今天與朋友談到，如果按照最高的檔次繳納，一年需要10多萬(wàn)元的社保繳費(fèi)，40年需要400多萬(wàn)元。按照最高檔次繳費(fèi)40年，養(yǎng)老金也就是2萬(wàn)元左右。把這400多萬(wàn)元存銀行吃利息不行嗎？有必要非選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)嗎？

近日，上海市公布了其最新的繳費(fèi)基數(shù)上下限：從2025年7月1日至2026年6月30日，上海市社保繳費(fèi)基數(shù)上下限為7460元至37302元，也就是說(shuō)全口徑社平工資達(dá)到了12434元。

繳納最高檔次社保需要多少錢？

養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)，靈活就業(yè)人員的繳費(fèi)比例是20%。單位職工是個(gè)人承擔(dān)繳費(fèi)基數(shù)的8%，用人單位承擔(dān)16%。而實(shí)際上單位職工需要繳納社保五險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)是個(gè)人承擔(dān)繳費(fèi)基數(shù)的2%，用人單位承擔(dān)9%。失業(yè)保險(xiǎn)是個(gè)人、單位各0.5%。算上工傷保險(xiǎn)，合計(jì)繳費(fèi)比例36%以上。

如果按照300%基數(shù)繳費(fèi)，用人單位和職工合計(jì)一年需要繳納16萬(wàn)余元，40年的話會(huì)超過(guò)640萬(wàn)元。但實(shí)際上，單位職工繳費(fèi)的大頭是單位繳納的，約占2/3以上。職工本人繳納的養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)部分全部進(jìn)入個(gè)人賬戶，而且領(lǐng)不完可以繼承，不會(huì)虧本。

如果是按照靈活就業(yè)社保繳費(fèi)，300%檔次每月需要繳納7460.4元，一年是8.9萬(wàn)元，40年是358萬(wàn)元。

繳費(fèi)40年，能領(lǐng)2萬(wàn)養(yǎng)老金嗎？

參加養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)生的養(yǎng)老金主要是由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。

①個(gè)人賬戶養(yǎng)老金等于養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額÷退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。

由于社平工資年年增長(zhǎng)，個(gè)人賬戶也會(huì)有利息，情況相對(duì)要復(fù)雜的多。我們只計(jì)算40年的繳費(fèi)本金，是按照繳費(fèi)基數(shù)的8%記入的。按照有關(guān)數(shù)字計(jì)算，大約是靈活就業(yè)人員繳費(fèi)的40%，143.2萬(wàn)元。

如果是60歲退休，個(gè)人賬戶計(jì)發(fā)月數(shù)是139個(gè)月，每月個(gè)人賬戶養(yǎng)老金就能達(dá)到10,300元。

這143.2萬(wàn)元中，如果領(lǐng)不完可以繼承，因此是不會(huì)虧本的，對(duì)于單位職工來(lái)說(shuō)也是這樣。

②基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，按照計(jì)算公式，平均繳費(fèi)指數(shù)是3的話，每繳費(fèi)一年領(lǐng)取2%的社平工資。由于上海市是從7月1日?qǐng)?zhí)行的新繳費(fèi)基數(shù)上下限，一般來(lái)說(shuō)即使300%檔次繳費(fèi)，繳費(fèi)指數(shù)也會(huì)低于3。畢竟上半年的繳費(fèi)基數(shù)上限僅為36921元，但也差不多。

假設(shè)平均繳費(fèi)指數(shù)就是3，工齡40年領(lǐng)取80%的社平工資，每月養(yǎng)老金是9947.2元。

以上兩部分養(yǎng)老金相加，確確實(shí)實(shí)能夠每月領(lǐng)到2萬(wàn)元的養(yǎng)老金。

怎么養(yǎng)老劃算？

我們假設(shè)我們能夠攢下400萬(wàn)，和每月2萬(wàn)元的養(yǎng)老金，哪個(gè)更適合養(yǎng)老呢？

從養(yǎng)老可支配的靈活性來(lái)看，肯定是400萬(wàn)存款更好。但如果是從養(yǎng)老目的來(lái)看，200個(gè)月就可以回本的養(yǎng)老金看似不劃算，但是人均預(yù)期壽命不斷提高，我國(guó)50%以上的人口能夠活到82~83歲。還有很多人能夠更長(zhǎng)壽，特別是生活、醫(yī)療條件好。

對(duì)于養(yǎng)老來(lái)說(shuō)，如果依靠養(yǎng)老金養(yǎng)老，花不了的還可以給兒孫留下。如果我們靠攢的錢生活，每多花一分錢，就會(huì)給兒孫少留一分錢。所以說(shuō)，兩種壓力是不一樣的。

如果建議的話，一半一半吧，花200萬(wàn)參加社保，再花200萬(wàn)存款應(yīng)急，這樣是兩全其美的。其實(shí)，如果我們花200萬(wàn)參加社保，每月養(yǎng)老金也能達(dá)到一萬(wàn)五六的，大家可以算一算。