

主要有四種方式，分別是存款，理財產(chǎn)品，養(yǎng)老基金以及商業(yè)養(yǎng)老金。

其中養(yǎng)老基金屬于高收益與高風(fēng)險并存型，會有虧損的風(fēng)險，大家根據(jù)風(fēng)險承受能力酌情購買。

而存款和商業(yè)養(yǎng)老金這兩個是可以做到保本保息的，比較推薦。

其中養(yǎng)老存款的收益要比普通存款的收益高一些。

以國有幾大行為例，當(dāng)前普通五年期定存才1.3%，而個人養(yǎng)老金的存款還有1.6%左右。

但是它有一個明顯的劣勢，就是受利率下行影響嚴重。

之前普通五年期定存是1.55%的時候，個人養(yǎng)老金的存款也還有2.2%。

所以存款更適合比如快要退休的人群短期存儲。

長期的話，可以考慮商業(yè)養(yǎng)老金，它是可以鎖定利率的。

目前也有一款個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，是國民養(yǎng)老出的國民慧選2號（節(jié)稅版）。

提到國民養(yǎng)老，雖說2022年剛成立，但是背景挺強大的。

由17家大央企、國企共同發(fā)起。

其中有11家銀行、6家大型證券保險機構(gòu)，注冊資金高達111.5億元，就像是家含著金鑰匙出生的公司。

也有人說，國民養(yǎng)老的存在，是國家為了解決人民的養(yǎng)老壓力，專門打造出來的保司，過往出品過很多出色的養(yǎng)老金。

這次國民慧選2號（節(jié)稅版），延續(xù)之前IP風(fēng)格。

對應(yīng)交費方式和領(lǐng)取年齡，可見表格，就不和大家介紹了。

然后保障期限上，是有四個可選計劃。

分別是一次性領(lǐng)取，保至首個領(lǐng)取日之后15年，以及保至85周歲和終身，匹配不同人群的需求。

同時在首個養(yǎng)老金領(lǐng)取日前，客戶可以靈活變更起領(lǐng)年齡、領(lǐng)取頻率，靈活性很強。

下面重點再來看下它的抵稅收益。

同樣一位30歲女性，年交1.2萬額度，交10年。

選擇保終身計劃，并在55歲時開始領(lǐng)取。

以下是不同稅率下的收益表現(xiàn)。

從55歲開始，抵扣完3%的稅收，每年可以領(lǐng)取6600元。

這個領(lǐng)取表現(xiàn)，在當(dāng)前2.0%固收類養(yǎng)老金里屬于正常水平。

另外由于國民慧選2號（節(jié)稅版）在領(lǐng)取后，沒有現(xiàn)金價值，只能領(lǐng)回剩余沒領(lǐng)完的保費，所以整體綜合收益也要遜色些。

像稅率在10%及以下的，累計領(lǐng)取到90歲的時候，才領(lǐng)回本金2倍左右，復(fù)利2%。

但如果稅率更高一些的話，整體收益還是要高一些。

比如，稅率在25%及以上的時候，整體收益可以超過普通固收類養(yǎng)老金。

特別是稅率在30%、45%這些的，累計領(lǐng)取到90歲，復(fù)利可以超過3%，媲美2.5%時期的養(yǎng)老金。

另外其他定期版本，收益要比終身版高一些。

比如保至85歲，相同的繳費條件下，扣完3%的稅，從55歲時每年可以領(lǐng)取7498元。

保15年的，也就是領(lǐng)取到70歲，每年領(lǐng)取12083元，更高一些。

所以對于稅率在20%以以上的朋友，還是可以考慮入手的，大公司背景，抵稅的同時，還能多存一筆養(yǎng)老金。

至于不同版本怎么選擇，就要看大家的需求了。

首選還是建議終身版本，可以長期領(lǐng)取。

如果之前配置過養(yǎng)老金，想要前期多領(lǐng)一些，可以考慮選定期保至85歲。

但這款產(chǎn)品，目前我測評下來感覺是，預(yù)期收益并不算特別的有吸引力。

所以需要配置個人養(yǎng)老金的，也可以結(jié)合后續(xù)更新的產(chǎn)品，綜合判定下。

總體言之，對于高收入人群來說，稅優(yōu)健康險和個人養(yǎng)老金是個不錯的羊毛。

不僅能實實在在抵稅，折算下來的長期收益也遠超普通儲蓄險，相當(dāng)于一邊省稅、一邊強制存下一筆錢。

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